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中国只有建立起一套可以吸引"发卡行、理卡商、刷卡商、消费者"四方的共赢利益分享机制,才能在正激励下产生良性规模效应,并促成电子商务与电子货币的全面互动双赢.为此,应解决好五个重要问题:(1)建立和完善"发卡行、理卡商、刷卡商、消费者"四方构成的银卡共赢体;(2)认清和划分发卡行、理卡商、刷卡商的"客户方";(3)承认行业差别,实施差别费率;(4)钳制过度垄断,避免恶性竞争;(5)谨防银卡贵族化,分步惠及大农村.