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摘 要：近些年来，我国电子银行的快速发展给各大商业银行（农村信用社）带来了非常大经济效益，同时也伴随着诸多风险。本文对网络环境下电子银行的主要风险进行了分析，并在此基础上提出了加强电子银行风险管理的措施，以供相关人员参考。
关键词：电子银行；技术风险；操作风险；内部控制；安全意识
随着互联网技术、计算机技术、信息化技术以及移动通信技术的不断进步，电子银行以这些先进科技为支撑，取得了世人瞩目的发展成就。电子银行在为社会大众的金融消费带来便捷服务的同时，其系统运行环境以及运行方式相关问题所带来的风险也受到社会各界的高度关注。对网络环境下电子银行的风险进行研究，并制定合理的管理措施，对于电子银行的健康、持续发展有十分重要的促进作用。
一、网络环境下我国电子银行面临的主要风险
（一）业务风险
业务风险包括有传统银行所需面临的内控风险、运营风险以及信用风险等。电子银行开展业务的过程中，不需要与客户直接接触，同时由于业务领域较为分散并且金融市场瞬息万变，商业银行（农村信用社）在对客户的担保或抵押物以及客户信用自信评级方面存在一定误差，这就给银行造成了相应的信用风险。内控风险的产生是由于我国商业银行（农村信用社）内部控制制度建设跟不上金融电子化发展的步伐，信息系统安全管理及其工作流程等方面都需要进一步完善。同时信息系统管理机制和方法等都不能得以有效落实，这就给部分银行职工违规操作创造了机会，从而对电子银行的安全稳定运行造成威胁。
（二）技术风险
技术风险通常是由技术漏洞、系统设计缺陷以及计算机病毒的恶意攻击等引发的风险。其中計算机病毒的恶意攻击是最主要的技术风险，一般表现为电子银行系统受到外部网络的恶意攻击，导致系统信息被窃或系统瘫痪等。从电子银行的发展趋势来看，互联网技术与银行业、服务业和商业的不断融合，信息技术中的技术安全成为制约电子银行发展的因素。
（三）法律风险
商业银行（农村信用社）作为金融机构，其运营过程会有非常高的风险性。所以，我国商业银行（农村信用社）一定要严格按照相关法律法规来开展工作。
（四）操作风险
操作风险主要包括安全性风险以及外包风险。例如网上银行都是通过客户自己实现金融交易的，如果客户操作水平不高或操作不当，都会给电子银行业务带来操作风险。同时，电子银行业务与信息技术的密切关系，不可避免地会与第三方外包机构存在业务往来，进一步加大电子银行的风险。二、加强电子银行风险管理的策略
（一）加强内部风险控制
第一点，在目前电子银行相关技术和业务的快速发展过程中，各大商业银行（农村信用社）必须尽快全面确立和制定电子银行业务相关章程和安全策略，为电子银行系统运行或运行故障发生时提供基本依据。
第二点，加大对银行工作人员的思想和安全教育，建立健全相应的激励机制和制约机制，充分调动银行工作人员的积极性，从而将银行内部违法违规操作行为尽量消除。
第三点，建立和完善银行内部控制制度，打造严格的保密和授权机制，将电子银行业务操作的每一个环节都设置有具体的权限，从而加强对银行信息部门工作人员的监管。同时，银行要增强内部审核的实际效果，积极招收电子银行业务相关的审计人才，并通过审计知识、计算机技术以及通信网络技术等多方面的培训，致力于打造一支优质高效的专业化队伍，大力研发具有较强安全性的金融产品，杜绝应用带有安全风险的产品，并定期对系统技术进行评估和改进，以确保电子银行系统能够适应当前业务发展的实际需要。
（二）增强客户安全意识
第一点，对于客户由于操作水平不高或安全意识不足等带来的操作风险，商业银行（农村信用社）应明确提醒客户在非安全情况下要高度重视自身信息资料的保管事宜，并在不断推出的电子银行新产品与服务中加大安全保护力度。
第二点，各大商业银行（农村信用社）可以通过电子银行网站向客户演示或提示安全信息，并利用网站将相关风险信息充分披露出来，为其判断银行身份提供信息支持。
第三点，商业银行（农村信用社）应及时检查和举报相关钓鱼网站，并将这些网站信息披露在银行网页上，必要情况下，各大商业银行（农村信用社）可以携手对金融行业进行全面排查，将相关风险有效消除在第一线。
（三）建立和完善电子银行相关法律规范
逐步建立和完善电子银行相关司法系统，指定电子银行业务相关法律法规以及政策规范等，以保证电子银行系统是安全稳定运行，并明确我国电子银行业务的实际管辖权。同时，理清行业银行内部各个管理人员的职责权限，并成立专门的监管机构，加强对银行内部工作人员的监督和管理。另外，各商业银行（农村信用社）应进一步强化银行内部各项制度规范的制定，加大对工作人员的约束力度，将内部违规现象有效消除。
三、结语
总之，基于网络平台的电子银行具有十分显著的特点，而这些特点也使其为银行和客户的金融活动带来了诸多的风险。所以，各大商业银行（农村信用社）必须加强内部风险控制，通过银行网站不断增强客户的安全意识，同时立法机构要加强对我国电子银行业务相关的立法活动，各大商业银行（农村信用社）应联合制定电子银行相关标准和规范，从而全面加强电子银行的风险管理工作，保证银行和客户的经济利益。
参考文献：
[1]王腊梅.互联网金融与商业银行的共生融合[J]. 学术探索， 2016，（12）：87-92.
[2]潘悦.我国商业银行操作风险信息披露水平研究[J]. 现代经济信息， 2016，（09）：278-279.
作者简介：
夏海蓉（1976-）女，民族：汉，籍贯：吉林省，学历大专，研究方向：党建工作信用社改革发展。
关键词：电子银行；技术风险；操作风险；内部控制；安全意识
随着互联网技术、计算机技术、信息化技术以及移动通信技术的不断进步，电子银行以这些先进科技为支撑，取得了世人瞩目的发展成就。电子银行在为社会大众的金融消费带来便捷服务的同时，其系统运行环境以及运行方式相关问题所带来的风险也受到社会各界的高度关注。对网络环境下电子银行的风险进行研究，并制定合理的管理措施，对于电子银行的健康、持续发展有十分重要的促进作用。
一、网络环境下我国电子银行面临的主要风险
（一）业务风险
业务风险包括有传统银行所需面临的内控风险、运营风险以及信用风险等。电子银行开展业务的过程中，不需要与客户直接接触，同时由于业务领域较为分散并且金融市场瞬息万变，商业银行（农村信用社）在对客户的担保或抵押物以及客户信用自信评级方面存在一定误差，这就给银行造成了相应的信用风险。内控风险的产生是由于我国商业银行（农村信用社）内部控制制度建设跟不上金融电子化发展的步伐，信息系统安全管理及其工作流程等方面都需要进一步完善。同时信息系统管理机制和方法等都不能得以有效落实，这就给部分银行职工违规操作创造了机会，从而对电子银行的安全稳定运行造成威胁。
（二）技术风险
技术风险通常是由技术漏洞、系统设计缺陷以及计算机病毒的恶意攻击等引发的风险。其中計算机病毒的恶意攻击是最主要的技术风险，一般表现为电子银行系统受到外部网络的恶意攻击，导致系统信息被窃或系统瘫痪等。从电子银行的发展趋势来看，互联网技术与银行业、服务业和商业的不断融合，信息技术中的技术安全成为制约电子银行发展的因素。
（三）法律风险
商业银行（农村信用社）作为金融机构，其运营过程会有非常高的风险性。所以，我国商业银行（农村信用社）一定要严格按照相关法律法规来开展工作。
（四）操作风险
操作风险主要包括安全性风险以及外包风险。例如网上银行都是通过客户自己实现金融交易的，如果客户操作水平不高或操作不当，都会给电子银行业务带来操作风险。同时，电子银行业务与信息技术的密切关系，不可避免地会与第三方外包机构存在业务往来，进一步加大电子银行的风险。二、加强电子银行风险管理的策略
（一）加强内部风险控制
第一点，在目前电子银行相关技术和业务的快速发展过程中，各大商业银行（农村信用社）必须尽快全面确立和制定电子银行业务相关章程和安全策略，为电子银行系统运行或运行故障发生时提供基本依据。
第二点，加大对银行工作人员的思想和安全教育，建立健全相应的激励机制和制约机制，充分调动银行工作人员的积极性，从而将银行内部违法违规操作行为尽量消除。
第三点，建立和完善银行内部控制制度，打造严格的保密和授权机制，将电子银行业务操作的每一个环节都设置有具体的权限，从而加强对银行信息部门工作人员的监管。同时，银行要增强内部审核的实际效果，积极招收电子银行业务相关的审计人才，并通过审计知识、计算机技术以及通信网络技术等多方面的培训，致力于打造一支优质高效的专业化队伍，大力研发具有较强安全性的金融产品，杜绝应用带有安全风险的产品，并定期对系统技术进行评估和改进，以确保电子银行系统能够适应当前业务发展的实际需要。
（二）增强客户安全意识
第一点，对于客户由于操作水平不高或安全意识不足等带来的操作风险，商业银行（农村信用社）应明确提醒客户在非安全情况下要高度重视自身信息资料的保管事宜，并在不断推出的电子银行新产品与服务中加大安全保护力度。
第二点，各大商业银行（农村信用社）可以通过电子银行网站向客户演示或提示安全信息，并利用网站将相关风险信息充分披露出来，为其判断银行身份提供信息支持。
第三点，商业银行（农村信用社）应及时检查和举报相关钓鱼网站，并将这些网站信息披露在银行网页上，必要情况下，各大商业银行（农村信用社）可以携手对金融行业进行全面排查，将相关风险有效消除在第一线。
（三）建立和完善电子银行相关法律规范
逐步建立和完善电子银行相关司法系统，指定电子银行业务相关法律法规以及政策规范等，以保证电子银行系统是安全稳定运行，并明确我国电子银行业务的实际管辖权。同时，理清行业银行内部各个管理人员的职责权限，并成立专门的监管机构，加强对银行内部工作人员的监督和管理。另外，各商业银行（农村信用社）应进一步强化银行内部各项制度规范的制定，加大对工作人员的约束力度，将内部违规现象有效消除。
三、结语
总之，基于网络平台的电子银行具有十分显著的特点，而这些特点也使其为银行和客户的金融活动带来了诸多的风险。所以，各大商业银行（农村信用社）必须加强内部风险控制，通过银行网站不断增强客户的安全意识，同时立法机构要加强对我国电子银行业务相关的立法活动，各大商业银行（农村信用社）应联合制定电子银行相关标准和规范，从而全面加强电子银行的风险管理工作，保证银行和客户的经济利益。
参考文献：
[1]王腊梅.互联网金融与商业银行的共生融合[J]. 学术探索， 2016，（12）：87-92.
[2]潘悦.我国商业银行操作风险信息披露水平研究[J]. 现代经济信息， 2016，（09）：278-279.
作者简介：
夏海蓉（1976-）女，民族：汉，籍贯：吉林省，学历大专，研究方向：党建工作信用社改革发展。