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摘 要：随着社会经济的不断发展，人们的物质生活水平得到了显著提高，其生活生产和消费方式均发生了翻天覆地的变化。互联网技术在为人们日常生活带来便利的同时，也对现如今的理财投资方式造成了一定影响，尤其在家庭理财中，传统理财方式已远远无法满足现代人的实际需求，故急需进行创新和改变。文章主要对互联网背景下家庭投资理财的新观念进行了分析和研究。
關键词：互联网时代；家庭投资理财；投资环境；理财风险；社会融资
近年来，我国的互联网金融发展十分火热，且国家也出台了很多相关的便利政策，在家庭理财投资理中，互联网投资理财已成为一种全新的模式，应用十分广泛，但与此同时，传统的理财方式如基金、期货、股票等也同样被很多家庭所关注，因此，在新时期背景下，家庭投资理财模式也逐渐呈现多元化的发展趋势。
一、家庭投资理财方式产生背景及表现特征
（一）基本理财方式产生背景
在我国国民经济发展的过程中，股票投资是很关键的组成部分，与此同时，其也充分反映了我国上市公司的发展状态和国民经济结构，与投资相对应的股票，可大幅度提升经济收益，并增加家庭财富，在活跃社会经济方面发挥着至关重要的作用，因此，该投资理财方式是在社会经济不断发展的背景下产生。而基金、信托以及债券等理财产品实则属于政府结构及其他的社会团体用于融资的一种重要手段，因此，所谓的家庭投资理财，其实也是参与社会融资的一个过程。
（二）家庭投资理财的基本模式及特点
自改革开放以来，我国的社会主义经济市场发展日益完善，且社会大众的物质生活水平也得到了显著提升，在其生活质量和个人财富不断提高的背景之下，也促进了我国资本主义市场的快速发展。随着沪深两大证券交易场所的建立，我国的股民数量逐年递增。因此，在家庭投资理财中，股票投资也逐渐成为一种重要的理财方式。传统的理财形式如购买政府及国家债券、购置黄金、储蓄等等，其中，储蓄是目前我国居民家庭理财最为普遍的方式，其主要是借助银行的利息来实现获利；而购置黄金的理财方式，主要是依靠贵金属自身的收藏价值和保值价值实现盈利；购买政府及国家债券的方式，通常会受到很多具有固定收益且信用良好的用户的青睐和认可[1]。
二、家庭投资理财方式的风险及发展现状
（一）家庭投资理财方式的风险
国民经济在不断发展的过程中，经常会受到投资环境的影响，且市场经济自身也具有一定的自发性、滞后性和盲目性特征，在此情况下，很多投资风险均在所难免。因此，在进行家庭投资理财的过程中，投资群体一定要保持清醒的头脑，明确所要投资对象的经营状况及具体的投资反向，唯有如此才可最大限度的降低投资风险。
随着互联网时代的到来，目前的家庭投资理财方式和观念均发生了翻天覆地的变化，但归根结底，不管是任何一种投资方式，均会受到经济大环境的影响。在全新的发展时期，家庭投资理财新观念的出现要与经济发展趋势相关联，这种新观念的产生与传统形式的表现特征和产生背景具有相似之处。例如，在互联网金融时代，P2B、P2P属于代表性理财投资方式，该投资方式不仅收益较高，且可通过网络转账的方式，将资金提供给第三方最后交给个人，结合投资周期和具体的投资额来获取收益。这样的理财方式十分新颖，且实际收益远远高于传统的家庭投资理财方式，故深受很多家庭投资群体的青睐。
（二）家庭投资理财发展现状分析
由于我国各地区的经济发展水平不一，以此，家庭经济收入的差距也会相对悬殊。随着我国城市化进程的日渐深入，房地产投资、家庭投资等逐渐开始走入千家万户，但由于各地发展状况不同，因此，在选择家庭投资理财产品的过程中，也会存在较大差异，且实际收益也各不相同[2]。
随着居民财富的不断累积，也对个人资产保值增值提出更高要求。自改革开放以来，中国居民的储蓄增长速度惊人，据相关数据统计显示，从1990～2010年，城乡居民储蓄存款平均增长46%，在此背景下，也带动了居民个人财富的增长。
受到投资环境等因素的限制和影响，在目前的投资理财领域中，仍存在较多限制和影响，如由于不动产的投资标准较高，通常需购置2套住宅才可实现，对于经济水平较低的家庭，通常不会选择不动产投资。另外，金融投资本身也会携带很多的风险，且极易受到多种因素的影响，在此常需花费大量的精力和时间，一旦规划缺乏合理性，便会对家庭生活质量造成影响。
在当前的家庭投资理财中，居民理财观不科学的问题也十分常见，受到传统文化感念的影响十分深远，进而也会对投资理财方式造成影响。我国的个别地区由于经济发展水平整体偏低，故很多居民都十分缺乏家庭投资理财观念，传统的理财习惯和消费意识根深蒂固，社会信用意识不强。即便是存在理财行为，但通常是以短期为主，规划缺乏合理性和完善性，且投资目标和方向也不够明确，如此直接对理财收益造成影响，不利于其财富的累积。
三、互联网背景下的家庭投资理财新观念
（一）多样化的理财渠道
在家庭投资理财的过程中，由于投资背景和周期存在较大差别，因此，不同的投资理财方式其风险的发生概率也存在较大差异。从整体角度分析，发现投资风险和投资收益呈正比关系。因此，在当前的互联网时代下，人们在进行家庭投资理财的过程中，其投资范围和对象应尽可能的多样化，如此不仅可达到降低投资风险的目的，同时还更加有助于投资收益最大化的实现，均衡理财范围。随着经济背景的不断转变，越来越多新的理财产品的出现也使得家庭投资理财的途径和方向需进行重新的定量和分析，可见，现阶段的家庭投资也在将投资环境的变化作为重要参考因素，但降低风险仍是家庭投资理财最为关心的问题。例如，可将原本固定存放于银行的资金，通过多样化的方式进行分开投资，如目前十分流行的“余额宝”，可精准的了解自己每一天收益，其主要是按照天数来计算具体收益，若每万份的收益为1.50，那么1000元钱，每一天便可收益0.15元[3]。 （二）理性化的投资方式
我国的金融市场在不断发展的过程中，受到诸多因素的影响，经常会出现一定波动，因此，人们在进行家庭投资理财的过程中，在确定投资额和选择投资方向时均十分谨慎小心。尤其在互联网背景下，促使着人们对当前的投资理财市场进行更加精准、全面的分析，如此不仅可保证家庭投资理财的合理性和科学性，同时，这也是经济环境、投资环境不断变化背景下，人们开始主动调整投资理财方式的过程。由于家庭投资理财观念的变化，使得人们对当前的社会经济环境、自身经济状况的关注程度越来越高。因此，在今后的家庭理财中，人们在选择投资方式和途径时也会逐渐趋向于合理化。
（三）从投资周期和金额看投资群体的经济状况
在当前的互联网时代，市场上的投资理财产品鱼目混杂、品类繁多，很多产品的投资额都比较大，如P2P理财产品，其起步资金基本在5万元以上，周期需超过1个月，因此，人们在选择这些家庭投资理财产品的过程中，其投资周期和具体金额也能够从侧面反映出其家庭的资产状况，同时也基本可推断出其个人的经济状况。这一类的家庭投资理财产品，收益基本在百分之十几，相比于银行中的很多理财产品，具有着十分突出的竞争力，但其缺陷在于所对应的投资项目的收益具有一定的不稳定性。在家庭投资理财中，一旦决定选择这一类的理财产品，通常需选择知名度高、影响力大的公司，这类公司在取得资金后基本是用于房地产项目投资，因此，资金的回报周期一般较长，可一旦其出现兑付危机，最终依然会使投资者的权益受到损害。可见，不管是任何一种家庭投资理财方式均不可避免的存在一定风险，故在今后选择的过程中一定要三思而后行，不可盲目选择而使自己遭受巨大的经济损失[4]。
（四）中老年人青睐的家庭投资理财产品
保险产品具有转移风险的特性，且保险资产不属于遗产税的征收范围，因此，在如今的互联网时代，这一类的理财产品，受到了很多具备经济收入能力和经济稳定人群的关注和认可。保险属于一种可规避投资风险的理财方式，同时还具有升值和资产转移的功能，可为家庭投资理财规划的合理性和科学性提供保障。近年来，由于互联网金融的风险几率较高，在此情况下，以保险为代表的投资理财产品受到了众多中老年人群的重视，其可更好的满足这类人群对于理财产品的实际需求，主要是因为该类群体的家庭观念较强，且事业正处于高峰期，在家庭压力及其他原因的作用之下，迫使其尽早的为家庭投资理财做打算和规划。
四、结束语
综上所述，在如今的互联网时代背景下，人们的生活方式和消费方式均发生了翻天覆地的变化，在此也推动了家庭投资理财模式的变革与创新。但值得注意的是，不管是任何一种理财产品均不可避免的存在一定的风险和漏洞，在此要求广大居民擦亮慧眼，结合自身实际情况，明确理财方向和对象，努力适应当今多元化的理财投资市场，从而为自身资产的保值增值提供保障。
参考文献：
[1]陈鸣秀.福建省福州市居民家庭投资理财行为探析——基于行为金融学视角[J].现代经济信息，2017，21：246.
[2]陆子悦.城市居民家庭投资理财调查研究——以泰安市为例[J].经贸实践，2016，09：3-4.
[3]胡昌年.减轻负担增加收入改善民生——关于劳动保障积极政策措施刺激家庭投資理财的思考[J].四川劳动保障，2015，01：22-23.
[4]尚春香.知识经济时代理财新概念——从传统家政理财转向社会理财[J].宁波经济（财经视点），2014，09：28-30.
作者简介：
王杨，平安普惠企业管理有限公司安徽分公司。
關键词：互联网时代；家庭投资理财；投资环境；理财风险；社会融资
近年来，我国的互联网金融发展十分火热，且国家也出台了很多相关的便利政策，在家庭理财投资理中，互联网投资理财已成为一种全新的模式，应用十分广泛，但与此同时，传统的理财方式如基金、期货、股票等也同样被很多家庭所关注，因此，在新时期背景下，家庭投资理财模式也逐渐呈现多元化的发展趋势。
一、家庭投资理财方式产生背景及表现特征
（一）基本理财方式产生背景
在我国国民经济发展的过程中，股票投资是很关键的组成部分，与此同时，其也充分反映了我国上市公司的发展状态和国民经济结构，与投资相对应的股票，可大幅度提升经济收益，并增加家庭财富，在活跃社会经济方面发挥着至关重要的作用，因此，该投资理财方式是在社会经济不断发展的背景下产生。而基金、信托以及债券等理财产品实则属于政府结构及其他的社会团体用于融资的一种重要手段，因此，所谓的家庭投资理财，其实也是参与社会融资的一个过程。
（二）家庭投资理财的基本模式及特点
自改革开放以来，我国的社会主义经济市场发展日益完善，且社会大众的物质生活水平也得到了显著提升，在其生活质量和个人财富不断提高的背景之下，也促进了我国资本主义市场的快速发展。随着沪深两大证券交易场所的建立，我国的股民数量逐年递增。因此，在家庭投资理财中，股票投资也逐渐成为一种重要的理财方式。传统的理财形式如购买政府及国家债券、购置黄金、储蓄等等，其中，储蓄是目前我国居民家庭理财最为普遍的方式，其主要是借助银行的利息来实现获利；而购置黄金的理财方式，主要是依靠贵金属自身的收藏价值和保值价值实现盈利；购买政府及国家债券的方式，通常会受到很多具有固定收益且信用良好的用户的青睐和认可[1]。
二、家庭投资理财方式的风险及发展现状
（一）家庭投资理财方式的风险
国民经济在不断发展的过程中，经常会受到投资环境的影响，且市场经济自身也具有一定的自发性、滞后性和盲目性特征，在此情况下，很多投资风险均在所难免。因此，在进行家庭投资理财的过程中，投资群体一定要保持清醒的头脑，明确所要投资对象的经营状况及具体的投资反向，唯有如此才可最大限度的降低投资风险。
随着互联网时代的到来，目前的家庭投资理财方式和观念均发生了翻天覆地的变化，但归根结底，不管是任何一种投资方式，均会受到经济大环境的影响。在全新的发展时期，家庭投资理财新观念的出现要与经济发展趋势相关联，这种新观念的产生与传统形式的表现特征和产生背景具有相似之处。例如，在互联网金融时代，P2B、P2P属于代表性理财投资方式，该投资方式不仅收益较高，且可通过网络转账的方式，将资金提供给第三方最后交给个人，结合投资周期和具体的投资额来获取收益。这样的理财方式十分新颖，且实际收益远远高于传统的家庭投资理财方式，故深受很多家庭投资群体的青睐。
（二）家庭投资理财发展现状分析
由于我国各地区的经济发展水平不一，以此，家庭经济收入的差距也会相对悬殊。随着我国城市化进程的日渐深入，房地产投资、家庭投资等逐渐开始走入千家万户，但由于各地发展状况不同，因此，在选择家庭投资理财产品的过程中，也会存在较大差异，且实际收益也各不相同[2]。
随着居民财富的不断累积，也对个人资产保值增值提出更高要求。自改革开放以来，中国居民的储蓄增长速度惊人，据相关数据统计显示，从1990～2010年，城乡居民储蓄存款平均增长46%，在此背景下，也带动了居民个人财富的增长。
受到投资环境等因素的限制和影响，在目前的投资理财领域中，仍存在较多限制和影响，如由于不动产的投资标准较高，通常需购置2套住宅才可实现，对于经济水平较低的家庭，通常不会选择不动产投资。另外，金融投资本身也会携带很多的风险，且极易受到多种因素的影响，在此常需花费大量的精力和时间，一旦规划缺乏合理性，便会对家庭生活质量造成影响。
在当前的家庭投资理财中，居民理财观不科学的问题也十分常见，受到传统文化感念的影响十分深远，进而也会对投资理财方式造成影响。我国的个别地区由于经济发展水平整体偏低，故很多居民都十分缺乏家庭投资理财观念，传统的理财习惯和消费意识根深蒂固，社会信用意识不强。即便是存在理财行为，但通常是以短期为主，规划缺乏合理性和完善性，且投资目标和方向也不够明确，如此直接对理财收益造成影响，不利于其财富的累积。
三、互联网背景下的家庭投资理财新观念
（一）多样化的理财渠道
在家庭投资理财的过程中，由于投资背景和周期存在较大差别，因此，不同的投资理财方式其风险的发生概率也存在较大差异。从整体角度分析，发现投资风险和投资收益呈正比关系。因此，在当前的互联网时代下，人们在进行家庭投资理财的过程中，其投资范围和对象应尽可能的多样化，如此不仅可达到降低投资风险的目的，同时还更加有助于投资收益最大化的实现，均衡理财范围。随着经济背景的不断转变，越来越多新的理财产品的出现也使得家庭投资理财的途径和方向需进行重新的定量和分析，可见，现阶段的家庭投资也在将投资环境的变化作为重要参考因素，但降低风险仍是家庭投资理财最为关心的问题。例如，可将原本固定存放于银行的资金，通过多样化的方式进行分开投资，如目前十分流行的“余额宝”，可精准的了解自己每一天收益，其主要是按照天数来计算具体收益，若每万份的收益为1.50，那么1000元钱，每一天便可收益0.15元[3]。 （二）理性化的投资方式
我国的金融市场在不断发展的过程中，受到诸多因素的影响，经常会出现一定波动，因此，人们在进行家庭投资理财的过程中，在确定投资额和选择投资方向时均十分谨慎小心。尤其在互联网背景下，促使着人们对当前的投资理财市场进行更加精准、全面的分析，如此不仅可保证家庭投资理财的合理性和科学性，同时，这也是经济环境、投资环境不断变化背景下，人们开始主动调整投资理财方式的过程。由于家庭投资理财观念的变化，使得人们对当前的社会经济环境、自身经济状况的关注程度越来越高。因此，在今后的家庭理财中，人们在选择投资方式和途径时也会逐渐趋向于合理化。
（三）从投资周期和金额看投资群体的经济状况
在当前的互联网时代，市场上的投资理财产品鱼目混杂、品类繁多，很多产品的投资额都比较大，如P2P理财产品，其起步资金基本在5万元以上，周期需超过1个月，因此，人们在选择这些家庭投资理财产品的过程中，其投资周期和具体金额也能够从侧面反映出其家庭的资产状况，同时也基本可推断出其个人的经济状况。这一类的家庭投资理财产品，收益基本在百分之十几，相比于银行中的很多理财产品，具有着十分突出的竞争力，但其缺陷在于所对应的投资项目的收益具有一定的不稳定性。在家庭投资理财中，一旦决定选择这一类的理财产品，通常需选择知名度高、影响力大的公司，这类公司在取得资金后基本是用于房地产项目投资，因此，资金的回报周期一般较长，可一旦其出现兑付危机，最终依然会使投资者的权益受到损害。可见，不管是任何一种家庭投资理财方式均不可避免的存在一定风险，故在今后选择的过程中一定要三思而后行，不可盲目选择而使自己遭受巨大的经济损失[4]。
（四）中老年人青睐的家庭投资理财产品
保险产品具有转移风险的特性，且保险资产不属于遗产税的征收范围，因此，在如今的互联网时代，这一类的理财产品，受到了很多具备经济收入能力和经济稳定人群的关注和认可。保险属于一种可规避投资风险的理财方式，同时还具有升值和资产转移的功能，可为家庭投资理财规划的合理性和科学性提供保障。近年来，由于互联网金融的风险几率较高，在此情况下，以保险为代表的投资理财产品受到了众多中老年人群的重视，其可更好的满足这类人群对于理财产品的实际需求，主要是因为该类群体的家庭观念较强，且事业正处于高峰期，在家庭压力及其他原因的作用之下，迫使其尽早的为家庭投资理财做打算和规划。
四、结束语
综上所述，在如今的互联网时代背景下，人们的生活方式和消费方式均发生了翻天覆地的变化，在此也推动了家庭投资理财模式的变革与创新。但值得注意的是，不管是任何一种理财产品均不可避免的存在一定的风险和漏洞，在此要求广大居民擦亮慧眼，结合自身实际情况，明确理财方向和对象，努力适应当今多元化的理财投资市场，从而为自身资产的保值增值提供保障。
参考文献：
[1]陈鸣秀.福建省福州市居民家庭投资理财行为探析——基于行为金融学视角[J].现代经济信息，2017，21：246.
[2]陆子悦.城市居民家庭投资理财调查研究——以泰安市为例[J].经贸实践，2016，09：3-4.
[3]胡昌年.减轻负担增加收入改善民生——关于劳动保障积极政策措施刺激家庭投資理财的思考[J].四川劳动保障，2015，01：22-23.
[4]尚春香.知识经济时代理财新概念——从传统家政理财转向社会理财[J].宁波经济（财经视点），2014，09：28-30.
作者简介：
王杨，平安普惠企业管理有限公司安徽分公司。