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[摘要]小微企业一直是城商行金融服务的目标市场，然而小微企业个性化的金融需求和抗风险能力低等特性，使得城商行在开展小微业务时受到各种限制和风险的考验。在金融改革和利率市场化环境下，为了更好地拓展深化小微企业的金融细分市场，不断进行产品和服务创新，打造独具特色的小微企业贷款模式，以点带线，以线带面，实现小微企业业务的专业化、批量化，更好地扶持小微企业。本文以HA银行为例探究城商行支持小微企业发展中问题的基础上，借鉴国内商业银行支持小微企业发展成功经验，有针对性地提出城商行发展小微业务的对策建议。
[关键词]城市商业银行;小微企业;对策建议
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.12.014
1HA银行小微企业信贷业务发展现状
1.1强化小微金融服务，支持实体经济发展
2014年以来，HA银行按照“稳增长、调结构、控风险、促改革”“用好增量、盘活存量”的总体政策要求，积极践行“小微”战略定位，走差异化、特色化经营道路，坚持“稳中求进”的阶段发展目标，着重提高金融服务实体经济的能力，持续优化调整信贷结构，加大对区域实体经济的信贷投放和金融支持。截至9月底，投放实体经济的信贷总量占总贷款的比重达88%，较年初大幅提升了16个百分点;小微企业贷款户较年初增加412户，小微信贷投放额在总贷款的占比也从年初的25%大幅提高至36%，全力支持区域实体经济发展。
1.2创新小微产品和服务
在大力扩展服务小微企业的同时，HA银行亦在小微产品及业务流程方面加大扶持及创新力度，其中在利率及期限均给予一定的灵活性，做到三至五年循环使用;在额度方面，专项成立小微企业债额度，给予小微业务开展很大的支持;在产品方面，积极推广循环贷系列创新产品，真正解决小微企业续贷难的诸多问题。同时，不断探索小微业务发展模式，积极与商会探讨合作事宜，拟以“银行+公会+企业”的模式集群式开发行业企业客户，为特色业务开展及小微基础客户群体的培育提供有效切入点。
2HA银行小微企业信贷存在的主要问题
2.1外部环境
第一，小微企业信贷业务实际准入门槛高。由于企业自身内部管理制度不健全、财务制度不够规范，无法向金融机构提供全面、准确可信的财务信息，影响了小微企业贷款的介入。再者，受HA银行性质的限制，对风险忍耐度较低，风险防范把控难度相对较大，审批人员对小微企业保证担保贷款容易产生畏惧心理，提高小微企业贷款准入门槛。
第二，缺乏健全的促进小微企业发展的社会服务体系。虽然已与工商局、知识产权局、行业协会等搭建了信息共享平台，但与小微企业授信直接相关的信息共享机制尚未完善，银企之间的信息不对称问题无法解决，还不能实现小微业务的批量化、流程化和规模化营销，大大制约了HA银行小微企业信贷业务的发展。
第三，外部监管力度加大，为拓展小微企业信贷业务设定了更高的门槛。根据银监会《流动资金贷款管理办法》的要求，企业申请流动资金贷款需以财务报表为基础对企业流动资金需求进行合理测算，部分优质小微企业客户由于财务状况良好，根据规定的测算方法测算，企业并无贷款资金需求，造成银行无法对其授信。
2.2内部管理
第一，担保形式单一。由于小微企业手续不齐全、寻求优质企业提供担保的难度较大。再者，小企业贷款原则上要求采用抵、质押担保方式，加大小微企业实行自助可循环贷款和简式快速贷款的难度。
第二，审批程序烦琐，放贷速度慢。通常材料齐全，报批也要2周左右。对于企业经营者来说，大多希望在有资金需求的时候方便快捷地获得资金。速度决定市场，商业银行都在抢夺小微信贷这块“香饽饽”，并不断地提高小微信贷服务效率，目前成都农商银行“速捷贷”最快一天内放款，招行发力小微贷款，最快2日放款，光大“政采快贷”，最快3日放款。
第三，效益回报率低。分析HA银行现有的小微企业户，其资金回笼、流动量、日均存款和户头流动量等主要指标的贡献率较低。且客户经理的回报率远远比不上大企业客户所带来的，致使客户经理的积极性不高，甚至不愿意做小微业务。
3我国商业银行发展小微业务的主要做法
3.1加大小微企业的关注和投入，形成特有的业务模式
第一，泰隆银行模式——小企业专业银行，立足于本土熟人圈的风险控制模式，定位为“小企业成长伙伴”，专注小企业金融服务。
第二，民生银行——零售业务部和中小企业金融事业部两轮驱动。
第三，招商银行——公司中小企业金融部、小企业专营机构和零售条线经营贷三种渠道推动。
第四，建设银行——传统银行信贷工厂为主，创新型网络银行为辅。
第五，工商银行——充分利用权限下放，推动小企业金融服务。
由此可见，不同商业银行的业务发展模式不一，综合其成效和存在问题，推动小微企业金融业务发展需做到以下几点：切实将小微业务作为全行战略性重点;合理界定客户，采取专业化的业务组长模式;构建独立的风险管理架构和有效的审批系统;综合开发客户资源，充分挖掘客户价值。
3.2完善优化组织结构，提高管理效率
农业银行金华分行加大小微企业服务力度，实行小微企业信贷计划单列，设立小微企业专营机构，并给予“四直一降”政策：直接调查、直配规模、直报审批、直接考核和降低抵质押比，进一步简化流程，提高信贷业务运作效率。
民生银行设置独立的小微金融组织架构，在总行层面，设立小微金融部，负责全行小微金融业务的规划推动、产品管理、团队管理和培训等工作，并独立小微业务的风险管理;在分行层面，成立小微企业金融部、售后服务部，负责小微金融的区域性业务规划、推动与管理等工作，同时设立授信评审部，负责区域内小微金融业务的审查、审批等工作;在支行层面，以发展小微金融为主要定位。另外在分、支行层面，专门设置小微金融的六大专业团队，包括规划（产品）经理团队，销售经理团队，审批团队，业务操作团队，售后服务团队和理财团队等，为小微金融的业务发展提供了充足的团队保障。 3.3走特色化道路，坚持小微产品和服务的创新
华夏银行根据小企业特点和融资需求，推出小企业金融服务品牌“龙舟计划”，依小企业成长周期，规划了三大产品系列，针对各类批发市场的商圈贷、针对科技园区的园区贷、针对文化创意产业的文创贷等融资产品，形成以“小、快、灵”为特点的产品体系。
中信银行积极推出小微企业融资产品：POS贷（额度一般为客户月均POS流水量放大3倍最高可贷200万元，额度可循环使用贷款期限最长1年）、信捷贷（以快取胜，采用抵押、质押、保证和信用担保方式，资料齐全可48小时限时批贷）、种子贷、商户贷4项小企业授信标准化产品，可满足不同融资条件下小企业的信贷需求。
3.4积极探索优化小微系统平台，引领小微试先河
北京华夏银行积极打造中小企业金融服务商，发展“平台金融”，秉承“烧饼上找芝麻”营销理念，以华夏银行自主研发的CPM系统对接供应链核心企业、大宗商品（要素市场）和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，使得银行、平台客户及上下游及周边众多小微企业成为一个共同体，构建一个同呼吸、共发展的全新金融生态系统。为平台体系内众多小企业提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全流程、全方位、批量化的电子化金融服务。
民生银行推出城市商业合作社和互助基金担保贷款，让商圈内分散的企业实现物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，实现客户资源的整合和批量开发的整合。从核心单一品牌“商贷通”向外递延综合金融服务内涵，推出以“乐收银”算和综合服务为代表的一揽子综合金融服务，以期未来实现小微金融的数据化、系统化和流程化。
4城商行发展小微业务的对策建议
4.1积极转型，构建优化专业组织架构
基于城商行的发展战略和市场定位，设立小微专营机构，充分调动内部资源，形成经营合力，打造一套前台抓营销，中台做产品制度保障，后台进行授信审批和风险管控的业务模式。按照“四单管理”和“六项机制”要求，有效配置资源，依托区域的产业构成、主导行业和特色经济，通过细分客户，塑造核心基本产品和行业特色产品，实现小微业务的统筹、协调与差异化发展。
4.2优化配置，建立小微金融资源保障体系
首先，在信贷新增资源有限的情况下，全力保障小微信贷的投入占比，计划单列，专项使用。优化各条线资源配置，优先保证小微信贷的增长。其次，通过各种渠道选聘小微金融人才，根据小微信贷员的工作规范和说明，在招聘制度、人才晋升通道、授信方式、管理方式、工作方式、考核方式等多方面进行了改革，建立了完善独立专门的选人、用人、留人的标准和机制，不断充实和加强小微金融的关键岗位，优先满足小微条线的人员配置需求。再者，在持续降低全行利润费用率的情况下，优先保障小微金融发展所需要的财务等资源。
4.3打造专业队伍，提升核心竞争力
建立科学的激励机制，设立相应的小微企业贷款营销指标，对营销人员发展小微企业贷款给予比大额贷款更为优厚的激励，充分调动小微信贷人员的积极性。建立小微信贷人员的培训制度，提升员工的业务技能和服务水平。同时，有计划地招聘临时工，引入新活力，调整人员结构。一是大大降低了人工成本;二是资源型员工可直观拉动存款等业绩指标的增长。此外，积极建立符合小微信贷业务的银行文化体系，增强员工的归属感，充分调动其主观能动性，进一步提升银行竞争力。
4.4优化流程，严防风险
创新金融服务，加大力度支持小微企业。
积极开展“信用满园”工程，加强贷款流程监督，贷前信息搜集审核，严格按照“有保有压、区别对待”原则;贷款发放从严，坚持四问，即客户资金需求，借款用款，还款来源和经营状况四方面;贷后监管从严，增设专职贷后检查监督岗，从而有效降低风险。
4.5创新特色融资产品和服务，推动批量化营销
积极开展各项小微企业金融服务，立足于区域资源，依托其特色的产业集群，在还款方式、担保方式、服务机制等多各方面大胆创新、先试先行，设计相应的金融产品和风险防控手段，开展批量集群式营销，为上下游小微企业提供供应链金融服务，实现小微企业的批量化营销。同时不断优化资产抵押、质押、第三方企业保证、企业联保、组合担保、商业用房按揭融资业务在内的多样化担保方式，辅以软性约束条件，弥补完全抵押授信方式的发展限制，提高专业化能力，充分满足不同成长阶段、不同资源禀赋行业小微企业的金融服务需求。
4.6大力打造先进的、高度商业智能的IT管理系统
针对小微信贷整体业务运作流程进行重新设计和优化，贯穿于贷前、贷中及贷后的客户整个生命周期流程，涉及客户贷款申请、资料收集、影像扫描、资料存档、外部征信评级、贷款核贷款审批、合同签订、贷款回收、不良催收及资产保全流程等。此外，开发专门针对小微信贷业务的“小微企业信用评分模型及审批系统”“差异定价与额度决策模型”“客户关系管理系统”等具有核心竞争力的技术，挖掘客户信息的潜在价值。同时，系统平台要始终以客户为中心，实现客户信息与业务交易信息的互联互通，打造成功能齐备、高度协同、信息高度整合、商业智能、扩展性高的新一代先进IT管理系统。
参考文献：
[1]陈一洪.城商行服务小微企业新探：行业供应链金融模式[J].西南金融，2012（6）.
[2]李月.银行开展小微金融服务必要性[J].时代金融，2012（9）.
[3]黄骏.浅谈我国商业银行服务小微企业的几点做法[J].金融经济，2012（16）.
[4]王大千，王连博.商业银行在新形势下如何服务小微企业[J].经济视角（下），2013（12）.
[5]贾莹莹.中小商业银行创新服务小微企业：机理、现状与阻碍[D].北京：中央民族大学，2013.
[6]施沈杰，徐亚倩.资本与城市商业银行发展——基于绍兴银行的分析[J].中国市场，2011（8）.
[关键词]城市商业银行;小微企业;对策建议
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.12.014
1HA银行小微企业信贷业务发展现状
1.1强化小微金融服务，支持实体经济发展
2014年以来，HA银行按照“稳增长、调结构、控风险、促改革”“用好增量、盘活存量”的总体政策要求，积极践行“小微”战略定位，走差异化、特色化经营道路，坚持“稳中求进”的阶段发展目标，着重提高金融服务实体经济的能力，持续优化调整信贷结构，加大对区域实体经济的信贷投放和金融支持。截至9月底，投放实体经济的信贷总量占总贷款的比重达88%，较年初大幅提升了16个百分点;小微企业贷款户较年初增加412户，小微信贷投放额在总贷款的占比也从年初的25%大幅提高至36%，全力支持区域实体经济发展。
1.2创新小微产品和服务
在大力扩展服务小微企业的同时，HA银行亦在小微产品及业务流程方面加大扶持及创新力度，其中在利率及期限均给予一定的灵活性，做到三至五年循环使用;在额度方面，专项成立小微企业债额度，给予小微业务开展很大的支持;在产品方面，积极推广循环贷系列创新产品，真正解决小微企业续贷难的诸多问题。同时，不断探索小微业务发展模式，积极与商会探讨合作事宜，拟以“银行+公会+企业”的模式集群式开发行业企业客户，为特色业务开展及小微基础客户群体的培育提供有效切入点。
2HA银行小微企业信贷存在的主要问题
2.1外部环境
第一，小微企业信贷业务实际准入门槛高。由于企业自身内部管理制度不健全、财务制度不够规范，无法向金融机构提供全面、准确可信的财务信息，影响了小微企业贷款的介入。再者，受HA银行性质的限制，对风险忍耐度较低，风险防范把控难度相对较大，审批人员对小微企业保证担保贷款容易产生畏惧心理，提高小微企业贷款准入门槛。
第二，缺乏健全的促进小微企业发展的社会服务体系。虽然已与工商局、知识产权局、行业协会等搭建了信息共享平台，但与小微企业授信直接相关的信息共享机制尚未完善，银企之间的信息不对称问题无法解决，还不能实现小微业务的批量化、流程化和规模化营销，大大制约了HA银行小微企业信贷业务的发展。
第三，外部监管力度加大，为拓展小微企业信贷业务设定了更高的门槛。根据银监会《流动资金贷款管理办法》的要求，企业申请流动资金贷款需以财务报表为基础对企业流动资金需求进行合理测算，部分优质小微企业客户由于财务状况良好，根据规定的测算方法测算，企业并无贷款资金需求，造成银行无法对其授信。
2.2内部管理
第一，担保形式单一。由于小微企业手续不齐全、寻求优质企业提供担保的难度较大。再者，小企业贷款原则上要求采用抵、质押担保方式，加大小微企业实行自助可循环贷款和简式快速贷款的难度。
第二，审批程序烦琐，放贷速度慢。通常材料齐全，报批也要2周左右。对于企业经营者来说，大多希望在有资金需求的时候方便快捷地获得资金。速度决定市场，商业银行都在抢夺小微信贷这块“香饽饽”，并不断地提高小微信贷服务效率，目前成都农商银行“速捷贷”最快一天内放款，招行发力小微贷款，最快2日放款，光大“政采快贷”，最快3日放款。
第三，效益回报率低。分析HA银行现有的小微企业户，其资金回笼、流动量、日均存款和户头流动量等主要指标的贡献率较低。且客户经理的回报率远远比不上大企业客户所带来的，致使客户经理的积极性不高，甚至不愿意做小微业务。
3我国商业银行发展小微业务的主要做法
3.1加大小微企业的关注和投入，形成特有的业务模式
第一，泰隆银行模式——小企业专业银行，立足于本土熟人圈的风险控制模式，定位为“小企业成长伙伴”，专注小企业金融服务。
第二，民生银行——零售业务部和中小企业金融事业部两轮驱动。
第三，招商银行——公司中小企业金融部、小企业专营机构和零售条线经营贷三种渠道推动。
第四，建设银行——传统银行信贷工厂为主，创新型网络银行为辅。
第五，工商银行——充分利用权限下放，推动小企业金融服务。
由此可见，不同商业银行的业务发展模式不一，综合其成效和存在问题，推动小微企业金融业务发展需做到以下几点：切实将小微业务作为全行战略性重点;合理界定客户，采取专业化的业务组长模式;构建独立的风险管理架构和有效的审批系统;综合开发客户资源，充分挖掘客户价值。
3.2完善优化组织结构，提高管理效率
农业银行金华分行加大小微企业服务力度，实行小微企业信贷计划单列，设立小微企业专营机构，并给予“四直一降”政策：直接调查、直配规模、直报审批、直接考核和降低抵质押比，进一步简化流程，提高信贷业务运作效率。
民生银行设置独立的小微金融组织架构，在总行层面，设立小微金融部，负责全行小微金融业务的规划推动、产品管理、团队管理和培训等工作，并独立小微业务的风险管理;在分行层面，成立小微企业金融部、售后服务部，负责小微金融的区域性业务规划、推动与管理等工作，同时设立授信评审部，负责区域内小微金融业务的审查、审批等工作;在支行层面，以发展小微金融为主要定位。另外在分、支行层面，专门设置小微金融的六大专业团队，包括规划（产品）经理团队，销售经理团队，审批团队，业务操作团队，售后服务团队和理财团队等，为小微金融的业务发展提供了充足的团队保障。 3.3走特色化道路，坚持小微产品和服务的创新
华夏银行根据小企业特点和融资需求，推出小企业金融服务品牌“龙舟计划”，依小企业成长周期，规划了三大产品系列，针对各类批发市场的商圈贷、针对科技园区的园区贷、针对文化创意产业的文创贷等融资产品，形成以“小、快、灵”为特点的产品体系。
中信银行积极推出小微企业融资产品：POS贷（额度一般为客户月均POS流水量放大3倍最高可贷200万元，额度可循环使用贷款期限最长1年）、信捷贷（以快取胜，采用抵押、质押、保证和信用担保方式，资料齐全可48小时限时批贷）、种子贷、商户贷4项小企业授信标准化产品，可满足不同融资条件下小企业的信贷需求。
3.4积极探索优化小微系统平台，引领小微试先河
北京华夏银行积极打造中小企业金融服务商，发展“平台金融”，秉承“烧饼上找芝麻”营销理念，以华夏银行自主研发的CPM系统对接供应链核心企业、大宗商品（要素市场）和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，使得银行、平台客户及上下游及周边众多小微企业成为一个共同体，构建一个同呼吸、共发展的全新金融生态系统。为平台体系内众多小企业提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全流程、全方位、批量化的电子化金融服务。
民生银行推出城市商业合作社和互助基金担保贷款，让商圈内分散的企业实现物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，实现客户资源的整合和批量开发的整合。从核心单一品牌“商贷通”向外递延综合金融服务内涵，推出以“乐收银”算和综合服务为代表的一揽子综合金融服务，以期未来实现小微金融的数据化、系统化和流程化。
4城商行发展小微业务的对策建议
4.1积极转型，构建优化专业组织架构
基于城商行的发展战略和市场定位，设立小微专营机构，充分调动内部资源，形成经营合力，打造一套前台抓营销，中台做产品制度保障，后台进行授信审批和风险管控的业务模式。按照“四单管理”和“六项机制”要求，有效配置资源，依托区域的产业构成、主导行业和特色经济，通过细分客户，塑造核心基本产品和行业特色产品，实现小微业务的统筹、协调与差异化发展。
4.2优化配置，建立小微金融资源保障体系
首先，在信贷新增资源有限的情况下，全力保障小微信贷的投入占比，计划单列，专项使用。优化各条线资源配置，优先保证小微信贷的增长。其次，通过各种渠道选聘小微金融人才，根据小微信贷员的工作规范和说明，在招聘制度、人才晋升通道、授信方式、管理方式、工作方式、考核方式等多方面进行了改革，建立了完善独立专门的选人、用人、留人的标准和机制，不断充实和加强小微金融的关键岗位，优先满足小微条线的人员配置需求。再者，在持续降低全行利润费用率的情况下，优先保障小微金融发展所需要的财务等资源。
4.3打造专业队伍，提升核心竞争力
建立科学的激励机制，设立相应的小微企业贷款营销指标，对营销人员发展小微企业贷款给予比大额贷款更为优厚的激励，充分调动小微信贷人员的积极性。建立小微信贷人员的培训制度，提升员工的业务技能和服务水平。同时，有计划地招聘临时工，引入新活力，调整人员结构。一是大大降低了人工成本;二是资源型员工可直观拉动存款等业绩指标的增长。此外，积极建立符合小微信贷业务的银行文化体系，增强员工的归属感，充分调动其主观能动性，进一步提升银行竞争力。
4.4优化流程，严防风险
创新金融服务，加大力度支持小微企业。
积极开展“信用满园”工程，加强贷款流程监督，贷前信息搜集审核，严格按照“有保有压、区别对待”原则;贷款发放从严，坚持四问，即客户资金需求，借款用款，还款来源和经营状况四方面;贷后监管从严，增设专职贷后检查监督岗，从而有效降低风险。
4.5创新特色融资产品和服务，推动批量化营销
积极开展各项小微企业金融服务，立足于区域资源，依托其特色的产业集群，在还款方式、担保方式、服务机制等多各方面大胆创新、先试先行，设计相应的金融产品和风险防控手段，开展批量集群式营销，为上下游小微企业提供供应链金融服务，实现小微企业的批量化营销。同时不断优化资产抵押、质押、第三方企业保证、企业联保、组合担保、商业用房按揭融资业务在内的多样化担保方式，辅以软性约束条件，弥补完全抵押授信方式的发展限制，提高专业化能力，充分满足不同成长阶段、不同资源禀赋行业小微企业的金融服务需求。
4.6大力打造先进的、高度商业智能的IT管理系统
针对小微信贷整体业务运作流程进行重新设计和优化，贯穿于贷前、贷中及贷后的客户整个生命周期流程，涉及客户贷款申请、资料收集、影像扫描、资料存档、外部征信评级、贷款核贷款审批、合同签订、贷款回收、不良催收及资产保全流程等。此外，开发专门针对小微信贷业务的“小微企业信用评分模型及审批系统”“差异定价与额度决策模型”“客户关系管理系统”等具有核心竞争力的技术，挖掘客户信息的潜在价值。同时，系统平台要始终以客户为中心，实现客户信息与业务交易信息的互联互通，打造成功能齐备、高度协同、信息高度整合、商业智能、扩展性高的新一代先进IT管理系统。
参考文献：
[1]陈一洪.城商行服务小微企业新探：行业供应链金融模式[J].西南金融，2012（6）.
[2]李月.银行开展小微金融服务必要性[J].时代金融，2012（9）.
[3]黄骏.浅谈我国商业银行服务小微企业的几点做法[J].金融经济，2012（16）.
[4]王大千，王连博.商业银行在新形势下如何服务小微企业[J].经济视角（下），2013（12）.
[5]贾莹莹.中小商业银行创新服务小微企业：机理、现状与阻碍[D].北京：中央民族大学，2013.
[6]施沈杰，徐亚倩.资本与城市商业银行发展——基于绍兴银行的分析[J].中国市场，2011（8）.