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摘要：本文从贷款的增速、贷款结构、不良贷款余额比例、对经济结构调整和引导作用和技术创新的支持等方面分析了山东省的银行信贷的优势；从贷款总量与经济匹配、投放到各产业的比例和银行竞争力方面分析了山东银行信贷的不足，并分析了不足的原因，最后从转变经济结构和增长方式，加大政策扶持以及银行竞争力等方面提出建议。
关键词：信贷；优势；不足；经济结构
中图分类号：F832.4
文献标识码：A
文章编号：1672－3309(2010)12－65－03
“十一五”规划实施以来，山东省银行业努力支持经济发展，深入贯彻国家应对国际金融危机的一揽子计划和各项决策部署，紧紧围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的调控要求，继续保持平稳较快发展，在规模和效益上均有较大的进展，货币信贷运行良好，金融市场交投比较活跃，资本市场融资速度加快，金融体系日趋完善，金融生态环境建设进一步推进，保持货币信贷适度增长，着力优化信贷结构。但与浙江、江苏等东部经济相当的省份相比。山东省银行业存在着其优势和不足。
一、山东省银行业信贷情况的优势表现
1 贷款增速较快，信贷结构持续变化
受现阶段适度宽松货币政策和保增长投资拉动影响，近两年山东省本外币贷款增量同比翻番，新增、多增均创历史最高水平。全省贷款投放节奏与全国基本同步，上半年增速较快，下半年增势趋稳。短期贷款增量占比微降，中长期贷款增长迅速，新增比达60％以上。票据融资冲高回落，月度间波动加大。与江浙地区相比，增速明显。新增涉农贷款居全国首位，中小企业贷款增速高于全部贷款3.7个百分点，新增企业贷款八成投向制造业、公共服务业、租赁业和批零业。
2 不良贷款余额和比例继续实现“双下降”
山东省银行业金融机构资产负债同步增长，不良贷款余额和比例继续实现“双下降”。今年上半，年山东省银行业金融机构本外币不良贷款余额934.14亿元，比年初减少162.2亿元，不良贷款率3.1％，比年初下降0.91个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额197.08亿元，比年初减少32.22亿元，不良贷款率1.30％，比年初下降0.36个百分点。
3 银行业信贷对经济结构调整和引导作用明显
随着总量规模的扩大，银行服务业较好地发挥了贯穿于整个国民经济的链条作用，服务和支持三次产业的能力大大增强。有力地推动了产业结构的调整和优化。首先表现在，突出了对小企业的信贷支持：全省22家银行设立了小企业贷款专业管理部门机构以及122家特色支行，组建了6740人的小企业信贷客户经理队伍，开发了数10个专门信贷品种。2007年全省小企业贷款余额1334亿元，扶持小企业14万户。其次，支持了新农村建设：支农力度不断加大，共对“三农”发放贷款3283亿元，累放年均增长20％以上，占全部贷款的15.3％，农户贷款余额近220亿元，农业贷款余额和新增量均已连续5年居全国第一。第三，引导了消费结构升级：近5年，山东省银行业消费信贷业务一直保持高增长态势，全省消费贷款增长28.11％，高于全部贷款增速14个百分点。个人住房贷款比2003年提高17.5个百分点，汽车消费贷款已呈现出稳健发展的态势，全省汽车贷款增速为15.7％。
4 对技术创新和技术改进贷款比例较高，发挥作用较好
根据表1“技术创新改进占比”一列分析可以看出，2006—2008年3年来，山东省银行业在贷款比重上，远远高于浙江和江苏两省，这些贷款在技术创新和改进方面发挥着巨大的作用，促进技术的更新，新产品和服务的出现，为经济全省经济注入新的力量。
二、山东省银行业信贷发展不足的表现
1 信贷总量不足，与经济规模和发展不匹配
2008年，山东省GDP超过3万亿元，仅次于广东省。全国排名第二，规模以上工业增加值超过了广东，排名全国第一。而山东省银行业金融机构存贷款规模在全国均排名第6位，与经济大省的地位不相称。2008年末，山东省银行业机构存贷款余额之和与全省GDP之比，即金融相关率为155％，分别低于同山东省经济规模大体相当的江苏和浙江等省60个和149个百分点(表1给出比率)，且近3年来基本没有太大提升，经济货币化程度偏低，一定程度上反映了银行业动员资金的能力偏弱。
2 投放于农业和基础产业的比例较大。投资效益差
2007年，山东省农业总产值占GDP的比重分别比粤、苏、浙等3个省高出4.1、3、4.2个百分点，农业贷款所占贷款总额比例高于江苏和浙江(见表1)，传统制造业实现的工业增加值所占比例达到了83％，基础产业实现的工业增加值所占比例比粤、苏、浙等3个省高出8.6、6.6和9个百分点，而现代服务业的发展远逊于粤、苏、浙。
3 贷款投放于非银行服务业比例较小，对第三产业促进作用小
相对于江浙两省，对于经济比较发达、总量较大的山东省，银行的网点数较少，地方银行投放给服务业的贷款比例较低，在民间借贷资本较少时，无法改进服务业的资金短缺现象，地方税收的税基也无法较大规模增长。中小银行业机构不能较好的培育和发展小型服务企业和有区域特色的服务业客户，基本没有具体的措施进一步完善和细化银行业促进服务业发展的产业政策与规划指导。
4 投资于民营经济、私营企业和外向型企业的比例较小，银行竞争力不强
山东省国有经济在经济总量中占有较大份额，民营经济和外向型经济发展相对滞后。2007年山东非公有制经济增加值占的比重为54.1％，山东总体上还属于沿海外向型经济起步滞后的地区，外资企业不多。山东的这种经济结构导致银行业体系发展不全面，地方法人机构竞争能力偏弱，外资银行相对薄弱。相对于广东、江苏、浙江等发达省份，地方法人银行机构股权结构单一，省外资金投入少。缺乏成长型大企业股东和境外战略投资者，不仅机构规模小、分布散，而且市场地位和信誉度不高，对外辐射和带动能力差。
三、信贷发展不足的原因和对策
山东省信贷发展不足的主要原因在于山东省的经济结构等金融发展外部环境、政策支持欠缺、不良贷款总额较大、金融机构竞争力不强等几个方面。
山东经济结构的典型特点是一、二产业明显占优，基础产业在工业中所占比例较高，低附加值的传统产业和基础工业是经济的主体，在经济总量中所占比例比较大。山东省经济结构性特质决定了经济创造货币的能力不足，单位GDP创造的存贷款数量以及贷款派生能力都远低于粤、苏、浙，经济对银行业发展的反馈和回报较低，从而限制了银行业的发展。
很多省份确立了金融优先发展目标，采取了有效的措施支持银行业的发展。在山东省银行业政策支持的传导和贯彻方面，措施力度不足，政策支持不多，并且一些政策设计初衷很好，但执行效果不理想，在数量和深度上 远未达到政策设计初衷，政策支持的导向和扶持作用没有很好地发挥出来。
至2008年末，山东省银行业金融机构不良贷款余额占全国的比例为7.18％，不良贷款比例高于全国平均水平2.86个百分点。从不良贷款内部结构看。损失程度也高于全国平均水平，全省银行业机构不良贷款准备覆盖率仍远远低于全国平均水平。
关于金融机构竞争力方面，大型银行主要是信贷投向集中，以大型集团客户授信为主，经营战略转型及适应环境变化能力不强。城市商业银行由于业务空间有限和产品科技含量低，加之资本监管指标的约束，业务发展的规模效应和品牌效应无法显现，核心竞争力欠缺。农村合作金融机构依然处于艰难阶段，经营机制僵化依然未得到实质性转变。再加上信托业、金融租赁业以及资产投资等业务的发展相对滞后，导致金融资源配置效率不高，影响了业务创新能力和竞争力的提高。
针对山东省银行业的信贷的优势和不足及其成因分析。提出相应的几点对策：
1 调整经济结构，转变经济增长方式，改变银行信贷结构，提高经营效益
要进一步加快山东省经济结构升级改造进程，第一、二产业内部要实现产业的现代化进程，推动资本技术密集型产业发展，加速生产要素向第二、三产业流动，提高资源配置效率，并进一步扩大对外开放。政府应根据一定时期的经济发展目标，改善经济结构，从宏观上引导金融机构的信贷投放方向。鼓励向中小企业，尤其是对正处于成长阶段的中小企业发放贷款，培育新兴企业，对新领域的行业给予优惠政策，减轻企业负担，帮助其快速发展。改变目前过于集中的经济结构，最终实现优化信贷结构的目标。地方政府应站在整体和全局的高度对山东产业格局进行统筹，合理选择兼顾超前性和现实性，构筑以现代服务业为主导产业体系，鼓励高新科技产业发展，提高企业自主创新能力，增强社会发展后劲。金融机构坚持总量微调与结构优化相结合，确保新增信贷资源的合理配置。激发企业开展创新型投资，培育和发现新的具有潜在优势的产业，防止贷款过于集中于某一行业或某一领域。
2 加大政策扶持，加快发展银行业
学习借鉴金融发达省份和城市的经验，制定有关财政资助税收优惠、金融机构用地及办公用房补助等政策，鼓励和吸引国内外银行业金融机构的总部、区域总部或事业部总部落户山东。健全完善金融创新奖励政策，鼓励银行业金融机构积极开展金融产品、机制、管理创新。尽快研究建立地方金融风险处置专业机构，构建市场化的地方金融风险处置长效机制。有关部门要尽快建立小企业贷款风险补偿基金，促进全省银行业小企业贷款业务发展。
3 加强银行业自身竞争力建设
以较小的改革成本来满足银行业务、流程创新的内在管理需求，为提升银行综合竞争力提供持续的制度保障，改革组织架构，为提升竞争力提供基础的组织保障。银行业的基础性服务已经基本实现同质化，各银行机构亟需做好市场定位、客户细分等工作，加快建设自身的核心竞争力体系，通过差别化竞争形成自己独特的竞争优势。以此实现银行业整体竞争力的提升。如果哪家银行能够真正在其中的一个方面创出特色、关注民生，打出品牌，它就建立了核心竞争力和稳定的客户群，并将极大地提高自身的声誉资产和社会地位，赢得无形资产价值。
4 加强信用建设。完善金融外部环境
加快社会信用体系建设，建立符合现低市场经济要求的企业信用制度，加强信用观念宣传与教育，开展信用工程建设。加快金融生态环境的建设和完善，相关部门要树立保护金融债权的意识，建立由政府牵头的金融稳定协调机制，严厉打击恶意逃废银行债务的行为。在立法上充分体现保护债权人利益的原则，在司法上严格执行法律法规，强化对金融债权的保护。
(责任编辑：云馨)
关键词：信贷；优势；不足；经济结构
中图分类号：F832.4
文献标识码：A
文章编号：1672－3309(2010)12－65－03
“十一五”规划实施以来，山东省银行业努力支持经济发展，深入贯彻国家应对国际金融危机的一揽子计划和各项决策部署，紧紧围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的调控要求，继续保持平稳较快发展，在规模和效益上均有较大的进展，货币信贷运行良好，金融市场交投比较活跃，资本市场融资速度加快，金融体系日趋完善，金融生态环境建设进一步推进，保持货币信贷适度增长，着力优化信贷结构。但与浙江、江苏等东部经济相当的省份相比。山东省银行业存在着其优势和不足。
一、山东省银行业信贷情况的优势表现
1 贷款增速较快，信贷结构持续变化
受现阶段适度宽松货币政策和保增长投资拉动影响，近两年山东省本外币贷款增量同比翻番，新增、多增均创历史最高水平。全省贷款投放节奏与全国基本同步，上半年增速较快，下半年增势趋稳。短期贷款增量占比微降，中长期贷款增长迅速，新增比达60％以上。票据融资冲高回落，月度间波动加大。与江浙地区相比，增速明显。新增涉农贷款居全国首位，中小企业贷款增速高于全部贷款3.7个百分点，新增企业贷款八成投向制造业、公共服务业、租赁业和批零业。
2 不良贷款余额和比例继续实现“双下降”
山东省银行业金融机构资产负债同步增长，不良贷款余额和比例继续实现“双下降”。今年上半，年山东省银行业金融机构本外币不良贷款余额934.14亿元，比年初减少162.2亿元，不良贷款率3.1％，比年初下降0.91个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额197.08亿元，比年初减少32.22亿元，不良贷款率1.30％，比年初下降0.36个百分点。
3 银行业信贷对经济结构调整和引导作用明显
随着总量规模的扩大，银行服务业较好地发挥了贯穿于整个国民经济的链条作用，服务和支持三次产业的能力大大增强。有力地推动了产业结构的调整和优化。首先表现在，突出了对小企业的信贷支持：全省22家银行设立了小企业贷款专业管理部门机构以及122家特色支行，组建了6740人的小企业信贷客户经理队伍，开发了数10个专门信贷品种。2007年全省小企业贷款余额1334亿元，扶持小企业14万户。其次，支持了新农村建设：支农力度不断加大，共对“三农”发放贷款3283亿元，累放年均增长20％以上，占全部贷款的15.3％，农户贷款余额近220亿元，农业贷款余额和新增量均已连续5年居全国第一。第三，引导了消费结构升级：近5年，山东省银行业消费信贷业务一直保持高增长态势，全省消费贷款增长28.11％，高于全部贷款增速14个百分点。个人住房贷款比2003年提高17.5个百分点，汽车消费贷款已呈现出稳健发展的态势，全省汽车贷款增速为15.7％。
4 对技术创新和技术改进贷款比例较高，发挥作用较好
根据表1“技术创新改进占比”一列分析可以看出，2006—2008年3年来，山东省银行业在贷款比重上，远远高于浙江和江苏两省，这些贷款在技术创新和改进方面发挥着巨大的作用，促进技术的更新，新产品和服务的出现，为经济全省经济注入新的力量。
二、山东省银行业信贷发展不足的表现
1 信贷总量不足，与经济规模和发展不匹配
2008年，山东省GDP超过3万亿元，仅次于广东省。全国排名第二，规模以上工业增加值超过了广东，排名全国第一。而山东省银行业金融机构存贷款规模在全国均排名第6位，与经济大省的地位不相称。2008年末，山东省银行业机构存贷款余额之和与全省GDP之比，即金融相关率为155％，分别低于同山东省经济规模大体相当的江苏和浙江等省60个和149个百分点(表1给出比率)，且近3年来基本没有太大提升，经济货币化程度偏低，一定程度上反映了银行业动员资金的能力偏弱。
2 投放于农业和基础产业的比例较大。投资效益差
2007年，山东省农业总产值占GDP的比重分别比粤、苏、浙等3个省高出4.1、3、4.2个百分点，农业贷款所占贷款总额比例高于江苏和浙江(见表1)，传统制造业实现的工业增加值所占比例达到了83％，基础产业实现的工业增加值所占比例比粤、苏、浙等3个省高出8.6、6.6和9个百分点，而现代服务业的发展远逊于粤、苏、浙。
3 贷款投放于非银行服务业比例较小，对第三产业促进作用小
相对于江浙两省，对于经济比较发达、总量较大的山东省，银行的网点数较少，地方银行投放给服务业的贷款比例较低，在民间借贷资本较少时，无法改进服务业的资金短缺现象，地方税收的税基也无法较大规模增长。中小银行业机构不能较好的培育和发展小型服务企业和有区域特色的服务业客户，基本没有具体的措施进一步完善和细化银行业促进服务业发展的产业政策与规划指导。
4 投资于民营经济、私营企业和外向型企业的比例较小，银行竞争力不强
山东省国有经济在经济总量中占有较大份额，民营经济和外向型经济发展相对滞后。2007年山东非公有制经济增加值占的比重为54.1％，山东总体上还属于沿海外向型经济起步滞后的地区，外资企业不多。山东的这种经济结构导致银行业体系发展不全面，地方法人机构竞争能力偏弱，外资银行相对薄弱。相对于广东、江苏、浙江等发达省份，地方法人银行机构股权结构单一，省外资金投入少。缺乏成长型大企业股东和境外战略投资者，不仅机构规模小、分布散，而且市场地位和信誉度不高，对外辐射和带动能力差。
三、信贷发展不足的原因和对策
山东省信贷发展不足的主要原因在于山东省的经济结构等金融发展外部环境、政策支持欠缺、不良贷款总额较大、金融机构竞争力不强等几个方面。
山东经济结构的典型特点是一、二产业明显占优，基础产业在工业中所占比例较高，低附加值的传统产业和基础工业是经济的主体，在经济总量中所占比例比较大。山东省经济结构性特质决定了经济创造货币的能力不足，单位GDP创造的存贷款数量以及贷款派生能力都远低于粤、苏、浙，经济对银行业发展的反馈和回报较低，从而限制了银行业的发展。
很多省份确立了金融优先发展目标，采取了有效的措施支持银行业的发展。在山东省银行业政策支持的传导和贯彻方面，措施力度不足，政策支持不多，并且一些政策设计初衷很好，但执行效果不理想，在数量和深度上 远未达到政策设计初衷，政策支持的导向和扶持作用没有很好地发挥出来。
至2008年末，山东省银行业金融机构不良贷款余额占全国的比例为7.18％，不良贷款比例高于全国平均水平2.86个百分点。从不良贷款内部结构看。损失程度也高于全国平均水平，全省银行业机构不良贷款准备覆盖率仍远远低于全国平均水平。
关于金融机构竞争力方面，大型银行主要是信贷投向集中，以大型集团客户授信为主，经营战略转型及适应环境变化能力不强。城市商业银行由于业务空间有限和产品科技含量低，加之资本监管指标的约束，业务发展的规模效应和品牌效应无法显现，核心竞争力欠缺。农村合作金融机构依然处于艰难阶段，经营机制僵化依然未得到实质性转变。再加上信托业、金融租赁业以及资产投资等业务的发展相对滞后，导致金融资源配置效率不高，影响了业务创新能力和竞争力的提高。
针对山东省银行业的信贷的优势和不足及其成因分析。提出相应的几点对策：
1 调整经济结构，转变经济增长方式，改变银行信贷结构，提高经营效益
要进一步加快山东省经济结构升级改造进程，第一、二产业内部要实现产业的现代化进程，推动资本技术密集型产业发展，加速生产要素向第二、三产业流动，提高资源配置效率，并进一步扩大对外开放。政府应根据一定时期的经济发展目标，改善经济结构，从宏观上引导金融机构的信贷投放方向。鼓励向中小企业，尤其是对正处于成长阶段的中小企业发放贷款，培育新兴企业，对新领域的行业给予优惠政策，减轻企业负担，帮助其快速发展。改变目前过于集中的经济结构，最终实现优化信贷结构的目标。地方政府应站在整体和全局的高度对山东产业格局进行统筹，合理选择兼顾超前性和现实性，构筑以现代服务业为主导产业体系，鼓励高新科技产业发展，提高企业自主创新能力，增强社会发展后劲。金融机构坚持总量微调与结构优化相结合，确保新增信贷资源的合理配置。激发企业开展创新型投资，培育和发现新的具有潜在优势的产业，防止贷款过于集中于某一行业或某一领域。
2 加大政策扶持，加快发展银行业
学习借鉴金融发达省份和城市的经验，制定有关财政资助税收优惠、金融机构用地及办公用房补助等政策，鼓励和吸引国内外银行业金融机构的总部、区域总部或事业部总部落户山东。健全完善金融创新奖励政策，鼓励银行业金融机构积极开展金融产品、机制、管理创新。尽快研究建立地方金融风险处置专业机构，构建市场化的地方金融风险处置长效机制。有关部门要尽快建立小企业贷款风险补偿基金，促进全省银行业小企业贷款业务发展。
3 加强银行业自身竞争力建设
以较小的改革成本来满足银行业务、流程创新的内在管理需求，为提升银行综合竞争力提供持续的制度保障，改革组织架构，为提升竞争力提供基础的组织保障。银行业的基础性服务已经基本实现同质化，各银行机构亟需做好市场定位、客户细分等工作，加快建设自身的核心竞争力体系，通过差别化竞争形成自己独特的竞争优势。以此实现银行业整体竞争力的提升。如果哪家银行能够真正在其中的一个方面创出特色、关注民生，打出品牌，它就建立了核心竞争力和稳定的客户群，并将极大地提高自身的声誉资产和社会地位，赢得无形资产价值。
4 加强信用建设。完善金融外部环境
加快社会信用体系建设，建立符合现低市场经济要求的企业信用制度，加强信用观念宣传与教育，开展信用工程建设。加快金融生态环境的建设和完善，相关部门要树立保护金融债权的意识，建立由政府牵头的金融稳定协调机制，严厉打击恶意逃废银行债务的行为。在立法上充分体现保护债权人利益的原则，在司法上严格执行法律法规，强化对金融债权的保护。
(责任编辑：云馨)