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中小企业内在特征和大银行授信流程是中小企业贷款难的肇因。关于银行组织架构与运营效率的基础模型揭示出：贷款审批层级数量、审批人员贷前审批努力程度、信贷回收人员贷后管理努力程度和多层次审批结构下的组织运行成本会对银行利润产生较大影响。在我国，双层结构是中小企业信贷业务的最佳审批结构，而由市场拓展部与信贷审批部组成第一层结构和“上层审贷会”组成第二层结构，是大银行实现双层信贷审批结构的可行办法。