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摘 要：笔者及团队成员对安徽财经大学在校学生进行调研后发现，大部分大学生都存在资金短缺和提前消费的情况，总体来看大家对网贷消费和消费观念都能保持客观理性的态度。但仍有一些问题出现并且亟待解决。为了规范大学生网贷消费行为，提升在校大学生金融素养和知识水平，建议高校普及金融安全知识、家庭加强引导教育、社会加强普及宣传等。
关键词：大学生;网贷消费;金融素养;统计
一、引言
互联网科技的发展为大众带来了新的消费形式，网贷也随之产生。目前，网络贷款发展迅速且内容繁多，覆盖面越来越广，再加上“提前消费”理念的普及，网络贷款已经开始在人们日常消费生活中扮演着重要角色。特别是对于大学生这一对社会认知尚且缺乏的消费群体，缺乏自我保护意识和基本金融素养，极易上当受骗。
大学生思想尚未成熟，网络贷款乱象丛生，在这样一个背景下，大学生的自我保护意识以及相关金融素养亟待提升。为此，本项目拟在安徽财经大学及安徽省内其他各大高校开展关于大学生网贷消费和金融素养现状调查，并根据调查结果，总结出当代大学生网贷消费和金融素养培养过程中所存在的问题;并从家庭、社会和国家层面提出保证大学生理性消费、提升大学生金融素养的参考性建议，对当代大学生金融素养状况进行了较为全面深入的研究。
二、研究样本及目标选取
此次调研的研究对象为安徽财经大学龙湖东西校区、安徽师范大学、安徽大学以及安徽医科大学的大学本科生和部分研究生，从大一到研究生，其中大四和研究生总人数不超过5%，接受调查的大多为大一、大二学生。
调研问卷及调研具体情况：（1）问卷收集。通过问卷星平台在网络上发放了调研问卷，得到1000份有效问卷。（2）问卷内容。问卷前半部分涉及大学生日常消费情况及其身处的消费环境，后半部分涉及大学生提前消费的方式以及对网贷消费安全问题的了解，综合考察与评价了被调研者的金融素养与消费安全意识。
三、安徽大学生网贷消费与金融素养现状评价
1.当代大学生成长背景与当代环境下消费概况
（1）当代大学生成长背景。如前言所说，我国已经进入了互联网科技飞速发展的阶段，我们可以有更多消费形式的选择，大学生作为新时代年轻群体的代表，接触新鲜事物较多且尚未步入社会，对消费抱有积极预期，消费理念尚未和实际紧密结合。当代大学生正是成长于中国互联网迅猛发展的年代，是“超互联网”时代的第一批原住民——移动互联网已经紧密地和大学生活结合起来并且密不可分。
（2）当代环境下的消费概况。从国家统计局官网我们可以看到：2017年国家社会零售品消费总额为36.6万亿元，大学生年度消费规模为3815.68亿元，大学生消费占了社会总额的1.04%，比上年增长了10.2%。
2.大學生消费及借贷情况的分析
首先我们对收集到的数据的几个指标用SPSS软件进行了相关性检验，结果如表1。
由上表可知，是否使用网络贷款与年级的相关系数为0.217，双侧检验的P值为0.004，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。
是否使用网络贷款与身边朋友使用贷款情况的相关系数为-0.198，双侧检验的P值为0.008，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。
是否使用网络贷款与不愿意使用网贷原因的相关系数为0.817，双侧检验的P值为0.000，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。
是否使用网络贷款与自身金融知识水平的相关系数为0.480，双侧检验的P值为0.000，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。
因此，我们由分析可知：是否使用网络贷款与自身和周围环境有很大的关系，自身金融素养的提高和进入健康的交际圈可以使我们最大程度地避免网络贷款所带来的危害。
分析了影响一个人网络贷款行为的主要因素后，笔者及其团队就使用网络贷款学生这一个样本群体进行了进一步的详细分析，分析思路以及结果如下：
（1）使用网络贷款的学生每个月的生活费水平如何？
笔者及团队成员就他们的生活费情况进行了统计分析，结果如表2：
通过这个分析得来的表格我们不难看出，大多数使用网贷的学生的生活费水平其实并不处在一个很低的水平，相反，他们大多数都在中上等水平，这就表明他们不是出于保障基本生活水平的目的进行的网络贷款，而是另有原因。笔者及团队成员带着疑问进行了下面若干问题的分析。
（2）他们的生活费从哪些渠道获得？
他们的生活费水平并不低，那么这些钱的来源都是哪些呢？带着疑问，笔者及团队成员对调查所得相关数据进行了统计分析，结果发现：所有使用过网络贷款的大学生月生活费都有来自家里成分，“来自家庭”占全体样本比重为98.3%，另外有将近一半使用过网络贷款的大学生补贴生活费分别来自奖学金和兼职，占比分别为51.5%、48.5%。
我们通过这个结果不难看出，虽然有一部分同学会自力更生，通过兼职等渠道来赚取外快补贴生活，但总体来看大家还是离不开父母在生活费上的支持。
得出这个结论后，笔者及团队成员不禁陷入了思考：是不是生活费的获得太轻易了，从而导致许多同学会出现大手大脚消费的现象？
（3）他们了解网络贷款的渠道有哪些？
看到使用网络贷款的学生比例并不是很低，我们不禁会想：他们是如何接触到这些东西的呢？笔者及团队成员对这个问题基于调查所得数据进行了分析，结果如表3：
我们可以从分析得到的表格看出：通过媒体和网站了解网络贷款的学生最多，累计占比55.1%。 从这个结果，我们可以看出：网络和媒体信息良莠不齐，在对未知事物好奇心重的大学生群体中，有益信息和有害信息很难被分辨，因此，我们在日益复杂的网络世界里一定要擦亮双眼明辨是非，远离有害信息。
（4）他们网络贷款获得的钱用途是什么？
相信大家跟我们都有同样的疑问：这些使用网络贷款的同学生活费并不是处在一个很低的水平，那么他们为什么还要通过网络贷款的方式来获得额外的金钱呢？带着这样的疑问，笔者及团队成员对网络贷款所得到金钱的去向进行了分析，结果发现：用于购买学习用品和其他的仅占2%，98%通过网贷获得的钱全部用来购买箱包、衣服和电子产品。
调查结果在我们的意料之中：这些同学进行网络贷款根本不是或者说极少的一部分用于生活和学习需要，绝大多数都用来买好看的衣服包包、中意的化妆品以及不断更新的电子产品——这是一种追求虚荣的行为，很显然，通过让自己负债的方式来满足虚荣心是一种很愚蠢的行为。
通过这个结论，我们可以看出：在当今大学生群体中可能存在着攀比、爱慕虚荣的不良风气，希望学校和社会能够加强相关教育，给予大学生以正能量积极的引导，避免其因为爱慕虚荣而误入歧途。
（5）他们对自己金融知识的掌握情况评价是怎样的？
通过前面的相关性分析，我们发现网络贷款使用者的行为与其金融素养情况也有着密切的关系，所以，就他们对自我金融素养的评价，笔者及团队成员展开了研究，研究结果如表4：
从SPSS分析所得表格中我们可以发现：在整体大学生总体中，对自己金融知识的整体评价平均达到2.10分，说明处在一个较高的水平。
通过调查结果我们可以发现：提高大学生金融素养势在必行，金融素养越高，遭受网络贷款危害的可能性越小，所以，学校和社会应当重视对大学生金融素养的教育。
那么，通过什么样的方式来进行金融素养相关教育呢？笔者及团队成员就“对金融素养教育的看法以及进行金融素养教育的方式”对全体样本进行了调查研究，结果如表5：
由调查结果知：所有接受调查的学生都认为金融教育对当代大学生有必要，没有一个选择没必要或者无所谓——这就说明大学生整体的思想觉悟较高;至于通过什么方式教育，通过调查我们发现，大多数大学生都希望通过增加相关必修或选修课的形式来进行大学生金融素养教育。
四、关于大学生网贷消费及金融素养提升的一些建议
1.合理消费，量入为出
通过对调查问卷所获得的数据分析来看，一些使用网贷的大学生的生活费并不处于一个很低的水平，相反，个别同学的每月生活费远远超过了平均水平。
那为什么会出现“生活费不够花”的现象呢？笔者及团队成员讨论推测，应该是这些大学生在日常生活中存在着过度消费、提前消费的现象——花过多的钱去追求一些在当前年龄段所不匹配的东西，从而造成资金提前透支，不得不求助于网贷的局面。
因此，规范自己的消费行为、消费习惯对大学生显得尤为重要。正确预估自己的消费水平，也是减少消费信贷风险的一个有效方法，在可支配流动金额和家庭收入的范围内合理适度使用消费信贷，在降低消费信贷风险的同时也会提高自己的生活水平。
2.独立自主，学会理财
通过对调查问卷数据的分析，我们发现了一个不错的现象——有很大一部分同学的生活费来源中有“兼职”一项。这是一个很好的现象，这证明了我们当代大学生的独立自主的意识越来越强了，有为家里分担一些经济压力的意识了。
但我们还发现，在使用网贷的同学群体中，依然有相当一部分同学的生活费来源中包括兼职，出现了“挣得多，花得更多”的现象，这样的消费方式是我们所不提倡的。我们经过讨论认为，这些大学生需要利用空余时间专门去了解一些理财知识，学会管理自己的钱包，合理分配自己的资金，做到“能挣钱，更能管钱”。
3.擦亮双眼，明辨是非
通过开头的相关性分析以及对使用者周围环境的详细分析我们可以看出：周围环境对人的行为影响很大，所以我们在大学人际交往中一定要擦亮双眼，净化自己的社交圈，多交良师益友、远离潜在风险。
同时，我们又发现，媒体和网络在不经意间成为了网络贷款的“帮凶”，成为了网络贷款的宣传工具，所以，在日常生活中，我们一定要提高自己的分辨是非的能力、擦亮双眼，以求最大限度地避免网络贷款的危害
4.加强教育，提高素养
通过对金融素养的自我评价和金融素养教育必要性的调查，我们发现：许多同学都认为自己的金融素养一般，很有必要对当代大学生进行金融素养教育。
因此我们对学校及社会提出建议：加强对大学生的金融素养教育与金融安全知识的普及，切实提高大学生的金融素养，强化学生对理性消费、科学消费的了解程度，搭建个人消费倾向与科学消费教育之间的桥梁，促使学生在科学消费教育过程中建立正确的消费观念，以防在金融活动中因为金融知识匮乏而遭受损失，造成严重后果。
我们又通过调查得知：大多数同学都希望学校通过必修或选修课的方式来为大家普及金融安全知识提高金融素养。因此，笔者建议：学校可以适当考虑在今后的教学活动安排中增加相关内容，让专业的老师来为大家授业解惑，为学生扫清盲区，切实提高每一位学生的金融素养。
五、结语
信息技术的蓬勃发展，为我们这个社会注入了活力、带来了无限的机遇与挑战;网络信息实时消费也为家家户户带来了便利。作为社会未来希望的我们，在这个机遇与风险并存的时代，一定要擦亮双眼、明辨是非，努力学习金融安全知识，做金钱的主人，让金钱成为我们进步的动力，而非生活的压力！
笔者在总结前人文献的基础上，又借助SPSS分析软件对所收集到的调查问卷数据进行了科学描述性统计分析，对所得结果进行分析后，得出了上述结论。作者认为仍存在不足之处，在下一步的研究中将对数据处理进一步完善，继续阅读相关文献，多角度地阐述并论证，争取在以后的研究中做到更加完美。
參考文献：
[1]鞠书婷，刘凡钰，李忠霞.大学生网贷消费和金融素养调查[J].合作经济与科技，2019（08）：47-49.
[2]徐艺航，周思远，承昕熠，李薇，高承佑.大学生消费及信贷消费调查分析研究[J].时代金融，2020（09）：146-147.
[3]王建慧，张蓓.2018年度大学生消费情况调查报告[J].学周刊，2019（23）：190-191.
[4]李明伟，刘亚娟，林祖钰.大学生消费信贷风险因素调查分析——以北京市属某高校为例[J].时代金融，2020（08）：149-150.
[5]姜福兴.浅析新时代大学生消费行为及消费教育[J].北方经贸，2020（03）：58-59.
[6]陈红，李雨露，霍家宝，周京.借贷平台对大学生消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].时代金融，2020（06）：81-82.
作者简介：金子涵（2000- ），男，汉族，安徽阜阳人，安徽财经大学管理科学与工程学院，信息管理专业2017级本科生
关键词：大学生;网贷消费;金融素养;统计
一、引言
互联网科技的发展为大众带来了新的消费形式，网贷也随之产生。目前，网络贷款发展迅速且内容繁多，覆盖面越来越广，再加上“提前消费”理念的普及，网络贷款已经开始在人们日常消费生活中扮演着重要角色。特别是对于大学生这一对社会认知尚且缺乏的消费群体，缺乏自我保护意识和基本金融素养，极易上当受骗。
大学生思想尚未成熟，网络贷款乱象丛生，在这样一个背景下，大学生的自我保护意识以及相关金融素养亟待提升。为此，本项目拟在安徽财经大学及安徽省内其他各大高校开展关于大学生网贷消费和金融素养现状调查，并根据调查结果，总结出当代大学生网贷消费和金融素养培养过程中所存在的问题;并从家庭、社会和国家层面提出保证大学生理性消费、提升大学生金融素养的参考性建议，对当代大学生金融素养状况进行了较为全面深入的研究。
二、研究样本及目标选取
此次调研的研究对象为安徽财经大学龙湖东西校区、安徽师范大学、安徽大学以及安徽医科大学的大学本科生和部分研究生，从大一到研究生，其中大四和研究生总人数不超过5%，接受调查的大多为大一、大二学生。
调研问卷及调研具体情况：（1）问卷收集。通过问卷星平台在网络上发放了调研问卷，得到1000份有效问卷。（2）问卷内容。问卷前半部分涉及大学生日常消费情况及其身处的消费环境，后半部分涉及大学生提前消费的方式以及对网贷消费安全问题的了解，综合考察与评价了被调研者的金融素养与消费安全意识。
三、安徽大学生网贷消费与金融素养现状评价
1.当代大学生成长背景与当代环境下消费概况
（1）当代大学生成长背景。如前言所说，我国已经进入了互联网科技飞速发展的阶段，我们可以有更多消费形式的选择，大学生作为新时代年轻群体的代表，接触新鲜事物较多且尚未步入社会，对消费抱有积极预期，消费理念尚未和实际紧密结合。当代大学生正是成长于中国互联网迅猛发展的年代，是“超互联网”时代的第一批原住民——移动互联网已经紧密地和大学生活结合起来并且密不可分。
（2）当代环境下的消费概况。从国家统计局官网我们可以看到：2017年国家社会零售品消费总额为36.6万亿元，大学生年度消费规模为3815.68亿元，大学生消费占了社会总额的1.04%，比上年增长了10.2%。
2.大學生消费及借贷情况的分析
首先我们对收集到的数据的几个指标用SPSS软件进行了相关性检验，结果如表1。
由上表可知，是否使用网络贷款与年级的相关系数为0.217，双侧检验的P值为0.004，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。
是否使用网络贷款与身边朋友使用贷款情况的相关系数为-0.198，双侧检验的P值为0.008，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。
是否使用网络贷款与不愿意使用网贷原因的相关系数为0.817，双侧检验的P值为0.000，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。
是否使用网络贷款与自身金融知识水平的相关系数为0.480，双侧检验的P值为0.000，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。
因此，我们由分析可知：是否使用网络贷款与自身和周围环境有很大的关系，自身金融素养的提高和进入健康的交际圈可以使我们最大程度地避免网络贷款所带来的危害。
分析了影响一个人网络贷款行为的主要因素后，笔者及其团队就使用网络贷款学生这一个样本群体进行了进一步的详细分析，分析思路以及结果如下：
（1）使用网络贷款的学生每个月的生活费水平如何？
笔者及团队成员就他们的生活费情况进行了统计分析，结果如表2：
通过这个分析得来的表格我们不难看出，大多数使用网贷的学生的生活费水平其实并不处在一个很低的水平，相反，他们大多数都在中上等水平，这就表明他们不是出于保障基本生活水平的目的进行的网络贷款，而是另有原因。笔者及团队成员带着疑问进行了下面若干问题的分析。
（2）他们的生活费从哪些渠道获得？
他们的生活费水平并不低，那么这些钱的来源都是哪些呢？带着疑问，笔者及团队成员对调查所得相关数据进行了统计分析，结果发现：所有使用过网络贷款的大学生月生活费都有来自家里成分，“来自家庭”占全体样本比重为98.3%，另外有将近一半使用过网络贷款的大学生补贴生活费分别来自奖学金和兼职，占比分别为51.5%、48.5%。
我们通过这个结果不难看出，虽然有一部分同学会自力更生，通过兼职等渠道来赚取外快补贴生活，但总体来看大家还是离不开父母在生活费上的支持。
得出这个结论后，笔者及团队成员不禁陷入了思考：是不是生活费的获得太轻易了，从而导致许多同学会出现大手大脚消费的现象？
（3）他们了解网络贷款的渠道有哪些？
看到使用网络贷款的学生比例并不是很低，我们不禁会想：他们是如何接触到这些东西的呢？笔者及团队成员对这个问题基于调查所得数据进行了分析，结果如表3：
我们可以从分析得到的表格看出：通过媒体和网站了解网络贷款的学生最多，累计占比55.1%。 从这个结果，我们可以看出：网络和媒体信息良莠不齐，在对未知事物好奇心重的大学生群体中，有益信息和有害信息很难被分辨，因此，我们在日益复杂的网络世界里一定要擦亮双眼明辨是非，远离有害信息。
（4）他们网络贷款获得的钱用途是什么？
相信大家跟我们都有同样的疑问：这些使用网络贷款的同学生活费并不是处在一个很低的水平，那么他们为什么还要通过网络贷款的方式来获得额外的金钱呢？带着这样的疑问，笔者及团队成员对网络贷款所得到金钱的去向进行了分析，结果发现：用于购买学习用品和其他的仅占2%，98%通过网贷获得的钱全部用来购买箱包、衣服和电子产品。
调查结果在我们的意料之中：这些同学进行网络贷款根本不是或者说极少的一部分用于生活和学习需要，绝大多数都用来买好看的衣服包包、中意的化妆品以及不断更新的电子产品——这是一种追求虚荣的行为，很显然，通过让自己负债的方式来满足虚荣心是一种很愚蠢的行为。
通过这个结论，我们可以看出：在当今大学生群体中可能存在着攀比、爱慕虚荣的不良风气，希望学校和社会能够加强相关教育，给予大学生以正能量积极的引导，避免其因为爱慕虚荣而误入歧途。
（5）他们对自己金融知识的掌握情况评价是怎样的？
通过前面的相关性分析，我们发现网络贷款使用者的行为与其金融素养情况也有着密切的关系，所以，就他们对自我金融素养的评价，笔者及团队成员展开了研究，研究结果如表4：
从SPSS分析所得表格中我们可以发现：在整体大学生总体中，对自己金融知识的整体评价平均达到2.10分，说明处在一个较高的水平。
通过调查结果我们可以发现：提高大学生金融素养势在必行，金融素养越高，遭受网络贷款危害的可能性越小，所以，学校和社会应当重视对大学生金融素养的教育。
那么，通过什么样的方式来进行金融素养相关教育呢？笔者及团队成员就“对金融素养教育的看法以及进行金融素养教育的方式”对全体样本进行了调查研究，结果如表5：
由调查结果知：所有接受调查的学生都认为金融教育对当代大学生有必要，没有一个选择没必要或者无所谓——这就说明大学生整体的思想觉悟较高;至于通过什么方式教育，通过调查我们发现，大多数大学生都希望通过增加相关必修或选修课的形式来进行大学生金融素养教育。
四、关于大学生网贷消费及金融素养提升的一些建议
1.合理消费，量入为出
通过对调查问卷所获得的数据分析来看，一些使用网贷的大学生的生活费并不处于一个很低的水平，相反，个别同学的每月生活费远远超过了平均水平。
那为什么会出现“生活费不够花”的现象呢？笔者及团队成员讨论推测，应该是这些大学生在日常生活中存在着过度消费、提前消费的现象——花过多的钱去追求一些在当前年龄段所不匹配的东西，从而造成资金提前透支，不得不求助于网贷的局面。
因此，规范自己的消费行为、消费习惯对大学生显得尤为重要。正确预估自己的消费水平，也是减少消费信贷风险的一个有效方法，在可支配流动金额和家庭收入的范围内合理适度使用消费信贷，在降低消费信贷风险的同时也会提高自己的生活水平。
2.独立自主，学会理财
通过对调查问卷数据的分析，我们发现了一个不错的现象——有很大一部分同学的生活费来源中有“兼职”一项。这是一个很好的现象，这证明了我们当代大学生的独立自主的意识越来越强了，有为家里分担一些经济压力的意识了。
但我们还发现，在使用网贷的同学群体中，依然有相当一部分同学的生活费来源中包括兼职，出现了“挣得多，花得更多”的现象，这样的消费方式是我们所不提倡的。我们经过讨论认为，这些大学生需要利用空余时间专门去了解一些理财知识，学会管理自己的钱包，合理分配自己的资金，做到“能挣钱，更能管钱”。
3.擦亮双眼，明辨是非
通过开头的相关性分析以及对使用者周围环境的详细分析我们可以看出：周围环境对人的行为影响很大，所以我们在大学人际交往中一定要擦亮双眼，净化自己的社交圈，多交良师益友、远离潜在风险。
同时，我们又发现，媒体和网络在不经意间成为了网络贷款的“帮凶”，成为了网络贷款的宣传工具，所以，在日常生活中，我们一定要提高自己的分辨是非的能力、擦亮双眼，以求最大限度地避免网络贷款的危害
4.加强教育，提高素养
通过对金融素养的自我评价和金融素养教育必要性的调查，我们发现：许多同学都认为自己的金融素养一般，很有必要对当代大学生进行金融素养教育。
因此我们对学校及社会提出建议：加强对大学生的金融素养教育与金融安全知识的普及，切实提高大学生的金融素养，强化学生对理性消费、科学消费的了解程度，搭建个人消费倾向与科学消费教育之间的桥梁，促使学生在科学消费教育过程中建立正确的消费观念，以防在金融活动中因为金融知识匮乏而遭受损失，造成严重后果。
我们又通过调查得知：大多数同学都希望学校通过必修或选修课的方式来为大家普及金融安全知识提高金融素养。因此，笔者建议：学校可以适当考虑在今后的教学活动安排中增加相关内容，让专业的老师来为大家授业解惑，为学生扫清盲区，切实提高每一位学生的金融素养。
五、结语
信息技术的蓬勃发展，为我们这个社会注入了活力、带来了无限的机遇与挑战;网络信息实时消费也为家家户户带来了便利。作为社会未来希望的我们，在这个机遇与风险并存的时代，一定要擦亮双眼、明辨是非，努力学习金融安全知识，做金钱的主人，让金钱成为我们进步的动力，而非生活的压力！
笔者在总结前人文献的基础上，又借助SPSS分析软件对所收集到的调查问卷数据进行了科学描述性统计分析，对所得结果进行分析后，得出了上述结论。作者认为仍存在不足之处，在下一步的研究中将对数据处理进一步完善，继续阅读相关文献，多角度地阐述并论证，争取在以后的研究中做到更加完美。
參考文献：
[1]鞠书婷，刘凡钰，李忠霞.大学生网贷消费和金融素养调查[J].合作经济与科技，2019（08）：47-49.
[2]徐艺航，周思远，承昕熠，李薇，高承佑.大学生消费及信贷消费调查分析研究[J].时代金融，2020（09）：146-147.
[3]王建慧，张蓓.2018年度大学生消费情况调查报告[J].学周刊，2019（23）：190-191.
[4]李明伟，刘亚娟，林祖钰.大学生消费信贷风险因素调查分析——以北京市属某高校为例[J].时代金融，2020（08）：149-150.
[5]姜福兴.浅析新时代大学生消费行为及消费教育[J].北方经贸，2020（03）：58-59.
[6]陈红，李雨露，霍家宝，周京.借贷平台对大学生消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].时代金融，2020（06）：81-82.
作者简介：金子涵（2000- ），男，汉族，安徽阜阳人，安徽财经大学管理科学与工程学院，信息管理专业2017级本科生