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摘要：习近平总书记在党的十九大中提出了乡村振兴战略，号召全面推动三农事业的发展，将农村经济与民生事业的发展放在了重要位置。阿鲁科尔沁农商银行在发展中与地方政府展开有力合作，积极开展三农金融服务民生工程建设，以互利多赢、共担风险的合作模式构建现代化农村经济战略发展平台。在取得成绩的同时，面对日益多元化的农村经济发展形势，阿鲁科尔沁农商银行仍需要不断开拓创新，更好的助力乡村振兴战略的实施。
关键词：农商银行;乡村振兴;三农;经济
乡村振兴战略的实施为地方政府开展经济建设提供了科学的方向，金融机构参与其中不仅能够承担起更多的社会责任，对其未来发展和创新也有着积极的促进作用。乡村振兴战略在带动农村金融机构布局优化的同时也消除三农服务保障不足的弊端，通过划分政策性金融与商业金融类型，充分发挥其不同的资源和服务优势，也构建了良性的农村金融竞争环境，为农村经济发展创造了巨大价值。
一、乡村振兴背景下农村金融需求形势分析
（一）金融需求多元化
随着国家对农村经济发展的重视，近年来农民的收入增加已经成为普遍现象，虽然部分农民仍有贷款需求，但也有越来越多的农民开始转变传统的储蓄观念，农村理财产品的购买量呈现逐渐上涨的趋势。根据阿鲁科尔沁农商银行报表显示，2017至2019年理财客户总量户数分别为4 490户、4 776户、5 155户，呈现逐年上涨趋势，增长率分别为6.37%、7.94%，2019年末理财客户总余额达到1.43亿元，占全行存款份额的4.12%。农民作为乡村振兴战略落实的主体，其金融服务需求形式正在发生转变，并且由于农村经济结构的改变，越来越多的农民开始进入城镇谋生，一户承包大片土地的情况越来越多，家庭农场、家庭牧场、养殖事业等迅速发展，农村产业结构开始呈现巨大变化，农户对于融资的需求也开始扩大，单一的金融信贷产品已经难以满足现阶段农民的融资需求。
（二）新型农业金融需求提升
乡村振兴战略推进过程中，国家和地方政府都在积极扶持新型农业经营的发展，积极开展农村产业结构优化，农村产业发展结构具有第一产业向二三产业转变的趋势。农村经济形势变得多样化，除基本的农业生产外，农产品加工、农家乐旅游、养殖业等行业也都快速发展，新型农业经营过程中，农村的生产规模和生产效率都得到显著提升，并且在电子商务环境下，农民可以通过网络进行农产品推广和销售，对农村经济发展产生了积极的促进作用。这种新型农业经营形势下，由于农产品生产加工和经营具有明显的周期性特征，并且需要进行机械化转变，多数的农民自有资金不足以支撑起长期发展，因此各类新型农业经营都需要从农商银行获取信贷资金。此外，由于人们生活方式和消费观念的转变，绿色品牌的影响力逐渐扩大，阿鲁科尔沁农商银行所服务的农村牧区部分农产品、畜牧产品质量极佳，但由于缺少推广资金，附加值始终得不到提升，在意识到绿色品牌重要性后，部分农产品加工和销售企业也开始以贷款方式获取资金进行品牌宣传推广。
（三）农村信贷需求总量增加
长期发展进程中，我国农村都是以小农经济为主，这种形势下农民的生产规模和效率都得不到有效的保障，并且生产成本和劳动强度相对较高。阿鲁科尔沁农商银行在以往金融服务过程中都是以为农牧户提供小额贷款为主，虽然较为分散，但整体的信贷需求并不算太高。新的农村经济发展形势下，农牧民开始进行大量土地承包，规模养殖等，政府积极推动基层小微企业发展，不仅农牧户在采购农药化肥农机具、购置饲草料、建设棚圈时对于资金量的需求提升，同时小微企业发展也需要大额资金，阿鲁科尔沁农商银行的信贷资金投入呈现明显的增长趋势。此外，各地开展魅力乡村和特色小镇的建设，也需要从农商银行获取资金，虽然未来预期收益情况较为良好，但此类项目的投资量较大，并且周期较长，也是导致信贷需求总量增加的原因之一。
二、乡村振兴背景下阿鲁科尔沁农商银行面临的挑战
（一）农村金融市场竞争加剧
为确保社会经济秩序的稳健发展，国家和政府都在积极开展信用机制建设，对于农村牧区来说担保机构的建设和农牧民意识的转变，农村整体信用环境得到了很好的提升，越来越多的金融机构和社会资金开始进入到农村市场。根据调查数据显示，2017年推行乡村振兴战略背景后，全国农村贷款总量呈现持续增长态势，村镇银行、小额贷款等开始为农民提供信贷服务，农村金融市场的参与者增加也加剧了金融服务竞争形势。同时，国有商业银行纷纷下沉服务重心，虽然网点还未到乡镇基层，但信贷业务已经在农村牧区广泛开展，并与农商银行形成竞争态势，由于国有商业银行拥有利率的绝对优势，如全面放开，会进一步压缩农商银行的发展空间。
（二）决策效率有待提升
阿鲁科尔沁农商银行的管理结构层次比较多，管理层下各部门的分工比较细。但当管理层进行决策时，由于各分支机构以及各部门层层上报信息，有可能出现误差或者残缺，信息传递效率比较低，不利于做出符合基层经营发展实际情况的决策。由于支行对客户直接进行各种业务，但如信贷审批、资金清算和划转等工作却由各职能部门进行。以信贷流程为例，农商银行由营业部和各网点负责贷前调查和业务办理工作，由审贷中心负责信贷的审查审批工作，由业务发展部负责信贷的核准、监督检查等贷后管理工作，审批后再由各网点负责信贷合同的资料归档及抵押质押的相关权证保管工作，这样的业务分配会使得客户的信息传递机制迂回，也导致信息传递的低效性。
（三）金融产品缺乏特色
阿鲁科尔沁农商银行也在不断进行信贷产品创新，现有农牧民褔农卡贷款已趋于饱和，發放增长速度较慢，农牧民经营主体的两权抵押贷款占比也相对较低，信贷产品多采用传统的抵押和担保信贷方式，缺少和农村金融市场的协调配合，所推出的“富民卡”普及范围也有待提升。除却金融产品类型不足外，阿鲁科尔沁农商银行的金融服务也未能展现自身特色，产品的同质化现象严重，未能结合农村经济发展形势和农民实际需求开展差异化服务。此外，乡村振兴背景下，越来越多的特色农产品和绿色品牌兴起，但阿鲁科尔沁农商银行所推行的金融产品与特色产业特征契合度不高，客户群体得不到有效的拓展，一定程度上也对助力乡村振兴产生了制约。 三、农商银行助力乡村振兴战略实施的优化建议
（一）加强对国家政策导向的重视
基于乡村振兴战略的实施和三农经济发展的双重背景，阿鲁科尔沁农商银行为更好展现自身价值，应加强对国家政策导向的重视，以国家政策规划作为自身的发展方向，建立专业的行政对接部门，强化与政府和其他行政机构的合作，及时了解相关的政策信息，对金融服务进行优化，高度契合乡村振兴战略。近年来国家不断加大惠民力度，引导政府出台相关的农业金融保障政策，阿鲁科尔沁农商银行应当积极与政府沟通，了解政策的具体内容，根据政策进行产品更新。同时，国家在完善法律法规时阿鲁科尔沁农商银行也要明确金融服务中的各项权责，积极开展创新，推动乡村振兴战略的落实。目前来说，农村农业发展优先是国家雷打不动的政策，阿鲁科尔沁农商银行可以结合政策导向开辟信贷助农绿色通道，提升涉农金融业务的效率，在推动农村经济发展中实现自身经济效益和社会效益的增长。
（二）深化风险管理机制
客观来说，金融机构在以国家政策开展金融服务创新助力乡村振兴过程中也面临着一定的风险，完善自身金融服务积极开展创新时，也应当强化自身的风险意识，积极深化风险管理机制。阿鲁科尔沁农商银行可以结合现代化信息技术构建大数据风险分析模型，对农村经济和金融行业发展态势等内容展开客观全面的评估，建立全面风险管理机制，对潜在的风险作出有效的评估和处理，降低自身在金融业务服务中的风险。对于已经发生的风险应当作为实践经验，加强深入分析，为创新金融服务和推动乡村振兴战略落实提供保障。
（三）丰富信贷产品类型
创新是现代银行和金融机构发展的动力和生命力，缺少创新意识将会对自身的长远发展产生严重制约。阿鲁科尔沁农商银行在创新金融服务体系的同时也要丰富信贷产品类型，积极开展产品创新，对传统的信贷产品进行整合，可以根据农村经济发展与农民生产需求开展网络贷款，对于一些信用度较高的农牧民、农村龙头企业、农村合作社、家庭牧场养殖户等用户开发契合度较高的信贷产品，并加强与国家政策导向的融合，适度降低贷款利率，满足更多用户的贷款需求。充分加强自身信息平台的建设，发挥网络平台优势，在平台中推广信贷产品，并通过在线评估的方式使农民足不出户的了解自身贷款额度以及需要准备的相关资料，提升贷款业务办理的便捷性，增强自身服务效率和质量。
（四）积极进行人才引进和培养
为更好的助力乡村振兴战略的实施，阿鲁科尔沁农商银行还应当积极进行人才的引进和培养。对于人才引进方面，既要考核引进人才的工作经验和业务熟练度，也要分析其对于经济学、管理学的专业性，同时加强对其风险意识和思想道德素质的重视。对于人才培养方面来说，需要制定短期与长期的培养规划，在培养其专业知识和业务能力的同时也要强化风险意识，使其在工作中能够发现潜在风险，同时也要强化其法律意识，严格按照规定开展业务，避免出现以权谋私的情况。此外，由于农村经济处于快速发展，还要培养员工的创新思维，加强对农村经济环境的了解，根据农村经济发展实际需求展开业务创新，为全面实现乡村振兴战略创造价值。
四、结语
新形势下，我国农村发展产生了深刻的变化，为更好促进农村经济发展，实现全民小康的建设目标，国家提出了乡村振兴战略。阿鲁科尔沁农商银行作为农村金融服务机构，在促进产业兴旺、生态宜居等方面具有明显的促进作用，因此应当结合乡村振兴战略所带来的重大机遇，积极进行优化创新，将优先发展三农作为核心发展目标，在推动农民安居乐业和提高农民受益过程中实现自身的跨越式发展，最终立足农村实现多赢。
参考文献：
[1]刘阳德， 赵琨. 农信助力乡村振兴的路径探索 以四川威远农商银行为例[J]. 当代县域经济，2018（12）：74-75.
[2]何德旭，王朝陽，陈义国.农商行支持乡村振兴之道——以普陀农村商业银行为例[J].银行家，2018（4）：117-118.
[3]吴耀祥.奏响农商银行服务乡村振兴新乐章[J].中国农村金融，2018（15）：33-35.
[4]童林真一.新余农商银行：金融扶贫助力乡村振兴[J].赣商，2018（6）：74-76.
关键词：农商银行;乡村振兴;三农;经济
乡村振兴战略的实施为地方政府开展经济建设提供了科学的方向，金融机构参与其中不仅能够承担起更多的社会责任，对其未来发展和创新也有着积极的促进作用。乡村振兴战略在带动农村金融机构布局优化的同时也消除三农服务保障不足的弊端，通过划分政策性金融与商业金融类型，充分发挥其不同的资源和服务优势，也构建了良性的农村金融竞争环境，为农村经济发展创造了巨大价值。
一、乡村振兴背景下农村金融需求形势分析
（一）金融需求多元化
随着国家对农村经济发展的重视，近年来农民的收入增加已经成为普遍现象，虽然部分农民仍有贷款需求，但也有越来越多的农民开始转变传统的储蓄观念，农村理财产品的购买量呈现逐渐上涨的趋势。根据阿鲁科尔沁农商银行报表显示，2017至2019年理财客户总量户数分别为4 490户、4 776户、5 155户，呈现逐年上涨趋势，增长率分别为6.37%、7.94%，2019年末理财客户总余额达到1.43亿元，占全行存款份额的4.12%。农民作为乡村振兴战略落实的主体，其金融服务需求形式正在发生转变，并且由于农村经济结构的改变，越来越多的农民开始进入城镇谋生，一户承包大片土地的情况越来越多，家庭农场、家庭牧场、养殖事业等迅速发展，农村产业结构开始呈现巨大变化，农户对于融资的需求也开始扩大，单一的金融信贷产品已经难以满足现阶段农民的融资需求。
（二）新型农业金融需求提升
乡村振兴战略推进过程中，国家和地方政府都在积极扶持新型农业经营的发展，积极开展农村产业结构优化，农村产业发展结构具有第一产业向二三产业转变的趋势。农村经济形势变得多样化，除基本的农业生产外，农产品加工、农家乐旅游、养殖业等行业也都快速发展，新型农业经营过程中，农村的生产规模和生产效率都得到显著提升，并且在电子商务环境下，农民可以通过网络进行农产品推广和销售，对农村经济发展产生了积极的促进作用。这种新型农业经营形势下，由于农产品生产加工和经营具有明显的周期性特征，并且需要进行机械化转变，多数的农民自有资金不足以支撑起长期发展，因此各类新型农业经营都需要从农商银行获取信贷资金。此外，由于人们生活方式和消费观念的转变，绿色品牌的影响力逐渐扩大，阿鲁科尔沁农商银行所服务的农村牧区部分农产品、畜牧产品质量极佳，但由于缺少推广资金，附加值始终得不到提升，在意识到绿色品牌重要性后，部分农产品加工和销售企业也开始以贷款方式获取资金进行品牌宣传推广。
（三）农村信贷需求总量增加
长期发展进程中，我国农村都是以小农经济为主，这种形势下农民的生产规模和效率都得不到有效的保障，并且生产成本和劳动强度相对较高。阿鲁科尔沁农商银行在以往金融服务过程中都是以为农牧户提供小额贷款为主，虽然较为分散，但整体的信贷需求并不算太高。新的农村经济发展形势下，农牧民开始进行大量土地承包，规模养殖等，政府积极推动基层小微企业发展，不仅农牧户在采购农药化肥农机具、购置饲草料、建设棚圈时对于资金量的需求提升，同时小微企业发展也需要大额资金，阿鲁科尔沁农商银行的信贷资金投入呈现明显的增长趋势。此外，各地开展魅力乡村和特色小镇的建设，也需要从农商银行获取资金，虽然未来预期收益情况较为良好，但此类项目的投资量较大，并且周期较长，也是导致信贷需求总量增加的原因之一。
二、乡村振兴背景下阿鲁科尔沁农商银行面临的挑战
（一）农村金融市场竞争加剧
为确保社会经济秩序的稳健发展，国家和政府都在积极开展信用机制建设，对于农村牧区来说担保机构的建设和农牧民意识的转变，农村整体信用环境得到了很好的提升，越来越多的金融机构和社会资金开始进入到农村市场。根据调查数据显示，2017年推行乡村振兴战略背景后，全国农村贷款总量呈现持续增长态势，村镇银行、小额贷款等开始为农民提供信贷服务，农村金融市场的参与者增加也加剧了金融服务竞争形势。同时，国有商业银行纷纷下沉服务重心，虽然网点还未到乡镇基层，但信贷业务已经在农村牧区广泛开展，并与农商银行形成竞争态势，由于国有商业银行拥有利率的绝对优势，如全面放开，会进一步压缩农商银行的发展空间。
（二）决策效率有待提升
阿鲁科尔沁农商银行的管理结构层次比较多，管理层下各部门的分工比较细。但当管理层进行决策时，由于各分支机构以及各部门层层上报信息，有可能出现误差或者残缺，信息传递效率比较低，不利于做出符合基层经营发展实际情况的决策。由于支行对客户直接进行各种业务，但如信贷审批、资金清算和划转等工作却由各职能部门进行。以信贷流程为例，农商银行由营业部和各网点负责贷前调查和业务办理工作，由审贷中心负责信贷的审查审批工作，由业务发展部负责信贷的核准、监督检查等贷后管理工作，审批后再由各网点负责信贷合同的资料归档及抵押质押的相关权证保管工作，这样的业务分配会使得客户的信息传递机制迂回，也导致信息传递的低效性。
（三）金融产品缺乏特色
阿鲁科尔沁农商银行也在不断进行信贷产品创新，现有农牧民褔农卡贷款已趋于饱和，發放增长速度较慢，农牧民经营主体的两权抵押贷款占比也相对较低，信贷产品多采用传统的抵押和担保信贷方式，缺少和农村金融市场的协调配合，所推出的“富民卡”普及范围也有待提升。除却金融产品类型不足外，阿鲁科尔沁农商银行的金融服务也未能展现自身特色，产品的同质化现象严重，未能结合农村经济发展形势和农民实际需求开展差异化服务。此外，乡村振兴背景下，越来越多的特色农产品和绿色品牌兴起，但阿鲁科尔沁农商银行所推行的金融产品与特色产业特征契合度不高，客户群体得不到有效的拓展，一定程度上也对助力乡村振兴产生了制约。 三、农商银行助力乡村振兴战略实施的优化建议
（一）加强对国家政策导向的重视
基于乡村振兴战略的实施和三农经济发展的双重背景，阿鲁科尔沁农商银行为更好展现自身价值，应加强对国家政策导向的重视，以国家政策规划作为自身的发展方向，建立专业的行政对接部门，强化与政府和其他行政机构的合作，及时了解相关的政策信息，对金融服务进行优化，高度契合乡村振兴战略。近年来国家不断加大惠民力度，引导政府出台相关的农业金融保障政策，阿鲁科尔沁农商银行应当积极与政府沟通，了解政策的具体内容，根据政策进行产品更新。同时，国家在完善法律法规时阿鲁科尔沁农商银行也要明确金融服务中的各项权责，积极开展创新，推动乡村振兴战略的落实。目前来说，农村农业发展优先是国家雷打不动的政策，阿鲁科尔沁农商银行可以结合政策导向开辟信贷助农绿色通道，提升涉农金融业务的效率，在推动农村经济发展中实现自身经济效益和社会效益的增长。
（二）深化风险管理机制
客观来说，金融机构在以国家政策开展金融服务创新助力乡村振兴过程中也面临着一定的风险，完善自身金融服务积极开展创新时，也应当强化自身的风险意识，积极深化风险管理机制。阿鲁科尔沁农商银行可以结合现代化信息技术构建大数据风险分析模型，对农村经济和金融行业发展态势等内容展开客观全面的评估，建立全面风险管理机制，对潜在的风险作出有效的评估和处理，降低自身在金融业务服务中的风险。对于已经发生的风险应当作为实践经验，加强深入分析，为创新金融服务和推动乡村振兴战略落实提供保障。
（三）丰富信贷产品类型
创新是现代银行和金融机构发展的动力和生命力，缺少创新意识将会对自身的长远发展产生严重制约。阿鲁科尔沁农商银行在创新金融服务体系的同时也要丰富信贷产品类型，积极开展产品创新，对传统的信贷产品进行整合，可以根据农村经济发展与农民生产需求开展网络贷款，对于一些信用度较高的农牧民、农村龙头企业、农村合作社、家庭牧场养殖户等用户开发契合度较高的信贷产品，并加强与国家政策导向的融合，适度降低贷款利率，满足更多用户的贷款需求。充分加强自身信息平台的建设，发挥网络平台优势，在平台中推广信贷产品，并通过在线评估的方式使农民足不出户的了解自身贷款额度以及需要准备的相关资料，提升贷款业务办理的便捷性，增强自身服务效率和质量。
（四）积极进行人才引进和培养
为更好的助力乡村振兴战略的实施，阿鲁科尔沁农商银行还应当积极进行人才的引进和培养。对于人才引进方面，既要考核引进人才的工作经验和业务熟练度，也要分析其对于经济学、管理学的专业性，同时加强对其风险意识和思想道德素质的重视。对于人才培养方面来说，需要制定短期与长期的培养规划，在培养其专业知识和业务能力的同时也要强化风险意识，使其在工作中能够发现潜在风险，同时也要强化其法律意识，严格按照规定开展业务，避免出现以权谋私的情况。此外，由于农村经济处于快速发展，还要培养员工的创新思维，加强对农村经济环境的了解，根据农村经济发展实际需求展开业务创新，为全面实现乡村振兴战略创造价值。
四、结语
新形势下，我国农村发展产生了深刻的变化，为更好促进农村经济发展，实现全民小康的建设目标，国家提出了乡村振兴战略。阿鲁科尔沁农商银行作为农村金融服务机构，在促进产业兴旺、生态宜居等方面具有明显的促进作用，因此应当结合乡村振兴战略所带来的重大机遇，积极进行优化创新，将优先发展三农作为核心发展目标，在推动农民安居乐业和提高农民受益过程中实现自身的跨越式发展，最终立足农村实现多赢。
参考文献：
[1]刘阳德， 赵琨. 农信助力乡村振兴的路径探索 以四川威远农商银行为例[J]. 当代县域经济，2018（12）：74-75.
[2]何德旭，王朝陽，陈义国.农商行支持乡村振兴之道——以普陀农村商业银行为例[J].银行家，2018（4）：117-118.
[3]吴耀祥.奏响农商银行服务乡村振兴新乐章[J].中国农村金融，2018（15）：33-35.
[4]童林真一.新余农商银行：金融扶贫助力乡村振兴[J].赣商，2018（6）：74-76.