论文部分内容阅读
摘 要：互联网金融行业的快速发展改变了原有金融行业的基本格局，提高了金融脱媒的速度。随着市场经济体制的深入发展，传统商业银行运营模式早已无法满足商业银行持续发展的基本需求，因而，必须加快商业银行运营模式的改革创新。本文通过介绍商业银行和互联网金融行业发展的现状，分析互联网金融对商业银行发展产生的影响，并集合我国商业银行的特点采取针对性的措施降低商业银行的运营风险，促进商业银行的健康发展。
关键词：互联网金融；商业银行；影响；措施
互聯网金融行业对商业银行的发展方向和运营模式产生了深远的影响，加深商业银行和互联网金融体系的深度融合，掌握最先进的商业银行经营理念，充分发挥最先进的IT系统的强大功能，增强新型产品研发的力度和速度，优化商业银行的工作流程和网点渠道，为充分发挥商业银行在经济发展中的作用提供保障。
一、简单介绍商业银行参与互联网金融行业取得的成绩
1、促进了移动金融的发展。目前为止，我国大部分银行都在大力推广客户端手机银行。客户端手机银行功能齐全，不仅包括资金账户管理、投资理财、信用卡还款等基本业务，还包括掌上商城、餐饮服务等各种各样的增值业务，甚至，随着客户端手机银行系统的不断完善，其功能类型更加多样化，在增加用户整体使用频率的同时也进一步提高了用户使用的满意度。
2、促进社会金融行业的发展。许多银行开通官方微博、微信公众号等平台，在定期推送银行信息咨询的同时，实现了银行和用户的良心互动，弥补了原有商业银行和用户互动方式单一化的漏洞，提高了银行管理人员的工作效率和工作水平，可以随时随地的为用户提供银行服务咨询。银行微信公众号的普及促使微信银行的研发和使用，实现了银行金融知识宣传和金融产品促销的完美结合，提高了银行金融服务的便捷性。
3、提高了电商金融发展水平。越来越多的商业银行已经意识到电商对银行未来发展的重要性，采取措施推动银行电商金融业务的开展。例如，建设银行推出的“善融商务”服务模式中，涵盖范围广，包括商品批发零售、房屋租赁交易等业务，银行客户不仅可以在这里发布各种商品信息，满足用户出售和购买的双重需求，还可以在线咨询各种金融理财问题，获得最专业、最安全可靠的理财信息，与此同时，建设银行还为客户提供全方位的金融服务，比如结算、托管等等。
4、促进了线上融资的便捷性。
拓展线上融资业务的银行数量不断增加，打造更加方便的金融服务平台，解决中小企业资金难题。比如，平安银行推出的“橙e网”平台，以对接全国200多家知名企业内部系统的方式来促进供应链金融线上化的发展，为这些企业的下游合作企业提供更加专业的供应链金融服务，最大限度的简化了融资流程和融资手续，只需要按照网络银行页面的提示和要求填写相关材料就可以，提高了融资的效率和效果。
二、分析互联网金融对商业银行发展的影响
互联网金融行业对商业银行发展而言即是机遇也是挑战。互联网金融因其便捷性强等优势深受人们的喜爱，因而，互联网金融必然会抢占许多原本属于商业银行的客户，从而对商业银行金融服务的主体地位产生巨大的冲击，但是，互联网金融的崛起，也促使商业银行正视以往运营模式中存在的不足之处，促使商业银行加快运营模式改革创新的速度，不断提高商业银行的经营服务水平。
1、互联网金融对商业银行产生的消极影响。
互联网金融对商业银行的支付和代销渠道造成剧烈冲击。互联网金融利用第三方支付机构不断拓宽业务范围，具有客户信息量大、资金处理方式更加灵活、金融服务更加便捷等特征，在金融行业中的地位和作用不断提高，转变了以往以银行为主要支付结算方式的局面。随着时间的推移，第三方制度交易规模成逐年扩大的趋势。此外，支付宝等第三方支付结构利用移动支付更加方便、网上支付成本更低、提供24小时金融服务等优势，抢占了许多银行支付业务，造成银行支付渠道不断被压缩的局面，从而减少了银行中间业务的收入。金融产品代销是商业银行获取利润的主要途径之一，但是，许多基金公司、保险公司、第三方支付机构等都推出不同类型的金融产品，造成银行代销渠道客户的分流。
目前为止，许多第三方支付机构都已经开通中间账户，用户可以直接利用第三方支付机构的账户进行交易，实现了客户资金和银行卡的完全脱离，比如支付宝的支付宝钱包等，这让原本客户银行内的零散资金全都汇聚到第三方支付机构的专门账户内，积少成多，成为规模庞大的资金库。互联网金融为了加强对客户的吸引力，研发和推广收益更高、更加灵活的理财产品，比如支付宝的余额宝，这些都加剧了资金脱媒的速度和趋势。互联网金融产品的收益普遍高于银行一年期定期存款的收益，从而导致银行定期存款和不定期存款的分流。互联网金融机构还具有贷款的业务，随着国家贷款利率的调整和相关政府部门监督管理力度的增加，金融机构贷款业务和贷款流程更加规范化和统一化，对银行贷款业务的发展产生不利影响。
2、互联网金融对商业银行发展产生的积极影响。
互联网金融为商业银行运营模式的改革创新提供借鉴经验，为商业银行经营提供新的思路和途径，促使商业银行推出更多的产品和服务，加快了互联网技术和商业银行服务的融合速度，推动了商业银行互联网化进程。互联网金融打破了原有商业银行金融体系区域化和实践化的限制，降低了客户对商业银行经营网店的依赖性，扩大了商业银行发展的空间和客户选择空间，此外，互联网金融也降低了商业银行的运营成本，提高了商业银行对金融风险的抵抗力。
三、拓宽商业银行发展途径
1、商业银行相关人员应转变经营管理理念。
商业银行和互联网金融各有优缺点。商业银行经过长年的发展积累了大批的忠实用户。互联网金融对互联网技术的依赖性较强，其发展速度受互联网技术的限制和影响，其之所以发展迅速得益于其先进的经营理念，更加注重客户的使用满意度和产品的更新升级，因而，商业银行应转变原有的经营理念，从运营模式、管理制度、工作流程、考核机制等方面进行改革创新，提高互联网技术在商业银行整体运营模式的使用范围和使用频率，降低商业银行提供各种服务的成本，在掌握大企业客户的基础上，深度挖掘中小企业和普通客户群体，扩大商业银行的客户范围。
2、搭建更为先进的IT金融服务系统。
商业银行要认识到大数据的强大功能，加强对金融市场的调查研究，建立完整的信息收集和反馈机制，为商业银行的重要决策提供信息参考。商业银行应坚持客户为上的服务理念，并以此为基础建设更加完整的IT系统，实现客户基本信息、金融交易信息等专业分析，从中推测中用户的金融理念和资产变动趋势，从而为该用户制定个性化的服务方案，减少用户的流失。商业银行要重视投资交易和业务管理等系统完善，提高其安全系数。商业银行应打造全天候的金融服务体系，满足不同用户的金融服务需求。商业银行可以利用大数据推动金融风险管理技术的发展，保障金融风险防范措施的具体落实，提高金融风险防范制度的执行力，加强对钓鱼网站等比较可疑的金融交易的监管。
3、增加商业银行金融产品的种类，优化商业银行网点的渠道。
商业银行应加强对用户需求的调查研究，设计出更加符合用户需求、新颖的产品，制定完整科学的理财产品的推广和营销方案。商业银行尽量减少必须去网点才能办理的业务种类，比如部分对公业务等等，商业银行应加快电子银行的发展速度，优化网点环境，实现线上和线下的有效融合，
小结
商业银行可以通过转变经营理念、推广客户端手机银行等方式来应对互联网金融对商业银行健康发展产生巨大的冲击，准确抓住金融市场的机遇，最终实现商业银行又好又快的发展。
参考文献
[1]顾海峰，朱莉莉.互联网金融对货币政策有效性的影响 ——文献述评及研究展望[J].金融理论探索，2018，（1）.
[2]权飞过，王晓芳.金融创新对商业银行风险承担的影响--基于金融创新的分类研究[J].财经论丛（浙江财经学院学报），2016，（9）.
[3]王兵，朱宁.不良贷款约束下的中国上市商业银行效率和全要素生产率研究--基于SBM方向性距离函数的实证分析[J].2011，（1）：110-130.
[4]方意，赵胜民，谢晓闻.货币政策的银行风险承担分析——兼论货币政策与宏观审慎政策协调问题[J].管理世界，2012，（11）：9-19，56.
（作者单位：南开大学经济学院）
关键词：互联网金融；商业银行；影响；措施
互聯网金融行业对商业银行的发展方向和运营模式产生了深远的影响，加深商业银行和互联网金融体系的深度融合，掌握最先进的商业银行经营理念，充分发挥最先进的IT系统的强大功能，增强新型产品研发的力度和速度，优化商业银行的工作流程和网点渠道，为充分发挥商业银行在经济发展中的作用提供保障。
一、简单介绍商业银行参与互联网金融行业取得的成绩
1、促进了移动金融的发展。目前为止，我国大部分银行都在大力推广客户端手机银行。客户端手机银行功能齐全，不仅包括资金账户管理、投资理财、信用卡还款等基本业务，还包括掌上商城、餐饮服务等各种各样的增值业务，甚至，随着客户端手机银行系统的不断完善，其功能类型更加多样化，在增加用户整体使用频率的同时也进一步提高了用户使用的满意度。
2、促进社会金融行业的发展。许多银行开通官方微博、微信公众号等平台，在定期推送银行信息咨询的同时，实现了银行和用户的良心互动，弥补了原有商业银行和用户互动方式单一化的漏洞，提高了银行管理人员的工作效率和工作水平，可以随时随地的为用户提供银行服务咨询。银行微信公众号的普及促使微信银行的研发和使用，实现了银行金融知识宣传和金融产品促销的完美结合，提高了银行金融服务的便捷性。
3、提高了电商金融发展水平。越来越多的商业银行已经意识到电商对银行未来发展的重要性，采取措施推动银行电商金融业务的开展。例如，建设银行推出的“善融商务”服务模式中，涵盖范围广，包括商品批发零售、房屋租赁交易等业务，银行客户不仅可以在这里发布各种商品信息，满足用户出售和购买的双重需求，还可以在线咨询各种金融理财问题，获得最专业、最安全可靠的理财信息，与此同时，建设银行还为客户提供全方位的金融服务，比如结算、托管等等。
4、促进了线上融资的便捷性。
拓展线上融资业务的银行数量不断增加，打造更加方便的金融服务平台，解决中小企业资金难题。比如，平安银行推出的“橙e网”平台，以对接全国200多家知名企业内部系统的方式来促进供应链金融线上化的发展，为这些企业的下游合作企业提供更加专业的供应链金融服务，最大限度的简化了融资流程和融资手续，只需要按照网络银行页面的提示和要求填写相关材料就可以，提高了融资的效率和效果。
二、分析互联网金融对商业银行发展的影响
互联网金融行业对商业银行发展而言即是机遇也是挑战。互联网金融因其便捷性强等优势深受人们的喜爱，因而，互联网金融必然会抢占许多原本属于商业银行的客户，从而对商业银行金融服务的主体地位产生巨大的冲击，但是，互联网金融的崛起，也促使商业银行正视以往运营模式中存在的不足之处，促使商业银行加快运营模式改革创新的速度，不断提高商业银行的经营服务水平。
1、互联网金融对商业银行产生的消极影响。
互联网金融对商业银行的支付和代销渠道造成剧烈冲击。互联网金融利用第三方支付机构不断拓宽业务范围，具有客户信息量大、资金处理方式更加灵活、金融服务更加便捷等特征，在金融行业中的地位和作用不断提高，转变了以往以银行为主要支付结算方式的局面。随着时间的推移，第三方制度交易规模成逐年扩大的趋势。此外，支付宝等第三方支付结构利用移动支付更加方便、网上支付成本更低、提供24小时金融服务等优势，抢占了许多银行支付业务，造成银行支付渠道不断被压缩的局面，从而减少了银行中间业务的收入。金融产品代销是商业银行获取利润的主要途径之一，但是，许多基金公司、保险公司、第三方支付机构等都推出不同类型的金融产品，造成银行代销渠道客户的分流。
目前为止，许多第三方支付机构都已经开通中间账户，用户可以直接利用第三方支付机构的账户进行交易，实现了客户资金和银行卡的完全脱离，比如支付宝的支付宝钱包等，这让原本客户银行内的零散资金全都汇聚到第三方支付机构的专门账户内，积少成多，成为规模庞大的资金库。互联网金融为了加强对客户的吸引力，研发和推广收益更高、更加灵活的理财产品，比如支付宝的余额宝，这些都加剧了资金脱媒的速度和趋势。互联网金融产品的收益普遍高于银行一年期定期存款的收益，从而导致银行定期存款和不定期存款的分流。互联网金融机构还具有贷款的业务，随着国家贷款利率的调整和相关政府部门监督管理力度的增加，金融机构贷款业务和贷款流程更加规范化和统一化，对银行贷款业务的发展产生不利影响。
2、互联网金融对商业银行发展产生的积极影响。
互联网金融为商业银行运营模式的改革创新提供借鉴经验，为商业银行经营提供新的思路和途径，促使商业银行推出更多的产品和服务，加快了互联网技术和商业银行服务的融合速度，推动了商业银行互联网化进程。互联网金融打破了原有商业银行金融体系区域化和实践化的限制，降低了客户对商业银行经营网店的依赖性，扩大了商业银行发展的空间和客户选择空间，此外，互联网金融也降低了商业银行的运营成本，提高了商业银行对金融风险的抵抗力。
三、拓宽商业银行发展途径
1、商业银行相关人员应转变经营管理理念。
商业银行和互联网金融各有优缺点。商业银行经过长年的发展积累了大批的忠实用户。互联网金融对互联网技术的依赖性较强，其发展速度受互联网技术的限制和影响，其之所以发展迅速得益于其先进的经营理念，更加注重客户的使用满意度和产品的更新升级，因而，商业银行应转变原有的经营理念，从运营模式、管理制度、工作流程、考核机制等方面进行改革创新，提高互联网技术在商业银行整体运营模式的使用范围和使用频率，降低商业银行提供各种服务的成本，在掌握大企业客户的基础上，深度挖掘中小企业和普通客户群体，扩大商业银行的客户范围。
2、搭建更为先进的IT金融服务系统。
商业银行要认识到大数据的强大功能，加强对金融市场的调查研究，建立完整的信息收集和反馈机制，为商业银行的重要决策提供信息参考。商业银行应坚持客户为上的服务理念，并以此为基础建设更加完整的IT系统，实现客户基本信息、金融交易信息等专业分析，从中推测中用户的金融理念和资产变动趋势，从而为该用户制定个性化的服务方案，减少用户的流失。商业银行要重视投资交易和业务管理等系统完善，提高其安全系数。商业银行应打造全天候的金融服务体系，满足不同用户的金融服务需求。商业银行可以利用大数据推动金融风险管理技术的发展，保障金融风险防范措施的具体落实，提高金融风险防范制度的执行力，加强对钓鱼网站等比较可疑的金融交易的监管。
3、增加商业银行金融产品的种类，优化商业银行网点的渠道。
商业银行应加强对用户需求的调查研究，设计出更加符合用户需求、新颖的产品，制定完整科学的理财产品的推广和营销方案。商业银行尽量减少必须去网点才能办理的业务种类，比如部分对公业务等等，商业银行应加快电子银行的发展速度，优化网点环境，实现线上和线下的有效融合，
小结
商业银行可以通过转变经营理念、推广客户端手机银行等方式来应对互联网金融对商业银行健康发展产生巨大的冲击，准确抓住金融市场的机遇，最终实现商业银行又好又快的发展。
参考文献
[1]顾海峰，朱莉莉.互联网金融对货币政策有效性的影响 ——文献述评及研究展望[J].金融理论探索，2018，（1）.
[2]权飞过，王晓芳.金融创新对商业银行风险承担的影响--基于金融创新的分类研究[J].财经论丛（浙江财经学院学报），2016，（9）.
[3]王兵，朱宁.不良贷款约束下的中国上市商业银行效率和全要素生产率研究--基于SBM方向性距离函数的实证分析[J].2011，（1）：110-130.
[4]方意，赵胜民，谢晓闻.货币政策的银行风险承担分析——兼论货币政策与宏观审慎政策协调问题[J].管理世界，2012，（11）：9-19，56.
（作者单位：南开大学经济学院）