我国于二十世纪九十年代引入联保贷款业务,但联保贷款业务的实际运行发展很不理想.为了有效开展该业务,就必须了解农户联保贷款参与意愿及其影响因素.基于理性小农理论,利用陕西永寿2054个农户微观调查数据,运用二元Probit模型,分析农户联保贷款需求与融资渠道,探讨农户联保贷款参与意愿及其影响因素.结果表明,近5年内,在发生过借贷需求的农户中,只有35户农户实际参与过联保贷款,而愿意参与联保贷款的农户比例为14.75％,农户联保贷款参与意愿还有待提高.农户融资渠道主要有金融机构和民间借贷二种方式.农户联保贷款需求预期、收益预期和风险预期对农户联保贷款参与意愿存在显著正向影响;农户个人特征、农户家庭经济特征和农户联保贷款认知对农户联保贷款参与意愿也存在一定影响.据此,提出应提高农户联保贷款需求预期和收益预期,降低农户联保贷款风险预期;优化联保贷款模式或制度设计,提升服务质量;强化联保贷款担保权能,促进联户担保机制有效运行的政策建议.