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由于中小企业贷款不良的特点增大了商业银行的审查监督成本,降低了银行在中小企业贷款方面的积极性.组建民营银行专门为中小企业服务、国有银行民营化、设立银行中小企业贷款最低比例限制等解决方案被提出.本文对目前我国中小企业银行融资的风险与收益的结构进行了剖析,研究了中小企业贷款利率水平与成本及风险调整后收益的关系,提出了中小企业贷款成本及风险调整后收益不低于于其他优质贷款的建议利率水平.