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民间借贷一直是游离于官方监管和主流金融学研究视野之外的金融形式，本文试图从实证研究的角度分析民间借贷的产业组织理论含义。第一，民间借贷是一种跨时私人契约；第二，在不受官方监管的金融形式中，民间借贷是第一阶段，体现为临时的无组织融资，而民营金融是第二阶段，体现为有组织、具备专业化经营素质的融资形式；第三，在交易规则上，民间金融遵循“基准利率风险加成定价法”。最后，本文从促进民间金融合法经营和提高正规金融素质两方面提出了若干政策建议。