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2015年，我国内外部环境复杂多变，面对经济结构调整过程中出现的经济下行压力，人民银行继续实施稳健的货币政策，加强预调微调，进一步增强调控的针对性和有效性。金融机构存款利率浮动上限全面放开，利率市场化改革取得关键进展。在当前经济下行压力下，部分企业在压缩生产规模，减少生产投入，减少融资，利率逐渐走低，资金需求减弱。笔者拟以官渡区2015年利率走势为例，进行一些分析。
一、官渡区主要经济指标完成情况
2015年，全区地区生产总值903.88亿元，增长9.00%，其中第一产业增加值增长3.9%；第二产业增加值增长9.7%；第三产业增加值增长8.70%，三次产业结构为1.0：36.1：62.9；地方一般公共预算收入完成35.39亿元，下降7.7%；一年来，全区经济社会发展取得了较好成绩，但也存在一些突出矛盾和问题，主要表现是，产业转型成效不明显，投资增速放缓，社会消费低迷，财政增收乏力，经济增长面临持续下行压力。
二、及时传导利率政策，关注利率变化情况
在日常工作中，我支行及时转发人总行及上级行各项利率政策文件，及时反馈利率政策调整后社会各界的反映并完成有关调研。按月报送利率监测报备系统各项报表、《民间借贷利率监测汇总表》，按季报送《小贷公司利率监测表》等。关注银行流动性，把握信贷进度和节奏。关注和监测民间融资需求和利率变动情况，为上级行决策提供可信的依据。
三、地方法人金融机构存款、贷款利率执行情况
指导昆明官渡农村合作银行制定了《昆明官渡农村合作银行存款利率定价管理办法（试行）》，该行依据省市联社存款利率定价指导意见，制定存款利率浮动比例，活期存款利率、一天通知存款利率、七天通知存款利率以及协定存款利率在基准利率基础上执行上浮20%，各类定期存款执行浮动比则为在基准利率基础上执行上浮30%。
贷款方面，昆明官渡农村合作银行对不同行业的贷款利率进行差别化定价，如：房地产开发企业、建筑行业、商贸流通行业贷款利率执行央行同期同档次基准利率上浮50%（含）以上，而市级以上农业龙头行业利率上限为央行同期同档次基准利率上浮50%等。体现出优先支持涉农、小微贷款的贷款投向，同时也考虑到不同行业企业的利润率及可承受的融资成本的差异性。贷款利率体现了市场化定价原则、成本、效益和风险匹配原则等因素确定贷款利率。
随着利率市场化进程不断加快，昆明官渡农村合作银行负债和获取客户的成本提升，利差收窄。长期以来该行中间业务发展程度不高，收入来源过度依靠“吃利差”。截止2015年末，在贷款平均余额比去年同期增长28%的情况下，该行拨备前利润总额同比减少了4，346万元，净收入与上年相比呈下降态势，降幅5.86%。该行成本收入比33.96%，低于监管要求1.04个百分点，资产利润率0.43%，低于监管指标值0.17个百分点，资本利润率4.82%，低于监管指标值6.18百分点。
四、利率定价能力逐渐提高，同时面对机遇和挑战
昆明官渡农村合作银行利率定价能力和经营效益进一步提高。2015年末，贷款利息收入13.39亿元，占营业总收入的78.66%，较年初增加7528万元，增长5.97%。风险管理能力进一步提高，竞争力得到进一步加强。
五、小额贷款公司贷款利率情况
2015年，官渡区小额贷款公司经营运行发生新的变化，进入艰难时期，有两家已经市场退出。由于经济下行及自身营销和风险控制不够等因素影响，大部分小额贷款公司出现贷款不能到期收回本息的情况，贷款发放速度减缓，目前还有新业务发生的不到五分之一。
2015年，小额贷款公司普遍反映新的优良客户挖掘难度加大，清收到期贷款本息的强度加大，较之前相比小额贷款公司信贷人员去贷款企业催收的次数增多，贷款维护成本加大。大部分贷款企业不能按时归还到期贷款，使贷款风险性加大，风险防范措施成为主要工作。新发放的为数不多的贷款，利率区间在（1.5-2）占主要比重。
六、民间融资样本监测情况
从下图农户和其他样本加权平均利率走势可以看出，2015年一季度资金需求旺盛，民间资金价格高，之后资金需求和资金价格一路下滑，到第四季度，农户民间融资加权平均利率由21.72%下降为20.81%，下降0.91个百分点，其他样本加权平均利率由23.76%下降为22.17%，下降1.59个百分点。表明经济下行对个体私营企业冲击是较大的，这些企业很大一部分在压缩生产规模，减少生产投入，减少融资，等待经济回暖。
七、民间融资中介机构融资情况特别调查
我支行在对民间融资样本、民间融资问卷调查进行定期监测和调查的同时，对民间融资中介机构融资情况也加强关注和调查，进行分析。据初步数据统计，2015年官渡区有民间融资登记服务机构6家，注册资本金4500万元。融资利率一般在人民银行规定的同期贷款基准利率3～4倍区间内。主要存在问题是：一是对资金来源、使用真实性审查核实不够；二是风险控制机制不健全；三是担保公司实力不够，存在潜在风险；四是融资对接项目过度集中；五是操作流程及管理制度规范性和落实性不够；六是规定不明确，监管不到位，部分业务经营不够规范。七是业务系统和监管系统未健全完善。我们对以上存在问题从顶层设计方面、制度建设方面、监管方面、操作层面、健全完善业务系统和监管系统方面提出七条建议。
八、利率市场化将促进银行业转型提速
从以上图例显示一年期存款和各项贷款加权平均利率走势看，昆明官渡农村合作银行已经感受到当前存贷息差收窄，获利空间缩小的严峻现实，深切感受到了利率市场化对传统银行业务的冲击和影响。已经积极进行银行业转型提速，如一年期存款利率一个季度调整1～2次，各项贷款利率则根据客户情况适时调整。昆明官渡农村合作银行正在做积极准备，迎接利率市场化进一步推进后的挑战。
一、官渡区主要经济指标完成情况
2015年，全区地区生产总值903.88亿元，增长9.00%，其中第一产业增加值增长3.9%；第二产业增加值增长9.7%；第三产业增加值增长8.70%，三次产业结构为1.0：36.1：62.9；地方一般公共预算收入完成35.39亿元，下降7.7%；一年来，全区经济社会发展取得了较好成绩，但也存在一些突出矛盾和问题，主要表现是，产业转型成效不明显，投资增速放缓，社会消费低迷，财政增收乏力，经济增长面临持续下行压力。
二、及时传导利率政策，关注利率变化情况
在日常工作中，我支行及时转发人总行及上级行各项利率政策文件，及时反馈利率政策调整后社会各界的反映并完成有关调研。按月报送利率监测报备系统各项报表、《民间借贷利率监测汇总表》，按季报送《小贷公司利率监测表》等。关注银行流动性，把握信贷进度和节奏。关注和监测民间融资需求和利率变动情况，为上级行决策提供可信的依据。
三、地方法人金融机构存款、贷款利率执行情况
指导昆明官渡农村合作银行制定了《昆明官渡农村合作银行存款利率定价管理办法（试行）》，该行依据省市联社存款利率定价指导意见，制定存款利率浮动比例，活期存款利率、一天通知存款利率、七天通知存款利率以及协定存款利率在基准利率基础上执行上浮20%，各类定期存款执行浮动比则为在基准利率基础上执行上浮30%。
贷款方面，昆明官渡农村合作银行对不同行业的贷款利率进行差别化定价，如：房地产开发企业、建筑行业、商贸流通行业贷款利率执行央行同期同档次基准利率上浮50%（含）以上，而市级以上农业龙头行业利率上限为央行同期同档次基准利率上浮50%等。体现出优先支持涉农、小微贷款的贷款投向，同时也考虑到不同行业企业的利润率及可承受的融资成本的差异性。贷款利率体现了市场化定价原则、成本、效益和风险匹配原则等因素确定贷款利率。
随着利率市场化进程不断加快，昆明官渡农村合作银行负债和获取客户的成本提升，利差收窄。长期以来该行中间业务发展程度不高，收入来源过度依靠“吃利差”。截止2015年末，在贷款平均余额比去年同期增长28%的情况下，该行拨备前利润总额同比减少了4，346万元，净收入与上年相比呈下降态势，降幅5.86%。该行成本收入比33.96%，低于监管要求1.04个百分点，资产利润率0.43%，低于监管指标值0.17个百分点，资本利润率4.82%，低于监管指标值6.18百分点。
四、利率定价能力逐渐提高，同时面对机遇和挑战
昆明官渡农村合作银行利率定价能力和经营效益进一步提高。2015年末，贷款利息收入13.39亿元，占营业总收入的78.66%，较年初增加7528万元，增长5.97%。风险管理能力进一步提高，竞争力得到进一步加强。
五、小额贷款公司贷款利率情况
2015年，官渡区小额贷款公司经营运行发生新的变化，进入艰难时期，有两家已经市场退出。由于经济下行及自身营销和风险控制不够等因素影响，大部分小额贷款公司出现贷款不能到期收回本息的情况，贷款发放速度减缓，目前还有新业务发生的不到五分之一。
2015年，小额贷款公司普遍反映新的优良客户挖掘难度加大，清收到期贷款本息的强度加大，较之前相比小额贷款公司信贷人员去贷款企业催收的次数增多，贷款维护成本加大。大部分贷款企业不能按时归还到期贷款，使贷款风险性加大，风险防范措施成为主要工作。新发放的为数不多的贷款，利率区间在（1.5-2）占主要比重。
六、民间融资样本监测情况
从下图农户和其他样本加权平均利率走势可以看出，2015年一季度资金需求旺盛，民间资金价格高，之后资金需求和资金价格一路下滑，到第四季度，农户民间融资加权平均利率由21.72%下降为20.81%，下降0.91个百分点，其他样本加权平均利率由23.76%下降为22.17%，下降1.59个百分点。表明经济下行对个体私营企业冲击是较大的，这些企业很大一部分在压缩生产规模，减少生产投入，减少融资，等待经济回暖。
七、民间融资中介机构融资情况特别调查
我支行在对民间融资样本、民间融资问卷调查进行定期监测和调查的同时，对民间融资中介机构融资情况也加强关注和调查，进行分析。据初步数据统计，2015年官渡区有民间融资登记服务机构6家，注册资本金4500万元。融资利率一般在人民银行规定的同期贷款基准利率3～4倍区间内。主要存在问题是：一是对资金来源、使用真实性审查核实不够；二是风险控制机制不健全；三是担保公司实力不够，存在潜在风险；四是融资对接项目过度集中；五是操作流程及管理制度规范性和落实性不够；六是规定不明确，监管不到位，部分业务经营不够规范。七是业务系统和监管系统未健全完善。我们对以上存在问题从顶层设计方面、制度建设方面、监管方面、操作层面、健全完善业务系统和监管系统方面提出七条建议。
八、利率市场化将促进银行业转型提速
从以上图例显示一年期存款和各项贷款加权平均利率走势看，昆明官渡农村合作银行已经感受到当前存贷息差收窄，获利空间缩小的严峻现实，深切感受到了利率市场化对传统银行业务的冲击和影响。已经积极进行银行业转型提速，如一年期存款利率一个季度调整1～2次，各项贷款利率则根据客户情况适时调整。昆明官渡农村合作银行正在做积极准备，迎接利率市场化进一步推进后的挑战。