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摘 要： 随着社会经济的不断发展，我国的商业银行也迎来了较快的发展。但是在我国特殊国情与社会现状的背景之下，我国商业银行的风险管理仍存在着许多问题，面临着许多挑战，本文着重介绍了我国商业银行风险管理的现状以及相关的对策。
关键词： 商业银行；风险管理
一、前言
虽然我国社会经济水平有了较高的提升，市场经济也已经为人们所认可，但是不可否认的是，我国的市场经济发展并不完全，在目前社会背景下所构建的金融体系也不够完善。在这样的情况下，我国的商业银行发展虽然有一个较为清晰的发展趋势，但是在其中仍然存在着许多的问题，其中最为重要的问题就死我国商业银行的风险管理经验不足，水平较低，而且在进行风险管理时缺少方法，尤其是与国外发达国家相比，我国商业银行發展中还有许多亟待解决的重要问题，只有针对这些问题提出行之有效的举措，才能够提高我国商业银行风险管理的水平，改善其行业发展的现状。[1]
二、我国商业银行风险管理中存在的问题
在我国商业银行风险管理中的问题主要反应在以下几个方面：
（一）不良贷款率较高
不良贷款率正是信用风险的重要表现。作为银行的财务指标，如果不良贷款率数值越高，那么该银行的经营稳定性则越低。通常情况而言，不良贷款率的数值应该小于5%，这样一来，不良贷款不会影响到银行的正常运营，对银行发展也不够成成非常大的隐患。尤其是在我国目前不断发展的情况下，市场经济环境也处于不断的变化之中，一旦市场经济环境发生改变，那么商业银行极有可能会受到信用风险的威胁。[2]虽然我国商业银行从2008年开始有意识并且采取措施来减少不良贷款，使不良贷款率有所降低，看似银行运营的风险大大降低，但是实际情况并非如此。从2008年开始，我国开始对货币政策实行了一定的调整，在这样的调整下，人民币贷款数额大大增加，这才使得不良贷款率被“稀释”，出现了下降的现象，但是这并不能代表银行的风险也随之降低，反而使得不良贷款率的问题被人们忽视，成为了潜在的隐患问题。
（二）资本充足率中存在较多隐患
我国商业银行的资本充足率在2010年时，就实现了281家商业银行资本充足率全部超过8%。单纯的从数据上来看，人们往往会得出“我国商业银行在风险管理方面取得了进步，风险大大减少”，但是实际情况并非如此。[3]商业银行为了实现资本充足率的提升，以达到行业监管要求的目标，过度的依赖资本市场的再融资，似然这样一来能够缓解银行内部资金不足的问题，但是这种大规模进行融资的方式并不能从根本上解决资金不足的问题，即使在数值上实现了资本充足率的达标，但是实际中还存在诸多隐患。
（三）不良贷款的结构不合理
我国商业银行现有的不良贷款主要集中在我国的大城市之中，而其分布的行业范围不仅包括制造业、房地产业，同时也包括个人贷款等各个方面，而且这些方面在不良贷款中所占有的比例相当之高。不良贷款在地区与行业上的分布缺乏平衡，过于集中在大城市，这位商业银行造成了严重的隐患，一旦社会经济情况发生变化，很有可能会产不良资产率过高而导致反弹的现象。[4]
而在国有商业银行方面，在我国的现实国情以及体制之下，我国国有商业银行的不良贷款余额也是非常大的一个数字。这对于我国的中行、农行、工行、建行、交行而言都是不小的风险隐患。虽然至今这物价商业银行的不良贷款比例有所下降，但是仍在是一笔不小的数额。
（四）操作风险管理中存在问题
在商业银行中，操作管理方面也会有很大的隐患。由于监管不力或者是个人道德的问题而出现的违规操作也屡见不鲜，在我国商业银行中更是时有发生，因此在操作风险管理越来越受到人们的关注与重视。在操作风险管理中存在的问题主要表现在三个方面，一方面是操作风险业务方面，一方面是操作风险原因方面，还有一方面是分支机构方面。[5]前两者而言较好理解，而在分支机构方面主要是因为商业银行的总行与各个支行、分行之间的分工有所不同，其职责侧重也有较大的差异，通常而言，分支机构出现操作风险的概率较大，这是因为分支机构主要负责银行的营业业务，而总行则肩负着管理的重任，在这样职责分明的分工中，就将大部分出现操作风险事件的概率移转到了分行之中。
（五）市场风险管理存在的问题
随着社会经济的发展，市场经济的不断深入，我国也逐渐加快了金融自由化的步伐，在不断变革与发展的背景之下，市场中的不确定因素越来越多，而且市场风险不仅具有复杂性，还具有较大的破坏性，这对于商业银行的风险管理也有很大的影响。
三、针对我国商业银行风险管理问题的对策
在我国加入WTO之后，我国的银行业不再是一个封闭状态，而是实现了全面开放。全面开放带来的不仅有好处，也有其他影响，比如会加强银行业内的竞争，这样一来，风险管理水平的高低对于商业银行竞争力强弱就起到了非常重要的影响。[6]针对我国目前商业银行发展中存在的风险管理问题，应该立足全面管理、科学管理的要求，不仅要充分反思总结自身的不足，也要学习借鉴国际上的先进经验与失败教训，以此来改善我国商业银行的风险管理问题。具体而言有以下几个方面：
首先需要营造良好的风险管理外部环境。我国经历了由市场经济向市场经济转型的阶段，因此相对于市场经济发展比较成熟的国家而言，我国银行业所面对的外部环境相对而言更为特殊，且不具有普适性。为了保障我国商业银行最大程度上减少外部环境因素的消极影响，保证其行业的平稳、健康发展，创造一个公平、透明与相对宽松的风险管理环境就显得尤为重要。[7]
不仅需要加强外部监管，提升风险监管的水平，任何问题都不能等到发生以后再去解决，而要在问题发生之前及时发现并采取措施进行避免。只有事先预警、事中关注、事后监管相结合，才能够最大程度上降低风险水平。[8]
完善的法律法规对于良好的风险管理外部环境也有很好的促进作用。法律法规相对于其他措施而言，具有非常重要的不可替代的作用，不仅能够实现事先的规范，还能够实现事后的惩罚，能够对金融罪犯起到警告、惩罚的作用。而且完善的法律法规对于商业银行的发展具有非常重要的引导与规范作用。
完善资本市场也能够对分散商业银行的风险起到良好的作用。正是因为社会过半的存贷款都集中在四大国有商业银行中，这样巨额的资金所带来的是不可避免的高风险，包括流动性风险和信用风险。同时进一步健全社会征信系统，两者相配合，就能够最大程度上降低信用风险。银行可以根据业务需要，调取征信对象的信用记录，避免由于行业之间信息的不畅通而将银行置于威胁之下。
参考文献
[1]王东平. 我国商业银行信贷风险管理的现状及对策[J]. 中外企业家，2014，（36）：12-13.
[2]周娇. 内控视角下的我国商业银行操作风险及其管理对策研究[D].云南师范大学，2014.
[3]马棪. 我国商业银行流动性风险管理问题与对策[D].河北大学，2014.
[4]姚晓翠. 我国商业银行风险管理存在的问题与对策研究[D].内蒙古大学，2014.
[5]周巧男，王一珂. 我国商业银行风险管理的现状及对策分析[J]. 经济研究导刊，2014，（11）：124-126.
[6]刘萌飞. 我国商业银行风险管理现状分析及对策[J]. 现代商业，2013，（17）：182-183.
[7]夏雪杨. 我国商业银行风险管理现状及对策[J]. 商，2012，（23）：86.
[8]陈倩. 我国商业银行操作风险管理的现状、问题及对策[J]. 特区经济，2012，（09）：81-83.
作者简介：卢宁，出生年月日：男、1981年10月，籍贯：山东省青岛市，学历：本科，毕业学校：西安政治学院，职称：中级经济师，研究方向：金融，单位名称：中国建设银行股份有限公司青岛崂山支行、山东省青岛市、266000。
关键词： 商业银行；风险管理
一、前言
虽然我国社会经济水平有了较高的提升，市场经济也已经为人们所认可，但是不可否认的是，我国的市场经济发展并不完全，在目前社会背景下所构建的金融体系也不够完善。在这样的情况下，我国的商业银行发展虽然有一个较为清晰的发展趋势，但是在其中仍然存在着许多的问题，其中最为重要的问题就死我国商业银行的风险管理经验不足，水平较低，而且在进行风险管理时缺少方法，尤其是与国外发达国家相比，我国商业银行發展中还有许多亟待解决的重要问题，只有针对这些问题提出行之有效的举措，才能够提高我国商业银行风险管理的水平，改善其行业发展的现状。[1]
二、我国商业银行风险管理中存在的问题
在我国商业银行风险管理中的问题主要反应在以下几个方面：
（一）不良贷款率较高
不良贷款率正是信用风险的重要表现。作为银行的财务指标，如果不良贷款率数值越高，那么该银行的经营稳定性则越低。通常情况而言，不良贷款率的数值应该小于5%，这样一来，不良贷款不会影响到银行的正常运营，对银行发展也不够成成非常大的隐患。尤其是在我国目前不断发展的情况下，市场经济环境也处于不断的变化之中，一旦市场经济环境发生改变，那么商业银行极有可能会受到信用风险的威胁。[2]虽然我国商业银行从2008年开始有意识并且采取措施来减少不良贷款，使不良贷款率有所降低，看似银行运营的风险大大降低，但是实际情况并非如此。从2008年开始，我国开始对货币政策实行了一定的调整，在这样的调整下，人民币贷款数额大大增加，这才使得不良贷款率被“稀释”，出现了下降的现象，但是这并不能代表银行的风险也随之降低，反而使得不良贷款率的问题被人们忽视，成为了潜在的隐患问题。
（二）资本充足率中存在较多隐患
我国商业银行的资本充足率在2010年时，就实现了281家商业银行资本充足率全部超过8%。单纯的从数据上来看，人们往往会得出“我国商业银行在风险管理方面取得了进步，风险大大减少”，但是实际情况并非如此。[3]商业银行为了实现资本充足率的提升，以达到行业监管要求的目标，过度的依赖资本市场的再融资，似然这样一来能够缓解银行内部资金不足的问题，但是这种大规模进行融资的方式并不能从根本上解决资金不足的问题，即使在数值上实现了资本充足率的达标，但是实际中还存在诸多隐患。
（三）不良贷款的结构不合理
我国商业银行现有的不良贷款主要集中在我国的大城市之中，而其分布的行业范围不仅包括制造业、房地产业，同时也包括个人贷款等各个方面，而且这些方面在不良贷款中所占有的比例相当之高。不良贷款在地区与行业上的分布缺乏平衡，过于集中在大城市，这位商业银行造成了严重的隐患，一旦社会经济情况发生变化，很有可能会产不良资产率过高而导致反弹的现象。[4]
而在国有商业银行方面，在我国的现实国情以及体制之下，我国国有商业银行的不良贷款余额也是非常大的一个数字。这对于我国的中行、农行、工行、建行、交行而言都是不小的风险隐患。虽然至今这物价商业银行的不良贷款比例有所下降，但是仍在是一笔不小的数额。
（四）操作风险管理中存在问题
在商业银行中，操作管理方面也会有很大的隐患。由于监管不力或者是个人道德的问题而出现的违规操作也屡见不鲜，在我国商业银行中更是时有发生，因此在操作风险管理越来越受到人们的关注与重视。在操作风险管理中存在的问题主要表现在三个方面，一方面是操作风险业务方面，一方面是操作风险原因方面，还有一方面是分支机构方面。[5]前两者而言较好理解，而在分支机构方面主要是因为商业银行的总行与各个支行、分行之间的分工有所不同，其职责侧重也有较大的差异，通常而言，分支机构出现操作风险的概率较大，这是因为分支机构主要负责银行的营业业务，而总行则肩负着管理的重任，在这样职责分明的分工中，就将大部分出现操作风险事件的概率移转到了分行之中。
（五）市场风险管理存在的问题
随着社会经济的发展，市场经济的不断深入，我国也逐渐加快了金融自由化的步伐，在不断变革与发展的背景之下，市场中的不确定因素越来越多，而且市场风险不仅具有复杂性，还具有较大的破坏性，这对于商业银行的风险管理也有很大的影响。
三、针对我国商业银行风险管理问题的对策
在我国加入WTO之后，我国的银行业不再是一个封闭状态，而是实现了全面开放。全面开放带来的不仅有好处，也有其他影响，比如会加强银行业内的竞争，这样一来，风险管理水平的高低对于商业银行竞争力强弱就起到了非常重要的影响。[6]针对我国目前商业银行发展中存在的风险管理问题，应该立足全面管理、科学管理的要求，不仅要充分反思总结自身的不足，也要学习借鉴国际上的先进经验与失败教训，以此来改善我国商业银行的风险管理问题。具体而言有以下几个方面：
首先需要营造良好的风险管理外部环境。我国经历了由市场经济向市场经济转型的阶段，因此相对于市场经济发展比较成熟的国家而言，我国银行业所面对的外部环境相对而言更为特殊，且不具有普适性。为了保障我国商业银行最大程度上减少外部环境因素的消极影响，保证其行业的平稳、健康发展，创造一个公平、透明与相对宽松的风险管理环境就显得尤为重要。[7]
不仅需要加强外部监管，提升风险监管的水平，任何问题都不能等到发生以后再去解决，而要在问题发生之前及时发现并采取措施进行避免。只有事先预警、事中关注、事后监管相结合，才能够最大程度上降低风险水平。[8]
完善的法律法规对于良好的风险管理外部环境也有很好的促进作用。法律法规相对于其他措施而言，具有非常重要的不可替代的作用，不仅能够实现事先的规范，还能够实现事后的惩罚，能够对金融罪犯起到警告、惩罚的作用。而且完善的法律法规对于商业银行的发展具有非常重要的引导与规范作用。
完善资本市场也能够对分散商业银行的风险起到良好的作用。正是因为社会过半的存贷款都集中在四大国有商业银行中，这样巨额的资金所带来的是不可避免的高风险，包括流动性风险和信用风险。同时进一步健全社会征信系统，两者相配合，就能够最大程度上降低信用风险。银行可以根据业务需要，调取征信对象的信用记录，避免由于行业之间信息的不畅通而将银行置于威胁之下。
参考文献
[1]王东平. 我国商业银行信贷风险管理的现状及对策[J]. 中外企业家，2014，（36）：12-13.
[2]周娇. 内控视角下的我国商业银行操作风险及其管理对策研究[D].云南师范大学，2014.
[3]马棪. 我国商业银行流动性风险管理问题与对策[D].河北大学，2014.
[4]姚晓翠. 我国商业银行风险管理存在的问题与对策研究[D].内蒙古大学，2014.
[5]周巧男，王一珂. 我国商业银行风险管理的现状及对策分析[J]. 经济研究导刊，2014，（11）：124-126.
[6]刘萌飞. 我国商业银行风险管理现状分析及对策[J]. 现代商业，2013，（17）：182-183.
[7]夏雪杨. 我国商业银行风险管理现状及对策[J]. 商，2012，（23）：86.
[8]陈倩. 我国商业银行操作风险管理的现状、问题及对策[J]. 特区经济，2012，（09）：81-83.
作者简介：卢宁，出生年月日：男、1981年10月，籍贯：山东省青岛市，学历：本科，毕业学校：西安政治学院，职称：中级经济师，研究方向：金融，单位名称：中国建设银行股份有限公司青岛崂山支行、山东省青岛市、266000。