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摘 要 住房公积金对于购买自住住房具有重要作用，本文基于当前我国现行的住房公积金管理模式现状，分析问题产生背后的原因，探究住房公积金管理的发展趋势。
关键词 住房公积金 管理模式 改进措施
一、我国住房公积金在管理模式上的弊端
（一）缺乏对住房公积金缴存基数的严格监管
照政府部门出台的《住房公积金管理办法》，我们知道：在住房公积金缴存时，其具体的数额往往会与月平均工资有关系，也就是说是以平均工资为基数来缴纳的。为此，到底交多少，住房公积金管理机构有义务对每位职工的缴存基数进行调查和确认。然而实际上，对于大多数的管理机构来说，要了解职工的工资数据存在相当大的困难，这就无疑造成了大多数的住房公积金缴存机构无法开展好此工作。不仅如此，甚至还有相当一部分企业在缴存住房公积金时，比率偏低甚至达不到最低要求。而如此一来，就无法使政府、企业与个人三方的利益得到切实的保障，这使我国当前住房公积金缴存者在交纳该款时存在不少的问题，从而在开展住房公积金管理工作中出现了一些问题。
（二）住房公积金管理模式在封闭环境下运作
就当前的情况来看，我国绝大多数地区采用的是封闭的住房公积金管理模式，其最明显的优势就是可以使公积金在一定的环境下得以稳定的运行，但是也存在着一定的不足，如收益少，而且增值渠道少而单一，而这一系列的问题已经使住房公积金的发展存在着一定的局限性，其主要表现在以下两个方面：一是与购房贷款业务的增长速度相比，住房公积金缴存扩面的增长速度明显赶不上。除此之外，若资金回笼和归集速度低于贷款需求，资金管理就有一定缺口存在。根据这一情况，我们为了避免这一现象的发生，不少地方公积金管理者常常采用的做法是降低资金使用率，从而使风险得以减少，但是却引发了一定的公积金沉淀现象；二是在现代的区域封闭的管理模式下，各地区管理中心无法实现资金的共用，这也就最终造成一些地区，资金充足却无人贷款，而与此同时，又有一些地区受资金的限制，不能确保为每一个人提供充足的贷款。无论是处于哪一种发展状况，都无疑会使公积金的使用率有所下降，同时无法保证公积金最大化实现增值的目的。
（三）住房公积金具体的使用问题
在我国，住房公积金在使用过程中面临着的突出问题是没有建立一套较为完善的公积金使用管理机制，除去政府只允许住房公积金用来购买国债以外，就别无他用，这就直接导致了大量的资金处于闲置的状态，无法充分实现其使用价值。具体来说，表现在如下几个方面：其一，公积金在投资渠道上比较单一，就我国来看，公积金无非就是两个用途，一是用于发放贷款，来购买个人住房，二是购买国债。尽管国债的收益比较高，但是在数量有限的情况下，并没有办法通过此种途径达到住房公积金增值的目的；其二，在大量的沉淀资金量的状况下，住房公积金没有把其使用功能进一步激活。
二、住房公积金管理的未来发展趋势
（一）外部环境逐渐和谐与完善
首先，宣传住房公积金的相关政策。具体来说，可以通过以下的措施：其一是在全国建立和完善各区域的住房公积金网站，让更多的职工通过网站了解公积金政策，用法律的武器维护自己的利益；其二是张贴一些与住房公积金有关的标语。第二，对企业执行公积金缴存政策的情况予以监控。所以，住房公积金管理部门一定要与社保、税务、工商等部门配合，对单位的公积金缴存情况做全面的了解，同时还要引导单位的有关负责人投入到此项工作中来。
（二）向区域一体化的模式发展
当前，全国各地区的住房公积金管理中心基本上使用的是区域化管理模式，这对中心开发住房公积金贷款业务形成了强大的阻碍，而且还使公积金的积累受到了阻碍。为此，我们要采用区域一体化管理模式来对其进行科学管理。具体来说，可以沿着二条腿走的发展模式，其一是彻底改革当前的住房公积金封闭运营模式，促进公积金在全国各地内自由流通，并进一步改善在贷款需求较大的区域出现资金不足、放贷发放比率不高的地区有大量的资金闲置的现状，同时还可以提高资金的使用效率；其二是在人才频繁流动的情况下，要加快公积金的管理工作，最好是能够建立一个全国统一的公积金管理平台，对所有人员，尤其是流动人口的住房公积金要加强管理。
（三）住房公积金的缴存与使用机制逐渐协调
住房公积金在缴存与使用上存在关联，同时也有一定的互动。为此，如果要使公积金得到妥善管理，就一定要处理好二者之间的关系，使住房公积金管理模式的改革得以推进，从而使公积金得到更大的发展。要建立健全公积金管理机制，我们不光是要从西方发达国家取经，同时也要关注我国的现实国情，不要不顾实际情况地利用，而是要注意把握公积金缴存与使用的规定，以便对公积金缴交率变化和公积金适用范围有明确的认识。
三、结语
根据上述分析，如果要使我国的公积金管理制度得到健康发展，首当其冲的就是要加大对其管理力度。也就是说，要在现有的国家住房公积金管理政策的指引下，使住房公积金的管理模式得以优化，降低公积金沉淀率，从而使公积金利用率越来越高，并最终达到实现价值增值，促进房地产业发展，以及帮助职工贷款购房的目的。
参考文献：
[1]杨萍.浅谈推进和完善住房公积金管理的对策建议[J].环渤海经济瞭望，2010（09）.
[2]胡国晶，王洋.住房公积金的风险防范体系的研究[J].黑龙江科技信息，2009（16）.
[3]赵俊华，佟广军.住房公积金行政执法的几点思考[J].当代经济，2009（03）.
关键词 住房公积金 管理模式 改进措施
一、我国住房公积金在管理模式上的弊端
（一）缺乏对住房公积金缴存基数的严格监管
照政府部门出台的《住房公积金管理办法》，我们知道：在住房公积金缴存时，其具体的数额往往会与月平均工资有关系，也就是说是以平均工资为基数来缴纳的。为此，到底交多少，住房公积金管理机构有义务对每位职工的缴存基数进行调查和确认。然而实际上，对于大多数的管理机构来说，要了解职工的工资数据存在相当大的困难，这就无疑造成了大多数的住房公积金缴存机构无法开展好此工作。不仅如此，甚至还有相当一部分企业在缴存住房公积金时，比率偏低甚至达不到最低要求。而如此一来，就无法使政府、企业与个人三方的利益得到切实的保障，这使我国当前住房公积金缴存者在交纳该款时存在不少的问题，从而在开展住房公积金管理工作中出现了一些问题。
（二）住房公积金管理模式在封闭环境下运作
就当前的情况来看，我国绝大多数地区采用的是封闭的住房公积金管理模式，其最明显的优势就是可以使公积金在一定的环境下得以稳定的运行，但是也存在着一定的不足，如收益少，而且增值渠道少而单一，而这一系列的问题已经使住房公积金的发展存在着一定的局限性，其主要表现在以下两个方面：一是与购房贷款业务的增长速度相比，住房公积金缴存扩面的增长速度明显赶不上。除此之外，若资金回笼和归集速度低于贷款需求，资金管理就有一定缺口存在。根据这一情况，我们为了避免这一现象的发生，不少地方公积金管理者常常采用的做法是降低资金使用率，从而使风险得以减少，但是却引发了一定的公积金沉淀现象；二是在现代的区域封闭的管理模式下，各地区管理中心无法实现资金的共用，这也就最终造成一些地区，资金充足却无人贷款，而与此同时，又有一些地区受资金的限制，不能确保为每一个人提供充足的贷款。无论是处于哪一种发展状况，都无疑会使公积金的使用率有所下降，同时无法保证公积金最大化实现增值的目的。
（三）住房公积金具体的使用问题
在我国，住房公积金在使用过程中面临着的突出问题是没有建立一套较为完善的公积金使用管理机制，除去政府只允许住房公积金用来购买国债以外，就别无他用，这就直接导致了大量的资金处于闲置的状态，无法充分实现其使用价值。具体来说，表现在如下几个方面：其一，公积金在投资渠道上比较单一，就我国来看，公积金无非就是两个用途，一是用于发放贷款，来购买个人住房，二是购买国债。尽管国债的收益比较高，但是在数量有限的情况下，并没有办法通过此种途径达到住房公积金增值的目的；其二，在大量的沉淀资金量的状况下，住房公积金没有把其使用功能进一步激活。
二、住房公积金管理的未来发展趋势
（一）外部环境逐渐和谐与完善
首先，宣传住房公积金的相关政策。具体来说，可以通过以下的措施：其一是在全国建立和完善各区域的住房公积金网站，让更多的职工通过网站了解公积金政策，用法律的武器维护自己的利益；其二是张贴一些与住房公积金有关的标语。第二，对企业执行公积金缴存政策的情况予以监控。所以，住房公积金管理部门一定要与社保、税务、工商等部门配合，对单位的公积金缴存情况做全面的了解，同时还要引导单位的有关负责人投入到此项工作中来。
（二）向区域一体化的模式发展
当前，全国各地区的住房公积金管理中心基本上使用的是区域化管理模式，这对中心开发住房公积金贷款业务形成了强大的阻碍，而且还使公积金的积累受到了阻碍。为此，我们要采用区域一体化管理模式来对其进行科学管理。具体来说，可以沿着二条腿走的发展模式，其一是彻底改革当前的住房公积金封闭运营模式，促进公积金在全国各地内自由流通，并进一步改善在贷款需求较大的区域出现资金不足、放贷发放比率不高的地区有大量的资金闲置的现状，同时还可以提高资金的使用效率；其二是在人才频繁流动的情况下，要加快公积金的管理工作，最好是能够建立一个全国统一的公积金管理平台，对所有人员，尤其是流动人口的住房公积金要加强管理。
（三）住房公积金的缴存与使用机制逐渐协调
住房公积金在缴存与使用上存在关联，同时也有一定的互动。为此，如果要使公积金得到妥善管理，就一定要处理好二者之间的关系，使住房公积金管理模式的改革得以推进，从而使公积金得到更大的发展。要建立健全公积金管理机制，我们不光是要从西方发达国家取经，同时也要关注我国的现实国情，不要不顾实际情况地利用，而是要注意把握公积金缴存与使用的规定，以便对公积金缴交率变化和公积金适用范围有明确的认识。
三、结语
根据上述分析，如果要使我国的公积金管理制度得到健康发展，首当其冲的就是要加大对其管理力度。也就是说，要在现有的国家住房公积金管理政策的指引下，使住房公积金的管理模式得以优化，降低公积金沉淀率，从而使公积金利用率越来越高，并最终达到实现价值增值，促进房地产业发展，以及帮助职工贷款购房的目的。
参考文献：
[1]杨萍.浅谈推进和完善住房公积金管理的对策建议[J].环渤海经济瞭望，2010（09）.
[2]胡国晶，王洋.住房公积金的风险防范体系的研究[J].黑龙江科技信息，2009（16）.
[3]赵俊华，佟广军.住房公积金行政执法的几点思考[J].当代经济，2009（03）.