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目前政策资源倾向于银行金融创新，但长远来看，应该着力为中小企业开辟多元化的直接融资渠道，如股权融资、债券融资等
王迎新最近既兴奋又失落。
他在黑龙江伊春市经营一家木制品深加工私营企业，产品全部出口，前几年生意十分红火。与中国许多外向型的中小企业一样，王迎新的企业也受到了金融危机的影响，出现了严重的资金困难，同样，他也—直求贷无门。
“我腿都快跑断了也没拿到钱，不知道还能撑到什么时候。”王迎新苦笑着告诉《瞭望东方周刊》。
然而进入2009年，新的信息潮涌般 席卷而来。新闻报道中对解决“中小企业融资难”的报道越来越多。“信贷工厂、村镇银行、动产抵押、集合发债’’这些既熟悉又陌生的名词几乎每天都在冲撞着他的脑袋。
“在电视里经常看到人家轻轻松松地拿到贷款，甭提多眼红了。”王迎新的口气中充满艳慕。苦恼的是，自己在当地的银行却没有遇到这样的好事。“我很想去银行贷款，但我们这里的银行还没有为我们巾小企业提供那些专业的服务，我什么时候也能拿到救命的钱呢?”
在中国，目前就成以上的企业都是中小企业。他们跟王迎新面临着共同的困境；融资难。局部完全统计。90％以上的初始资金都主要由业主、创业团队成员及其家庭提供，或里爱在亲戚朋友的借款。在企业成长过程中需要追加扩张融资是。也是大量依靠内部渠道。而美国中小企业自筹资金一般在60％左右，欧洲国家如法国、意大利的这一数据为50％左右。
来自银监会副主席王兆星2009年5月提供的信息显示，中小企业对GDP的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％，提供了75％以上的城镇就业岗位，吸纳了50％以上的国有企业下岗人员、70％以上的新增就业人员、70％以上的农村转移劳动力。中小企业在国民经济中所占的地位不可小觑。在高层看来，中小企业融资问题事关“保增长、保稳定”大局。
“我们要让银行业认识到，爱大企业是对的，但是更要爱中小企业，银行要有专门的组织和制度来保障对中小企业的支持，不能成为空架子。”中国银监会主席刘明康在2009年4月的博鳌论坛上呼吁。
在这样的形势下，至少从姿态上，中国的银行业开始向中小企业表现了前所未有的热情。
为钱所困
经过了三个月徒劳无功的奔波之后，张昕尉最终还是放弃了银行贷款的念头。他开始认真地为自己2006年创立的幻响神州科技有限公司盘算别的融资出路。
这个公司的主营产品是一种利用稀土超磁致伸缩材料研发的音响产品，它通过共振的原理让接触的硬质平面震动发声，并且能使声音穿透平面，在平面的另一侧也能听到同样的声音。他们的产品已被中国移动、招商银行、中国工商银行、惠普、神州数码等知名公司采纳。
由于发展势头不错，张昕尉早在2008年上半年接连为企业争取了两笔战略投资，并趁势运作第三轮的风险投资。然而就在2008年下半年，金融危机全面爆发，幻响神州的融资道路遇阻。“到了9月以后特别明显，雷曼兄弟倒掉以后许多国际风投公司都人心惶惶，到了10月份的时候几乎就不再投任何项目了。”张昕尉回忆说。
进入2009年之后，形势也并没有多大的好转。“现在就算他们开始投了，概率也比以前小很多，几乎是百里挑一，因为这些国际性的风投募集资金也比较困难了。”
而春节过后，国家对于中小企业信贷政策的诸多扶持让张昕尉眼前一亮。“但现在听说有很多创新的金融服务，比如知识产权抵押、商标权抵押等等，或许这是一条路子。”
跑遍了北京大大小小的银行之后，他收获的只有失望。“国家有政策，但从我的经历来看，现在想从银行贷款还是难如登天。”就知识产权抵押来说，能做这项业务的担保公司非常少，况且大多银行都没有这项服务。而且张昕尉一盘算，即使知识产权抵押贷款能成功，幻响神州顶多也就能贷到一两百万，离他实际需求的一千万发展资金还相差甚远。
“我们公司2009年一季度增长百分之两百，我们有核心技术、有专利、还有纯利润。”尽管张昕尉对自己公司的发展潜力很自信，却仍然从银行那里吃了闭门羹。
张昕尉不得不考虑其他的方式。“我们现在正跟一些人民币基金接触，他们比美元基金活跃很多，另一方面，我们也在考虑在中关村科技园的三板上市。”
张昕尉和幻响神州并不是个案。
央行最新公布的金融统计数据表明，今年一季度银行新增人民币贷款达4.58万亿元，超过往年全年新增贷款金额。然而从1～4月份5.17万亿元贷款的期限结构看，短期贷款增加8928亿元，占17.27％；中长期贷款增加2.05万亿元，占39.65％。
一般来说，中长期贷款主要投向基础设施、重点项目，票据融资则主要面向大型企业，真正为中小企业服务的是短期贷款。从数据中可以看出，新增短期贷款量是远远小于其他两者。可见，中小企业并未从第一季度激增的贷款中尝到什么甜头。尤其是2009年4月，在中长期贷款新增3744亿元，占全部新增贷款的63.3％的情况下，新增短期贷款反而减少了786亿元。
“自去年10月底放松贷款规模以来，中小企业实际上受惠并不明显。虽然还没有具体的统计数字，但就我们实地考察的一些地区的实际情况来看，中小企业的贷款增速低于大企业。”中国中小企业协会会长李子彬告诉《陈望东方周刊》。
新模式搅局
比黑龙江伊春王迎新和北京的张昕尉幸运的是，一些中小企业已经开始品尝新的金融服务模式所带来的甜头。目前针对中小企业的金融创新服务最集中的地方，当属长三角的浙江，信贷工厂、动产融资、排污权抵押、网络联保等创新模式引人注目。
比如，宁波的中小企业们就正受惠于“动产融资”。
一般来说，企业在向银行申请贷款时，需要把厂房、机器等固定资产作为抵押。但是中小企业的资产和实力往往都很有限，拿不出足够的资产来作为抵押。而在“动产融资”的模式中，银行允许企业将存货、原材料等这些流动资产来做担保。
国家统计局有关数据显示，目前我国所有企业拥有的存货即动产高达51394亿元，其中中小企业拥有30326亿元。如果按照50％的贷款折扣率计算，这些资产原本可以担保生成约1.6万多亿元的贷款，相当于我国金融机构一年的新增贷款额的50％以上。
目前在宁波，已有宁波银行、中信银行、广发银行、光大银行等开展了动产融资担保业务。“动产质押物有很多种，比如原材料、半成品、产品等等，而且在质押期间，如果企业对质押物有需求，还可以用银行认可的新质押物或保证金来置换原来的质押物，保证企业存货和资金的正常周转。”广发银行宁波分行风险管理部副总经理卓融说。 但卓融同时强调：“我们对于抵押物有较高的要求，以流通性比较好的大宗原材料为主，比如塑料等等，它们便于盘点，不易变质。而半成品和成品的流通性不好，一般来说不适合作为抵押物。”
在这种模式中，银行的信贷安全自然要受到格外保障。在宁波，银行将动产监管服务外包给新银通动产质押服务公司。这家公司运用远程网络监控技术，实时监管企业的动产。“我们24小时都通过摄像头在监控，能实时了解到下面企业的员工怎么操作，企业的货是什么状况，它的运作状况，我们都能看得一清二楚。”新银通总经理毕丽芳解释说。
为了将自身可能存在的漏洞填补，2009年4月，新银通与长安责任保险宁波中心支公司签订了“资产监管责任保险协议”。这样一旦抵押物出了问题，还有保险公司负责。“新银通自身是有管理制度和管理设备的，但万一由于他们的过失造成任何损失，责任将由保险公司来承担，把它唯一的漏洞也堵上了，对银行来说非常安全。”长安保险宁波中心支公司总经理莫亦军评价说。
除了动产之外，还有许多更新鲜的抵押物。在浙江诸暨，排污权也能拿来抵押。浙江诸暨市金塔织染有限公司5月就从绍兴商业银行获得了一笔220万的贷款，而抵押物，就是其每年60多吨的污染物排放权。
经诸暨市环保局审核评估，金塔织染的污染物排放量没有超过规定的总量指标，而且信用等级为A级，确定这家企业的污染物排放权价值为278万元，再经银行评估，最终绍兴商业银行按照评估价值的80％给企业授信220万元，贷款期限为3年。
“这次贷款非常顺利，银行一个星期就给我们办成了企业调查、登记、放贷的所有手续。”金塔织染的有关负责人陈静兴奋地说。
据了解，目前绍兴商业银行、农村合作银行和浦发银行等3家银行已与诸暨16家具有排污权的企业签订了贷款合作协议，排污权抵押评估总价值7644万元，银行承诺贷款5985万元。
巨象转身
在许多中小企业眼中，大银行都是高不可攀的。由于商业属性，银行天然地追逐大企业，“嫌贫爱富”是天性所然。而大多数大企业的国有性质，则让同具国有血统、掌握主要金融资源的大银行将贷款倾向于国有大企业，而不是以民营为主的中小企业。
“银行毕竟是要赚钱的，给中小企业贷款收取的利率虽然相对较高，但在员工、网点、操作等方面的分摊成本来说，也比大企业贷款要高得多，而且风险也较高，这些因素都导致了大银行不愿意做中小企业贷款服务。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《瞭望东方周刊》。
“银行要承担很大风险，小企业是一百万的规模，大企业则是1亿的规模，做100个小企业的项目还不知能否抵得上1个大企业，要耗费的精力是100倍，那当然是贷给修路造桥的那些更好，小企业没有地皮厂房担保，说倒闭就倒闭，何必呢?”曾与众多银行打过交道的张昕尉这样分析银行的心理。
从技术上说，问题在于商业模式。“原来商业银行对客户，就是大、中、小客户，它并没有细分成若干个专业的服务模式，所以一个模式对不同的客户，大家的注意力可能更关注大型的客户。那么中小企业应该说不是不做，但是可能应有的重视程度就不够。”中国银行公司金融总部总经理刘晓中坦言。
为帮助中小企业渡过难关，缓解金融危机冲击，银监会要求各银行业金融机构建立专门针对小企业融资的专营机构。有统计数据说，目前工商银行为小企业提供专业化金融服务的专营机构数量已达到近600家，建设银行也在全国建立了近100家小企业经营中心。
中国的金融巨象们开始缓慢转身。
刘晓中介绍说，中国银行的中小企业服务部把以前分散在各部门的一些中小企业金融服务职能，如贷前调查、贷时审批、贷后管理都集中在了这个部门。更广为人知的是中国银行开发的新模式“信贷工厂”。“过去我们对客户授信时效差和审批是有一定流程的。在信贷工厂的模式下，就像工厂一样，客户的信用资料，客户的背景情况，交到这个工厂里面来，然后进行标准作业。”
“我们中小企业客户比以往任何时候增加的速度都快，1～4月份中国银行新增的中小企业客户已经有4000多家了。我们专门服务中小企业的队伍已经有1000人的规模。”刘晓中说中国银行已经发生了变化。
按照银监会要求，2009年年初，中国农业银行也成立了小企业金融部。“我们在编制今年经营计划当中就留出了1000亿的规模，专门用于小企业的融资，从前四个月经营的实际看，我们发放了2300亿，已经大大超过了我们年初确定的经营计划。”中国农业银行总行小企业金融部副总经理胡涌说。
银企如何长相厮守
中国银监会主席刘明康曾经形象地将银企关系比喻为“恋爱关系”：由于利益驱动，银行总愿“傍大款”，不愿为中小企业服务。
目前，痼疾仍旧困扰着大银行为中小企业服务的脚步。刘明康将这种病症表述为：“银行每个月上旬感情非常浓烈，中旬的时候达到顶点，下旬的时候移情别恋，必须又投回到大企业的怀抱。因为他到月底的时候，存款贷款要做出来还得靠大企业，最后完成他的业绩、完成他的奖金，这样小企业永远也服务不好。”
而中国中小企业协会会长、原发改委副主任李子彬则向《瞭望东方周刊》表示：目前银行落实中央政策远远没有到位，比如设立的专营机构仅是省一级分行的，而大多数针对中小企业的贷款实际上发生在基层。“中小企业融资难仍然只是国务院领导着急的事情。”
而大银行也都纷纷要求政府给予配套政策上的支持，帮助他们克服“移情别恋”的痼疾。
2009年5月16日，在2009陆家嘴论坛上，招商银行行长马蔚华高调呼吁：“中小企业融资是历史难题，支持中小企业光靠银行不行，政府政策扶持很重要。”
马蔚华提出：“第一，在营业税上应给予银行进一步的减免，政府要多发挥一点贴息的作用，第二，建立中小企业融资的风险分担机制；第三，支持中小企业融资不应该只靠银行一个渠道，应该在直接融资、债券等各方面给中小企业开辟多元化的融资渠道，不仅要有风险投资还要有风险信贷。”
这也是所有大银行的呼声。
2009年5月，银监会副主席王兆星撰文表示“银监会商请财政部对中小企业和涉农不良贷款进行呆账核销与重组减免，明确放宽金融机构呆账自主核销额度，缩短追索期限，同时允许金融机构自主减免中小企业不良贷款，无须逐笔报批，减免形成的损失，可税前扣除”，同时，“银监会允许各银行业金融机构依据中小企业特点和实际业务情况设立合理的不同于大客户业务的风险容忍度，建立授信尽职免责制度，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关 规定追究或免除有关当事人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问责。”
蚂蚁的力量
借用中国银监会主席刘明康将银企关系是“恋爱关系”的比喻，国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松进一步引申说：“首先需要门当户对，就是说我们大量的中小企业可能需要很多中小金融机构，专门的机构去给它服务。”
中小银行目前还没有专门的定义，一般来说，除了工农中建这四大国有银行以及招商、交通等大型商业银行之外的股份制商业银行、城市商业银行、地市级城市信用社、农村信用社等金融机构都可以称为中小银行。这种中小型的金融机构正在以其看似微薄的力量推动中小企业金融服务的发展。
浙江泰隆银行即是其中之一。1993年6月28日，两间租赁小屋、七名员工、100万注册资本的台州市泰隆城市信用社正式成立。经过10多年的发展，这个名不见经传的小信用社已经发展成为拥有1000多名员工的股份制商业银行，营业网点基本覆盖台州地区，并已在杭州、宁波、丽水等地开设了分行，成为浙江地区有名的“中小企业银行”。
在台州，泰隆银行有许多客户都是贷款额度通常为10万～50万元的小商户，这对大银行来说根本想都不敢想。而他们的贷前调查，则是依靠其40％的客户经理用独特的“三品和三表”模式：所谓三品，一看人品，二看产品的竞争力，三看抵押品。所谓三表，则是水表、电表和海关的报表，以此来了解企业的生产。
除了和企业老板面对面地交谈、访问，泰隆银行的业务经理还会通过方方面面来了解企业的经营和生产情况，如企业员工、居委会、街道等，以获得对企业更加全面、更加准确的信息。
这样实实在在的调查，使泰隆银行很好地控制了风险。泰隆银行董事长王钧在接受媒体采访时表示：“目前泰隆银行的中小企业贷款93％以上是保证信用贷款，仅7％为抵押贷款。2008年我们的不良贷款率仅为O.7％左右。”
未来的主战场
另一家著名的小企业银行是2008年底才成立的广东省中山市小榄村镇银行。与大银行相比同时与泰隆银行类似的是，小榄村镇银行贷款模式中最重要的贷前调查步骤也是采用“点对点”的个性化调查，信贷员调查企业，重点不看是否有抵押，而看老板的诚信度、纳税情况、水电用量、员工工资发放情况等，综合评定企业和经营者个人的信用。
小榄村镇银行副行长陈灿明介绍说：“我们一家企业一个政策，对于小企业来说就是看订单，看开工率，种植户主要看种植面积、销售情况，甚至是街边的大排档小老板，如果有贷款需要，只要有其他两个小老板做担保，也可以贷到款。”
尤其值得一提的是，小榄村镇银行的贷款程序非常简单：审批只需经过信贷员和部门主管两级，一般贷款两三天就可以发放，最快只要一天。
凭借这种灵活而到位的服务模式，小榄村镇银行异军突起，截止到4月底，已累计发放贷款1.8亿元，其中一半以上贷给了中小企业，其他贷给了农户和个人。
此外，包头商业银行的“微贷业务”也使其成为中小企业金融创新服务的一个样本。这个银行的业务指标考评别具一格：强调考核信贷员的信贷笔数，同时兼顾放款额度和信贷质量；一名优秀信贷员每月发放小企业贷款20笔以上，年薪最高可达10万元。这种做法使中小企业贷款不再成为吃力不讨好的事。
根据包商银行董事长李镇西提供的数据，包商银行自2005年开办小企业贷款业务以来，截至2008年末，已累计发放19667笔，贷款41.6亿元，贷款余额19.5亿元，不良率始终控制在0.2％～0.4％。2007年和2008年，小企业信贷业务在全行总贷款中的占比分别为3.85％和8.43％，但利润在全行总利润中的占比分别为3.9％和15.3％。
这似乎证明给中小企业贷款仍可很好地控制不良率，而且利润非常可观。一些观察者认为，中小企业将成为下一轮银行竞争的主战场。
王迎新最近既兴奋又失落。
他在黑龙江伊春市经营一家木制品深加工私营企业，产品全部出口，前几年生意十分红火。与中国许多外向型的中小企业一样，王迎新的企业也受到了金融危机的影响，出现了严重的资金困难，同样，他也—直求贷无门。
“我腿都快跑断了也没拿到钱，不知道还能撑到什么时候。”王迎新苦笑着告诉《瞭望东方周刊》。
然而进入2009年，新的信息潮涌般 席卷而来。新闻报道中对解决“中小企业融资难”的报道越来越多。“信贷工厂、村镇银行、动产抵押、集合发债’’这些既熟悉又陌生的名词几乎每天都在冲撞着他的脑袋。
“在电视里经常看到人家轻轻松松地拿到贷款，甭提多眼红了。”王迎新的口气中充满艳慕。苦恼的是，自己在当地的银行却没有遇到这样的好事。“我很想去银行贷款，但我们这里的银行还没有为我们巾小企业提供那些专业的服务，我什么时候也能拿到救命的钱呢?”
在中国，目前就成以上的企业都是中小企业。他们跟王迎新面临着共同的困境；融资难。局部完全统计。90％以上的初始资金都主要由业主、创业团队成员及其家庭提供，或里爱在亲戚朋友的借款。在企业成长过程中需要追加扩张融资是。也是大量依靠内部渠道。而美国中小企业自筹资金一般在60％左右，欧洲国家如法国、意大利的这一数据为50％左右。
来自银监会副主席王兆星2009年5月提供的信息显示，中小企业对GDP的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％，提供了75％以上的城镇就业岗位，吸纳了50％以上的国有企业下岗人员、70％以上的新增就业人员、70％以上的农村转移劳动力。中小企业在国民经济中所占的地位不可小觑。在高层看来，中小企业融资问题事关“保增长、保稳定”大局。
“我们要让银行业认识到，爱大企业是对的，但是更要爱中小企业，银行要有专门的组织和制度来保障对中小企业的支持，不能成为空架子。”中国银监会主席刘明康在2009年4月的博鳌论坛上呼吁。
在这样的形势下，至少从姿态上，中国的银行业开始向中小企业表现了前所未有的热情。
为钱所困
经过了三个月徒劳无功的奔波之后，张昕尉最终还是放弃了银行贷款的念头。他开始认真地为自己2006年创立的幻响神州科技有限公司盘算别的融资出路。
这个公司的主营产品是一种利用稀土超磁致伸缩材料研发的音响产品，它通过共振的原理让接触的硬质平面震动发声，并且能使声音穿透平面，在平面的另一侧也能听到同样的声音。他们的产品已被中国移动、招商银行、中国工商银行、惠普、神州数码等知名公司采纳。
由于发展势头不错，张昕尉早在2008年上半年接连为企业争取了两笔战略投资，并趁势运作第三轮的风险投资。然而就在2008年下半年，金融危机全面爆发，幻响神州的融资道路遇阻。“到了9月以后特别明显，雷曼兄弟倒掉以后许多国际风投公司都人心惶惶，到了10月份的时候几乎就不再投任何项目了。”张昕尉回忆说。
进入2009年之后，形势也并没有多大的好转。“现在就算他们开始投了，概率也比以前小很多，几乎是百里挑一，因为这些国际性的风投募集资金也比较困难了。”
而春节过后，国家对于中小企业信贷政策的诸多扶持让张昕尉眼前一亮。“但现在听说有很多创新的金融服务，比如知识产权抵押、商标权抵押等等，或许这是一条路子。”
跑遍了北京大大小小的银行之后，他收获的只有失望。“国家有政策，但从我的经历来看，现在想从银行贷款还是难如登天。”就知识产权抵押来说，能做这项业务的担保公司非常少，况且大多银行都没有这项服务。而且张昕尉一盘算，即使知识产权抵押贷款能成功，幻响神州顶多也就能贷到一两百万，离他实际需求的一千万发展资金还相差甚远。
“我们公司2009年一季度增长百分之两百，我们有核心技术、有专利、还有纯利润。”尽管张昕尉对自己公司的发展潜力很自信，却仍然从银行那里吃了闭门羹。
张昕尉不得不考虑其他的方式。“我们现在正跟一些人民币基金接触，他们比美元基金活跃很多，另一方面，我们也在考虑在中关村科技园的三板上市。”
张昕尉和幻响神州并不是个案。
央行最新公布的金融统计数据表明，今年一季度银行新增人民币贷款达4.58万亿元，超过往年全年新增贷款金额。然而从1～4月份5.17万亿元贷款的期限结构看，短期贷款增加8928亿元，占17.27％；中长期贷款增加2.05万亿元，占39.65％。
一般来说，中长期贷款主要投向基础设施、重点项目，票据融资则主要面向大型企业，真正为中小企业服务的是短期贷款。从数据中可以看出，新增短期贷款量是远远小于其他两者。可见，中小企业并未从第一季度激增的贷款中尝到什么甜头。尤其是2009年4月，在中长期贷款新增3744亿元，占全部新增贷款的63.3％的情况下，新增短期贷款反而减少了786亿元。
“自去年10月底放松贷款规模以来，中小企业实际上受惠并不明显。虽然还没有具体的统计数字，但就我们实地考察的一些地区的实际情况来看，中小企业的贷款增速低于大企业。”中国中小企业协会会长李子彬告诉《陈望东方周刊》。
新模式搅局
比黑龙江伊春王迎新和北京的张昕尉幸运的是，一些中小企业已经开始品尝新的金融服务模式所带来的甜头。目前针对中小企业的金融创新服务最集中的地方，当属长三角的浙江，信贷工厂、动产融资、排污权抵押、网络联保等创新模式引人注目。
比如，宁波的中小企业们就正受惠于“动产融资”。
一般来说，企业在向银行申请贷款时，需要把厂房、机器等固定资产作为抵押。但是中小企业的资产和实力往往都很有限，拿不出足够的资产来作为抵押。而在“动产融资”的模式中，银行允许企业将存货、原材料等这些流动资产来做担保。
国家统计局有关数据显示，目前我国所有企业拥有的存货即动产高达51394亿元，其中中小企业拥有30326亿元。如果按照50％的贷款折扣率计算，这些资产原本可以担保生成约1.6万多亿元的贷款，相当于我国金融机构一年的新增贷款额的50％以上。
目前在宁波，已有宁波银行、中信银行、广发银行、光大银行等开展了动产融资担保业务。“动产质押物有很多种，比如原材料、半成品、产品等等，而且在质押期间，如果企业对质押物有需求，还可以用银行认可的新质押物或保证金来置换原来的质押物，保证企业存货和资金的正常周转。”广发银行宁波分行风险管理部副总经理卓融说。 但卓融同时强调：“我们对于抵押物有较高的要求，以流通性比较好的大宗原材料为主，比如塑料等等，它们便于盘点，不易变质。而半成品和成品的流通性不好，一般来说不适合作为抵押物。”
在这种模式中，银行的信贷安全自然要受到格外保障。在宁波，银行将动产监管服务外包给新银通动产质押服务公司。这家公司运用远程网络监控技术，实时监管企业的动产。“我们24小时都通过摄像头在监控，能实时了解到下面企业的员工怎么操作，企业的货是什么状况，它的运作状况，我们都能看得一清二楚。”新银通总经理毕丽芳解释说。
为了将自身可能存在的漏洞填补，2009年4月，新银通与长安责任保险宁波中心支公司签订了“资产监管责任保险协议”。这样一旦抵押物出了问题，还有保险公司负责。“新银通自身是有管理制度和管理设备的，但万一由于他们的过失造成任何损失，责任将由保险公司来承担，把它唯一的漏洞也堵上了，对银行来说非常安全。”长安保险宁波中心支公司总经理莫亦军评价说。
除了动产之外，还有许多更新鲜的抵押物。在浙江诸暨，排污权也能拿来抵押。浙江诸暨市金塔织染有限公司5月就从绍兴商业银行获得了一笔220万的贷款，而抵押物，就是其每年60多吨的污染物排放权。
经诸暨市环保局审核评估，金塔织染的污染物排放量没有超过规定的总量指标，而且信用等级为A级，确定这家企业的污染物排放权价值为278万元，再经银行评估，最终绍兴商业银行按照评估价值的80％给企业授信220万元，贷款期限为3年。
“这次贷款非常顺利，银行一个星期就给我们办成了企业调查、登记、放贷的所有手续。”金塔织染的有关负责人陈静兴奋地说。
据了解，目前绍兴商业银行、农村合作银行和浦发银行等3家银行已与诸暨16家具有排污权的企业签订了贷款合作协议，排污权抵押评估总价值7644万元，银行承诺贷款5985万元。
巨象转身
在许多中小企业眼中，大银行都是高不可攀的。由于商业属性，银行天然地追逐大企业，“嫌贫爱富”是天性所然。而大多数大企业的国有性质，则让同具国有血统、掌握主要金融资源的大银行将贷款倾向于国有大企业，而不是以民营为主的中小企业。
“银行毕竟是要赚钱的，给中小企业贷款收取的利率虽然相对较高，但在员工、网点、操作等方面的分摊成本来说，也比大企业贷款要高得多，而且风险也较高，这些因素都导致了大银行不愿意做中小企业贷款服务。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《瞭望东方周刊》。
“银行要承担很大风险，小企业是一百万的规模，大企业则是1亿的规模，做100个小企业的项目还不知能否抵得上1个大企业，要耗费的精力是100倍，那当然是贷给修路造桥的那些更好，小企业没有地皮厂房担保，说倒闭就倒闭，何必呢?”曾与众多银行打过交道的张昕尉这样分析银行的心理。
从技术上说，问题在于商业模式。“原来商业银行对客户，就是大、中、小客户，它并没有细分成若干个专业的服务模式，所以一个模式对不同的客户，大家的注意力可能更关注大型的客户。那么中小企业应该说不是不做，但是可能应有的重视程度就不够。”中国银行公司金融总部总经理刘晓中坦言。
为帮助中小企业渡过难关，缓解金融危机冲击，银监会要求各银行业金融机构建立专门针对小企业融资的专营机构。有统计数据说，目前工商银行为小企业提供专业化金融服务的专营机构数量已达到近600家，建设银行也在全国建立了近100家小企业经营中心。
中国的金融巨象们开始缓慢转身。
刘晓中介绍说，中国银行的中小企业服务部把以前分散在各部门的一些中小企业金融服务职能，如贷前调查、贷时审批、贷后管理都集中在了这个部门。更广为人知的是中国银行开发的新模式“信贷工厂”。“过去我们对客户授信时效差和审批是有一定流程的。在信贷工厂的模式下，就像工厂一样，客户的信用资料，客户的背景情况，交到这个工厂里面来，然后进行标准作业。”
“我们中小企业客户比以往任何时候增加的速度都快，1～4月份中国银行新增的中小企业客户已经有4000多家了。我们专门服务中小企业的队伍已经有1000人的规模。”刘晓中说中国银行已经发生了变化。
按照银监会要求，2009年年初，中国农业银行也成立了小企业金融部。“我们在编制今年经营计划当中就留出了1000亿的规模，专门用于小企业的融资，从前四个月经营的实际看，我们发放了2300亿，已经大大超过了我们年初确定的经营计划。”中国农业银行总行小企业金融部副总经理胡涌说。
银企如何长相厮守
中国银监会主席刘明康曾经形象地将银企关系比喻为“恋爱关系”：由于利益驱动，银行总愿“傍大款”，不愿为中小企业服务。
目前，痼疾仍旧困扰着大银行为中小企业服务的脚步。刘明康将这种病症表述为：“银行每个月上旬感情非常浓烈，中旬的时候达到顶点，下旬的时候移情别恋，必须又投回到大企业的怀抱。因为他到月底的时候，存款贷款要做出来还得靠大企业，最后完成他的业绩、完成他的奖金，这样小企业永远也服务不好。”
而中国中小企业协会会长、原发改委副主任李子彬则向《瞭望东方周刊》表示：目前银行落实中央政策远远没有到位，比如设立的专营机构仅是省一级分行的，而大多数针对中小企业的贷款实际上发生在基层。“中小企业融资难仍然只是国务院领导着急的事情。”
而大银行也都纷纷要求政府给予配套政策上的支持，帮助他们克服“移情别恋”的痼疾。
2009年5月16日，在2009陆家嘴论坛上，招商银行行长马蔚华高调呼吁：“中小企业融资是历史难题，支持中小企业光靠银行不行，政府政策扶持很重要。”
马蔚华提出：“第一，在营业税上应给予银行进一步的减免，政府要多发挥一点贴息的作用，第二，建立中小企业融资的风险分担机制；第三，支持中小企业融资不应该只靠银行一个渠道，应该在直接融资、债券等各方面给中小企业开辟多元化的融资渠道，不仅要有风险投资还要有风险信贷。”
这也是所有大银行的呼声。
2009年5月，银监会副主席王兆星撰文表示“银监会商请财政部对中小企业和涉农不良贷款进行呆账核销与重组减免，明确放宽金融机构呆账自主核销额度，缩短追索期限，同时允许金融机构自主减免中小企业不良贷款，无须逐笔报批，减免形成的损失，可税前扣除”，同时，“银监会允许各银行业金融机构依据中小企业特点和实际业务情况设立合理的不同于大客户业务的风险容忍度，建立授信尽职免责制度，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关 规定追究或免除有关当事人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问责。”
蚂蚁的力量
借用中国银监会主席刘明康将银企关系是“恋爱关系”的比喻，国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松进一步引申说：“首先需要门当户对，就是说我们大量的中小企业可能需要很多中小金融机构，专门的机构去给它服务。”
中小银行目前还没有专门的定义，一般来说，除了工农中建这四大国有银行以及招商、交通等大型商业银行之外的股份制商业银行、城市商业银行、地市级城市信用社、农村信用社等金融机构都可以称为中小银行。这种中小型的金融机构正在以其看似微薄的力量推动中小企业金融服务的发展。
浙江泰隆银行即是其中之一。1993年6月28日，两间租赁小屋、七名员工、100万注册资本的台州市泰隆城市信用社正式成立。经过10多年的发展，这个名不见经传的小信用社已经发展成为拥有1000多名员工的股份制商业银行，营业网点基本覆盖台州地区，并已在杭州、宁波、丽水等地开设了分行，成为浙江地区有名的“中小企业银行”。
在台州，泰隆银行有许多客户都是贷款额度通常为10万～50万元的小商户，这对大银行来说根本想都不敢想。而他们的贷前调查，则是依靠其40％的客户经理用独特的“三品和三表”模式：所谓三品，一看人品，二看产品的竞争力，三看抵押品。所谓三表，则是水表、电表和海关的报表，以此来了解企业的生产。
除了和企业老板面对面地交谈、访问，泰隆银行的业务经理还会通过方方面面来了解企业的经营和生产情况，如企业员工、居委会、街道等，以获得对企业更加全面、更加准确的信息。
这样实实在在的调查，使泰隆银行很好地控制了风险。泰隆银行董事长王钧在接受媒体采访时表示：“目前泰隆银行的中小企业贷款93％以上是保证信用贷款，仅7％为抵押贷款。2008年我们的不良贷款率仅为O.7％左右。”
未来的主战场
另一家著名的小企业银行是2008年底才成立的广东省中山市小榄村镇银行。与大银行相比同时与泰隆银行类似的是，小榄村镇银行贷款模式中最重要的贷前调查步骤也是采用“点对点”的个性化调查，信贷员调查企业，重点不看是否有抵押，而看老板的诚信度、纳税情况、水电用量、员工工资发放情况等，综合评定企业和经营者个人的信用。
小榄村镇银行副行长陈灿明介绍说：“我们一家企业一个政策，对于小企业来说就是看订单，看开工率，种植户主要看种植面积、销售情况，甚至是街边的大排档小老板，如果有贷款需要，只要有其他两个小老板做担保，也可以贷到款。”
尤其值得一提的是，小榄村镇银行的贷款程序非常简单：审批只需经过信贷员和部门主管两级，一般贷款两三天就可以发放，最快只要一天。
凭借这种灵活而到位的服务模式，小榄村镇银行异军突起，截止到4月底，已累计发放贷款1.8亿元，其中一半以上贷给了中小企业，其他贷给了农户和个人。
此外，包头商业银行的“微贷业务”也使其成为中小企业金融创新服务的一个样本。这个银行的业务指标考评别具一格：强调考核信贷员的信贷笔数，同时兼顾放款额度和信贷质量；一名优秀信贷员每月发放小企业贷款20笔以上，年薪最高可达10万元。这种做法使中小企业贷款不再成为吃力不讨好的事。
根据包商银行董事长李镇西提供的数据，包商银行自2005年开办小企业贷款业务以来，截至2008年末，已累计发放19667笔，贷款41.6亿元，贷款余额19.5亿元，不良率始终控制在0.2％～0.4％。2007年和2008年，小企业信贷业务在全行总贷款中的占比分别为3.85％和8.43％，但利润在全行总利润中的占比分别为3.9％和15.3％。
这似乎证明给中小企业贷款仍可很好地控制不良率，而且利润非常可观。一些观察者认为，中小企业将成为下一轮银行竞争的主战场。