足球运动已经从这个星球上索取了太多，但“安全感”依然是最稀缺的资源。直到今天，那些被称做“艺术家”的可怜虫们一直都光着脚在“烈火”上跳舞。他们最害怕的舞伴是那些怎么也挥之不去的病魔，我们能列举出一大堆足球运动的“职业病”，他们最害怕的伴奏是“哎呀”和“咔嚓”，在现在的流行音乐界，这两种声音分别是RAP和B-BOX的符号，但在足球界却意味着结束。当然，如果他们提前为自己购买保险的话，在养伤期间和晚年或许还能坐在电视机前笑谈人生，然后告诉后辈：把你们花在姑娘身上的钱为自己买份保险吧，别把自己玩完了。
　　
　　●危险运动
　　
　　上世纪80年代，德勤公司有一项统计数据：一名球员在场上仅仅靠一次灵光闪现的动作所获取的报酬，相当于井下矿工四年的工资。前英格兰队主教练格伦·霍德尔站出来为球员辩护：“球员比赛的风险比井下作业的风险更大，一次冲撞就可能使他们的职业生涯提前终结。”霍德尔还忽视了一点，那就是矿工在发生事故后都有工伤保险赔偿，但早期的球员们却很少有这种保护。正是由于缺乏“安全感”，在多次心理调查中，都表明很多足球运动员身上出现一种共同特质，也就是法国足球专家F.比滕代克在《足球，心理学研究》里所说的：“球员是多疑的、不确定的、疑神疑鬼和自恋的……直到现在足球运动员仍被看作是最敏感的人群。”
　　


　　很明显，这种“多疑”的特质和公众希望球员所承担的英雄角色截然相反，但很少有人能真正认识到足球运动的危险性。自上世纪70年代开始，球员们已经意识到他们从事这项特殊行业的宝贵和短暂——他们学会如何运用技术避免自己损伤，足球装备的进步以及规则的改善也在一定程度上避免了受伤的风险。一些球员拖着“伤腿”被迫上阵的血案早就成为历史，他们不再像过去那样不顾一切地勇猛，在比赛时也更加小心翼翼……但真正的苏醒还是来自对保险意识的认知，贝肯鲍尔在成为职业球员前曾是位出色的保险推销员，阿根廷足协在1986年世界杯时为马拉多纳的左腿买了份保额为3000万美元的保险（保额是指保险公司赔付给投保人的最高限额，保费是指投保人购买保险所交的费用，一般而言保费要比保额低很多），这两人是第一批接触到个人保险的球员。当时大部分球员的保险是通过俱乐部购买的团体险，这正是让人担心的地方，一些球员甚至并不知道俱乐部支付他们的工资里包含了保险，总有些“白痴”认为这个世界上只有高工资才是最重要的。
　　在过去，尤其是业余足球时代，足球运动员们根本没有任何保险常识，遇到伤病都只能自认倒霉，一些人为此不得不提早结束了足球生涯，很多人甚至连原来的工作都无法从事，从而为献身足球毁掉了自己的将来：法国塞特队上世纪40年代的球星西雷·科拉尼因为脊椎炎结束了自己的国家队生涯，在那个年代，由于脊椎炎而提前退役的球员并不在少数。除了脊椎炎外，还有一些隐形的职业疾病证实了足球运动的危险性，比如疝气（人体组织或器官一部分离开了原来的部位,通过人体间隙、缺损或薄弱部位进入另一部位）和睾丸癌等，此外他们还可能遭遇视网膜脱落和间歇性心脏病。最让球员害怕的还是神经性疾病，1974年，《泰晤士报》报道了六名职业球员因为相同症状而死亡的消息，英国神经科医生认为死因是这些球员在踢球时频繁争顶头球所致。最近的例子是前AC米兰和佛罗伦萨球星博尔戈诺沃，由于受到运动神经性疾病的困扰，他的生命面临终结的危险——1973年以来，已经有41名退役球员因为这种疾病被死神吞噬。由于不懂得理财，博尔戈诺沃已经付不起任何医药费……一些科学家甚至提议，为了保护球员，得让他们像橄榄球运动员一样带着头盔进行比赛。
　　
　　●保险ABC
　　
　　他们需要的仅仅是头盔吗？即使头盔能够保护他们不受伤害，那么能够让他们脱离贫困，抗拒内心的恐慌吗？从过去一些退役球员的案例来看，在面临严酷伤病时，他们都成了社会的弃儿，只能等待慈善人士的爱心帮助。他们身上的共同点是：在球员时代几乎都没有科学的保险计划，而在退役后俱乐部自然不再为他们支付任何保费，在花费掉所有积蓄后，他们也终于受到了惩罚，但为时已晚。在很多球员看来，足球运动的伤害仅仅来自于肌肉损伤，最多也就是骨折，这些在球员时代俱乐部已经为他们考虑到了，但他们忽视了这些小伤的潜伏和积累会使更大的伤害在退役后出现，也就是像博尔戈诺这样的情况，所以在退役后他们只能从保险公司那儿得到很低甚至空白的养老保险……好在现在球员的保险意识越来越强，俱乐部也比过去更加人性化。根据欧盟劳工法，俱乐部在和球员签约时，合同里必须有保险条款。以意甲为例，俱乐部和球员的合同规定，球员必须拿出工资的9.15%来缴纳保费，但这些都是俱乐部的行为，真正自己掏钱购买个人保险的球员依然不多。一般来说，主动购买保险的一般有两种人，一是具有号召力的足球明星，他们担心自己因为伤病或意外事故而失去现在的丰厚收益，比如贝克汉姆、卡卡和小小罗等；二是即将退役的球员，像马尔蒂尼和吉格斯都在最近几年自费购买了多份保险。除此之外的大多数普通球员，自费购买保险的例子却不多。
　　


　　在欧洲，俱乐部和球员合同里的保险基本分为三种：一是工资保险，在球员意外受伤后，保险公司为其支付住院费和医疗费，若缺席六周以上，球员工资则由保险公司支付，直到球员伤愈复出，保费是由俱乐部和球员共同分担的，保费一般在两万欧元，保额则能达到数十甚至上百万欧元；二是球员意外险，因意外伤病导致无法踢球，球员可以得到当时所投保额的全部赔偿；三是训练险等其他险种。从成本角度看，赔付金额最高的还是工资保险，随着球员工资成倍上涨，俱乐部财政面临着巨大压力，如果高价引进的球员无法上场，还要为其支付高额工资，这冤枉钱花得甚是心疼。特别是球员在代表国家队或参加其他比赛时受伤缺席，所以每家俱乐部都会在合同里写上：球员只有在代表俱乐部比赛时才受合同保险保护。如果球员被征召入国家队，那么该国足协必须为球员购买保险。而在与各国足协的拉锯战中，俱乐部也始终都站在球员一边，从这点看，这似乎是为了球员的安全着想，但出发点还是为了俱乐部的利益。
　　有媒体认为，一些俱乐部甚至希望球员受伤来避免损失。以欧文为例，2007年11月，他在英格兰队对奥地利队的友谊赛受伤后，保险公司的理赔方案是：受伤最初两周以5万英镑为上限，此后100周的周赔付可达10万。最终欧文因伤缺席了六周，保险公司向他支付了60万英镑的工资赔偿，这对于纽卡斯尔联俱乐部而言，反而少了一个包袱。而在球员合同内的保险条款中，俱乐部也会动手脚，比如拖延保险赔付期，由于一般保险条例规定球员在受伤期间的工资由保险公司支付，他们会让队医推迟开具球员的健康证明，以节省更多的薪金空间。这种做法自然引起一些争议，一些俱乐部借保险来图利，无疑和保险公司一贯提倡的“保险是一种保障”的理念相冲突。
　　另外，保险条款在一定程度上还成为了球员的“紧箍咒”。根据保险条款，球员们必须与一些高危险的休闲运动绝缘，他们必须根据保险公司或俱乐部为他们设计的内容来安排行程，以使自己变得更“安全”。在去年年底伊拉克国家队对“和平明星队”进行的一场名为“进球为和平”的慈善赛上（明星队主教练为安切洛蒂和瓜迪奥拉），很多球员都以组织者没有购买保险拒绝参加。其实这也反映了我们之前提到的现象，球员们的保险意识仍存在着对组织的依赖性。看上去他们已经足够聪明，但由于缺乏个人保险上的投资，在职业生涯结束后，他们都将或多或少地陷入困境。他们得明白，俱乐部为他们购买的保险，只是出于投资的考虑，而安全永远只掌握在自己手中。
　　
　　●足球保险的桎梏
　　
　　1.足球运动员属于高风险职业，肌肉损伤经常会复发，这些损伤日积月累后会促发一些突发性伤病或伤残，像欧文总是因为肌肉拉伤缺席联赛而让保险公司赔付高额保险金的情况，按照保险条例，相同伤病如果复发很难得到赔付。
　　2.很多球员都有滥用药物，甚至服用违禁药物的经历，这是一些特殊伤病的诱因，而职业球员群体普遍存在的不良生活习惯，如酗酒、吸烟和不科学的训练方式等，都容易使他们和伤病成为朋友，这对保险公司而言无疑是一笔巨大的风险投资。
　　3.俱乐部往往希望国家队为球员购买大赛保险，但问题是大名单都会在最后时刻公布，而保险公司事前需要对参赛球员的身体状况和过去的伤病数据进行研究，在不知道入选球员名单的情况下，很难为球员做细致的个人保险规划，所以现在的大赛保险都是以球员身价和工资来计算的。
　　
　　●结语
　　
　　足球保险学是一门很深奥的学问，除了今天讲述的球员自身保险外，体育赛事险和特殊险也是一门值得探讨的课题。其实我们可以采取一种新颖角度，通过保险学在足球运动的发展，对足球界一些特殊现象进行了追问和反思。例如，保险业的健全发展，那些获得了更多“安全感”的球员，是不是会抛弃掉平时的文雅，变得更肆无忌惮，从而使足球运动面临更多的危险呢？俱乐部和国家队之间的争论，如果能更多地从球员角度出发而不是为了自己的利益，是不是会避免像博尔戈诺沃那样的悲剧呢？
　　下期课程预告：足球人才学