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2007年8月，代理人王先生向杨先生推销保险，简单磋商之后，杨先生决定为岳母购买定期死亡保险，保额8万元，保险期5年。填写保单过程中，由于二位平时关系很好，所以杨先生很麻利地将所有事项填完。期间，代理人向杨先生询问其岳母身体状况如何，杨先生答复说，岳母以前得过肺结核，现已康复。但代理人担心核保中会出现其他问题，便未在投保单中如实填写，就让投保人签字，杨先生便在投保人和被保险人处均签了名字。2010年6月(保险合同的有效期内)杨先生岳母因病去世，杨先生便拿着保单到保险公司要求理赔，但保险公司在核查了所有事件后，发现其岳母在生前惠有陈旧型肺结核，而在投保单中并未如实告知，便发出了拒赔的通知。
理赔难原因分析：
代理人环节：
造成理赔难的过程中，代理人是第一关，应选专业度很高、人品好、负责任的代理人。案例中，在投保人如实告知其岳母曾患病情况下，代理人应将其填在保单上作如实告知，并应告知投保人不能代其岳母签字。
投保人环节：
案例中，杨先生签字前未认真阅读保险合同，未核查是否需填写重大事项情况；不能为其岳母代签字。
保险公司环节：
国际惯例中有一原则，代理人(代表保险公司从事代理业务)明知即为保险人明知。案例中，代理人未告知杨先生不能代签字，且在投保人如实告知病情的情况下，未向保险公司告知相关情况。按此原则，保险公司不能以代签字等原因拒绝理赔申请，法院最后裁定，保险公司赔付了8万元。
中国的保单持有率并不高，许多人不认同保险，除了没有保险意识之外，更常见的原因是，人们普遍认为“投保容易理赔难”。从周围亲朋好友以及媒体介绍的理赔案例中，他们了解到不少拒赔的负面消息，对保险望而却步，迟迟不能作出投保决定，也在情理中。
纵观拒保案例，其中不乏投保、理赔申请这两个环节处理不当导致拒赔的现象，而这些因素往往被消费者所忽视。下面是一个重大疾病理赔成功案例，从中可以了解如何规避理赔难。
Grace是外企白领，2008年夏天通过保险中介代理公司为一家三口办理了投保手续。2010年8月下旬，她发现乳房有肿块，随即去医院检查。经过诊断，医生建议住院手术。9月中旬，Grace如期住院，手术后进行活体检验，病理报告显示：左乳房浸润性导管癌，还有一些部位有纤维瘤、组织增生。住院10天完成了第一阶段的治疗：保乳手术加化疗，总计花去医疗费14929.66元，其中超社保费用948元，扣除医保部分，自负4637.9元，后续还要定期随访。
Grace之前购买了三份保险——人保健康“关爱专家定期重疾”20万元，美亚财险“蕙质兰心女性重疾”10万元、重疾住院津贴100元／天，天安保险“女性安康保险”1万元，年交保费仅1697元，这些保险都已过了等待期，对照保险条款并得到医生的确认：病情达到重疾相关定义。在投保过程中Grace做到了如实告知，出院后按照保险公司的要求，提供了完整的理赔申请资料，经过调查之后，最终获赔31.1万元。
当然，Grace之所以能够顺利获得理赔，能够很好地处理投保乃至理赔环节起到很重要的作用。
投保环节
选择适合自身的产品
保险产品种类繁多，保障类产品包括寿险、健康险(住院险、重疾险)、意外险(意外伤害+意外医疗)，不同的产品具有不同的保险责任。例如，寿险保障疾病／意外导致的身故、全残，如果因意外导致部分残疾，只能在意外伤害险中按照比例赔付。购买重疾险，则不报销住院医疗费用。
在投保之前，代理人有责任提醒投保人详细阅读保险条款(投保人自身也应加强认识)，重点了解保险责任、免责条款、等待期以及相关名词释义，保险行业协会官方网站现在可以查阅各家保险公司的保险条款。前期多花点时间了解，买错保险的概率就明显下降。
如实告知健康状况
由于工作压力，环境因素，很多人都处于亚健康状态，甚至已经患病。在填写保单健康问卷部分，某些代理人不仅没有重申如实告知，甚至教投保人利用新保险法中的“两年不可抗辩”条款，刻意隐瞒既往病史，以为两年之后保险公司只能认命，承担责任。其实这是断章取义，曲解了相关规定。
《保险法》第十六条明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
应特别注意，投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同，发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险公司在合同订立时已知道投保人未如实告知的情况的，不得解除合同，发生保险事故应当承担赔偿责任。
在此提醒投保人，切忌钻空子，聪明反被聪明误，最终导致拒赔。
理赔环节
应注意以下几个方面。
确定是否达到理赔标准
保险代理人不是医学专家，所以，需要第一时间找医生了解病情，在此基础上确定是否需要准备理赔资料。
理赔资料是重要依据
有时病人不经意的几句话，被医生记录下来，随即成为证据，势必会影响保险公司的理赔结果。在提交理赔资料之前，一定要事先检查并再次核实，避免产生不必要的麻烦。
理赔内容的完整性影响结果
本文提及的Grace理赔，最重要的资料包括相关病历、活体检验报告、手术前各项检查报告以及出院小结。在提交全部资料之后，其中一家保险公司还要求补充提交整本病历卡复印件，调查既往病史。由此可见，如实告知以及资料完整非常重要。
理赔途径的选择
为了确保理赔的及时性，可以通过以下途径申请理赔。
代理人协助 由精通业务的代理人协助办理，相对而言流程处理会比较顺畅。
客服电话求助 值得一提的是，代理人并非神仙，不排除比投保人先发生风险的可能性。另外，因为过不了业绩考核关，代理人转行的现象也屡见不鲜。在这种情况下，建议投保人打保险公司的客服电话求助。
事先查阅保险合同 如果自己可以抽空办理，建议事先查阅保险合同，里面有相关理赔资料明细，或者打客服电话询问清楚，然后去保险公司营业点办理申请理赔手续，避免因为资料不全而来回奔波。
增强理赔的信心 医学资料显示，只要早期发现及时治疗，重大疾病的治愈率还是很高的，案例中的疾病5年以上存活率超过60％，而重疾险则是雪中送炭，投保人应在在一定程度上增强理赔的信心，还未配备保险的，也应针对自身情况，尽快建立保障。
理赔难原因分析：
代理人环节：
造成理赔难的过程中，代理人是第一关，应选专业度很高、人品好、负责任的代理人。案例中，在投保人如实告知其岳母曾患病情况下，代理人应将其填在保单上作如实告知，并应告知投保人不能代其岳母签字。
投保人环节：
案例中，杨先生签字前未认真阅读保险合同，未核查是否需填写重大事项情况；不能为其岳母代签字。
保险公司环节：
国际惯例中有一原则，代理人(代表保险公司从事代理业务)明知即为保险人明知。案例中，代理人未告知杨先生不能代签字，且在投保人如实告知病情的情况下，未向保险公司告知相关情况。按此原则，保险公司不能以代签字等原因拒绝理赔申请，法院最后裁定，保险公司赔付了8万元。
中国的保单持有率并不高，许多人不认同保险，除了没有保险意识之外，更常见的原因是，人们普遍认为“投保容易理赔难”。从周围亲朋好友以及媒体介绍的理赔案例中，他们了解到不少拒赔的负面消息，对保险望而却步，迟迟不能作出投保决定，也在情理中。
纵观拒保案例，其中不乏投保、理赔申请这两个环节处理不当导致拒赔的现象，而这些因素往往被消费者所忽视。下面是一个重大疾病理赔成功案例，从中可以了解如何规避理赔难。
Grace是外企白领，2008年夏天通过保险中介代理公司为一家三口办理了投保手续。2010年8月下旬，她发现乳房有肿块，随即去医院检查。经过诊断，医生建议住院手术。9月中旬，Grace如期住院，手术后进行活体检验，病理报告显示：左乳房浸润性导管癌，还有一些部位有纤维瘤、组织增生。住院10天完成了第一阶段的治疗：保乳手术加化疗，总计花去医疗费14929.66元，其中超社保费用948元，扣除医保部分，自负4637.9元，后续还要定期随访。
Grace之前购买了三份保险——人保健康“关爱专家定期重疾”20万元，美亚财险“蕙质兰心女性重疾”10万元、重疾住院津贴100元／天，天安保险“女性安康保险”1万元，年交保费仅1697元，这些保险都已过了等待期，对照保险条款并得到医生的确认：病情达到重疾相关定义。在投保过程中Grace做到了如实告知，出院后按照保险公司的要求，提供了完整的理赔申请资料，经过调查之后，最终获赔31.1万元。
当然，Grace之所以能够顺利获得理赔，能够很好地处理投保乃至理赔环节起到很重要的作用。
投保环节
选择适合自身的产品
保险产品种类繁多，保障类产品包括寿险、健康险(住院险、重疾险)、意外险(意外伤害+意外医疗)，不同的产品具有不同的保险责任。例如，寿险保障疾病／意外导致的身故、全残，如果因意外导致部分残疾，只能在意外伤害险中按照比例赔付。购买重疾险，则不报销住院医疗费用。
在投保之前，代理人有责任提醒投保人详细阅读保险条款(投保人自身也应加强认识)，重点了解保险责任、免责条款、等待期以及相关名词释义，保险行业协会官方网站现在可以查阅各家保险公司的保险条款。前期多花点时间了解，买错保险的概率就明显下降。
如实告知健康状况
由于工作压力，环境因素，很多人都处于亚健康状态，甚至已经患病。在填写保单健康问卷部分，某些代理人不仅没有重申如实告知，甚至教投保人利用新保险法中的“两年不可抗辩”条款，刻意隐瞒既往病史，以为两年之后保险公司只能认命，承担责任。其实这是断章取义，曲解了相关规定。
《保险法》第十六条明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
应特别注意，投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同，发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险公司在合同订立时已知道投保人未如实告知的情况的，不得解除合同，发生保险事故应当承担赔偿责任。
在此提醒投保人，切忌钻空子，聪明反被聪明误，最终导致拒赔。
理赔环节
应注意以下几个方面。
确定是否达到理赔标准
保险代理人不是医学专家，所以，需要第一时间找医生了解病情，在此基础上确定是否需要准备理赔资料。
理赔资料是重要依据
有时病人不经意的几句话，被医生记录下来，随即成为证据，势必会影响保险公司的理赔结果。在提交理赔资料之前，一定要事先检查并再次核实，避免产生不必要的麻烦。
理赔内容的完整性影响结果
本文提及的Grace理赔，最重要的资料包括相关病历、活体检验报告、手术前各项检查报告以及出院小结。在提交全部资料之后，其中一家保险公司还要求补充提交整本病历卡复印件，调查既往病史。由此可见，如实告知以及资料完整非常重要。
理赔途径的选择
为了确保理赔的及时性，可以通过以下途径申请理赔。
代理人协助 由精通业务的代理人协助办理，相对而言流程处理会比较顺畅。
客服电话求助 值得一提的是，代理人并非神仙，不排除比投保人先发生风险的可能性。另外，因为过不了业绩考核关，代理人转行的现象也屡见不鲜。在这种情况下，建议投保人打保险公司的客服电话求助。
事先查阅保险合同 如果自己可以抽空办理，建议事先查阅保险合同，里面有相关理赔资料明细，或者打客服电话询问清楚，然后去保险公司营业点办理申请理赔手续，避免因为资料不全而来回奔波。
增强理赔的信心 医学资料显示，只要早期发现及时治疗，重大疾病的治愈率还是很高的，案例中的疾病5年以上存活率超过60％，而重疾险则是雪中送炭，投保人应在在一定程度上增强理赔的信心，还未配备保险的，也应针对自身情况，尽快建立保障。