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摘 要：距离上一次2008美国次贷危机爆发，并快速波及全球市场经济，导致全球范围内经济衰退，已经过去了十一年。在那种情况下，人们对市场经济产生质疑，对中心化的政府货币的信心产生了动摇，基于这个背景，一篇题目为《比特币：一种点对点的电子现金系统》的论文公布于世，以区块链技术实现的去中心化加密货币，开始走进大众的视野。从密码朋克开始，到电子货币等等，每一次的尝试与失败都为更好的去中心化的应用寻找更好的落脚点。所谓积沙成塔，而区块链技术又是人类从复式记账法创建以来，最具有创新的突破，数字货币以及智能合约成为当下最备受瞩目以及寄予厚望的“星星之火”。
关键词：区块链;数字货币;智能合约;去中心化;比特币
前言：
从区块链技术在国内甚至是全球掀起热潮以来，整个行业都在不断地探索各种各样的落地场景，从货币体系到银行体系，从信用系统到数字身份，从互联网金融到跨境支付等等。
一、货币、银行与信用系统
1.1 货币与银行应用区块链技术
随着智能手机和移动互联网的发展，移动支付日渐成为我们日常支付的主要手段，它与直接使用纸币是没有区别的，因为背后有第三方如微信、支付宝，银行以及政府作为背书，将数字资产与纸币对应起来。但是这并非是说货币体系得到升级，因为它不能解决中心化银行带来的负面影响，比如难以防止货币的超发引起的通货膨胀。
其实所谓的去中心化，在货币和银行的体系来看，就是去信用化。银行为了维护在公众前的信用，每年都需要花费大量的金钱成本在系统维护方面。通过去信任化，可以去掉很多无谓的成本并提高资源配置效率。因为“信用化”是目前社会和市场的底层基石，这一层的变化可以将上层的很多应用层的模型进行重构甚至革新，很多原有基于信用化的业务可以转为非信用化。降低成本。而以区块链技术作为底层就能实现这一点，因为它使用分布式记账，依赖共识机制实现价值传输的系统。采取比如POW、POS、混合POW/POS、DPOS等共识机制，能够为实现的数字货币提供不可篡改，不可撤销，不可伪造，不可超发，不可双重支付的基本保证。
而我国央行也正在探索法定数字货币的实现方式，深圳也作为数字货币研究的先行地区。因为从货币系统来考虑，这不仅仅可以深刻影响本国货币体系，当国家可以掌握法定数字货币的发行以及流通标准，会给国际带来一种深刻的，潜移默化的全球化金融扩张。
1.2 数字身份与KYC实现惠普金融
在所有行业中，金融行业受到的监管是最为严厉的。因为金融行业是国家经济发展的重要支柱行业，而“Know Your Customer”标准也是作为金融监管的重点之一。目前在金融机构中，收集用户的KYC过程中存在普遍信息冗余和信息延迟的问题，所导致的低效率带来了巨大的合规成本。基于区块链实现的数字身份可以跨越不同地区的壁垒，为不同地区的组织结构之间进行数据流转，增加彼此的效率以及降低成本。
更为重要的是，基于区块链的数字身份可以作为实现数字惠普金融的基础性协议。目前数字惠普金融的难点在于用户触及成本高以及风险控制难度大，而使用大数据技术实现的数字惠普金融目前还只能局限于单一生态系统内进行应用，如蚂蚁金服的芝麻信用和花呗等。而无法出现跨组织和地域数字惠普金融架构和合作还未能实现，因为传统的方法无法通过安全的方式将数据共享。
区块链技术中的不可篡改，不可撤销以及可追溯性为数字身份提供了个人信息的保障，并且提高了其可信度。在实现数字惠普金融所覆盖的用户个人信息，历史活动记录以及其他和身份相关的信息时，区块链提供的非对称加密技术和零知识证明技术可以极大限度的保证信息的隐私安全，实现敏感数据的开放式安全共享。
二、区块链技术在互联网金融的应用
互联网金融涉及的方向很多，比如证券交易、股权众筹、保险行业和跨境支付等。这一些行业都涉及到一系列的合约的概念，比如证券交易市场的買卖双方的撮合合约，比如股权众筹的数字股权等。传统的金融机构其繁琐的固有逻辑、运行模式会带来无数条条框框的约束和限制，比如说会有第三方中介的介入，高昂的中介费用等。而这一些大多数都可以通过实现智能合约来进行突破。
2.1 智能合约
当下所提到的智能合约主要是指基于以太坊实现的智能合约。基于区块链实现的智能合约包括事务处理和保存机制，以及一个完备的状态机用于接受和处理各种合约。并且事务的保存和状态处理都在链上完成，也就是被记录的信息不可被篡改和不可被撤销。事务以及事件信息以传入智能合约后，会根据既定的状态机进行判断是否满足触发条件。它的存在主要是将数字化的承诺在满足触发条件的情况下正确执行。
2.2 证券交易市场的应用
在证券交易市场中，底层使用区块链技术不仅可以加快清算和结算的速度，还可以通过智能合约未买卖双方实现撮合，并通过分布式系统自动实现清算和结算。由于录入区块链的信息不可被撤销和不可被篡改，并且能通过广播的形式通知，会产生如同公示的效果。发生的交易和所有权转移也不会有争执，同时因为去中介化的缘故，毫无疑问的会节省交易时间和交易费用。同时降低增信环节的转移成本，有利于监管部门实现穿透式监督。目前国内已经实现在车贷资产证券化等场景的应用。
2.3 股权众筹与股权登记的应用
基于智能合约实现的股权众筹平台可以通过通过创建自己的数字加密货币或者资产来筹集资金，通过分发token给早期支持者和投资者，同时也是投资者获得支持初创公司所获得对应股份的凭证。区块链提供的分布式存储和运算能够保证股权登记数据的安全性和可追溯性，降低了监管难度。加密认证与共识机制能够健全原有传统的股权登记机制等优点。在国际上，已有许多基于区块链技术的中小企业股权转让平台在运行。
2.4 保险行业的应用 对比与传统保险行业，传统保险行业产品同质化严重，渠道费用高昂，难以获取理赔等问题亟待解决。区块链在保险行业方面具有真实透明，信息安全，可追溯历史记录的优势，这样会使得理赔流程更清晰明了，优化了效率降低了成本。同时可以使用区块链实现反欺诈和识别不良行为，主要的细节就是能够杜绝重复投保，或者利用同一个事故重复索赔;根据前文所说的KYC建立所有权机制，避免身份伪造;能够减少保险经纪人私自出售保单收取费用等情况。帮助保险行业重构价值信用体系，保障消费者权益。
2.5 跨境支付的应用
互联网移动支付的兴起改变了我们的支付方式，同时也对跨境支付有了更高的要求。跨境支付一直是人们热衷于探索的领域。2018年6月蚂蚁金服就率先宣布全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线;数字货币市值一直排在前列的瑞波是基于私人数字货币的跨境支付平台;2019年最受瞩目的Facebook推出的数字货币Libra最大的应用也是跨境支付。
据世界银行数据显示，全球跨境支付市場与国际汇款规模很大，而且以每年5%的速度持续增长。现在流行的传统跨境支付手段有电汇、西联以及Paypal等也无法完全避免中间环节繁杂、手续费用高、时间周期长等一些被饱受诟病的缺点，而且跨境电商卖家在跨境支付环节经常存在比如境外银行账户难以申请、多平台店铺资金管理复杂、提现到账速度慢等问题。这一些也是行业内的痛点问题。
区块链技术在跨境支付领域的应用，基于点对点的技术能打造银行对银行的支付方式，省去了第三方金融机构等中间环节、汇款时间快以及手续费便宜等，有效降低跨境支付带来的资金风险以及提高了便捷性的需求。具体实现还是离不开区块链技术中的点对点技术，分布式记账在每个节点上共享账本信息，以及确保任务能自动执行的智能合约。据统计，现在加密货币国际支付已经占全球跨境支付的15%以上。
结语：
至今为止，任何和区块链技术和数字货币引发的去中心化都仅仅是在技术概念以及优势上进行考虑，但是所有引发去中心化的改进都需要考虑现实的实际情况。一方面要考虑引入区块链技术的这项改进是否带来了社会价值的整体提升，而不仅仅像智能财产那样只促进了交易转移的便捷性。在很多领域中，能解决关键问题的改进才能更好地被社会所接受。另一方面，还要考虑这个改进是否能和现在的法律制度和监管制度相结合。
综上所述，区块链技术只是一个工具，使用它并不意味着带来绝对的中心化，而是在目前这种几乎所有服务或者应用都是通过中心化方式提供的世界里，提供一种中心化思维和方式以外，从某种程度上能够去中心化的选择。
参考文献：
[1] Satoshi Nakamoto.Bitcoin： A Peer-to-Peer Electronic Cash System. 2008
[2] Ethereum： A Next-Generation Smart Contract And Decentralized Application System. 2017
[3] Zachary Amsden， Ramnik Arora.The Libra Blockchain. 2019
[4] 蒋润翔，魏长江.区块链的应用进展与价值探讨[J].甘肃金融.2016（2）
[5] 蔡钊.区块链技术及其在金融行业的应用初探[J].中国金融电脑.2016（2）
关键词：区块链;数字货币;智能合约;去中心化;比特币
前言：
从区块链技术在国内甚至是全球掀起热潮以来，整个行业都在不断地探索各种各样的落地场景，从货币体系到银行体系，从信用系统到数字身份，从互联网金融到跨境支付等等。
一、货币、银行与信用系统
1.1 货币与银行应用区块链技术
随着智能手机和移动互联网的发展，移动支付日渐成为我们日常支付的主要手段，它与直接使用纸币是没有区别的，因为背后有第三方如微信、支付宝，银行以及政府作为背书，将数字资产与纸币对应起来。但是这并非是说货币体系得到升级，因为它不能解决中心化银行带来的负面影响，比如难以防止货币的超发引起的通货膨胀。
其实所谓的去中心化，在货币和银行的体系来看，就是去信用化。银行为了维护在公众前的信用，每年都需要花费大量的金钱成本在系统维护方面。通过去信任化，可以去掉很多无谓的成本并提高资源配置效率。因为“信用化”是目前社会和市场的底层基石，这一层的变化可以将上层的很多应用层的模型进行重构甚至革新，很多原有基于信用化的业务可以转为非信用化。降低成本。而以区块链技术作为底层就能实现这一点，因为它使用分布式记账，依赖共识机制实现价值传输的系统。采取比如POW、POS、混合POW/POS、DPOS等共识机制，能够为实现的数字货币提供不可篡改，不可撤销，不可伪造，不可超发，不可双重支付的基本保证。
而我国央行也正在探索法定数字货币的实现方式，深圳也作为数字货币研究的先行地区。因为从货币系统来考虑，这不仅仅可以深刻影响本国货币体系，当国家可以掌握法定数字货币的发行以及流通标准，会给国际带来一种深刻的，潜移默化的全球化金融扩张。
1.2 数字身份与KYC实现惠普金融
在所有行业中，金融行业受到的监管是最为严厉的。因为金融行业是国家经济发展的重要支柱行业，而“Know Your Customer”标准也是作为金融监管的重点之一。目前在金融机构中，收集用户的KYC过程中存在普遍信息冗余和信息延迟的问题，所导致的低效率带来了巨大的合规成本。基于区块链实现的数字身份可以跨越不同地区的壁垒，为不同地区的组织结构之间进行数据流转，增加彼此的效率以及降低成本。
更为重要的是，基于区块链的数字身份可以作为实现数字惠普金融的基础性协议。目前数字惠普金融的难点在于用户触及成本高以及风险控制难度大，而使用大数据技术实现的数字惠普金融目前还只能局限于单一生态系统内进行应用，如蚂蚁金服的芝麻信用和花呗等。而无法出现跨组织和地域数字惠普金融架构和合作还未能实现，因为传统的方法无法通过安全的方式将数据共享。
区块链技术中的不可篡改，不可撤销以及可追溯性为数字身份提供了个人信息的保障，并且提高了其可信度。在实现数字惠普金融所覆盖的用户个人信息，历史活动记录以及其他和身份相关的信息时，区块链提供的非对称加密技术和零知识证明技术可以极大限度的保证信息的隐私安全，实现敏感数据的开放式安全共享。
二、区块链技术在互联网金融的应用
互联网金融涉及的方向很多，比如证券交易、股权众筹、保险行业和跨境支付等。这一些行业都涉及到一系列的合约的概念，比如证券交易市场的買卖双方的撮合合约，比如股权众筹的数字股权等。传统的金融机构其繁琐的固有逻辑、运行模式会带来无数条条框框的约束和限制，比如说会有第三方中介的介入，高昂的中介费用等。而这一些大多数都可以通过实现智能合约来进行突破。
2.1 智能合约
当下所提到的智能合约主要是指基于以太坊实现的智能合约。基于区块链实现的智能合约包括事务处理和保存机制，以及一个完备的状态机用于接受和处理各种合约。并且事务的保存和状态处理都在链上完成，也就是被记录的信息不可被篡改和不可被撤销。事务以及事件信息以传入智能合约后，会根据既定的状态机进行判断是否满足触发条件。它的存在主要是将数字化的承诺在满足触发条件的情况下正确执行。
2.2 证券交易市场的应用
在证券交易市场中，底层使用区块链技术不仅可以加快清算和结算的速度，还可以通过智能合约未买卖双方实现撮合，并通过分布式系统自动实现清算和结算。由于录入区块链的信息不可被撤销和不可被篡改，并且能通过广播的形式通知，会产生如同公示的效果。发生的交易和所有权转移也不会有争执，同时因为去中介化的缘故，毫无疑问的会节省交易时间和交易费用。同时降低增信环节的转移成本，有利于监管部门实现穿透式监督。目前国内已经实现在车贷资产证券化等场景的应用。
2.3 股权众筹与股权登记的应用
基于智能合约实现的股权众筹平台可以通过通过创建自己的数字加密货币或者资产来筹集资金，通过分发token给早期支持者和投资者，同时也是投资者获得支持初创公司所获得对应股份的凭证。区块链提供的分布式存储和运算能够保证股权登记数据的安全性和可追溯性，降低了监管难度。加密认证与共识机制能够健全原有传统的股权登记机制等优点。在国际上，已有许多基于区块链技术的中小企业股权转让平台在运行。
2.4 保险行业的应用 对比与传统保险行业，传统保险行业产品同质化严重，渠道费用高昂，难以获取理赔等问题亟待解决。区块链在保险行业方面具有真实透明，信息安全，可追溯历史记录的优势，这样会使得理赔流程更清晰明了，优化了效率降低了成本。同时可以使用区块链实现反欺诈和识别不良行为，主要的细节就是能够杜绝重复投保，或者利用同一个事故重复索赔;根据前文所说的KYC建立所有权机制，避免身份伪造;能够减少保险经纪人私自出售保单收取费用等情况。帮助保险行业重构价值信用体系，保障消费者权益。
2.5 跨境支付的应用
互联网移动支付的兴起改变了我们的支付方式，同时也对跨境支付有了更高的要求。跨境支付一直是人们热衷于探索的领域。2018年6月蚂蚁金服就率先宣布全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线;数字货币市值一直排在前列的瑞波是基于私人数字货币的跨境支付平台;2019年最受瞩目的Facebook推出的数字货币Libra最大的应用也是跨境支付。
据世界银行数据显示，全球跨境支付市場与国际汇款规模很大，而且以每年5%的速度持续增长。现在流行的传统跨境支付手段有电汇、西联以及Paypal等也无法完全避免中间环节繁杂、手续费用高、时间周期长等一些被饱受诟病的缺点，而且跨境电商卖家在跨境支付环节经常存在比如境外银行账户难以申请、多平台店铺资金管理复杂、提现到账速度慢等问题。这一些也是行业内的痛点问题。
区块链技术在跨境支付领域的应用，基于点对点的技术能打造银行对银行的支付方式，省去了第三方金融机构等中间环节、汇款时间快以及手续费便宜等，有效降低跨境支付带来的资金风险以及提高了便捷性的需求。具体实现还是离不开区块链技术中的点对点技术，分布式记账在每个节点上共享账本信息，以及确保任务能自动执行的智能合约。据统计，现在加密货币国际支付已经占全球跨境支付的15%以上。
结语：
至今为止，任何和区块链技术和数字货币引发的去中心化都仅仅是在技术概念以及优势上进行考虑，但是所有引发去中心化的改进都需要考虑现实的实际情况。一方面要考虑引入区块链技术的这项改进是否带来了社会价值的整体提升，而不仅仅像智能财产那样只促进了交易转移的便捷性。在很多领域中，能解决关键问题的改进才能更好地被社会所接受。另一方面，还要考虑这个改进是否能和现在的法律制度和监管制度相结合。
综上所述，区块链技术只是一个工具，使用它并不意味着带来绝对的中心化，而是在目前这种几乎所有服务或者应用都是通过中心化方式提供的世界里，提供一种中心化思维和方式以外，从某种程度上能够去中心化的选择。
参考文献：
[1] Satoshi Nakamoto.Bitcoin： A Peer-to-Peer Electronic Cash System. 2008
[2] Ethereum： A Next-Generation Smart Contract And Decentralized Application System. 2017
[3] Zachary Amsden， Ramnik Arora.The Libra Blockchain. 2019
[4] 蒋润翔，魏长江.区块链的应用进展与价值探讨[J].甘肃金融.2016（2）
[5] 蔡钊.区块链技术及其在金融行业的应用初探[J].中国金融电脑.2016（2）