论文部分内容阅读
摘要：在我国市场经济体制改革不断深入、以及全球化趋势不断加强的今天，更多的外资涌向中国市场，在促进我国经济快速发展的同时，也给银行业的健康发展带来了许多风险，因此，加强对风险的防范和控制已经成为商业银行的首要任务。基于此，本文对目前我国农村商业银行存在的问题进行分析，并提出了加强风险防范和控制的有效措施。
关键词：市场经济;农村商业银行;经济风险
在全球化趋势的影响下，我国正在朝着利率市场化的方向发展，新形势下，银行之间存在着激烈的市场竞争，经营业务种类的增加，银行规模的不断扩大，使得经济风险也逐渐呈现出多样化的特点，并且对风险更难把控。农村商业银行是在农村信用社改革上发展而来的，历史较短，制度的不健全，导致企业面临的风险要远远多于普通国有商业银行。农村商业银行是扶持“三农”的主力军，因此，在新时期下，要着力分析农村商业银行面临的风险，通过对成因的分析，找到解决问题的最佳方法。
目前，农村商业银行存在的普遍问题就是领导缺乏对风险管理的认识，在领导观念的影响下，各层级也忽视了风险管理的重要性。农村商业银行管理层关注的是业务的业务量的扩张和增长情况，以及取得了多少经济效益，过于追求经济利益，将侧重点集中在业务经营上，从而忽视了风险管理工作。同时，员工缺乏主人翁意识，认为风险管理只是风险控制部门的事，跟自己无关，他们更关心的是自己的利益，风险管理意识十分淡薄。此外，风险管理人员的认识存在较大误区，他们认为减少经济风险的主要手段就是减少业务种类和业务量，这是一种不负责任的表现。
农村商业银行改革实践较短，因此，无论是在业务经营方面，还是在制度制定方面，都处于探索阶段。在对风险进行管理时，采用的主要方法就是缺口管理，方法较为单一，不能满足目前复杂多变的经济市场环境，对于一些具有实效的风险管理体系正在进行积极的探索。使得农村商业银行无法应对市场风险的多样化和复杂化，风险管理能力逐渐降低。目前，对于数据分析能力等，农村商业银行还处在起步阶段，鉴于上述种种因素，暴露出了农村商业银行风险计量体系的不健全问题，因此，风险管理能力也无法得到提升。
风险管理涉及的知识较为复杂，它融合了经济学、金融学、管理学以及统计学等多门学科，在研究方法上涉及到系统工程学和物理学，因此，对于管理人员的选拔和任用应该有着十分苛刻的限制，但是，就目前来看，不仅农村商业银行风险管理意识淡薄，国有商业银行同样如此，对风险管理没有给予高度重视，所以在管理人才的任用方面，无论专业知识还是综合素质，都要远远低于发达国家，并且全国范围内风险管理人才短缺，也是一个重要原因。
农村商业银行在制度的制定上，普遍存在着不够严谨的问题，在实际的操作过程中，也没有得到有效落实，管理缺乏系统性。主要表现在：银行人员的流动性比较差，用人机制较为单一，评价体系缺乏科学性，没有建立行之有效的奖惩机制，例如信贷工作，一个最基本的原则就是要保证职能分离，而且是相互制约的关系，但是从实际情况来看，农村商业银行并没有遵循上述原则，所有职能往往掌握在一个人的手里，对于审贷制度没有进行彻底分离，对于贷款制度会否能效落实，缺乏有力的监督，因此，很难达到风险防范的作用。
我国农村商业银行在对于风险管理工作的职责并没有进行明确的划分，甚至没有建立风险管理部门，风险管理工作主要由其它部门代为执行，缺乏专业性，风险职责被划分到了各个部门，风险管理系统存在明显的不统一问题，同时管理人员的综合素质和专业知识水平不高，因此，对于风险管理没有形成正确的认识，风险管理的分散性，一旦出现问题很难对具体原因作出分析，找不到相关负责人，对农村商业银行的可持续发展极为不利，同时，“金字塔”的管理模式导致管理层级较多，且风险过于集中。决策缺乏科学性和合理性。同时层级多导致的一个重要问题就是信息在传递的过程中，很容易出现不准确的现象，对于风险很难进行防范和控制。
农村商业银行部分分行行长掌握着过多的权力，贷款得不到有效的监督和制约，一旦出现问题，找不到负责人，也不会有人主动承担责任，逃避责任现象十分严重，最后只能不了了之。同时，贷款人员的责任和权力不均衡。上述种种现象，都在很大程度上打击了工作人员的积极性，从而无法全身心投入到工作中。此外，缺乏规范的信贷管理文件，诸多不确定因素给农村商业银行的发展带来了巨大威胁。
贷款业务人员对申请贷款的企业采取的是实地考察，农村商业银行贷款部门根据贷款人员提供的报告，判断是否允许企业贷款。由此可见，在贷款业务中最为关键的就是贷款业务人员，也就是说，贷款业务风险主要取决于贷款业务工作人员的专业素质。如果信息出现了不对称，极有可能出现故意隐瞒或者谎报，骗取贷款的现象，从而增加了农村商业银行的风险。
目前，我国农村商业银行在制度上还远远不能满足国际金融市场的需要，因此，为了提高我国农村商业银行在国际商场上的竞争力，首要任务就是要完善内部管理机制，对产权结构进行合理优化，不断完善产权体系，对风险管理的内部治理结构进行明确，具体问题具体分析，建立行之有效的管理体系，建立专门的风险管理部门，对管理部门的职责进行明确，建立健全奖惩机制，激发工作人员的积极性，通过完善制度提高农村商业银行防范风险和控制风险的能力。
农村商业銀行领导应当树立正确的风险意识，将这种风险意识逐渐传递下去，各层级在领导的带动下，必然会加强对风险管理的重视，从而达到风险防范的目的。这就要求银行领导必须采用行之有效的方法，使企业的每一个员工都能意识到风险管理的重要性，并且风险管理深入到管理体系中，使员工在开展每项业务时，自觉牢记风险因素，让员工明白风险管理和经济效益是直接挂钩的，通过建立风险管理机制，使工作人员在注重经济效益的同时，确保风险最低。
任何领域或者企业的发展都离不开“人”的因素，因此，对于农村商业银行来说，优秀人才与风险防范效果之间有着密不可分的关系。但是从目前来看，农村商业银行人才建设方面相对滞后，至今还没有形成一批高技能、高水平的专门性人才。在人才如此紧缺的情况下，经济风险的发展又非常迅速，风险管理人才已经远远不能满足目前经济风险市场的发展速度，因此，应当将培养专业化人才放在首位。首先，组织银行已有的风险管理人员进行定期培训，将其送到国际先进的风险管理机构学习，在先进的国际市场环境中，学习理论和经验，用实践武装自己，提升自己。同时，要提高聘用风险管理人员的门槛，通过提高薪资福利等手段，吸引优秀的风险管理人才进入。
结语：
市场经济是法治经济，作为农村商业银行，完善风险管理体系，不仅是法治的体现，同时也是市场经济的必然要求。在金融市场竞争日益激烈的形势下，要想生存，必须对资源进行优化配置，树立正确的风险管理意识，通过完善风险管理制度，提高农村商业银行抵御风险的能力。在借鉴国外先进风险管理的经验上，结合我国国情和自身实际情况，积极探索，总结出一条适合我国农村商业银行发展的风险管理道路。
参考文献：
[1]黄朝勇.试论改制后的农村商业银行经济风险及对策[J].现代经济信息，2012（10）.
[2]叶艳.浅谈改制后农村商业银行的主要风险控制[J].中国外资，2011（5）.
[3]邓庆宏.周兵.试论农村商业银行贷款风险防控——以江西省安义农村商业银行为例[J].会计之友，2014（26）.
关键词：市场经济;农村商业银行;经济风险
在全球化趋势的影响下，我国正在朝着利率市场化的方向发展，新形势下，银行之间存在着激烈的市场竞争，经营业务种类的增加，银行规模的不断扩大，使得经济风险也逐渐呈现出多样化的特点，并且对风险更难把控。农村商业银行是在农村信用社改革上发展而来的，历史较短，制度的不健全，导致企业面临的风险要远远多于普通国有商业银行。农村商业银行是扶持“三农”的主力军，因此，在新时期下，要着力分析农村商业银行面临的风险，通过对成因的分析，找到解决问题的最佳方法。
- 改制后我国农村商业银行存在的主要风险
- 经济风险管理意识淡薄
目前，农村商业银行存在的普遍问题就是领导缺乏对风险管理的认识，在领导观念的影响下，各层级也忽视了风险管理的重要性。农村商业银行管理层关注的是业务的业务量的扩张和增长情况，以及取得了多少经济效益，过于追求经济利益，将侧重点集中在业务经营上，从而忽视了风险管理工作。同时，员工缺乏主人翁意识，认为风险管理只是风险控制部门的事，跟自己无关，他们更关心的是自己的利益，风险管理意识十分淡薄。此外，风险管理人员的认识存在较大误区，他们认为减少经济风险的主要手段就是减少业务种类和业务量，这是一种不负责任的表现。
- 缺乏完善的风险计量体系
农村商业银行改革实践较短，因此，无论是在业务经营方面，还是在制度制定方面，都处于探索阶段。在对风险进行管理时，采用的主要方法就是缺口管理，方法较为单一，不能满足目前复杂多变的经济市场环境，对于一些具有实效的风险管理体系正在进行积极的探索。使得农村商业银行无法应对市场风险的多样化和复杂化，风险管理能力逐渐降低。目前，对于数据分析能力等，农村商业银行还处在起步阶段，鉴于上述种种因素，暴露出了农村商业银行风险计量体系的不健全问题，因此，风险管理能力也无法得到提升。
- 缺乏专业的风险管理人才
风险管理涉及的知识较为复杂，它融合了经济学、金融学、管理学以及统计学等多门学科，在研究方法上涉及到系统工程学和物理学，因此，对于管理人员的选拔和任用应该有着十分苛刻的限制，但是，就目前来看，不仅农村商业银行风险管理意识淡薄，国有商业银行同样如此，对风险管理没有给予高度重视，所以在管理人才的任用方面，无论专业知识还是综合素质，都要远远低于发达国家，并且全国范围内风险管理人才短缺，也是一个重要原因。
- 改制后我国农村商业银行风险存在的原因
- 制度得不到有效落实
农村商业银行在制度的制定上，普遍存在着不够严谨的问题，在实际的操作过程中，也没有得到有效落实，管理缺乏系统性。主要表现在：银行人员的流动性比较差，用人机制较为单一，评价体系缺乏科学性，没有建立行之有效的奖惩机制，例如信贷工作，一个最基本的原则就是要保证职能分离，而且是相互制约的关系，但是从实际情况来看，农村商业银行并没有遵循上述原则，所有职能往往掌握在一个人的手里，对于审贷制度没有进行彻底分离，对于贷款制度会否能效落实，缺乏有力的监督，因此，很难达到风险防范的作用。
- 缺乏行之有效的信用风险防范控制手段
我国农村商业银行在对于风险管理工作的职责并没有进行明确的划分，甚至没有建立风险管理部门，风险管理工作主要由其它部门代为执行，缺乏专业性，风险职责被划分到了各个部门，风险管理系统存在明显的不统一问题，同时管理人员的综合素质和专业知识水平不高，因此，对于风险管理没有形成正确的认识，风险管理的分散性，一旦出现问题很难对具体原因作出分析，找不到相关负责人，对农村商业银行的可持续发展极为不利，同时，“金字塔”的管理模式导致管理层级较多，且风险过于集中。决策缺乏科学性和合理性。同时层级多导致的一个重要问题就是信息在传递的过程中，很容易出现不准确的现象，对于风险很难进行防范和控制。
- 贷款机制不明确
农村商业银行部分分行行长掌握着过多的权力，贷款得不到有效的监督和制约，一旦出现问题，找不到负责人，也不会有人主动承担责任，逃避责任现象十分严重，最后只能不了了之。同时，贷款人员的责任和权力不均衡。上述种种现象，都在很大程度上打击了工作人员的积极性，从而无法全身心投入到工作中。此外，缺乏规范的信贷管理文件，诸多不确定因素给农村商业银行的发展带来了巨大威胁。
- 外部评估机制缺乏科学性
贷款业务人员对申请贷款的企业采取的是实地考察，农村商业银行贷款部门根据贷款人员提供的报告，判断是否允许企业贷款。由此可见，在贷款业务中最为关键的就是贷款业务人员，也就是说，贷款业务风险主要取决于贷款业务工作人员的专业素质。如果信息出现了不对称，极有可能出现故意隐瞒或者谎报，骗取贷款的现象，从而增加了农村商业银行的风险。
- 农村商业银行经济风险管理措施
- 完善内部管理机制
目前，我国农村商业银行在制度上还远远不能满足国际金融市场的需要，因此，为了提高我国农村商业银行在国际商场上的竞争力，首要任务就是要完善内部管理机制，对产权结构进行合理优化，不断完善产权体系，对风险管理的内部治理结构进行明确，具体问题具体分析，建立行之有效的管理体系，建立专门的风险管理部门，对管理部门的职责进行明确，建立健全奖惩机制，激发工作人员的积极性，通过完善制度提高农村商业银行防范风险和控制风险的能力。
- 强化风险意识
农村商业銀行领导应当树立正确的风险意识，将这种风险意识逐渐传递下去，各层级在领导的带动下，必然会加强对风险管理的重视，从而达到风险防范的目的。这就要求银行领导必须采用行之有效的方法，使企业的每一个员工都能意识到风险管理的重要性，并且风险管理深入到管理体系中，使员工在开展每项业务时，自觉牢记风险因素，让员工明白风险管理和经济效益是直接挂钩的，通过建立风险管理机制，使工作人员在注重经济效益的同时，确保风险最低。
- 加强风险管理人才培养力度
任何领域或者企业的发展都离不开“人”的因素，因此，对于农村商业银行来说，优秀人才与风险防范效果之间有着密不可分的关系。但是从目前来看，农村商业银行人才建设方面相对滞后，至今还没有形成一批高技能、高水平的专门性人才。在人才如此紧缺的情况下，经济风险的发展又非常迅速，风险管理人才已经远远不能满足目前经济风险市场的发展速度，因此，应当将培养专业化人才放在首位。首先，组织银行已有的风险管理人员进行定期培训，将其送到国际先进的风险管理机构学习，在先进的国际市场环境中，学习理论和经验，用实践武装自己，提升自己。同时，要提高聘用风险管理人员的门槛，通过提高薪资福利等手段，吸引优秀的风险管理人才进入。
结语：
市场经济是法治经济，作为农村商业银行，完善风险管理体系，不仅是法治的体现，同时也是市场经济的必然要求。在金融市场竞争日益激烈的形势下，要想生存，必须对资源进行优化配置，树立正确的风险管理意识，通过完善风险管理制度，提高农村商业银行抵御风险的能力。在借鉴国外先进风险管理的经验上，结合我国国情和自身实际情况，积极探索，总结出一条适合我国农村商业银行发展的风险管理道路。
参考文献：
[1]黄朝勇.试论改制后的农村商业银行经济风险及对策[J].现代经济信息，2012（10）.
[2]叶艳.浅谈改制后农村商业银行的主要风险控制[J].中国外资，2011（5）.
[3]邓庆宏.周兵.试论农村商业银行贷款风险防控——以江西省安义农村商业银行为例[J].会计之友，2014（26）.