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2013年3月27日，国务院总理李克强首次出京调研，首站到达江阴市新桥镇考察城镇化建设情况，对新桥镇于新世纪之初，面对土地少、人口多、企业散、农业弱、村容差的困局，大胆探索，创新实践，在江苏全省率先开展“三集中”改革（农业向规模经营集中，工业向园区集中，农民住宅向镇区集中），推进城镇化建设取得的成果，给予了充分肯定。
推进城镇化建设，为当前和今后一段时期的“三农”工作指明了方向，也为农商行事业的发展指明了道路，并搭建了更加广阔的舞台。处在城乡一体化进程之中的江阴农商行，自2001年12月成立以来，在建设社会主义新农村中找准自己的定位，坚定服务“三农”的宗旨，坚持服务农村中小微企业的市场定位，强化自身联系“三农”的金融纽带作用，以积极的姿态参与到新桥镇城镇化建设中去，充分发挥了农村金融主力军作用，为金融支持城镇化建设的有益探索，作出了积极贡献。
一、支持城镇化建设取得的阶段性成效
（一）在地方城镇化建设方面
土地资源高效利用，农业规模化、现代化格局初步成型。目前新桥镇13000多亩农田已有11800多亩实现规模经营，集中度达到90%以上，土地集约化水平得到提升。以阳光生态农林等为主体，现代农业迅速发展，生态农业大力推进，观光农业渐入佳境，农田亩均产出达到6500多元，高效农业比重达到95%以上。
产业结构科学转型，工业集约化、园区化发展迅猛升级。农业现代化协调推进，夯实城镇化建设基础；工业集约化程度快速提高，近100家企业进驻园区，占新桥镇工业企业总数的85%以上，园区企业对全镇的利税贡献率达到98%。产业发展的规划布局、功能配套、产出效率、资源利用水平大幅提升，产业集聚、企业集群的发展格局逐步形成。
人民生活方式改变，农民市民化、保障化步伐日趋加快。农民不仅居住方式发生了改变，生活方式也发生了改变。居住环境优美，配套建设完善，生活富足便捷；农民收入逐年提升，去年全镇农民人均收入2.5万元，是十年前的3.6倍；居民充分就业，镇上80%以上的农民成为现代产业工人。
（二）在农商行发展方面
首先，资产规模取得新突破。该行在大力支持各镇城镇化建设的同时，也为自身进一步发展找到新的增长点。截止2012年底，新桥支行存款余额达12.09亿元，贷款余额达13.91亿元，分别比2003年当地城镇化初期的5.44亿元存款余额，5.26亿元贷款余额翻了一番有余，企业开户率达到98%。全行资产总额达715.77亿元，负债总额达666.97亿元，分别比2003年底增长5倍多。
其次，业务结构呈现新优化。随着产业结构调整、现代农业兴起，信贷产品更新换代，信贷结构进一步优化。原来的种田大户变成了高效、集约、现代化农业，行业风险显著降低，盈利能力进一步提升，新桥镇“三集中”改革至今，新桥支行始终保持了优质的资产质量，不良贷款余额和比例均为“零”。
同时，服务水平实现新提升。随着城镇化建设的不断深入，该行顺势而为，根据政府规划，将分理处搬迁至居民集聚区，使得网点布局更加合理、科学；同时，加快了产品创新，开办了企业和个人网上银行、自主理财产品，“便民支付”业务、积分商城、住房公积金网上汇缴业务、快捷支付业务和手机银行业务等新型服务渠道，实现了金融服务在全市的无缝覆盖。
二、支持城镇化建设的主要做法
（一）勇当先锋，为城镇化建设保驾护航
新桥镇位于江阴市东南部，面积19.3平方公里，户籍人口2.4万人，常住人口近6万人。在江苏省率先开展“三集中”改革，实现了农业增效、农民增收、农村发展，走出了一条以城镇化推进工业集约化、农业现代化、农民市民化的发展新道路。
在新桥镇“三集中”改革过程中，该行充分发挥独立法人的机制优势，把自身的改革定位和业务拓展放到整个城镇化建设进程中统筹谋划，集中力量，不断探索，加强在银政、银企、银农之间的有效合作，倾斜信贷政策，服务农村经济建设，为新桥镇加快推进城镇化建设保驾护航。
在银政合作中助推城镇化建设开局。城镇化建设是一个庞大的系统化工程，开展城镇化建设首要解决的是融资问题。在进行“三集中”改革之初，新桥镇政府采取“政府引导、企业参与、社会支持”的多元化资金投入机制，但面对骨干企业资本不够充足、民间资本不够强大的形势，该行首先发放4500万元贷款，帮助新桥镇政府从源头上缓解城镇化建设资金瓶颈制约。为确保城镇化建设的可持续发展，该行强化了对农村基建和绿色环保方面的信贷支持，先后发放4800万元贷款用于建设工业和生活污水集中处理中心，发放4000万元贷款用于村镇基础设施建设，解决城镇化进程中道路建设、供水设施、电力、通讯等基础设施方面的资金需求，为推进城镇化建设服务。
在银企携手中强化城镇化建设支撑。该行配合新桥城镇化建设规划蓝图，充分发挥金融杠杆作用，以信贷投放引导当地产业结构良性发展，推动城镇工业集约化发展，为工业反哺农业打好基础。一是扶持园区建设。顺应“工业向园区集中”的发展趋势，不断加大对园区企业的信贷支持力度。目前，该行对新桥镇工业园区企业的支持面达到了100%，园区贷款总额达到13.43亿元，有力推动园区企业的发展，提升了园区集中化政策的吸引力。二是培育发展后劲。大力支持农村中小、小微企业，帮助企业解决融资困难，推动了一批绿色环保、科技新颖的中小型企业的发展壮大，炎鑫科技、石油机械、强力化纤等企业已经成为该镇经济发展的中坚力量。在培育小微企业方面，则通过银贷通业务灵活扶持，目前发放20张银贷通卡，授信额度2130万元。三是活力支持大型集团。通过运用富裕资金，见缝插针，灵活发放流动资金贷款，为阳光、海澜二家大型集团企业更好地经营提供融资服务。
在银农共进中夯实城镇化建设基础。该行围绕农业现代化建设要求，主动成为建设农村经济的先行军，推动现代农业发展。一是支持规模农业。随着新桥镇土地集约化水平的不断提高，该行首期发放贷款3000万元，支持阳光集团成立面积1.1万亩的阳光生态农林开发有限公司，建设成一个集园林绿地、生态养殖、农产品贸易、休闲观光、科技示范于一体的生态农业示范基地，助推现代农业规模化发展。二是培育特色农业。积极扶持具有市场前景发展好、种植效益高、带动能力强的优势特色农业，累计投放近5000万元贷款，培育一批特色农业项目，带动了一批农民致富。如以园林绿化及花木树苗种植、销售为经营方向的海馨园艺，以特色养殖业为经营方向的神龙生态园等。 （二）民生为本，不断完善农村金融服务
在积极参与城镇化建设的过程当中，该行始终坚持“离您最近，和您最亲”的企业服务理念，以注重提升服务能力为前提，向市民提供民生领域的全覆盖综合金融服务。
优化网点布局。一方面，随着新桥镇农民住宅向镇区集中，村级农田逐步向规模化转变，该行及时调整服务重心，将原设立在行政村的分理处迁址至城镇商贸居住区，增强金融服务辐射力。另一方面，该行投入大量资金，积极推进农村金融电子化工程，在新桥镇居民集中居住区、企业园区等场所安装了16台自助存取款机，同时，为弥补行政村金融服务空白，还设置了6个助农取款点，促使金融服务延伸到全镇各个角落。
创新融资产品。为满足城镇化建设中农民市民化后形成的多层次金融需求，该行不断加快产品创新，初步形成了适用于农村金融的融资产品体系。在企业融资方面，相继推出动产质押、应收账款质押、支票授信和股权、专利权、商标专用权等新型质押贷款，扩大企业融资渠道。在个人融资方面，通过开办信用卡业务，办理住房按揭贷款、农民创业贷款和个人助学贷款，满足农民个人消费需求，帮助农民创业致富。
主动履行责任。自财政集中支付改革实行以来，该行主动承接地方政府10多项量大繁杂、涉及民生的支付业务，并成为全市唯一一家行政罚没款指定代理银行。仅在新桥镇办理代付失地农民补贴、粮农补差、独生子女补贴，代付城保、农保、退休人员、老年人、“三集中”养老金补贴，月发放量接近3万笔。
三、支持城镇化建设的思考与建议
新桥镇的“三集中”改革，是该行支持城镇化建设的一个缩影。随着江阴农村城镇化建设的不断推进，该行抢抓机遇砥砺奋进的同时，也面临着一些问题。有些问题可以通过内部政策加以解决，如支行在参与当地城镇化建设中受规模限制，面对存贷比超限的困扰，总行可以倾斜信贷政策，调剂资金给予支持，引导支行确定发展方向。但对于更高层次的难题，则需要通过外部各界合力加以解决。
小银行服务大企业面临的尴尬。企业做大做强后，一方面议价能力增强，另一方面产生贷款集中度风险，而县级农商行受资本、规模等约束，很难维系凭借一已之力培植起来的大型企业、集团，最终只能被迫“放手”。
低效益与高风险带来的困扰。现阶段农村征信体系不健全，农村小微企业、经营性农户风险系数大、抗风险能力差，部分经营存续期间很短。农商行在扶持这类客户时，如果加大扶持力度，则风险管控压力很大；如果谨慎投入，则又不符合相关监管指标，处境两难。
义务与权利不对等带来的发展压力。虽然农商行承担了支农义务，但在业务发展时往往会面对严格的准入门槛，特别是部分条线性单位对农商行存在自上而下的排它性，给农商行做大负债规模形成了阻碍。
因此，为促使农商行在农村城镇化建设的过程中更好地发挥主力军作用，建议从政策层面、监管层面和发展层面给予一定的倾斜：
（一）加大体制机制改革力度。完善农商行资本补充机制和渠道，制订适用于农村中小金融机构的差别化监管政策，帮助具备条件的农商行加快推进I P O进程，尽快增强资本实力，更好地服务农村骨干企业。
（二）加快优化农村信用环境。进一步强化城乡一体化金融基础设施建设、农村信用体系建设和优化中小城镇金融生态环境，建立健全农户信用联保等担保机制，为农商行介入农民个贷支持提供必要条件和有利环境。
（三）协调缓解外部发展压力。充分考虑农商行是推动地方经济发展的主力军，重点服务“三农”建设，服务农村中小微企业，面对的风险压力、利润压力都远高于大中型商业银行的特点，协调相关条线单位，取消不利于农商行发展的限制性条款，帮助农商行做大规模。
“两会”将“城镇化”提升为“新型城镇化”，并将之列入实现“中国梦”的重要组成部分。农商行作为农村金融的主力军，必须科学决策、稳健经营，把自身发展与新一轮农村城镇化建设大潮紧密结合起来，不断提升经营管理能力和金融服务水平。
（作者系江阴农商行行长）
推进城镇化建设，为当前和今后一段时期的“三农”工作指明了方向，也为农商行事业的发展指明了道路，并搭建了更加广阔的舞台。处在城乡一体化进程之中的江阴农商行，自2001年12月成立以来，在建设社会主义新农村中找准自己的定位，坚定服务“三农”的宗旨，坚持服务农村中小微企业的市场定位，强化自身联系“三农”的金融纽带作用，以积极的姿态参与到新桥镇城镇化建设中去，充分发挥了农村金融主力军作用，为金融支持城镇化建设的有益探索，作出了积极贡献。
一、支持城镇化建设取得的阶段性成效
（一）在地方城镇化建设方面
土地资源高效利用，农业规模化、现代化格局初步成型。目前新桥镇13000多亩农田已有11800多亩实现规模经营，集中度达到90%以上，土地集约化水平得到提升。以阳光生态农林等为主体，现代农业迅速发展，生态农业大力推进，观光农业渐入佳境，农田亩均产出达到6500多元，高效农业比重达到95%以上。
产业结构科学转型，工业集约化、园区化发展迅猛升级。农业现代化协调推进，夯实城镇化建设基础；工业集约化程度快速提高，近100家企业进驻园区，占新桥镇工业企业总数的85%以上，园区企业对全镇的利税贡献率达到98%。产业发展的规划布局、功能配套、产出效率、资源利用水平大幅提升，产业集聚、企业集群的发展格局逐步形成。
人民生活方式改变，农民市民化、保障化步伐日趋加快。农民不仅居住方式发生了改变，生活方式也发生了改变。居住环境优美，配套建设完善，生活富足便捷；农民收入逐年提升，去年全镇农民人均收入2.5万元，是十年前的3.6倍；居民充分就业，镇上80%以上的农民成为现代产业工人。
（二）在农商行发展方面
首先，资产规模取得新突破。该行在大力支持各镇城镇化建设的同时，也为自身进一步发展找到新的增长点。截止2012年底，新桥支行存款余额达12.09亿元，贷款余额达13.91亿元，分别比2003年当地城镇化初期的5.44亿元存款余额，5.26亿元贷款余额翻了一番有余，企业开户率达到98%。全行资产总额达715.77亿元，负债总额达666.97亿元，分别比2003年底增长5倍多。
其次，业务结构呈现新优化。随着产业结构调整、现代农业兴起，信贷产品更新换代，信贷结构进一步优化。原来的种田大户变成了高效、集约、现代化农业，行业风险显著降低，盈利能力进一步提升，新桥镇“三集中”改革至今，新桥支行始终保持了优质的资产质量，不良贷款余额和比例均为“零”。
同时，服务水平实现新提升。随着城镇化建设的不断深入，该行顺势而为，根据政府规划，将分理处搬迁至居民集聚区，使得网点布局更加合理、科学；同时，加快了产品创新，开办了企业和个人网上银行、自主理财产品，“便民支付”业务、积分商城、住房公积金网上汇缴业务、快捷支付业务和手机银行业务等新型服务渠道，实现了金融服务在全市的无缝覆盖。
二、支持城镇化建设的主要做法
（一）勇当先锋，为城镇化建设保驾护航
新桥镇位于江阴市东南部，面积19.3平方公里，户籍人口2.4万人，常住人口近6万人。在江苏省率先开展“三集中”改革，实现了农业增效、农民增收、农村发展，走出了一条以城镇化推进工业集约化、农业现代化、农民市民化的发展新道路。
在新桥镇“三集中”改革过程中，该行充分发挥独立法人的机制优势，把自身的改革定位和业务拓展放到整个城镇化建设进程中统筹谋划，集中力量，不断探索，加强在银政、银企、银农之间的有效合作，倾斜信贷政策，服务农村经济建设，为新桥镇加快推进城镇化建设保驾护航。
在银政合作中助推城镇化建设开局。城镇化建设是一个庞大的系统化工程，开展城镇化建设首要解决的是融资问题。在进行“三集中”改革之初，新桥镇政府采取“政府引导、企业参与、社会支持”的多元化资金投入机制，但面对骨干企业资本不够充足、民间资本不够强大的形势，该行首先发放4500万元贷款，帮助新桥镇政府从源头上缓解城镇化建设资金瓶颈制约。为确保城镇化建设的可持续发展，该行强化了对农村基建和绿色环保方面的信贷支持，先后发放4800万元贷款用于建设工业和生活污水集中处理中心，发放4000万元贷款用于村镇基础设施建设，解决城镇化进程中道路建设、供水设施、电力、通讯等基础设施方面的资金需求，为推进城镇化建设服务。
在银企携手中强化城镇化建设支撑。该行配合新桥城镇化建设规划蓝图，充分发挥金融杠杆作用，以信贷投放引导当地产业结构良性发展，推动城镇工业集约化发展，为工业反哺农业打好基础。一是扶持园区建设。顺应“工业向园区集中”的发展趋势，不断加大对园区企业的信贷支持力度。目前，该行对新桥镇工业园区企业的支持面达到了100%，园区贷款总额达到13.43亿元，有力推动园区企业的发展，提升了园区集中化政策的吸引力。二是培育发展后劲。大力支持农村中小、小微企业，帮助企业解决融资困难，推动了一批绿色环保、科技新颖的中小型企业的发展壮大，炎鑫科技、石油机械、强力化纤等企业已经成为该镇经济发展的中坚力量。在培育小微企业方面，则通过银贷通业务灵活扶持，目前发放20张银贷通卡，授信额度2130万元。三是活力支持大型集团。通过运用富裕资金，见缝插针，灵活发放流动资金贷款，为阳光、海澜二家大型集团企业更好地经营提供融资服务。
在银农共进中夯实城镇化建设基础。该行围绕农业现代化建设要求，主动成为建设农村经济的先行军，推动现代农业发展。一是支持规模农业。随着新桥镇土地集约化水平的不断提高，该行首期发放贷款3000万元，支持阳光集团成立面积1.1万亩的阳光生态农林开发有限公司，建设成一个集园林绿地、生态养殖、农产品贸易、休闲观光、科技示范于一体的生态农业示范基地，助推现代农业规模化发展。二是培育特色农业。积极扶持具有市场前景发展好、种植效益高、带动能力强的优势特色农业，累计投放近5000万元贷款，培育一批特色农业项目，带动了一批农民致富。如以园林绿化及花木树苗种植、销售为经营方向的海馨园艺，以特色养殖业为经营方向的神龙生态园等。 （二）民生为本，不断完善农村金融服务
在积极参与城镇化建设的过程当中，该行始终坚持“离您最近，和您最亲”的企业服务理念，以注重提升服务能力为前提，向市民提供民生领域的全覆盖综合金融服务。
优化网点布局。一方面，随着新桥镇农民住宅向镇区集中，村级农田逐步向规模化转变，该行及时调整服务重心，将原设立在行政村的分理处迁址至城镇商贸居住区，增强金融服务辐射力。另一方面，该行投入大量资金，积极推进农村金融电子化工程，在新桥镇居民集中居住区、企业园区等场所安装了16台自助存取款机，同时，为弥补行政村金融服务空白，还设置了6个助农取款点，促使金融服务延伸到全镇各个角落。
创新融资产品。为满足城镇化建设中农民市民化后形成的多层次金融需求，该行不断加快产品创新，初步形成了适用于农村金融的融资产品体系。在企业融资方面，相继推出动产质押、应收账款质押、支票授信和股权、专利权、商标专用权等新型质押贷款，扩大企业融资渠道。在个人融资方面，通过开办信用卡业务，办理住房按揭贷款、农民创业贷款和个人助学贷款，满足农民个人消费需求，帮助农民创业致富。
主动履行责任。自财政集中支付改革实行以来，该行主动承接地方政府10多项量大繁杂、涉及民生的支付业务，并成为全市唯一一家行政罚没款指定代理银行。仅在新桥镇办理代付失地农民补贴、粮农补差、独生子女补贴，代付城保、农保、退休人员、老年人、“三集中”养老金补贴，月发放量接近3万笔。
三、支持城镇化建设的思考与建议
新桥镇的“三集中”改革，是该行支持城镇化建设的一个缩影。随着江阴农村城镇化建设的不断推进，该行抢抓机遇砥砺奋进的同时，也面临着一些问题。有些问题可以通过内部政策加以解决，如支行在参与当地城镇化建设中受规模限制，面对存贷比超限的困扰，总行可以倾斜信贷政策，调剂资金给予支持，引导支行确定发展方向。但对于更高层次的难题，则需要通过外部各界合力加以解决。
小银行服务大企业面临的尴尬。企业做大做强后，一方面议价能力增强，另一方面产生贷款集中度风险，而县级农商行受资本、规模等约束，很难维系凭借一已之力培植起来的大型企业、集团，最终只能被迫“放手”。
低效益与高风险带来的困扰。现阶段农村征信体系不健全，农村小微企业、经营性农户风险系数大、抗风险能力差，部分经营存续期间很短。农商行在扶持这类客户时，如果加大扶持力度，则风险管控压力很大；如果谨慎投入，则又不符合相关监管指标，处境两难。
义务与权利不对等带来的发展压力。虽然农商行承担了支农义务，但在业务发展时往往会面对严格的准入门槛，特别是部分条线性单位对农商行存在自上而下的排它性，给农商行做大负债规模形成了阻碍。
因此，为促使农商行在农村城镇化建设的过程中更好地发挥主力军作用，建议从政策层面、监管层面和发展层面给予一定的倾斜：
（一）加大体制机制改革力度。完善农商行资本补充机制和渠道，制订适用于农村中小金融机构的差别化监管政策，帮助具备条件的农商行加快推进I P O进程，尽快增强资本实力，更好地服务农村骨干企业。
（二）加快优化农村信用环境。进一步强化城乡一体化金融基础设施建设、农村信用体系建设和优化中小城镇金融生态环境，建立健全农户信用联保等担保机制，为农商行介入农民个贷支持提供必要条件和有利环境。
（三）协调缓解外部发展压力。充分考虑农商行是推动地方经济发展的主力军，重点服务“三农”建设，服务农村中小微企业，面对的风险压力、利润压力都远高于大中型商业银行的特点，协调相关条线单位，取消不利于农商行发展的限制性条款，帮助农商行做大规模。
“两会”将“城镇化”提升为“新型城镇化”，并将之列入实现“中国梦”的重要组成部分。农商行作为农村金融的主力军，必须科学决策、稳健经营，把自身发展与新一轮农村城镇化建设大潮紧密结合起来，不断提升经营管理能力和金融服务水平。
（作者系江阴农商行行长）