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【摘 要】本文主要阐述互联网金融的现状及作用，探讨了互联网金融的发展趋势，并选择农村银行机构角度提出相应的应对措施。
【关键词】互联网金融；现状；作用；农村银行机构
互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术，实现资金融通的一种新兴金融服务模式，是信息技术与金融两个行业的结合。互联网金融的本质是大数据、云计算、互联网、移动支付等信息技术在金融领域的运用，互联网的开放、包容和便捷大大降低了金融服务成本，使得以前传统金融难以覆盖的人群进入服务范围。虽然互联网金融没有改变金融功能的本质，但是互联网的上述特性使得金融行业服务群体下沉，直接融资更加方便。另外，互联网金融仅仅是改变了信用支撑的环境。互联网本身并不创造信用，而是改变了信用支撑的环境。随着大数据、云计算等网络技术的发展，信息共享度显著增加，各个经济社会主体不断向网络贡献自身的知识和信息，也享受他人提供的知识和信息。信息成几何级数地海量放大，使得信息共享变得更加便利。而互联网企业也不具备银行作为信用中介的三大能力。银行作为信用中介的优势是建立在资本抵补能力、信用创造能力和风险管理能力等基础之上，一般互联网企业难以具备这些优势。
一、互联网金融的现状
目前，我国互联网金融发展迅猛，其发展模式也表现各异，各类“宝”、众筹、比特币、P2P网贷等模式遍地开花，给传统银行在信贷、基金、保险、理财、支付等方面造成冲击。与此同时，互联网金融发展现状也是良莠不齐，鱼龙混杂。
1.互联网支付
在我国，依托互联网的第三方支付企业大致可分为两类：互联网支付企业和金融型企业。前者以支付宝、财付通、盛付通为首，以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，发展迅速；后者以银联在线、快钱、汇付天下、易宝支付、拉卡拉等代表，侧重行业需求和开拓行业应用。据统计，在过去4年中，我国第三方互联支付市场规模呈稳步上升趋势，2013年已达5.4万亿人民币。主要增长原因在于互联网时代人们日益增长的网络购物和网络理财需求。此外，值得一提的是移动支付，它作为互联网支付从PC端到移动端的延伸，近年来在国内外发展趋势迅猛，出现了手机银行支付、短信支付、语音支付、二维码扫描支付等多种移动设备上的支付方式。
2.P2P网络借贷
我国的P2P网络借贷模式的发展要比国外晚5年左右，从2006年开始，国内的P2P网贷平台陆续出现，并进入快速发展阶段。从2009年起，P2P网贷平台交易规模已连续四年实现数倍的增长。典型企业比如陆金所等。
3.网络小额贷款
电商平台能够实现商流、物流、信息流、资金流的合一，可以更好的评估和控制风险，阿里巴巴、京东、苏宁、百度纷纷成立了小贷公司进军这一领域。据最新消息显示，唯品会、携程以及搜房网也正在筹划在上海发起小贷公司。目前最为活跃的是阿里小贷，其致力于为微企业和个体工商户提供批量化融资服务。截止2013年末，阿里小贷累计发放贷款1500亿，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。
4.众筹融资
众筹模式在我国出现的并不算晚，最早在中国出现可以追溯到2011年。从目前国内的情况来看，股权众筹平台具有代表性的有天使汇、大家投、创投圈等；非股权众筹平台的代表有众筹网、淘梦网等。
5.在线金融产品和业务服务平台
我国金融机构的创新型互联网平台有两类：一类是传统金融机构的互联网化，其本质是将线下业务搬到了线上；另一类是没有线下实体，纯粹在线上开展业务平台。结合我国经济与政策环境现状，前者以银行、证券、保险等传统金融机构为代表；后者则是比较创新的形式，一批具有创新理念的新型交易、信息平台，比如各种侧重方向不同的理财平台、保险超市、互联网金融超市等。
6.公募基金互联网销售平台
我国目前存在两种基于互联网的公募基金销售模式——基金公司基于自有网络平台销售和基于第三方网络平台销售。第一种模式是基金公司在自己的网站上销售，第二种模式是类似“余额宝”、理财通等互联网“宝宝”，均是对接大型公募基金公司的货币市场基金。
二、互联网金融的作用
互联网在给人们日常生活带来革命性变化的同时，也给金融业带来了巨大的机遇，触发了金融业的改革，拓展了金融业的发展空间，领航着金融创新。
1.互联网金融为金融业带来巨大的机遇
金融业作为交易支付中介，投融资中介和理财中介，主要处理跨时间、空间的价值转移问题，分配收益与风险，互联网技术为金融创新提供有力手段，借助互联网空间的价值转移瞬间完成，使金融作为交易支付媒介的环境大为改善，互联网使信息更加充分，大数据分析使风险收益更加具有可预见性，有利于提升金融投融资功能。互联网引起价值链联系的紧密化，有利于金融机构理财中介的发挥。
2.互联网金融触发了金融业的改革
首先，互联网金融是利率市场化水平的预演，促使中国金融行业利率市场化的进程加快；其次，互联网金融让银行机构注重客户与产品体验，注重企业产品的需求研究与产品开发。再次，让金融体系看到并积极应用云技术、大数据和互联网，引发其自身的改革；最后，促使传统金融行业注重发展“普惠金融”，提升金融服务的公平性。
3.互联网金融拓展了金融业的发展空间
互联网对金融的主要意义在于可以跨越时空提供金融服务，使金融服务不受时空的限制，使真正意义上的移动银行、自助银行和智能银行的功能日益强大。如果金融业顺应信息技术的发展趋势，把互联网技术与金融业高效的结合起来，就会为金融业创造许多新的业务机会。比如招商银行的微信银行、中信银行的“异度支付”等。
4.互联网金融领航着金融创新
互联网金融可以财富活动、金融活动量化为货币活动，即量化为货币的收支，把现金交易转化为数字交易。只要不完全依赖现金的交易都可以通过网上实现，使传统银行物理网点的使用率越来越低，柜台业务变得越来越弱化。比如自助银行对柜台业务替代率超过50%，甚至超过80%，同时利用智能手机等移动终端解决金融服务问题也日趋流行，银行日趋虚拟化。传统银行最主要的是适应互联网和移动互联网发展的新趋势，有效提升自身的金融服务效率。比如利用网络，不断优化网上银行；利用微信方式，提供微信银行服务等。 三、互联网金融的发展趋势
根据近年来互联网金融行业的热点事件和资本市场的规律，从宏观层面分析，未来几年我国互联网金融的发展趋势将包括但不限于以下几个方面：
1.从监管角度看
（1）P2P网贷方面。该模式即将纳入银监会监管。对行业的监管可能较为苛刻，未来可能会在注册资本、风险拨备以及业务流程上对P2P网贷行业进行监管，同时也有可能对行业准入实行发放牌照的方式，这意味着P2P网贷行业可能会面临一轮大规模的洗牌。
（2）股权众筹方面。众筹模式在我国的发展和监管还在摸索之中，监管框架的及时制定已成为当务之急。但证监会已表示近期会出台相关政策，如果得到宽松、鼓励的支持性政策，该模式将有可能成为中小微企业融资的一种重要方式。
2.从行业历史发展进程看
（1）没有线下实体网点的互联网直营银行、券商以及保险，在外界条件都具备的情况下，也将是我国未来可以预期的发展方向。
（2）随着我国利率市场化的起步和推进，货币基金的收益率会逐渐回归正常水平。从长期来看，作为历史过渡阶段产品的“余额宝”等基金产品的生命力将禁受考验。
3.从技术角度看
（1）随着互联网技术和移动通信技术的不断改革，移动支付领域存在较大的想象空间。
（2）大数据会进一步深入互联网金融的各个模式，早期进入者对用户及数据的累积可能会成为壁垒优势。
四、如何应对互联网金融
互联网金融是农村银行机构不可或缺的创新取向。因而农村金融机构要运用互联网技术革命的先进成果，积极创新金融产品，支持三农发展，践行普惠金融。
1.立足实际，明确定位，加强内部控制与风险管理，以稳健谋长远
面对互联网金融，一方面农村银行机构应综合内外部因素、宏微观环境，立足县乡、服务“三农”和小微企业的细分市场与产品定位是相当长时期内的最优选择，避免了盲目与大行抢市场、争客户的跟随策略带来的挫败与消极影响，实现在交叉服务中延展农金机构的触角。另一方面，在应用互联网延伸金融服务的过程中，应高度重视风险管控，建立健全分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构，构筑好风险防控的“三道防线”，构建“风险为本”的企业文化；严格落实责任追究制，树立爱岗尽职的良好风气；切实加强安全保卫与案防工作。
2.转变观念，加强员工队伍建设，完善并优化服务体验
伴随着体验式经济的到来，人们越来越注重产品或服务的自我感受。银行产品的同质化决定了满足感的至关重要。这就要求传统银行业一方面要转变观念，凡事以客户为中心、市场为导向，对于客户的意见或建议，潜在的需求，灵敏捕捉，快速反应；立足实际，充分调研，创新业务产品与业务模式，把服务做到客户心里。在合法合规的前提下，以便民高效为依归，精简业务流程与相关手续，延展柜台服务，从坐柜逐渐转变为行柜，设立流动式服务窗口。另一方面，要加强员工队伍建设，强化合规与业务技能培训，突出对新业务、新知识和操作技能的培训工作，提升员工业务素养和技能；全面推广定期学习制度，努力打造学习型团队；建立并完善考核机制，奖惩分明，确保整个业务流程优质高效，各节点环环相扣、有条不紊。
3.将互联网技术应用于农村银行机构的支付结算服务，打造一站式互联网金融服务
农村银行机构要积极顺应信息科技的发展趋势，应用互联网技术为客户提供更加便捷有效的支付结算等金融服务。在农村银行机构将互联网技术应用于金融服务的实践上，比如建成了以客户为中心的核心业务系统和以价值创造为中心的管理信息系统，依托这些系统先后推出自助转账终端、网上银行、电话银行等电子银行服务，在城乡建立助农服务取款点、大力布设自助终端、ATM、CRS、POS等多种电子银行机具，加快推进电子银行机具“村村通”工程；应积极通过以手机银行为代表的移动互联网新手段，提供客服、信贷、转账汇款、理财、生活、购物、支付等综合金融服务模块，打造一站式互联网金融服务，践行在农村区域的普惠金融服务；利用移动互联网技术与微信等社交平台构成的掌上银行，通过与移动运营商及增信机构合作，简化授信程序，开发相应的小额农贷产品。
4.利用互联网构建“小银行+大平台”的优势，提高农村银行机构的竞争
当前，支持三农发展的农村银行机构的主体仍为农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，但这类机构多为县域法人，规模相对较小，具有规模不经济的特征。为了获取规模经济，充分发挥互联网技术优势，须把分散的小法人通过强有力的大平台联系在一起，形成“小银行+大平台”的优势，以建立数据大集中的信息科技平台。一方面，可以缓解小法人利用互联网平台能力不足或规模不经济的问题；另一方面，可以充分发挥大平台的规模优势和信息集成优势。
参考文献：
[1]互联网金融：农村银行机构不可或缺的创新取向.金融时报，2014年6月9日
[2]应对互联网金融 农商行如何谋篇布局.中华合作时报，2014年6月27日
[3]互联网使金融业进入“自金融”时代.中国经济时报，2014年4月3日
[4]我国互联网金融现状及趋势分析.中商情报网，2014年5月24日
[5]阿里巴巴所理解的互联网金融.融行业网，2014年7月6日
【关键词】互联网金融；现状；作用；农村银行机构
互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术，实现资金融通的一种新兴金融服务模式，是信息技术与金融两个行业的结合。互联网金融的本质是大数据、云计算、互联网、移动支付等信息技术在金融领域的运用，互联网的开放、包容和便捷大大降低了金融服务成本，使得以前传统金融难以覆盖的人群进入服务范围。虽然互联网金融没有改变金融功能的本质，但是互联网的上述特性使得金融行业服务群体下沉，直接融资更加方便。另外，互联网金融仅仅是改变了信用支撑的环境。互联网本身并不创造信用，而是改变了信用支撑的环境。随着大数据、云计算等网络技术的发展，信息共享度显著增加，各个经济社会主体不断向网络贡献自身的知识和信息，也享受他人提供的知识和信息。信息成几何级数地海量放大，使得信息共享变得更加便利。而互联网企业也不具备银行作为信用中介的三大能力。银行作为信用中介的优势是建立在资本抵补能力、信用创造能力和风险管理能力等基础之上，一般互联网企业难以具备这些优势。
一、互联网金融的现状
目前，我国互联网金融发展迅猛，其发展模式也表现各异，各类“宝”、众筹、比特币、P2P网贷等模式遍地开花，给传统银行在信贷、基金、保险、理财、支付等方面造成冲击。与此同时，互联网金融发展现状也是良莠不齐，鱼龙混杂。
1.互联网支付
在我国，依托互联网的第三方支付企业大致可分为两类：互联网支付企业和金融型企业。前者以支付宝、财付通、盛付通为首，以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，发展迅速；后者以银联在线、快钱、汇付天下、易宝支付、拉卡拉等代表，侧重行业需求和开拓行业应用。据统计，在过去4年中，我国第三方互联支付市场规模呈稳步上升趋势，2013年已达5.4万亿人民币。主要增长原因在于互联网时代人们日益增长的网络购物和网络理财需求。此外，值得一提的是移动支付，它作为互联网支付从PC端到移动端的延伸，近年来在国内外发展趋势迅猛，出现了手机银行支付、短信支付、语音支付、二维码扫描支付等多种移动设备上的支付方式。
2.P2P网络借贷
我国的P2P网络借贷模式的发展要比国外晚5年左右，从2006年开始，国内的P2P网贷平台陆续出现，并进入快速发展阶段。从2009年起，P2P网贷平台交易规模已连续四年实现数倍的增长。典型企业比如陆金所等。
3.网络小额贷款
电商平台能够实现商流、物流、信息流、资金流的合一，可以更好的评估和控制风险，阿里巴巴、京东、苏宁、百度纷纷成立了小贷公司进军这一领域。据最新消息显示，唯品会、携程以及搜房网也正在筹划在上海发起小贷公司。目前最为活跃的是阿里小贷，其致力于为微企业和个体工商户提供批量化融资服务。截止2013年末，阿里小贷累计发放贷款1500亿，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。
4.众筹融资
众筹模式在我国出现的并不算晚，最早在中国出现可以追溯到2011年。从目前国内的情况来看，股权众筹平台具有代表性的有天使汇、大家投、创投圈等；非股权众筹平台的代表有众筹网、淘梦网等。
5.在线金融产品和业务服务平台
我国金融机构的创新型互联网平台有两类：一类是传统金融机构的互联网化，其本质是将线下业务搬到了线上；另一类是没有线下实体，纯粹在线上开展业务平台。结合我国经济与政策环境现状，前者以银行、证券、保险等传统金融机构为代表；后者则是比较创新的形式，一批具有创新理念的新型交易、信息平台，比如各种侧重方向不同的理财平台、保险超市、互联网金融超市等。
6.公募基金互联网销售平台
我国目前存在两种基于互联网的公募基金销售模式——基金公司基于自有网络平台销售和基于第三方网络平台销售。第一种模式是基金公司在自己的网站上销售，第二种模式是类似“余额宝”、理财通等互联网“宝宝”，均是对接大型公募基金公司的货币市场基金。
二、互联网金融的作用
互联网在给人们日常生活带来革命性变化的同时，也给金融业带来了巨大的机遇，触发了金融业的改革，拓展了金融业的发展空间，领航着金融创新。
1.互联网金融为金融业带来巨大的机遇
金融业作为交易支付中介，投融资中介和理财中介，主要处理跨时间、空间的价值转移问题，分配收益与风险，互联网技术为金融创新提供有力手段，借助互联网空间的价值转移瞬间完成，使金融作为交易支付媒介的环境大为改善，互联网使信息更加充分，大数据分析使风险收益更加具有可预见性，有利于提升金融投融资功能。互联网引起价值链联系的紧密化，有利于金融机构理财中介的发挥。
2.互联网金融触发了金融业的改革
首先，互联网金融是利率市场化水平的预演，促使中国金融行业利率市场化的进程加快；其次，互联网金融让银行机构注重客户与产品体验，注重企业产品的需求研究与产品开发。再次，让金融体系看到并积极应用云技术、大数据和互联网，引发其自身的改革；最后，促使传统金融行业注重发展“普惠金融”，提升金融服务的公平性。
3.互联网金融拓展了金融业的发展空间
互联网对金融的主要意义在于可以跨越时空提供金融服务，使金融服务不受时空的限制，使真正意义上的移动银行、自助银行和智能银行的功能日益强大。如果金融业顺应信息技术的发展趋势，把互联网技术与金融业高效的结合起来，就会为金融业创造许多新的业务机会。比如招商银行的微信银行、中信银行的“异度支付”等。
4.互联网金融领航着金融创新
互联网金融可以财富活动、金融活动量化为货币活动，即量化为货币的收支，把现金交易转化为数字交易。只要不完全依赖现金的交易都可以通过网上实现，使传统银行物理网点的使用率越来越低，柜台业务变得越来越弱化。比如自助银行对柜台业务替代率超过50%，甚至超过80%，同时利用智能手机等移动终端解决金融服务问题也日趋流行，银行日趋虚拟化。传统银行最主要的是适应互联网和移动互联网发展的新趋势，有效提升自身的金融服务效率。比如利用网络，不断优化网上银行；利用微信方式，提供微信银行服务等。 三、互联网金融的发展趋势
根据近年来互联网金融行业的热点事件和资本市场的规律，从宏观层面分析，未来几年我国互联网金融的发展趋势将包括但不限于以下几个方面：
1.从监管角度看
（1）P2P网贷方面。该模式即将纳入银监会监管。对行业的监管可能较为苛刻，未来可能会在注册资本、风险拨备以及业务流程上对P2P网贷行业进行监管，同时也有可能对行业准入实行发放牌照的方式，这意味着P2P网贷行业可能会面临一轮大规模的洗牌。
（2）股权众筹方面。众筹模式在我国的发展和监管还在摸索之中，监管框架的及时制定已成为当务之急。但证监会已表示近期会出台相关政策，如果得到宽松、鼓励的支持性政策，该模式将有可能成为中小微企业融资的一种重要方式。
2.从行业历史发展进程看
（1）没有线下实体网点的互联网直营银行、券商以及保险，在外界条件都具备的情况下，也将是我国未来可以预期的发展方向。
（2）随着我国利率市场化的起步和推进，货币基金的收益率会逐渐回归正常水平。从长期来看，作为历史过渡阶段产品的“余额宝”等基金产品的生命力将禁受考验。
3.从技术角度看
（1）随着互联网技术和移动通信技术的不断改革，移动支付领域存在较大的想象空间。
（2）大数据会进一步深入互联网金融的各个模式，早期进入者对用户及数据的累积可能会成为壁垒优势。
四、如何应对互联网金融
互联网金融是农村银行机构不可或缺的创新取向。因而农村金融机构要运用互联网技术革命的先进成果，积极创新金融产品，支持三农发展，践行普惠金融。
1.立足实际，明确定位，加强内部控制与风险管理，以稳健谋长远
面对互联网金融，一方面农村银行机构应综合内外部因素、宏微观环境，立足县乡、服务“三农”和小微企业的细分市场与产品定位是相当长时期内的最优选择，避免了盲目与大行抢市场、争客户的跟随策略带来的挫败与消极影响，实现在交叉服务中延展农金机构的触角。另一方面，在应用互联网延伸金融服务的过程中，应高度重视风险管控，建立健全分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构，构筑好风险防控的“三道防线”，构建“风险为本”的企业文化；严格落实责任追究制，树立爱岗尽职的良好风气；切实加强安全保卫与案防工作。
2.转变观念，加强员工队伍建设，完善并优化服务体验
伴随着体验式经济的到来，人们越来越注重产品或服务的自我感受。银行产品的同质化决定了满足感的至关重要。这就要求传统银行业一方面要转变观念，凡事以客户为中心、市场为导向，对于客户的意见或建议，潜在的需求，灵敏捕捉，快速反应；立足实际，充分调研，创新业务产品与业务模式，把服务做到客户心里。在合法合规的前提下，以便民高效为依归，精简业务流程与相关手续，延展柜台服务，从坐柜逐渐转变为行柜，设立流动式服务窗口。另一方面，要加强员工队伍建设，强化合规与业务技能培训，突出对新业务、新知识和操作技能的培训工作，提升员工业务素养和技能；全面推广定期学习制度，努力打造学习型团队；建立并完善考核机制，奖惩分明，确保整个业务流程优质高效，各节点环环相扣、有条不紊。
3.将互联网技术应用于农村银行机构的支付结算服务，打造一站式互联网金融服务
农村银行机构要积极顺应信息科技的发展趋势，应用互联网技术为客户提供更加便捷有效的支付结算等金融服务。在农村银行机构将互联网技术应用于金融服务的实践上，比如建成了以客户为中心的核心业务系统和以价值创造为中心的管理信息系统，依托这些系统先后推出自助转账终端、网上银行、电话银行等电子银行服务，在城乡建立助农服务取款点、大力布设自助终端、ATM、CRS、POS等多种电子银行机具，加快推进电子银行机具“村村通”工程；应积极通过以手机银行为代表的移动互联网新手段，提供客服、信贷、转账汇款、理财、生活、购物、支付等综合金融服务模块，打造一站式互联网金融服务，践行在农村区域的普惠金融服务；利用移动互联网技术与微信等社交平台构成的掌上银行，通过与移动运营商及增信机构合作，简化授信程序，开发相应的小额农贷产品。
4.利用互联网构建“小银行+大平台”的优势，提高农村银行机构的竞争
当前，支持三农发展的农村银行机构的主体仍为农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，但这类机构多为县域法人，规模相对较小，具有规模不经济的特征。为了获取规模经济，充分发挥互联网技术优势，须把分散的小法人通过强有力的大平台联系在一起，形成“小银行+大平台”的优势，以建立数据大集中的信息科技平台。一方面，可以缓解小法人利用互联网平台能力不足或规模不经济的问题；另一方面，可以充分发挥大平台的规模优势和信息集成优势。
参考文献：
[1]互联网金融：农村银行机构不可或缺的创新取向.金融时报，2014年6月9日
[2]应对互联网金融 农商行如何谋篇布局.中华合作时报，2014年6月27日
[3]互联网使金融业进入“自金融”时代.中国经济时报，2014年4月3日
[4]我国互联网金融现状及趋势分析.中商情报网，2014年5月24日
[5]阿里巴巴所理解的互联网金融.融行业网，2014年7月6日