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【摘要】：商业银行是促进金融科技发展的主导者，2015年以来在金融科技领域区块链技术得以迅速发展。本文基于商业银行视角，主要对近年商业银行在国内外应用现状进行分析，通过经验借鉴，为进一步促进区块链技术服务商业银行、提升银行业务能力、促进双方的融合创新发展建言献策。
【关键词】：区块链技术 商业银行 具体措施
一、引言
近年来，随着金融科技的发展，区块链技术也逐渐进入大众视野。2008年本聪首次提出区块链概念，在我国，“区块链”2016年被纳入国家“十三五”规划，同年，中国工信部发布《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》。另一方面，P2P网贷、众筹平台等的兴起为消费者获取金融资源提供了便利的新途径，大大的冲击着传统商业银行的业务。因此，对于传统商业银行而言，如何在这场金融科技革命中运用区块链技术提升自身的业务能力是当务之急。
二、区块链技术的基本概念和特征
（一）区块链技术是什么
目前，区块链技术的具体含义尚不明确，但可以简单的将其理解为：根植于互联网与计算机技术中的一种去中心化的、分布式的记账方法，是比特币的一个重要概念。它是一种类似条状的虚拟系统，系统中的每一个节点都记录着参与交易者的信息，而且这些信息都不可篡改，随着交易信息的不断增加，新的信息累积，这样不断扩展的链条组合起来就是区块链。
（二）区块链的基本特征
1、去中心化。由于区块链是采用分布式的结构，由一个一个的区块链接组成，不存在中心设备和管理機构，因此，每一个区块、节点的权力和义务是均等的。分布式的记账使得任何交易信息都会被记录在区块中，这样的核算和存储方式使得区块链具有去中心化的基本特征。
2、开放性与匿名性并存。区块链的开放性是指交易信息的开放，由于它采用开放源代码，系统中的所有交易方都可以获取到所有公开交易信息。但是，交易用户的私人信息却是被加密的，交易用户可以不公开自己的个人身份，因此它又具有匿名性。
3、高安全性与不可篡改性。区块链中的安全性主要是指它强大的反篡改能力。由于分布式记账规则，区块链中的数据在每个节点都有备份，如果要想对信息进行修改，只有同时对区块链中超过50%以上的节点进行更改才能成功，而这在理论上是不可能实现的。
三、区块链技术在商业银行领域的应用现状
区块链的应用遍布金融、医疗、军事、政务、制造、慈善等多个行业，目前来看，最早的一个应用是金融行业的比特币。随着金融科技的逐步发展，区块链技术的应用目前主要集中在银行等金融行业。
（一）国外商业银行应用现状
2016年初，英国政府在税收、电子货币、支付等领域展开了区块链技术测试，并将其提升到国家战略高度；加拿大BTL公司与Visa共同研究出了区块链支付结算系统；万事达在开发网站发布了3个连接到其内部区块链的实验性API，专注于智能合约与支付结算的API产品。2017年8月，法国巴黎等七家银行推出了一款名为FusionLenderComm的基于区块链技术的贷款产品。2018年，西班牙毕尔巴鄂银行发放了 7500 万欧元的贷款，但这笔贷款是在区块链技术基础上实现的，促使该银行成为了全球第一家使用区块链技术发放贷款的银行。
（二）国内商业银行应用现状
2016年，中国人民银行宣布开展在区块链技术上的数字票据业务研究工作。2017年，中国人民银行旗下数字货币研究所成立；中国银行加入到SWIFTgpi区块链概念验证（PoC）；兴业银行区块链防伪平台对外公开；2018年，汇丰银行与瑞士信贷加入了由瑞银组织的数字货币计划。
四、区块链技术在商业银行应用的具体措施
（一）电子支付体系
随着“互联网+”、电子商务的发展，支付宝、财付通、云闪付等第三方支付平台喷涌发展，它们在为消费者提供便捷、低成本的服务的同时，也逐渐暴露出一系列的问题。用户—第三方支付平台—商家的资金流转方式，易导致用户信息的泄露、商家担心消费者使用不可靠的支付手段等问题，存在严重安全漏洞，而区块链技术可以有效解决这些问题。如，区块链分布式的结构使得交易数据公开透明，去中心化可减少中心机构的认证，缓解法律不健全、监管缺失造成的电子支付问题，信息是所有参与者的共同监管，有效防止了各种漏税、逃税、洗钱等违法行为。另外，区块链去中心化的特征也符合电子支付的方便、快捷、高效的要求，能够减低交易成本。
（二）信息储存领域
数据已成为互联网时代的不可或缺的资源。银行一方面掌握着大量的客户资料、一方面又在客户信息的存储、查询、审阅、保护等方面投入大量成本，不仅增加了银行工作量、减低了工作效率、加大了征信难度，而且信息容易泄露、安全性不高。由于区块链具有不可篡改性、信息可追溯性，运用区块链技术的信息储存真实准确、安全性高、方便保护，可以为商业银行的理财、信贷、咨询等重要业务提供准确信息，也可以改变银行征信数据的应用模式，实现银行间共征信数据享，降低操作和信用风险，减少金融欺诈。
（三）银行业务转型
现有的传统银行业务受到场景、时间等诸多限制，特定的业务只能由特定的银行才能办理，大大降低了业务效率、影响客户体验。而区块链的产生使银行创新转型业务有了希望，因为它不受中间环节如币种、国界的限制，摆脱了传统业务模式时间和地点上的局限，能够快速的完成跨境支付交易，实现即时支付即时到账，不仅节省了运行成本、提高了工作效率，还能够为客户提供个性化的服务。
五、小结
本文介绍了区块链技术、分析了商业银行应用区块链的国内外现状、指出区块链技术在商业银行具体应用措施。传统商业银行需要在“千禧一代”逐渐成为消费主力的时找到创新，将区块链技术作为发展重点，搭建更加完善的金融综合服务平台，促进区块链技术得到更好的发展。
【参考文献】
【1】胡志九，常益.区块链在商业银行中的应用及其展望[J].新金融，2017（10）：44-48.
【2】唐恩林，闻国才.区块链技术在金融行业中的应用研究[J].科技经济导刊，2018，26（08）：13-14.
【关键词】：区块链技术 商业银行 具体措施
一、引言
近年来，随着金融科技的发展，区块链技术也逐渐进入大众视野。2008年本聪首次提出区块链概念，在我国，“区块链”2016年被纳入国家“十三五”规划，同年，中国工信部发布《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》。另一方面，P2P网贷、众筹平台等的兴起为消费者获取金融资源提供了便利的新途径，大大的冲击着传统商业银行的业务。因此，对于传统商业银行而言，如何在这场金融科技革命中运用区块链技术提升自身的业务能力是当务之急。
二、区块链技术的基本概念和特征
（一）区块链技术是什么
目前，区块链技术的具体含义尚不明确，但可以简单的将其理解为：根植于互联网与计算机技术中的一种去中心化的、分布式的记账方法，是比特币的一个重要概念。它是一种类似条状的虚拟系统，系统中的每一个节点都记录着参与交易者的信息，而且这些信息都不可篡改，随着交易信息的不断增加，新的信息累积，这样不断扩展的链条组合起来就是区块链。
（二）区块链的基本特征
1、去中心化。由于区块链是采用分布式的结构，由一个一个的区块链接组成，不存在中心设备和管理機构，因此，每一个区块、节点的权力和义务是均等的。分布式的记账使得任何交易信息都会被记录在区块中，这样的核算和存储方式使得区块链具有去中心化的基本特征。
2、开放性与匿名性并存。区块链的开放性是指交易信息的开放，由于它采用开放源代码，系统中的所有交易方都可以获取到所有公开交易信息。但是，交易用户的私人信息却是被加密的，交易用户可以不公开自己的个人身份，因此它又具有匿名性。
3、高安全性与不可篡改性。区块链中的安全性主要是指它强大的反篡改能力。由于分布式记账规则，区块链中的数据在每个节点都有备份，如果要想对信息进行修改，只有同时对区块链中超过50%以上的节点进行更改才能成功，而这在理论上是不可能实现的。
三、区块链技术在商业银行领域的应用现状
区块链的应用遍布金融、医疗、军事、政务、制造、慈善等多个行业，目前来看，最早的一个应用是金融行业的比特币。随着金融科技的逐步发展，区块链技术的应用目前主要集中在银行等金融行业。
（一）国外商业银行应用现状
2016年初，英国政府在税收、电子货币、支付等领域展开了区块链技术测试，并将其提升到国家战略高度；加拿大BTL公司与Visa共同研究出了区块链支付结算系统；万事达在开发网站发布了3个连接到其内部区块链的实验性API，专注于智能合约与支付结算的API产品。2017年8月，法国巴黎等七家银行推出了一款名为FusionLenderComm的基于区块链技术的贷款产品。2018年，西班牙毕尔巴鄂银行发放了 7500 万欧元的贷款，但这笔贷款是在区块链技术基础上实现的，促使该银行成为了全球第一家使用区块链技术发放贷款的银行。
（二）国内商业银行应用现状
2016年，中国人民银行宣布开展在区块链技术上的数字票据业务研究工作。2017年，中国人民银行旗下数字货币研究所成立；中国银行加入到SWIFTgpi区块链概念验证（PoC）；兴业银行区块链防伪平台对外公开；2018年，汇丰银行与瑞士信贷加入了由瑞银组织的数字货币计划。
四、区块链技术在商业银行应用的具体措施
（一）电子支付体系
随着“互联网+”、电子商务的发展，支付宝、财付通、云闪付等第三方支付平台喷涌发展，它们在为消费者提供便捷、低成本的服务的同时，也逐渐暴露出一系列的问题。用户—第三方支付平台—商家的资金流转方式，易导致用户信息的泄露、商家担心消费者使用不可靠的支付手段等问题，存在严重安全漏洞，而区块链技术可以有效解决这些问题。如，区块链分布式的结构使得交易数据公开透明，去中心化可减少中心机构的认证，缓解法律不健全、监管缺失造成的电子支付问题，信息是所有参与者的共同监管，有效防止了各种漏税、逃税、洗钱等违法行为。另外，区块链去中心化的特征也符合电子支付的方便、快捷、高效的要求，能够减低交易成本。
（二）信息储存领域
数据已成为互联网时代的不可或缺的资源。银行一方面掌握着大量的客户资料、一方面又在客户信息的存储、查询、审阅、保护等方面投入大量成本，不仅增加了银行工作量、减低了工作效率、加大了征信难度，而且信息容易泄露、安全性不高。由于区块链具有不可篡改性、信息可追溯性，运用区块链技术的信息储存真实准确、安全性高、方便保护，可以为商业银行的理财、信贷、咨询等重要业务提供准确信息，也可以改变银行征信数据的应用模式，实现银行间共征信数据享，降低操作和信用风险，减少金融欺诈。
（三）银行业务转型
现有的传统银行业务受到场景、时间等诸多限制，特定的业务只能由特定的银行才能办理，大大降低了业务效率、影响客户体验。而区块链的产生使银行创新转型业务有了希望，因为它不受中间环节如币种、国界的限制，摆脱了传统业务模式时间和地点上的局限，能够快速的完成跨境支付交易，实现即时支付即时到账，不仅节省了运行成本、提高了工作效率，还能够为客户提供个性化的服务。
五、小结
本文介绍了区块链技术、分析了商业银行应用区块链的国内外现状、指出区块链技术在商业银行具体应用措施。传统商业银行需要在“千禧一代”逐渐成为消费主力的时找到创新，将区块链技术作为发展重点，搭建更加完善的金融综合服务平台，促进区块链技术得到更好的发展。
【参考文献】
【1】胡志九，常益.区块链在商业银行中的应用及其展望[J].新金融，2017（10）：44-48.
【2】唐恩林，闻国才.区块链技术在金融行业中的应用研究[J].科技经济导刊，2018，26（08）：13-14.