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【摘 要】利率市场化加剧了金融机构间的市场竞争，对国内银行业现有的经营格局形成了巨大冲击，作为农村中小金融机构的农村商业银行，在利率市场化条件下如何做好风险控制，是其经营发展中面临的重要问题。面对利率市场化所带来的影响，农村商业银行应通过加强金融产品创新能力，发展多元化的业务结构，完善风险管控体系等措施来应对挑战。
【关键词】利率市场化；农村商业银行；风险控制
1.利率市场化对农村商业银行的影响
1.1农村商业银行的经营发展面临新的考验
随着利率市场化的进一步深化，将全面放开被政府管控多年的利率政策，银行业将逐步迈入市场化竞争时代，这必然冲击到盈利结构以传统存贷款利差为主的农村商业银行。为了应对利率市场化，通常采取提高存款利率，降低贷款利率这种方式来进行资金的融通，这样势必会造成不断增大融资成本，严重挤压利润空间，使经营发展面临新的考验和压力。
1.2传统的业务结构和客户结构与市场化的发展之间的矛盾
一直以来，农村商业银行的核心业务都是传统的存贷，经营利润取决于利息收入，业务发展主要依赖于农户存贷款，业务结构相对单一。随着利率市场化的逐步放开，单一的存贷款利息差显然再也不能满足农村商业银行生存的需要，如果农村商业银行不深入调整经营战略及业务结构，大力拓展中间业务，将难以应对市场化的考验。
1.3潜在的信用风险逐步增加
随着利率市场的全面放开，银行业的竞争将更加激烈。与其他商业银行相比，农村商业银行将面临着更为严重的不确定性因素。为了争夺市场份额，农村商业银行如果仅仅通过提高利率来降低风险损失，结果反倒是刺激了冒险者的信贷需求，同时排挤了正常利率水平的合格贷款需求者，从而导致信贷资产质量整体水平的下降，同时提高了信用风险。这就可能导致进一步增加不良资产，加剧农村商业银行甄别信用风险的压力。
1.4农村商业银行面对的主要风险转为利率风险
由于利率市场化，农村商业银行不仅需要面临传统的信用风险，而且利率风险也将加大，流动性管控更加困难。随着利率市场的进一步发展，利率风险和管理利率风险的难度都会逐步增加。在这种情况下，我们必须综合考虑利率波动对自身资金以及利率风险对经营策略的影响。利率管理不仅是涉及自身资产价值的波动，更重要的是成为一种业务发展的策略。
2.农村商业银行在利率市场化条件下的风险控制对策
利率市场化是我国金融体制改革纵深发展的必然，它在为农村商业银行带来考验的同时，也激励着农村商业银行创造条件拓展生存和发展空间。
2.1建立利率市场化管理体系，加强风险防范
目前农村商业银行存在很多的风险问题，在进行风险管理时，一方面要提高资本的充足率，增强农村商业银行抵御风险的能力；另一方面，要实施多元化战略，提升经营业务的多样性和领域的广泛化。在市场化条件下，应该尽快建立利率市场化管理体系。第一，要主动进行利率管理。把应对利率双向浮动与深化改革同步进行。在积极推进农商行改制基础上，要设立利率风险管理部门，根据当地经济状况、同业竞争程度，制定严密的风险管理规程和監控约束机制，注重收集各种信息，分析预测市场利率变化和风险评估，自行调整和实施适合市场需要的利率。第二，要建立信息评价决策机制。重视对宏观经济和货币政策信息的分析研究，提高对利率走向预测的前瞻性和准确性。建立一套科学、合理、灵活的利率定价决策机制，提高决策水平。
2.2调整业务结构，加强金融产品创新能力
农村商业银行的核心业务长期以来都是传统的存贷，业务结构比较单一。利率市场化后，企业和个人客户由于对期限、利率、风险程度、流动性等需求不同，将对存贷款产品提出更高的要求，农村商业银行承担的利率风险也会相应越来越大。同时，由于中间业务的不发达，农村商业银行缺乏有效的规避风险的手段。在应对市场利率化过程中，农村商业银行应通过调整业务结构，不断进行金融创新，推出适应客户需求的金融工具和产品，大力拓展中间业务，优化收入结构。如投资理财、提供担保、代理保险、代理基金等，拓展广阔的业务经营空间，不断开发新的利润增长点，实现多元化的经营结构和收益结构，从而有效规避风险。针对当前农村金融服务需求日趋多元化的实际，不断强化市场开拓和创新意识，以客户为中心，自觉、主动地为客户提供一流的产品和开展全方位、个性化、交互式的服务，最大限度地满足不同客户的金融需求。增强信贷服务的针对性和有效性，推广多种有效的抵质押方式和担保授信方式，增加新的信贷品种，解决贷款“两难”问题；在有效满足“三农”经济发展合理资金需求的前提下，统一调度和使用富余资金，通过组织社团贷款，支持收益稳定可靠、资金收回有保障的重点建设项目、重点企业和农业产业化龙头企业，优化资产结构，增加新的收益点；以抓好各类代理业务为突破口，发展中间业务，通过银银合作、银保合作等形式，扩大业务覆盖面。
2.3提升金融产品定价能力
利率市场化条件下，货币市场竞争的关键因素是存贷利率。存贷款利率利润空间下降，农村商业银行的生存空间就会相应变得狭小。在应对利率市场化时，农村商业银行如果因定价策略不够清楚明确，仅仅通过高于平均水平的存款利率来招揽储户，必然会导致更高风险贷款的投放，从而导致农村商业银行的发展面临更巨大的利率风险，进而造成恶性循环。因此，积极开展金融产品定价机制的建设，加快完善存贷定价机制、服务定价机制和授权定价机制，自然而然成为农村商业银行应对利率市场化的迫切要求。农村商业银行应在市场基准利率基础上参照合理的成本收益方法确定自己的基准利率水平，在确定存贷款利率水平时，还应综合考虑风险补偿、费用分摊、客户让利辐度、产品收益相关性及因提前还款、违约和展期等导致的必要的价格调整等因素，最终确定价格水平。
2.4深化改革步伐，完善风险管理体系
利率市场化的步伐已在我们的国家大步迈开，但是，由于不完善的治理结构、信用风险仍占据主导地位，加之缺乏有效的防范风险工具等多方面原因，利率风险管理问题始终未能列入农村商业银行日常经营管理中，尤其是近年，虽然贷款利率逐步市场化，但农村商业银行经营管理层的意识未能及时跟进，导致缺少管理利率风险的方法、经验、手段和人才。因此，对于农村商业银行来说，必须深入改革，从单纯关注流动性风险和信用风险转移到既关注流动性风险和信用风险同时又关注利率风险的轨道上来，全面实施风险管理战略。科学的利率研究与决策机制的制定，有利于实行以利率风险管理为中心的资产负债管理。以往的农村商业银行利率政策由于处于央行的管制之下，从业人员就会缺乏利率风险意识，利率风险基本原理和控制技术的专业知识也相对匮乏。因此，在推动利率市场化的过程中，农村商业银行必须着力培训从业人员的金融知识，提升金融知识的储备，强化风险的意识；同时还要加强与高等金融院校的人才培养合作，积极引进高素质，打造专业化的优秀人才，增加行业竞争的筹码。
3.结论
总之，利率市场化步伐的加快，对农村商业银行来说，既是机遇，又是挑战，只要我们准备充分、措施得当，不但能够化解由此带来的不利影响，还能够增强我们地方性小法人金融机构的同业竞争力和发展活力，提升自身的经营效益和社会影响力。 [科]
【参考文献】
[1]任常青.农村金融利率市场化问题探讨[J].中国农村信用合作，2007（7）.
【关键词】利率市场化；农村商业银行；风险控制
1.利率市场化对农村商业银行的影响
1.1农村商业银行的经营发展面临新的考验
随着利率市场化的进一步深化，将全面放开被政府管控多年的利率政策，银行业将逐步迈入市场化竞争时代，这必然冲击到盈利结构以传统存贷款利差为主的农村商业银行。为了应对利率市场化，通常采取提高存款利率，降低贷款利率这种方式来进行资金的融通，这样势必会造成不断增大融资成本，严重挤压利润空间，使经营发展面临新的考验和压力。
1.2传统的业务结构和客户结构与市场化的发展之间的矛盾
一直以来，农村商业银行的核心业务都是传统的存贷，经营利润取决于利息收入，业务发展主要依赖于农户存贷款，业务结构相对单一。随着利率市场化的逐步放开，单一的存贷款利息差显然再也不能满足农村商业银行生存的需要，如果农村商业银行不深入调整经营战略及业务结构，大力拓展中间业务，将难以应对市场化的考验。
1.3潜在的信用风险逐步增加
随着利率市场的全面放开，银行业的竞争将更加激烈。与其他商业银行相比，农村商业银行将面临着更为严重的不确定性因素。为了争夺市场份额，农村商业银行如果仅仅通过提高利率来降低风险损失，结果反倒是刺激了冒险者的信贷需求，同时排挤了正常利率水平的合格贷款需求者，从而导致信贷资产质量整体水平的下降，同时提高了信用风险。这就可能导致进一步增加不良资产，加剧农村商业银行甄别信用风险的压力。
1.4农村商业银行面对的主要风险转为利率风险
由于利率市场化，农村商业银行不仅需要面临传统的信用风险，而且利率风险也将加大，流动性管控更加困难。随着利率市场的进一步发展，利率风险和管理利率风险的难度都会逐步增加。在这种情况下，我们必须综合考虑利率波动对自身资金以及利率风险对经营策略的影响。利率管理不仅是涉及自身资产价值的波动，更重要的是成为一种业务发展的策略。
2.农村商业银行在利率市场化条件下的风险控制对策
利率市场化是我国金融体制改革纵深发展的必然，它在为农村商业银行带来考验的同时，也激励着农村商业银行创造条件拓展生存和发展空间。
2.1建立利率市场化管理体系，加强风险防范
目前农村商业银行存在很多的风险问题，在进行风险管理时，一方面要提高资本的充足率，增强农村商业银行抵御风险的能力；另一方面，要实施多元化战略，提升经营业务的多样性和领域的广泛化。在市场化条件下，应该尽快建立利率市场化管理体系。第一，要主动进行利率管理。把应对利率双向浮动与深化改革同步进行。在积极推进农商行改制基础上，要设立利率风险管理部门，根据当地经济状况、同业竞争程度，制定严密的风险管理规程和監控约束机制，注重收集各种信息，分析预测市场利率变化和风险评估，自行调整和实施适合市场需要的利率。第二，要建立信息评价决策机制。重视对宏观经济和货币政策信息的分析研究，提高对利率走向预测的前瞻性和准确性。建立一套科学、合理、灵活的利率定价决策机制，提高决策水平。
2.2调整业务结构，加强金融产品创新能力
农村商业银行的核心业务长期以来都是传统的存贷，业务结构比较单一。利率市场化后，企业和个人客户由于对期限、利率、风险程度、流动性等需求不同，将对存贷款产品提出更高的要求，农村商业银行承担的利率风险也会相应越来越大。同时，由于中间业务的不发达，农村商业银行缺乏有效的规避风险的手段。在应对市场利率化过程中，农村商业银行应通过调整业务结构，不断进行金融创新，推出适应客户需求的金融工具和产品，大力拓展中间业务，优化收入结构。如投资理财、提供担保、代理保险、代理基金等，拓展广阔的业务经营空间，不断开发新的利润增长点，实现多元化的经营结构和收益结构，从而有效规避风险。针对当前农村金融服务需求日趋多元化的实际，不断强化市场开拓和创新意识，以客户为中心，自觉、主动地为客户提供一流的产品和开展全方位、个性化、交互式的服务，最大限度地满足不同客户的金融需求。增强信贷服务的针对性和有效性，推广多种有效的抵质押方式和担保授信方式，增加新的信贷品种，解决贷款“两难”问题；在有效满足“三农”经济发展合理资金需求的前提下，统一调度和使用富余资金，通过组织社团贷款，支持收益稳定可靠、资金收回有保障的重点建设项目、重点企业和农业产业化龙头企业，优化资产结构，增加新的收益点；以抓好各类代理业务为突破口，发展中间业务，通过银银合作、银保合作等形式，扩大业务覆盖面。
2.3提升金融产品定价能力
利率市场化条件下，货币市场竞争的关键因素是存贷利率。存贷款利率利润空间下降，农村商业银行的生存空间就会相应变得狭小。在应对利率市场化时，农村商业银行如果因定价策略不够清楚明确，仅仅通过高于平均水平的存款利率来招揽储户，必然会导致更高风险贷款的投放，从而导致农村商业银行的发展面临更巨大的利率风险，进而造成恶性循环。因此，积极开展金融产品定价机制的建设，加快完善存贷定价机制、服务定价机制和授权定价机制，自然而然成为农村商业银行应对利率市场化的迫切要求。农村商业银行应在市场基准利率基础上参照合理的成本收益方法确定自己的基准利率水平，在确定存贷款利率水平时，还应综合考虑风险补偿、费用分摊、客户让利辐度、产品收益相关性及因提前还款、违约和展期等导致的必要的价格调整等因素，最终确定价格水平。
2.4深化改革步伐，完善风险管理体系
利率市场化的步伐已在我们的国家大步迈开，但是，由于不完善的治理结构、信用风险仍占据主导地位，加之缺乏有效的防范风险工具等多方面原因，利率风险管理问题始终未能列入农村商业银行日常经营管理中，尤其是近年，虽然贷款利率逐步市场化，但农村商业银行经营管理层的意识未能及时跟进，导致缺少管理利率风险的方法、经验、手段和人才。因此，对于农村商业银行来说，必须深入改革，从单纯关注流动性风险和信用风险转移到既关注流动性风险和信用风险同时又关注利率风险的轨道上来，全面实施风险管理战略。科学的利率研究与决策机制的制定，有利于实行以利率风险管理为中心的资产负债管理。以往的农村商业银行利率政策由于处于央行的管制之下，从业人员就会缺乏利率风险意识，利率风险基本原理和控制技术的专业知识也相对匮乏。因此，在推动利率市场化的过程中，农村商业银行必须着力培训从业人员的金融知识，提升金融知识的储备，强化风险的意识；同时还要加强与高等金融院校的人才培养合作，积极引进高素质，打造专业化的优秀人才，增加行业竞争的筹码。
3.结论
总之，利率市场化步伐的加快，对农村商业银行来说，既是机遇，又是挑战，只要我们准备充分、措施得当，不但能够化解由此带来的不利影响，还能够增强我们地方性小法人金融机构的同业竞争力和发展活力，提升自身的经营效益和社会影响力。 [科]
【参考文献】
[1]任常青.农村金融利率市场化问题探讨[J].中国农村信用合作，2007（7）.