论文部分内容阅读
摘 要： 随着互联网金融的快速发展，传统商业银行业务受到了巨大的冲击，线下网点仍是传统商业银行拓展客户的重要渠道。本文对当前商业银行网点选址现状进行分析，提出了改变现状的突破要点，并在此基础上对如何构建科学合理的网点选址体系提出了具体的建议措施。
关键词： 互联网金融；商业银行；选址
【中图分类号】 F832 【文献标识码】 A【文章编号】 2236-1879（2018）15-0280-02
对于商业银行而言，银行营业网点作为金融消费者线下办理业务的重要渠道，营业网点的设置布局一直以来都是银行业的重点聚焦话题，也是商业银行自身业务延伸发展的主要渠道平台。在互联网金融快速发展的今天，传统商业银行要在市场上立足，要充分发挥线下网点的渠道优势，积极探索网点选址布局的新方法。
一、当前我国传统商业银行在网点选址决策上的不足
在对线下营业网点选址决策时，我国大部分商业银行并没有系统的、科学的理论依据，银行高管的主观决策往往决定了网点的选址布局，这样就产生了诸多发展问题，也致使较大数量的营业网点未能转化成银行竞争力。当前，我国商业银行在营业网点选址布局决策上的不足之处，主要体现在以下几个方面：一、缺乏科学性的选址理念；二、网点布局未能体现区域优势；三、网点选址评价指标难收集
二、网点选址模型搭建
（一）选址模型指标的确立。
综合本文以上的分析，将商业银行选址决策模型指标体系分为一级指标和二级指标，其中地区经济因素B1、地理环境因素B2、周边人群特征因素B3是一级指标，区域规划C11、区域经济C12、竞争力因素C13、区域人口因素C14、位置可见性C21、物业因素C22、交通因素C23、人口密度C31、购买力C32、人口构成C33是二级指标。
（二）模型构建。
利用层次分析法来求得网点选址评价指标体系中各评价指标的权重值，把相关的问题分为三个层次，第一层是构建目标层；第二层是一级指标；第三层是二级指标。在此基础上，分析每一层之间的关联性，以把相对复杂的体系简化成直观的层次结构，另外把所有的要素指标进行分类归纳。对处于同一层的指标要素，可以利用互相比较来确定构造判断矩阵；通过对构建的判断矩阵进行数学运算，得出此判断矩阵中最大的特征根的值以及相关的特征向量，然后来计算出要素相对于上一层要素的权重值大小。重复以上过程，就可以得到下一层要素相对上一层的权重值，然后再做有序的相乘，即可得到指标层中每个相关要素的最终权重值。
网点选址评价层次分析法计算步骤如下：
（1）依据层次分析法的分析方法，对结构体系中一级指标层和二级指标层进行一一比较，来形成判断矩阵T；
（2）再判断矩阵T是不是一致矩阵；若是一致矩阵，则应该满足两个条件：第一个是该矩阵中对任意因素都满足Cik*Ckj=Cij；第二个条件是矩阵T中只有一个非零的特征根n，而且该判断矩阵的秩是1；若不能得出该矩阵是一致矩阵，则需要对CR的值进行计算，从而判断矩阵是否符合一致性；
（3）计算出判断矩阵T的最大特征值是λ，及其相对应的归一化权向量是W；
（4）计算出一致性指标CI=（λ-n）/（n-1），如果CI的值越小，则说明判断矩阵的一致性就越好；
（5）对一致性比率CR的值进行计算判断，公式为：CR=CI/RI，如果当CR的值小于0.1，则说明该判断矩阵符合一致性的条件。其中RI参考值如下：
（6）利用层次分析法来计算出每个评价指标因素的权重大小，最终得到n个因素指标相对于目标的权重值是：Wj**=（W1**，W2**，W3**，……，Wn**）。
三、实例应用
（一）备选网点地址情况
该备选地址位于天印花园、莱茵东郡、恒安嘉园中央位置，地址周边有小学、驾校、餐馆 10 家、宾馆 20 家、超市 10 家，离地铁天印大道站 500 米，500 米范围内有平安银行、招商银行、交通银行等 11 家商业银行标准型网点及 16 个 ATM 自助网点，共计 27 家银行网点。
（二）计算评价指标权重。
使用专家打分法对构建的模型体系相关指标进行合理、科学的打分，特邀请五位从事商业银行网点选址工作相关的工作人员组成专家小组，对指标体系进行 打分。评分采用 1-9 标度法进行，在对专家评分值进行平均计算处理之后，采用 层次分析法构建判断矩阵。
（1）一级指标层因素权重的确定。
根据设定的指标体系和矩阵构建的规则，对地区经济因素、环境因素、周边人群特征因素三个一级指标层因素进行两两比对，构建判断矩阵。
进行一致性判断，上面的矩阵中a21=3，a32=2，但是a22=1，a21*a32≠a22，所以可以得出T矩阵不是一致矩阵，随机计算CR值，再对矩阵进行一致性检验。
通过MATLAB数据工具软件来计算该矩阵最大特征值和特征向量，得出最大特征值是λ=3.004，及其归一化的权向量是：w=（0.109，0.321，0.570）。
（2）二级指标层要素权重的确定。
根据本文前面阐述的计算规则，再对各二级指标层进行计算，得出评价体系权重表如下：
（三）模型应用。
根据上文得出的网点选址评价指标，对拟选址的三个地点进行地区经济因素、地理环境因素和周边人群特征因素进行评价对比，由五位专门从事银行网点选址的人员根据相关数据对各因素进行打分，最高分为100分，其中区域规划、区域经济、竞争力因素、区域人口通過官方数据收集获得；位置可见性、物业因素、交通便利度通过实地调研获得；人口密度、购买力、人口构成通过第三方数据提供商获得，具体如下：
将表6中各因素评价指标与表7中的各项因素权重进行相乘，得到总分值，并对总分值进行大小比较，得出最佳备选地址。
通过备选地址最终得分情况可以得出，莱茵达路与天元东路交汇处（编号3）的备选地址得分较高，可优先考虑网点的布局。
参考文献
[1] 朱琰，蒋漱清.互联网金融对商业银行的冲击及协同发展研究[J].淮南职业技术学院学报，2016（06），54-58
[2] 胡辉.国有商业银行如何在现有竞争态势下创新发展[J].黑龙江科学，2016（18），152-153
关键词： 互联网金融；商业银行；选址
【中图分类号】 F832 【文献标识码】 A【文章编号】 2236-1879（2018）15-0280-02
对于商业银行而言，银行营业网点作为金融消费者线下办理业务的重要渠道，营业网点的设置布局一直以来都是银行业的重点聚焦话题，也是商业银行自身业务延伸发展的主要渠道平台。在互联网金融快速发展的今天，传统商业银行要在市场上立足，要充分发挥线下网点的渠道优势，积极探索网点选址布局的新方法。
一、当前我国传统商业银行在网点选址决策上的不足
在对线下营业网点选址决策时，我国大部分商业银行并没有系统的、科学的理论依据，银行高管的主观决策往往决定了网点的选址布局，这样就产生了诸多发展问题，也致使较大数量的营业网点未能转化成银行竞争力。当前，我国商业银行在营业网点选址布局决策上的不足之处，主要体现在以下几个方面：一、缺乏科学性的选址理念；二、网点布局未能体现区域优势；三、网点选址评价指标难收集
二、网点选址模型搭建
（一）选址模型指标的确立。
综合本文以上的分析，将商业银行选址决策模型指标体系分为一级指标和二级指标，其中地区经济因素B1、地理环境因素B2、周边人群特征因素B3是一级指标，区域规划C11、区域经济C12、竞争力因素C13、区域人口因素C14、位置可见性C21、物业因素C22、交通因素C23、人口密度C31、购买力C32、人口构成C33是二级指标。
（二）模型构建。
利用层次分析法来求得网点选址评价指标体系中各评价指标的权重值，把相关的问题分为三个层次，第一层是构建目标层；第二层是一级指标；第三层是二级指标。在此基础上，分析每一层之间的关联性，以把相对复杂的体系简化成直观的层次结构，另外把所有的要素指标进行分类归纳。对处于同一层的指标要素，可以利用互相比较来确定构造判断矩阵；通过对构建的判断矩阵进行数学运算，得出此判断矩阵中最大的特征根的值以及相关的特征向量，然后来计算出要素相对于上一层要素的权重值大小。重复以上过程，就可以得到下一层要素相对上一层的权重值，然后再做有序的相乘，即可得到指标层中每个相关要素的最终权重值。
网点选址评价层次分析法计算步骤如下：
（1）依据层次分析法的分析方法，对结构体系中一级指标层和二级指标层进行一一比较，来形成判断矩阵T；
（2）再判断矩阵T是不是一致矩阵；若是一致矩阵，则应该满足两个条件：第一个是该矩阵中对任意因素都满足Cik*Ckj=Cij；第二个条件是矩阵T中只有一个非零的特征根n，而且该判断矩阵的秩是1；若不能得出该矩阵是一致矩阵，则需要对CR的值进行计算，从而判断矩阵是否符合一致性；
（3）计算出判断矩阵T的最大特征值是λ，及其相对应的归一化权向量是W；
（4）计算出一致性指标CI=（λ-n）/（n-1），如果CI的值越小，则说明判断矩阵的一致性就越好；
（5）对一致性比率CR的值进行计算判断，公式为：CR=CI/RI，如果当CR的值小于0.1，则说明该判断矩阵符合一致性的条件。其中RI参考值如下：
（6）利用层次分析法来计算出每个评价指标因素的权重大小，最终得到n个因素指标相对于目标的权重值是：Wj**=（W1**，W2**，W3**，……，Wn**）。
三、实例应用
（一）备选网点地址情况
该备选地址位于天印花园、莱茵东郡、恒安嘉园中央位置，地址周边有小学、驾校、餐馆 10 家、宾馆 20 家、超市 10 家，离地铁天印大道站 500 米，500 米范围内有平安银行、招商银行、交通银行等 11 家商业银行标准型网点及 16 个 ATM 自助网点，共计 27 家银行网点。
（二）计算评价指标权重。
使用专家打分法对构建的模型体系相关指标进行合理、科学的打分，特邀请五位从事商业银行网点选址工作相关的工作人员组成专家小组，对指标体系进行 打分。评分采用 1-9 标度法进行，在对专家评分值进行平均计算处理之后，采用 层次分析法构建判断矩阵。
（1）一级指标层因素权重的确定。
根据设定的指标体系和矩阵构建的规则，对地区经济因素、环境因素、周边人群特征因素三个一级指标层因素进行两两比对，构建判断矩阵。
进行一致性判断，上面的矩阵中a21=3，a32=2，但是a22=1，a21*a32≠a22，所以可以得出T矩阵不是一致矩阵，随机计算CR值，再对矩阵进行一致性检验。
通过MATLAB数据工具软件来计算该矩阵最大特征值和特征向量，得出最大特征值是λ=3.004，及其归一化的权向量是：w=（0.109，0.321，0.570）。
（2）二级指标层要素权重的确定。
根据本文前面阐述的计算规则，再对各二级指标层进行计算，得出评价体系权重表如下：
（三）模型应用。
根据上文得出的网点选址评价指标，对拟选址的三个地点进行地区经济因素、地理环境因素和周边人群特征因素进行评价对比，由五位专门从事银行网点选址的人员根据相关数据对各因素进行打分，最高分为100分，其中区域规划、区域经济、竞争力因素、区域人口通過官方数据收集获得；位置可见性、物业因素、交通便利度通过实地调研获得；人口密度、购买力、人口构成通过第三方数据提供商获得，具体如下：
将表6中各因素评价指标与表7中的各项因素权重进行相乘，得到总分值，并对总分值进行大小比较，得出最佳备选地址。
通过备选地址最终得分情况可以得出，莱茵达路与天元东路交汇处（编号3）的备选地址得分较高，可优先考虑网点的布局。
参考文献
[1] 朱琰，蒋漱清.互联网金融对商业银行的冲击及协同发展研究[J].淮南职业技术学院学报，2016（06），54-58
[2] 胡辉.国有商业银行如何在现有竞争态势下创新发展[J].黑龙江科学，2016（18），152-153