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一、独立学院的学生特质
独立学院是1993年—1995年间发源于公立高等学校内部，采用民办机制运行的二级学院，于1999年形成有规模的高等学校扩招，命名定位于2003年教育部发布的《关于规范并加强普通高校以新的机制和模式试办独立学院管理的若干意见》。2008年教育部发布了《独立学院设置与管理办法》，由此廓清了10年来独立学院管理中一系列理论与实践问题，使独立学院的发展前景更加清晰。独立学院的出现满足了计划经济体制向市场经济体制转轨的需要，满足了高等教育规模快速增长的需求。近年来，其招生规模越来越大，招生范围越来越广，成为我国高等教育的重要组成部分。
独立学院的办学经费主要来源于民间资本的投入和学生交纳的学费，因此独立学院的学费远远高于母体公立高校的学费。所以相比一般高校学生，独立学院的学生具有特殊性：他们一般家庭条件较好，以独生子女为主。
二、独立学院学生消费水平与消费观现状
为了了解独立学院学生的消费水平和消费观，本课题组在湖南农业大学东方科技学院、湖南师范大学树达学院随机抽取1000名学生进行调查。调查数据显示，独立学院3.75%的学生每月生活费花销为800元以下；51.25%的学生为800～1200元；32.5%的学生为1200～1500元；12.5%的学生为1500元以上。并且，有75%的学生偶尔出现生活费超支的情况，有10%的学生经常超支。数据显示，独立学院学生的消费水平较高。通过调查走访，我们发现独立学院学生的消费观主要存在以下几个方面的问题。
（1）独立学院学生相对缺乏勤俭节约意识。独立学院学生成长过程中，父母都会尽力满足孩子各类经济上的需求，这导致部分学生缺乏节俭意识。且独立学院学生普遍经济条件较好，缺乏形成艰苦朴素、勤俭节约的良好习惯的氛围。部分独立学院学生进入大学后，面对各色的产品和服务，盲目消费，导致生活费透支。分期付款买手机、用蚂蚁花呗网购成了很多独立学院学生的消费习惯。
（2）独立学院学生消费结构不合理，盲目攀比现象严重。学生用在买学习资料、书籍等方面的开支比例很小，用在日常生活消费上的生活费占比也不大。生活费主要花费在攀比消费和人际消费上。相对而言，独立学院学生对苹果手机等高端电子产品和名牌服饰的渴求比一般本科生更大。为了追求时髦，部分独立学院学生“用明天的钱圆今天的梦”，通过校园信贷产品购买高端电子产品和名牌服饰。
（3）独立学院学生经济独立意识较差，缺乏合理的理财计划。由于独立学院学生家庭条件普遍较好，所以普遍没有经济独立的意识，勤工俭学的氛围不够浓厚。且父母給的生活费相对宽裕，导致绝大部分独立学院学生缺乏合理的理财计划，对每个月的生活费没有合理的规划。月初大手大脚，月末超支严重，只能靠借钱度日。个别学生因为欠款过多，被校园信贷推销者诱惑，从而走上了不归路。
由于独立学院学生不端正的消费观，给了校园信贷产品可乘之机，独立学院成为校园信贷产品在高校的重要目标市场。独立学院学生因为校园信贷而被迫放弃学业，甚至离家出走的事件层出不穷。校园信贷在独立学院内部已经成为一颗定时炸弹。
三、独立学院学生校园信贷参与度分析
通过调查显示，近89.3%的独立学院学生表示听说过蚂蚁花呗、趣分期、京东白条等许多网络借贷平台。调查中近八成的学生每个月生活费在1000～1500元之间，基本能满足自身的消费需求。若月底资金短缺，学生基本上会选择节省开支，遇到困难则会向父母求助。数据结果显示，只有7%的学生考虑使用分期乐等平台借款。在有过借贷经历的学生中，70%的学生选择网络贷款主要是因为网络贷款门槛低、程序简单、放款速度快。调查结果同时显示，大学生借贷消费主要是购买电子产品、高档衣物和高档化妆品，以缓解生活费压力。通过对数据的分析和实地考察，我们发现，目前独立学院学生参与校园信贷的方式有以下两个特点。
（1）借款服务从趣分期等分期购物平台转向“裸贷”等违法的网络借款平台。2016年以来，分期乐等大学生分期购物平台在政策引导下纷纷转型，不再面向大学生市场。与此同时，“裸贷”等违法的网络借款平台更加猖獗，由校园信贷引发的事故不降反增。由于政府打击违法的网络借贷平台难度加大，安全隐患短期之内很难解决。
（2）贷款购物从趣分期等分期购物平台转向阿里巴巴、京东等传统电商平台。调查数据显示：独立学院大学生中了解蚂蚁花呗或京东白条的学生占95%，使用过或正在使用蚂蚁花呗或京东白条的学生占80%。由于大学生刚好符合传统电商平台的年龄要求，由此成为了蚂蚁花呗和京东白条的特殊使用群体。独立学院大学生虽然没有固定收入但是却可以使用贷款购物、分期购物等属于上班族的消费方式。传统电商平台的消费模式助长了独立学院学生不好的消费习惯。
四、独立学院需多方联动规避校园信贷安全隐患
（1）独立学院辅导员和班主任：在班会上通过讲解校园信贷的危害，引导学生远离违法的网络借款平台，尽量不要使用蚂蚁花呗和京东白条等产品贷款网购。引导学生树立正确的消费观，提倡量入为出、勤俭节约。加强对消费观不端正学生的关注，一经发现其有使用校园信贷产品倾向就及时制止。针对因校园信贷引发的事故，与学生多交流，及时向上级汇报，与学生家长保持联系，防止学生“拆东墙补西墙”，甚至做出过激行为。
（2）独立学院学生干部：学生会、团委学生干部要通过各类宣传平台向学生宣传校园信贷费率不清、授信额度过高、风险控制不严、催收方式野蛮等弊端；通过讲座向学生普及金融常识，引导学生树立正确的消费观。班干部要及时关注班上每位同学的现状，发现有同学使用校园信贷时应及时向辅导员、班主任反映。
（3）独立学院学生家长：关注孩子的经济状况，了解孩子每段时间的状态。若发现异常就及时与老师取得联系。
（4）独立学院学生：平时多了解校园信贷的危害，学习金融常识；远离违法的网络借款平台，养成良好的消费习惯，量入为出，理性消费；当发现身边有同学使用校园信贷时，及时向老师反映。
参考文献：
[1]候亚美.我国P2P网络借贷发展问题研究[D].保定：河北大学，2015.
[2]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商场，2015（17）.
[3]季振华，郑依晴.大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策[J].现代经济信息，2016（3）.
[4]姚璐莹.大学生分期付款购物消费模式能走多远——以西南民族大学为例[J].中国市场，2016（9）.
独立学院是1993年—1995年间发源于公立高等学校内部，采用民办机制运行的二级学院，于1999年形成有规模的高等学校扩招，命名定位于2003年教育部发布的《关于规范并加强普通高校以新的机制和模式试办独立学院管理的若干意见》。2008年教育部发布了《独立学院设置与管理办法》，由此廓清了10年来独立学院管理中一系列理论与实践问题，使独立学院的发展前景更加清晰。独立学院的出现满足了计划经济体制向市场经济体制转轨的需要，满足了高等教育规模快速增长的需求。近年来，其招生规模越来越大，招生范围越来越广，成为我国高等教育的重要组成部分。
独立学院的办学经费主要来源于民间资本的投入和学生交纳的学费，因此独立学院的学费远远高于母体公立高校的学费。所以相比一般高校学生，独立学院的学生具有特殊性：他们一般家庭条件较好，以独生子女为主。
二、独立学院学生消费水平与消费观现状
为了了解独立学院学生的消费水平和消费观，本课题组在湖南农业大学东方科技学院、湖南师范大学树达学院随机抽取1000名学生进行调查。调查数据显示，独立学院3.75%的学生每月生活费花销为800元以下；51.25%的学生为800～1200元；32.5%的学生为1200～1500元；12.5%的学生为1500元以上。并且，有75%的学生偶尔出现生活费超支的情况，有10%的学生经常超支。数据显示，独立学院学生的消费水平较高。通过调查走访，我们发现独立学院学生的消费观主要存在以下几个方面的问题。
（1）独立学院学生相对缺乏勤俭节约意识。独立学院学生成长过程中，父母都会尽力满足孩子各类经济上的需求，这导致部分学生缺乏节俭意识。且独立学院学生普遍经济条件较好，缺乏形成艰苦朴素、勤俭节约的良好习惯的氛围。部分独立学院学生进入大学后，面对各色的产品和服务，盲目消费，导致生活费透支。分期付款买手机、用蚂蚁花呗网购成了很多独立学院学生的消费习惯。
（2）独立学院学生消费结构不合理，盲目攀比现象严重。学生用在买学习资料、书籍等方面的开支比例很小，用在日常生活消费上的生活费占比也不大。生活费主要花费在攀比消费和人际消费上。相对而言，独立学院学生对苹果手机等高端电子产品和名牌服饰的渴求比一般本科生更大。为了追求时髦，部分独立学院学生“用明天的钱圆今天的梦”，通过校园信贷产品购买高端电子产品和名牌服饰。
（3）独立学院学生经济独立意识较差，缺乏合理的理财计划。由于独立学院学生家庭条件普遍较好，所以普遍没有经济独立的意识，勤工俭学的氛围不够浓厚。且父母給的生活费相对宽裕，导致绝大部分独立学院学生缺乏合理的理财计划，对每个月的生活费没有合理的规划。月初大手大脚，月末超支严重，只能靠借钱度日。个别学生因为欠款过多，被校园信贷推销者诱惑，从而走上了不归路。
由于独立学院学生不端正的消费观，给了校园信贷产品可乘之机，独立学院成为校园信贷产品在高校的重要目标市场。独立学院学生因为校园信贷而被迫放弃学业，甚至离家出走的事件层出不穷。校园信贷在独立学院内部已经成为一颗定时炸弹。
三、独立学院学生校园信贷参与度分析
通过调查显示，近89.3%的独立学院学生表示听说过蚂蚁花呗、趣分期、京东白条等许多网络借贷平台。调查中近八成的学生每个月生活费在1000～1500元之间，基本能满足自身的消费需求。若月底资金短缺，学生基本上会选择节省开支，遇到困难则会向父母求助。数据结果显示，只有7%的学生考虑使用分期乐等平台借款。在有过借贷经历的学生中，70%的学生选择网络贷款主要是因为网络贷款门槛低、程序简单、放款速度快。调查结果同时显示，大学生借贷消费主要是购买电子产品、高档衣物和高档化妆品，以缓解生活费压力。通过对数据的分析和实地考察，我们发现，目前独立学院学生参与校园信贷的方式有以下两个特点。
（1）借款服务从趣分期等分期购物平台转向“裸贷”等违法的网络借款平台。2016年以来，分期乐等大学生分期购物平台在政策引导下纷纷转型，不再面向大学生市场。与此同时，“裸贷”等违法的网络借款平台更加猖獗，由校园信贷引发的事故不降反增。由于政府打击违法的网络借贷平台难度加大，安全隐患短期之内很难解决。
（2）贷款购物从趣分期等分期购物平台转向阿里巴巴、京东等传统电商平台。调查数据显示：独立学院大学生中了解蚂蚁花呗或京东白条的学生占95%，使用过或正在使用蚂蚁花呗或京东白条的学生占80%。由于大学生刚好符合传统电商平台的年龄要求，由此成为了蚂蚁花呗和京东白条的特殊使用群体。独立学院大学生虽然没有固定收入但是却可以使用贷款购物、分期购物等属于上班族的消费方式。传统电商平台的消费模式助长了独立学院学生不好的消费习惯。
四、独立学院需多方联动规避校园信贷安全隐患
（1）独立学院辅导员和班主任：在班会上通过讲解校园信贷的危害，引导学生远离违法的网络借款平台，尽量不要使用蚂蚁花呗和京东白条等产品贷款网购。引导学生树立正确的消费观，提倡量入为出、勤俭节约。加强对消费观不端正学生的关注，一经发现其有使用校园信贷产品倾向就及时制止。针对因校园信贷引发的事故，与学生多交流，及时向上级汇报，与学生家长保持联系，防止学生“拆东墙补西墙”，甚至做出过激行为。
（2）独立学院学生干部：学生会、团委学生干部要通过各类宣传平台向学生宣传校园信贷费率不清、授信额度过高、风险控制不严、催收方式野蛮等弊端；通过讲座向学生普及金融常识，引导学生树立正确的消费观。班干部要及时关注班上每位同学的现状，发现有同学使用校园信贷时应及时向辅导员、班主任反映。
（3）独立学院学生家长：关注孩子的经济状况，了解孩子每段时间的状态。若发现异常就及时与老师取得联系。
（4）独立学院学生：平时多了解校园信贷的危害，学习金融常识；远离违法的网络借款平台，养成良好的消费习惯，量入为出，理性消费；当发现身边有同学使用校园信贷时，及时向老师反映。
参考文献：
[1]候亚美.我国P2P网络借贷发展问题研究[D].保定：河北大学，2015.
[2]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商场，2015（17）.
[3]季振华，郑依晴.大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策[J].现代经济信息，2016（3）.
[4]姚璐莹.大学生分期付款购物消费模式能走多远——以西南民族大学为例[J].中国市场，2016（9）.