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摘要：文章分析了我国农业保险查勘核保现状和问题，针对现阶段查勘定损技术相对比较落后的情况，提出将无人机技术以及手机监控技术应用于农险核保理赔中，提高农险核保理赔的效率，降低核保成本。
关键词：农业保险；查勘核保方式；手机APP监控；无人机检测
随着新保险国十条的颁布，国家明确要继续大力发展农业保险，创新农业保险经营方式，完善管理模式，促进农险市场的快速发展。但目前而言，农险市场的查勘定损技术还比较落后，多数情况都依靠保险基层工作人员的主观判断进行评判，在出现问题时与农户协商解决，这样大大增加农户和保险人的道德风险，不利于农险市场的发展。
基于无人机应用和手机APP监控等新技术创新的模式是未来农业保险发展趋势。能够有效解决农业保险经营过程中面临的信息不对称、道德风险和效率等问题。同时可以更加充分发挥农业保险支农惠农的社会管理职能，保障粮食安全，提升农业保险的风险管理水平，促进农业保险模式的转变，以更好地服务“三农”。
一、我国农业保险查勘核保问题现状
目前，我国政府高度重视农业保险的发展，从2004年到2014年，十一年间中央一号文件都涉及到了农业保险的发展问题，从2006年起政府加大对农业保险的财政补贴，农业保险收入从2006年到2013年依次为51.8 亿元、110.7 亿元、133.9 亿元、135.7 亿元、170 亿元，240.1亿元和306.6亿元，分别是2006 年未实行保费补贴政策时的6.12 倍、13.09 倍、15.83 倍、16.04 倍、20 倍、28.2倍和38.9倍。在快速发展的同时，我们也要看到农业保险经营过程中存在的相关问题，尤其应该关注查勘定损方面的问题。可以说，如果没有科学准确的查勘定损技术的创新，农业保险的发展将会走到一个瓶颈。目前，就我国现有的农业制度和耕地实际情况而言，开展种植业农业保险最大的问题，就是承保时保险标的的确定和灾害发生时灾害的勘测及赔偿制度的确定两大问题，其中后者在笔者看来，更为主要。农业保险经营过程中信息不对称的问题，农民保险意识匮乏，存在严重道德风险的问题，都严重影响了农业保险查勘定损的效率和准确性，进而严重影响了农业保险的健康发展。
二、我国农业保险查勘核保中存在的问题
（一）基层查勘定损协办人员短缺
由于农业保险自身的特点，保险事故发生在农村，所以在农村基层需要大量的核保人员，尤其在发生重大自然灾害时候，同一地区都遭受灾害损失，但受灾程度不完全相同，对于不同的村县都需安排相关工作人员，针对不同农户的受损情况，进行核保理赔。又由于农业保险受损需要在短时间内确定受损情况，不能延期或者推迟，进而需要进行大量工作，在一定时间内，导致人员缺少。保险公司由于自身的局限性，在多数农村都难以设立自己的办事机构，基本上采取委托农村基层工作人员或者乡村会计的方式，来处理核保问题。长期以来，核保人员待遇问题始终得不到彻底解决，参与核保的工作人员数量多、周期快以及转换率高等问题，保险公司无法准确计算成本，不想给予过多的费用支持，并且下基层农村的车费补贴、农村日常三餐的饭费补贴等实际问题一直没有落实。从而工作人员工作热情不高，核保不负责任，拖拉散漫的现象时有发生，加剧了核保纠纷的发生概率，不利于增强农民的投保信心，以至于在一定程度上挫伤农民的投保积极性，不利于农业保险在农村的推广。
（二）农业保险查勘核保技术落后
农业保险由于其自身的特点，导致在查勘定损方面会遇到很大的阻碍。首先，农业风险灾害具有突发性的特点，在短时间内就会造成巨大的破坏。需要保险工作人员在第一时间赶到现场，如实准确的核定损失情况。但是又由于保险事故多发生在田间，难以迅速到达。所以经常造成定损存在误差，引起争端。其次，农业风险灾害具有大面积性的特点，往往一个地区，同一时间，会遭受相类似的风险，这样就会有一个先后定损理赔的问题，造成不必要的损失。最后，目前农业保险中还没有相关设备，能够快速准确的记录反应损失情况，只是依靠工作人员的主观判判，在与农户出现不同意见时候，必然会引起双方的争议。
（三）农民道德风险问题比较突出，难以准确查勘核保
众所周知，保险的投保和理赔都是一个时间点，而保险期间却是一个时间段。由于农业保险主要工作重心在农村，而多数保险公司都没有在农村设立工作地点，保险工作人员只能在较近的县镇工作，不能对农户进行时时监督，基本都是在保险事故发生，接到保护索赔申请后，才出发对现场进行勘察，这就为保户骗保提供了时间可能，进而理赔过程可以说仅仅是对已经造假过的损失现场的定损理赔。保险公司不能时时对保险标的进行监控，农户就有了恶意投保的动机。以能繁母猪为例，农民饲养300头能繁母猪，可能仅仅对其中100头进行投保，如果出现母猪死亡的现象，无论死亡的母猪是否为保险标的，都像保险公司要求赔偿。这样大大加重了保险公司的理赔压力，提高了赔付率。
三、农业保险查勘核保技术创新对策
（一）基于无人机技术的农业保险查勘模式创新
目前，在我国无人机遥感技术在农业保险中的应用仅仅处于起步阶段。在所有经营农险产品的保险公司中，只有安华农业保险公司在使用，其余保险公司还处于尝试和探索阶段。但是就亚洲而言，大型保险公司Allianz集团在亚洲地区广泛运用无人机遥感技术开展农业保险，为孟加拉国，柬埔寨，印度，印度尼西亚，菲律宾，泰国，贝托，越南等亚洲地区的7个国家约500万户生产大米的农户，针对洪水和干旱灾害，运用无人机与遥感技术相结合进行核保理赔，查勘定损。对主要大米产区上空的云图进行分析，充分收集雨季期间的降水情况，进行时时统计。同时对于整个稻米的插秧，生长，开花，结果过程都能进行充分监控。用图说话，为查勘定损提供了便利条件。
在我国，安华农业保险公司通过自主研制及应用无人机技术，有效的解决了农业保险灾害发生时候，对灾害损失的勘测以及赔偿额度的确定的问题。每周三次对承包区域进行巡航拍摄，记录影像，并上传到总客户端予以保留。对重点区域，灾害频发节气，采取每日一次的巡航拍摄方式，使得记录更加准确精细。用图说话，用数据说话，可以有效解决农业保险虚保、冒保的问题。有效降低农业保险的承保风险。同时在查勘定损中，解决了受灾农户、受灾品种、受灾地块及其损失面积的精确和真实性问题，解决了当前农业保险承保不清，理赔不准的粗放式经营现状。（作者单位：河北经贸大学）
参考文献：
[1]张祖荣.论农业保险经营中的技术障碍与技术选择[J].经济问题，2007，（06）：107.
[2]朱俊生，李树生.建设社会主义新农村与“三农”保险创新[M].北京：中国金融出版社，2009.77-78.
[3]张友祥，金兆怀.区域划分经营是我国农业发展的必然选择[J]经济纵横2008（9）.
[4]韦生琼，吴婕.承保风险及其防范与控制[J]河南金融干部管理学院学报2000（1）.
[5]任相栋.保险公司核保工作的重要性分析[J]沿海企业与科技2006（8）.
[6]吴尚忠.浅谈财产保险公司在承保、理赔中的安全经营[J]保险研究1998（8）.
[7]李鸿敏，冯文丽.基于提高覆盖率的农业互助保险研究[J]广东农业科学 2014（1）.
[8]冯文丽，苏晓鹏.我国农业保险“高补贴低覆盖率”问题分析[J]保险市场 2012（3）.
[9]郭清，何飞.应用遥感技术的农业保险业务模式创新 保学[2012]（13）.
[10]李志刚.浅析运用现代科技解决当前农业保险信息不对称问题 中国农业保险研究[M].北京：中国农业出版社，2014.272-280.
[11]胡潭高，朱文泉等.高分辨率遥感图像耕地地块提取方法研究[J].光谱学与光谱分析2009，29（10）：2703-2707.
关键词：农业保险；查勘核保方式；手机APP监控；无人机检测
随着新保险国十条的颁布，国家明确要继续大力发展农业保险，创新农业保险经营方式，完善管理模式，促进农险市场的快速发展。但目前而言，农险市场的查勘定损技术还比较落后，多数情况都依靠保险基层工作人员的主观判断进行评判，在出现问题时与农户协商解决，这样大大增加农户和保险人的道德风险，不利于农险市场的发展。
基于无人机应用和手机APP监控等新技术创新的模式是未来农业保险发展趋势。能够有效解决农业保险经营过程中面临的信息不对称、道德风险和效率等问题。同时可以更加充分发挥农业保险支农惠农的社会管理职能，保障粮食安全，提升农业保险的风险管理水平，促进农业保险模式的转变，以更好地服务“三农”。
一、我国农业保险查勘核保问题现状
目前，我国政府高度重视农业保险的发展，从2004年到2014年，十一年间中央一号文件都涉及到了农业保险的发展问题，从2006年起政府加大对农业保险的财政补贴，农业保险收入从2006年到2013年依次为51.8 亿元、110.7 亿元、133.9 亿元、135.7 亿元、170 亿元，240.1亿元和306.6亿元，分别是2006 年未实行保费补贴政策时的6.12 倍、13.09 倍、15.83 倍、16.04 倍、20 倍、28.2倍和38.9倍。在快速发展的同时，我们也要看到农业保险经营过程中存在的相关问题，尤其应该关注查勘定损方面的问题。可以说，如果没有科学准确的查勘定损技术的创新，农业保险的发展将会走到一个瓶颈。目前，就我国现有的农业制度和耕地实际情况而言，开展种植业农业保险最大的问题，就是承保时保险标的的确定和灾害发生时灾害的勘测及赔偿制度的确定两大问题，其中后者在笔者看来，更为主要。农业保险经营过程中信息不对称的问题，农民保险意识匮乏，存在严重道德风险的问题，都严重影响了农业保险查勘定损的效率和准确性，进而严重影响了农业保险的健康发展。
二、我国农业保险查勘核保中存在的问题
（一）基层查勘定损协办人员短缺
由于农业保险自身的特点，保险事故发生在农村，所以在农村基层需要大量的核保人员，尤其在发生重大自然灾害时候，同一地区都遭受灾害损失，但受灾程度不完全相同，对于不同的村县都需安排相关工作人员，针对不同农户的受损情况，进行核保理赔。又由于农业保险受损需要在短时间内确定受损情况，不能延期或者推迟，进而需要进行大量工作，在一定时间内，导致人员缺少。保险公司由于自身的局限性，在多数农村都难以设立自己的办事机构，基本上采取委托农村基层工作人员或者乡村会计的方式，来处理核保问题。长期以来，核保人员待遇问题始终得不到彻底解决，参与核保的工作人员数量多、周期快以及转换率高等问题，保险公司无法准确计算成本，不想给予过多的费用支持，并且下基层农村的车费补贴、农村日常三餐的饭费补贴等实际问题一直没有落实。从而工作人员工作热情不高，核保不负责任，拖拉散漫的现象时有发生，加剧了核保纠纷的发生概率，不利于增强农民的投保信心，以至于在一定程度上挫伤农民的投保积极性，不利于农业保险在农村的推广。
（二）农业保险查勘核保技术落后
农业保险由于其自身的特点，导致在查勘定损方面会遇到很大的阻碍。首先，农业风险灾害具有突发性的特点，在短时间内就会造成巨大的破坏。需要保险工作人员在第一时间赶到现场，如实准确的核定损失情况。但是又由于保险事故多发生在田间，难以迅速到达。所以经常造成定损存在误差，引起争端。其次，农业风险灾害具有大面积性的特点，往往一个地区，同一时间，会遭受相类似的风险，这样就会有一个先后定损理赔的问题，造成不必要的损失。最后，目前农业保险中还没有相关设备，能够快速准确的记录反应损失情况，只是依靠工作人员的主观判判，在与农户出现不同意见时候，必然会引起双方的争议。
（三）农民道德风险问题比较突出，难以准确查勘核保
众所周知，保险的投保和理赔都是一个时间点，而保险期间却是一个时间段。由于农业保险主要工作重心在农村，而多数保险公司都没有在农村设立工作地点，保险工作人员只能在较近的县镇工作，不能对农户进行时时监督，基本都是在保险事故发生，接到保护索赔申请后，才出发对现场进行勘察，这就为保户骗保提供了时间可能，进而理赔过程可以说仅仅是对已经造假过的损失现场的定损理赔。保险公司不能时时对保险标的进行监控，农户就有了恶意投保的动机。以能繁母猪为例，农民饲养300头能繁母猪，可能仅仅对其中100头进行投保，如果出现母猪死亡的现象，无论死亡的母猪是否为保险标的，都像保险公司要求赔偿。这样大大加重了保险公司的理赔压力，提高了赔付率。
三、农业保险查勘核保技术创新对策
（一）基于无人机技术的农业保险查勘模式创新
目前，在我国无人机遥感技术在农业保险中的应用仅仅处于起步阶段。在所有经营农险产品的保险公司中，只有安华农业保险公司在使用，其余保险公司还处于尝试和探索阶段。但是就亚洲而言，大型保险公司Allianz集团在亚洲地区广泛运用无人机遥感技术开展农业保险，为孟加拉国，柬埔寨，印度，印度尼西亚，菲律宾，泰国，贝托，越南等亚洲地区的7个国家约500万户生产大米的农户，针对洪水和干旱灾害，运用无人机与遥感技术相结合进行核保理赔，查勘定损。对主要大米产区上空的云图进行分析，充分收集雨季期间的降水情况，进行时时统计。同时对于整个稻米的插秧，生长，开花，结果过程都能进行充分监控。用图说话，为查勘定损提供了便利条件。
在我国，安华农业保险公司通过自主研制及应用无人机技术，有效的解决了农业保险灾害发生时候，对灾害损失的勘测以及赔偿额度的确定的问题。每周三次对承包区域进行巡航拍摄，记录影像，并上传到总客户端予以保留。对重点区域，灾害频发节气，采取每日一次的巡航拍摄方式，使得记录更加准确精细。用图说话，用数据说话，可以有效解决农业保险虚保、冒保的问题。有效降低农业保险的承保风险。同时在查勘定损中，解决了受灾农户、受灾品种、受灾地块及其损失面积的精确和真实性问题，解决了当前农业保险承保不清，理赔不准的粗放式经营现状。（作者单位：河北经贸大学）
参考文献：
[1]张祖荣.论农业保险经营中的技术障碍与技术选择[J].经济问题，2007，（06）：107.
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[11]胡潭高，朱文泉等.高分辨率遥感图像耕地地块提取方法研究[J].光谱学与光谱分析2009，29（10）：2703-2707.