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摘 要：农户贷款随着经济的发展，市场的变化以及不同时间的演变，其贷款构架也发生着较大变化。由于农户贷款受较多因素的影响，一直以来都是农村金融发展的难点，针对目前存在的问题，商业银行农户贷款可从以下几方面加强对策研究。
关健词：商业银行;农户贷款;对策研究
从目前农户贷款的市场需求、贷款发放、贷款行为、贷款现状和不良贷款现状以及国家政策对农村地区发展的倾斜情况可以发现，农村金融市场发展越来越快，农户贷款的市场需求越来越大，但由于贷款需求的差别较大，客户的情况也各不相同，贷款流程也较为繁琐，加强对农户贷款对策研究势在必行。
一、进一步细分客户，创新产品结构
产品创新是要与时俱进，根据客户客户投资的行业和产品，包括对经营资金、消费等需求的详细分析，不断创新多元化的产品，适应市场的不断变化。
（一）加强产品种类创新，拓展商业银行业务范围。根据目前客户扩展产业的需求，结合实际，制定更加多元的农户贷款产品是当前商业银行立足于不断竞争中致胜的法宝。
（二）立足当前科学发展，拓宽多元化的贷款渠道。伴随着5G时代的来临，社会发展尤为迅速，商业银行要把握住时代变革的发展机遇，为贷款客户提供更多更优质、有效便捷的贷款方式，加快金融业务进驻农村，结合当前脱贫攻坚实际，为更广大的农户们提供前所未有的产业发展项目上的资金支持。
二、制定金融扶贫政策，深挖农户贷款市场需求
面对国家积极推进农业现代化发展的良好时机，相关部门针对农村地区金融发展推出了相应的扶持政策，各家商业银行也应该利用这个契机，在国家政策及基础上，结合自身银行的实际情况，制定出可行的金融优惠政策。
（一）把握农村现代化发展脉搏，出台相关扶持政策。针对农村发展提出一系列的利率优惠政策，积极引导、鼓励农户通过贷款融资发展产业，对一些主动、征信良好的农户贷款行为，原则上要优先给予他们更多的利率补贴，让其能够感受到“有利可图”，针对相关正规的金融机构，人民银行和相关监管部门应积极为这些正规金融机构出台相应的税收减免措施。
（二）把握当前金融发展规律，创新贷款方式。把握新时代特征，针对当前农村农业农民的多元发展规律，多元化的担保方式将能够满足更多客户的不同需求，不同区域的农户贷款、不同富裕程度的农户贷款抑或是不同类型的农户贷款，需要商业银行有专门的从业人员系统调查和分析，根据不同情况作出最优方案。
三、优化农户贷款流程，提高效率
农户贷款在有效控制贷款风险的前提下，应该尽量优化贷款流程，较少贷款过程中不必要的环节和资料，提高效率。
（一）加强集中调查，按质授信分配。各大商业银行要集中对所服务地区进行排查，根据近年来相关业务办理水平和标准对信用村和信用户进行评定，银行从业人员再根据信用村和信用客户的等级匹配相应的额度。
（二）立足调查实际，提供多种担保。商业银行应该立足于片区遍访、实地入户调查获取的第一手资料，通过近年来贷款农户的信用消费记录，综合对贷款农户分级划分，采取严谨的科学调度和分析方式，对客户信誉好的，根据调查情况，发放一定的信用贷款。
四、加强贷后监管，完善贷后监管制度
贷后监管是指从贷款发放之日起到贷款收回之时的各个环节的信贷监管工作，是有效防范风险和强化监管的重要环节。
（一）明确奖惩制度，做到公平公正。为进一步提高员工积极性，商业银行必须加强对信贷监管工作提供明确的奖惩制度，贷前任务分工明确，贷后监管工作与员工的绩效紧密挂钩，通过细分各项指标数据及监管要求，做到奖惩分明，提高员工积极性，有效实现监管工作的落实。
（二）强化贷后检查力度，落实贷后检查责任。贷后检查是农户贷款监管的一个重要环节，建立完善的贷后检查制度，落实相应的责任，对贷后监管和贷款收回建立考核目标，聘请专职法律人员加强后续服务，明确方向，提高到期贷款的收回率。
五、加强队伍建设，培养素质过硬的客户经理队伍
由于各家商业银行人员在业务操作、市场分析、风险判断上存在一定差异，商业银行培养和打造一支业务精湛、综合素质高、道德高尚的信贷队伍势在必行。
（一）加大业务分工和培训，努力培养一批整体素质和业务能力强的精英。大力培养新入行员工，充实农户贷款业务客户经理队伍，提高整体素质和业务水平，有效解决队伍建设的战斗力、凝聚力和向心力不足长期存在问题。
（二）善于借助外力，努力增強农户贷款务的监管能力。第一，可以在所辖农村当地匹配一定工资积极聘请协贷员，按照一定的贷款监管范围及贷款收回率来给予协贷员一定的代理手续费，加强业务监管和业务推进;第二，加强同辐射辖区农村村（居）村支两委加强工作对接，加强业务往来，利用村级平台加强业务的培训和指导。
六、加大宣传力度，引导农户合理投资，提高征信保护意识
加强诚信体系建设，让贷款农户认识到诚信乃立世之本，是每一个农户必须遵循的社会准则和行为规范，进一步推进社会良好征信体系格局的形成。
（一）加强征信知识宣传，努力提高贷款农户征信意识。商业银行要立足于国家战略部署和要求，长期以往贯彻执行和加强诚信意识宣传，积极对贷款农户的贷款渠道、方式进行宣传，积极引导农户合理消费，杜绝盲目的投资，积极引导贷款用于农业农村农业生产合理范围，在源头上对贷款农户做好风险防控。
（二）建立统一农村信用体系，加强数据采集与共享。加强征信意识的宣传，不仅是认真贯彻和落实社会主义核心价值观的具体表现，也是建立统一的农村信用体系，有利于贷款农户地区人口素质的进一步提升，有利于农村地区整体信用评级的极大提高，更有利于整个社会征信体系的格局形成。
参考文献：
[1]董立武.大数据时代商业银行信贷风险控制相关问题研究[J].现代经济信息.2019（04）：313.
[2]方伟芳.网络金融发展背景下银行信贷风险控制分析[J].现代经济信息.2019（06）：325-326.
作者简介：
李应福（1986年12月---）;性别：男;籍贯：贵州;单位：中共黔西南州委党校;职称：讲师;学历：硕士研究生;研究方向：思想政治教育;邮编：562400。
关健词：商业银行;农户贷款;对策研究
从目前农户贷款的市场需求、贷款发放、贷款行为、贷款现状和不良贷款现状以及国家政策对农村地区发展的倾斜情况可以发现，农村金融市场发展越来越快，农户贷款的市场需求越来越大，但由于贷款需求的差别较大，客户的情况也各不相同，贷款流程也较为繁琐，加强对农户贷款对策研究势在必行。
一、进一步细分客户，创新产品结构
产品创新是要与时俱进，根据客户客户投资的行业和产品，包括对经营资金、消费等需求的详细分析，不断创新多元化的产品，适应市场的不断变化。
（一）加强产品种类创新，拓展商业银行业务范围。根据目前客户扩展产业的需求，结合实际，制定更加多元的农户贷款产品是当前商业银行立足于不断竞争中致胜的法宝。
（二）立足当前科学发展，拓宽多元化的贷款渠道。伴随着5G时代的来临，社会发展尤为迅速，商业银行要把握住时代变革的发展机遇，为贷款客户提供更多更优质、有效便捷的贷款方式，加快金融业务进驻农村，结合当前脱贫攻坚实际，为更广大的农户们提供前所未有的产业发展项目上的资金支持。
二、制定金融扶贫政策，深挖农户贷款市场需求
面对国家积极推进农业现代化发展的良好时机，相关部门针对农村地区金融发展推出了相应的扶持政策，各家商业银行也应该利用这个契机，在国家政策及基础上，结合自身银行的实际情况，制定出可行的金融优惠政策。
（一）把握农村现代化发展脉搏，出台相关扶持政策。针对农村发展提出一系列的利率优惠政策，积极引导、鼓励农户通过贷款融资发展产业，对一些主动、征信良好的农户贷款行为，原则上要优先给予他们更多的利率补贴，让其能够感受到“有利可图”，针对相关正规的金融机构，人民银行和相关监管部门应积极为这些正规金融机构出台相应的税收减免措施。
（二）把握当前金融发展规律，创新贷款方式。把握新时代特征，针对当前农村农业农民的多元发展规律，多元化的担保方式将能够满足更多客户的不同需求，不同区域的农户贷款、不同富裕程度的农户贷款抑或是不同类型的农户贷款，需要商业银行有专门的从业人员系统调查和分析，根据不同情况作出最优方案。
三、优化农户贷款流程，提高效率
农户贷款在有效控制贷款风险的前提下，应该尽量优化贷款流程，较少贷款过程中不必要的环节和资料，提高效率。
（一）加强集中调查，按质授信分配。各大商业银行要集中对所服务地区进行排查，根据近年来相关业务办理水平和标准对信用村和信用户进行评定，银行从业人员再根据信用村和信用客户的等级匹配相应的额度。
（二）立足调查实际，提供多种担保。商业银行应该立足于片区遍访、实地入户调查获取的第一手资料，通过近年来贷款农户的信用消费记录，综合对贷款农户分级划分，采取严谨的科学调度和分析方式，对客户信誉好的，根据调查情况，发放一定的信用贷款。
四、加强贷后监管，完善贷后监管制度
贷后监管是指从贷款发放之日起到贷款收回之时的各个环节的信贷监管工作，是有效防范风险和强化监管的重要环节。
（一）明确奖惩制度，做到公平公正。为进一步提高员工积极性，商业银行必须加强对信贷监管工作提供明确的奖惩制度，贷前任务分工明确，贷后监管工作与员工的绩效紧密挂钩，通过细分各项指标数据及监管要求，做到奖惩分明，提高员工积极性，有效实现监管工作的落实。
（二）强化贷后检查力度，落实贷后检查责任。贷后检查是农户贷款监管的一个重要环节，建立完善的贷后检查制度，落实相应的责任，对贷后监管和贷款收回建立考核目标，聘请专职法律人员加强后续服务，明确方向，提高到期贷款的收回率。
五、加强队伍建设，培养素质过硬的客户经理队伍
由于各家商业银行人员在业务操作、市场分析、风险判断上存在一定差异，商业银行培养和打造一支业务精湛、综合素质高、道德高尚的信贷队伍势在必行。
（一）加大业务分工和培训，努力培养一批整体素质和业务能力强的精英。大力培养新入行员工，充实农户贷款业务客户经理队伍，提高整体素质和业务水平，有效解决队伍建设的战斗力、凝聚力和向心力不足长期存在问题。
（二）善于借助外力，努力增強农户贷款务的监管能力。第一，可以在所辖农村当地匹配一定工资积极聘请协贷员，按照一定的贷款监管范围及贷款收回率来给予协贷员一定的代理手续费，加强业务监管和业务推进;第二，加强同辐射辖区农村村（居）村支两委加强工作对接，加强业务往来，利用村级平台加强业务的培训和指导。
六、加大宣传力度，引导农户合理投资，提高征信保护意识
加强诚信体系建设，让贷款农户认识到诚信乃立世之本，是每一个农户必须遵循的社会准则和行为规范，进一步推进社会良好征信体系格局的形成。
（一）加强征信知识宣传，努力提高贷款农户征信意识。商业银行要立足于国家战略部署和要求，长期以往贯彻执行和加强诚信意识宣传，积极对贷款农户的贷款渠道、方式进行宣传，积极引导农户合理消费，杜绝盲目的投资，积极引导贷款用于农业农村农业生产合理范围，在源头上对贷款农户做好风险防控。
（二）建立统一农村信用体系，加强数据采集与共享。加强征信意识的宣传，不仅是认真贯彻和落实社会主义核心价值观的具体表现，也是建立统一的农村信用体系，有利于贷款农户地区人口素质的进一步提升，有利于农村地区整体信用评级的极大提高，更有利于整个社会征信体系的格局形成。
参考文献：
[1]董立武.大数据时代商业银行信贷风险控制相关问题研究[J].现代经济信息.2019（04）：313.
[2]方伟芳.网络金融发展背景下银行信贷风险控制分析[J].现代经济信息.2019（06）：325-326.
作者简介：
李应福（1986年12月---）;性别：男;籍贯：贵州;单位：中共黔西南州委党校;职称：讲师;学历：硕士研究生;研究方向：思想政治教育;邮编：562400。