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摘要：随着我国经济社会发展面临的复杂性日益增加，农村领域的金融改革显得尤为引人注意。然而，我国传统的农村落后局面需经较长一段时间的发展才能得到改变，其经济增长长期缺乏活力和资金，只有以解决资金问题，才能稳步实习农村经济又好又快的健康发展。故我们对农户的借贷情况进行实地调查以及数据分析，以期能了解农户借贷的现实情况和寻找一些解决办法，查看借贷问题之所在。
关键词：借贷双方 数据分析 存在问题及解决建议
一、调研背景
中国是一个农业大国，“三农”问题一直以来是制约我国经济健康发展和社会稳定的主要瓶颈，而制约“三农”发展最为突出的因素就是融资。近年来，我国对农业金融进行了一系列改革，农村金融机构、产品、业务不断增加，但是这些机构、产品和业务能否适应农业和农村经济发展的需要？如何根据农户融资需求的特点，创造农户所需的金融服务产品，是我们亟待了解和解决的问题。鉴于此，我们调查团队选取了永州市江永县三个村庄进行了调研，并采访了当地的农村信用社和农业银行，进一步了解了农村借贷问题的症结。
二、研究基础数据分析
（一）基本情况分析
通过对农户借款金额的整理，我们首先对三个村庄的基本情况有所了解，具体情况如下图1所示：
通过调查我们了解到在小勉塘，凡18岁以上60岁以下的农户可以凭借当地户口本在信用社贷款3万，相对于当地社保的缺失这一点是促进借贷协调的一个好的方法。而在东铺村大部分农户从事烟叶种植，并与湖南中烟公司签订了合作合同，可以享受贷款后前8个月无利息的优惠政策，超过8个月的按6%的利率支付利息。这种农户与公司合作的模式在一定程度上给农户的农业生产提供的稳定可靠的资金。最后，上甘棠由于大部分农户选择外出打工因此也没有得到什么政策性的贷款补贴导致其利率在三个村庄中最高，为9.8%左右。
（二）关于三村贷款各方面因素的分析
在对农户进行了基本的了解之后，我们对其中向正规金融机构贷款的农户的贷款形式做了如图2的一个了解：
以下是对于农户向正规金融机构贷款用途的总结分析：
从图3中不难发现农户们主要把借款资金运用于农业生产，建房，以及子女教育和医疗费用上。从资金借款的运用形式上来看，有近53%都用于基本的消费，从侧面反映出了当地政府在某些方面的基本社会保障服务是相当薄弱的。
在东铺村更是有大部分用于农业生产，占比达到调查人数的77%，这与当地的不发达与落后有着直接的关系。不同的是在上甘棠虽然人们收入水平虽普遍较高但医疗与教育在当地的贷款也是比较高的，这是由于大量外农户外出打工（58%的人口），导致大部分的妇女孩子与老人留守家中。
然而，农户仍同样存在诸多原因不愿向正规金融机构贷款：
通过对图4的分析发现：第一，9厘/月的高利息率无疑是将收入普遍不高的普通农户拒之门外的主要因素；第二，大多数农户觉得通过银行贷款的手续过余麻烦；第三，由于天气，虫害等各种不确定因素增加了农户们的借款风险，使有些农户不敢进行贷款。
三、促进农村借贷协调发展的建议
（一）关于农民处于劣势地位的解决方案
国家应该实时加强、完善关于农村信贷的法律、法规，运用法律的强制性保证其实施。首先要明确农村信用贷款的发放对象，其次要依法明确承办农村信贷业务的存款使用比列，直接帮助广大的农村弱势群。
（二）对于农民信用意识不强的解决
中国农村人口占50.32%，并且作为欠发达地区经济教育落后，所以要从根本上解决信用意识则要从提升每一个农村人口的意识。在农村信贷实施过程中，要因地制宜的开展“政策型”农村信贷。
（三）对于收成的不确定性以及农户不同的贷款需求
目前农村信贷的对象仅限于生产性贷款。可以按照消费信贷模式，拓宽农村信贷的种类和领域。同时，在总结农户信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础的农户提供额度较大的信用贷款。
在扩大农村信贷种类和额度的同时，也要对农村信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。最后，建立农村信贷科学管理体系，实现良性循环。
参考文献：
[1]永州市江永县，小勉塘，东铺村，上甘棠政府文件數据.
[2]部分数据来源于http：//databank.shihang.org/data/
[3]2010年第六次全国人口普查主要数据公报部分数据.
[4]朱青.我国欠发达地区农户小额信贷需求现状及其影响因素研究[J].西部金 融.2010（02）
[5]段星梅.欠发达地区农户信贷需求分析[N].农业科研经济管理.2012（04）
[6]杜晓山.我国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2004（8）.
[7]张勇.孟加拉小额信贷的最新发展[J].中国农村经济，2003（6）.
[8]朱旭东，马妮.发展和完善我国农村民间金融体系[J].中南财经政法大学学报，2005（6）.
[8]户艳辉，赵达薇.关于实现小额信贷可持续发展的思考[J].科技与管理，2003（3）.
[10]中国人民银行.农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见[S].2001.
（责任编辑：祁彩云）
关键词：借贷双方 数据分析 存在问题及解决建议
一、调研背景
中国是一个农业大国，“三农”问题一直以来是制约我国经济健康发展和社会稳定的主要瓶颈，而制约“三农”发展最为突出的因素就是融资。近年来，我国对农业金融进行了一系列改革，农村金融机构、产品、业务不断增加，但是这些机构、产品和业务能否适应农业和农村经济发展的需要？如何根据农户融资需求的特点，创造农户所需的金融服务产品，是我们亟待了解和解决的问题。鉴于此，我们调查团队选取了永州市江永县三个村庄进行了调研，并采访了当地的农村信用社和农业银行，进一步了解了农村借贷问题的症结。
二、研究基础数据分析
（一）基本情况分析
通过对农户借款金额的整理，我们首先对三个村庄的基本情况有所了解，具体情况如下图1所示：
通过调查我们了解到在小勉塘，凡18岁以上60岁以下的农户可以凭借当地户口本在信用社贷款3万，相对于当地社保的缺失这一点是促进借贷协调的一个好的方法。而在东铺村大部分农户从事烟叶种植，并与湖南中烟公司签订了合作合同，可以享受贷款后前8个月无利息的优惠政策，超过8个月的按6%的利率支付利息。这种农户与公司合作的模式在一定程度上给农户的农业生产提供的稳定可靠的资金。最后，上甘棠由于大部分农户选择外出打工因此也没有得到什么政策性的贷款补贴导致其利率在三个村庄中最高，为9.8%左右。
（二）关于三村贷款各方面因素的分析
在对农户进行了基本的了解之后，我们对其中向正规金融机构贷款的农户的贷款形式做了如图2的一个了解：
以下是对于农户向正规金融机构贷款用途的总结分析：
从图3中不难发现农户们主要把借款资金运用于农业生产，建房，以及子女教育和医疗费用上。从资金借款的运用形式上来看，有近53%都用于基本的消费，从侧面反映出了当地政府在某些方面的基本社会保障服务是相当薄弱的。
在东铺村更是有大部分用于农业生产，占比达到调查人数的77%，这与当地的不发达与落后有着直接的关系。不同的是在上甘棠虽然人们收入水平虽普遍较高但医疗与教育在当地的贷款也是比较高的，这是由于大量外农户外出打工（58%的人口），导致大部分的妇女孩子与老人留守家中。
然而，农户仍同样存在诸多原因不愿向正规金融机构贷款：
通过对图4的分析发现：第一，9厘/月的高利息率无疑是将收入普遍不高的普通农户拒之门外的主要因素；第二，大多数农户觉得通过银行贷款的手续过余麻烦；第三，由于天气，虫害等各种不确定因素增加了农户们的借款风险，使有些农户不敢进行贷款。
三、促进农村借贷协调发展的建议
（一）关于农民处于劣势地位的解决方案
国家应该实时加强、完善关于农村信贷的法律、法规，运用法律的强制性保证其实施。首先要明确农村信用贷款的发放对象，其次要依法明确承办农村信贷业务的存款使用比列，直接帮助广大的农村弱势群。
（二）对于农民信用意识不强的解决
中国农村人口占50.32%，并且作为欠发达地区经济教育落后，所以要从根本上解决信用意识则要从提升每一个农村人口的意识。在农村信贷实施过程中，要因地制宜的开展“政策型”农村信贷。
（三）对于收成的不确定性以及农户不同的贷款需求
目前农村信贷的对象仅限于生产性贷款。可以按照消费信贷模式，拓宽农村信贷的种类和领域。同时，在总结农户信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础的农户提供额度较大的信用贷款。
在扩大农村信贷种类和额度的同时，也要对农村信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。最后，建立农村信贷科学管理体系，实现良性循环。
参考文献：
[1]永州市江永县，小勉塘，东铺村，上甘棠政府文件數据.
[2]部分数据来源于http：//databank.shihang.org/data/
[3]2010年第六次全国人口普查主要数据公报部分数据.
[4]朱青.我国欠发达地区农户小额信贷需求现状及其影响因素研究[J].西部金 融.2010（02）
[5]段星梅.欠发达地区农户信贷需求分析[N].农业科研经济管理.2012（04）
[6]杜晓山.我国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2004（8）.
[7]张勇.孟加拉小额信贷的最新发展[J].中国农村经济，2003（6）.
[8]朱旭东，马妮.发展和完善我国农村民间金融体系[J].中南财经政法大学学报，2005（6）.
[8]户艳辉，赵达薇.关于实现小额信贷可持续发展的思考[J].科技与管理，2003（3）.
[10]中国人民银行.农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见[S].2001.
（责任编辑：祁彩云）