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推动小微企业发展是一个世界性课题，这是由小微企业的地位和作用决定的。无论是在发达国家和地区，还是在发展中国家，小微企业都是推动经济社会发展的最富创造性、最具活力的力量。在实地走访、广泛座谈、发放问卷的基础上，对牡丹江市小微企业进行了分析和论证。通过调研了解到，牡丹江市小微企业融资难问题比较突出，已成为制约小微企业发展的瓶颈，对如何破解这个难题，提出如下建议和对策。
一、牡丹江市小微企业融资现状
截止2011年末，牡丹江市小微企业共计9163户，占企业总数的99%，全市小微企业增加值约297.4亿元，已占到全市GDP的38%。2011年，全市中小企业上缴税金67.2亿元，占全部税收的88%。占财政收入的比重达到77%。小微企业已经成为我市经济发展的主力。
此次调研的110家小微企业，以有限责任公司和私营企业为主，行业覆盖了电子信息、机械制造、石油化工、纺织服装、食品饮料、建筑材料、医药、汽车配件、商贸流通业等，基本特点是46.32%的企业员工人数在100人以下， 50.53%的企业年营业收入在3000万以下，76.84%的企业资产总额在3000万元以下，48.42%的企业年纳税额50万元以下。由于我市银行金融机构针对中小企业融资存在着观念陈旧、专门机构缺失、融资品种单一、金融营销动力不足、过度夸大风险等，再加上我市小微企业自身存在着企业信用过低等先天不足，使得小微企业相对于国有大型企业在信贷融资上更加困难。所调查的企业中，80%的小微企业缺乏资金，30%的小微企业资金十分紧张。因此，资金短缺和融资难的问题尤为突出。
第一，融资渠道狭窄。67%的企业倾向于四大国有银行和地方商业银行（如龙江银行、农村信用社）、股份银行（如交通、华夏、招商、广发）的贷款；部分企业依靠内部借贷、内部利润留存、租赁等方式融资。由于融资渠道的局限和单一，大多数企业达不到融资的目标和效果。
第二，政策运用不足。大部分小微企业没有了解和掌握政府在实施“金融强市”战略过程中的金融政策、金融产品和帮扶企业的政策，积极争取贷款和无偿、低息或贴息经费的意识薄弱，专业人才短缺，技术支撑不足。
第三，企业发展受限。小微企业融资的主要目的是技术更新、固定资产投入、资金周转。在调查的企业中，有80%是靠自身筹资，各种不确定因素影响着企业持续发展，特殊情况下还可能影响其稳定和生存。
二、牡丹江市小微企业融资难原因分析
第一，企业自身原因。一是经营理念陈旧。许多经营者习惯“有多少钱干多大事”的传统思维，缺乏融资发展、“借鸡生蛋”的经营理念。还有的经营者认为贷款抵押品要求过高、信用审查过严、贷款手续太繁琐、贷款利率和其他成本过高，令人望而却步；二是抵押物不足、信用等级不高。国家有4个中介机构有授权可对中小企业进行信用等级评定，一般情况下，获得A级以上等级的企业才有申请贷款的资格。目前，我市获得信用等级评价的小微企业有63家，其中AAA级一户，AA级30户，其余32户是A级，仅占全市小微企业的0.69%；三是财务管理不规范，相关信息不透明。专业人员短缺，财务统计报表的真实性与时效性很难得到保证，增加了银行放贷的难度和潜在的风险；四是企业规模小，不具备在资本市场直接融资的条件。
第二，银行方面的原因。一是服务不到位、效率不高。由于金融体制的约束，金融机构不同程度存在着管理机制不活、管理体制不顺和信息不对称问题；二是金融产品有限，针对性不强。宣传并与企业对接金融产品的力度不够，缺乏科技含量高，有计划、有针对的培育企业发展的金融产品。近期，市工商银行针对小微企业推出包括“网贷通”、小企业担保贷款等40余种信贷产品，应收账款、存货、仓单等动产抵押、质押贷款等都在其中，但与企业的需求相比还有一定的距离；三是缺乏优秀的金融专业人才和管理人才。从目前我市现有金融机构的员工队伍状况看，专业理论精通，实践经验丰富，能参与企业经营管理的人才十分短缺，不同程度的影响着金融业的发展。
三、对策建议
第一，深入实施金融强市战略，培育区域金融市场主体。积极引导各类域外金融机构入驻我市，同时积极培育域内金融市场主体，大力发展农村商业银行、村镇银行和小额贷款公司。加强金融专业人才队伍建设，有针对性的开发金融产品，逐步构建促进我市小微企业发展的金融支持体系。
第二，建立企业融资网，实现供需对接。依托牡丹江融资服务中心网站，建立网上投融资服务平台。一是开发相关软件，把企业的需求和金融机构的产品在网上实现选择和对接；二是采取会员注册制，定期对企业的资信等情况进行鉴定；三是整合牡丹江融资服务中心提供的融资服务项目，协同各商业银行的小微企业融资服务机构开展工作，实现我市小微企业融资一站式服务。
第三，建立沟通协调制度，解决企业信息不对称问题。充分发挥牡丹江融资服务中心的中介平台功能和项目孵化作用。一是开展融资培训，让企业了解和掌握国家的信贷政策及操作流程；二是通过小微企业网络平台，及时宣传和更新国家、省、市出台的小微企业融资政策，使其达到广而告之；三是政府相关部门积极为金融机构培育优质客户，从企业市场开拓、新产品研发、经营状况、现金流量、交纳税金、贷款记录和企业诚信建设情况全面进行考察和了解，与金融机构保持定期通报制度。
第四，开辟融资渠道，鼓励直接融资。这是企业最集中、有效的融资方式。做好企业上市辅导等基础性工作。研究企业上市相关政策，及时把相关信息传递给企业，提高企业对上市政策的认知度。一是组织企业管理者参加融资培训班，学习并掌握直接融资方式方法和操作程序，为下步开展工作奠定基础；二是为企业牵线搭桥，向上市企业学习，通过请进来和走上去等方式使企业取到真经；三是探索创新融资渠道，如通过政策补贴鼓励，发行小微企业集合票据等创新融资渠道进行融资；四是做好思想工作，使企业树立远大目标，解决部分企业特别是有垄断专利技术的企业上市积极性不高的问题。
第五，加强诚信体系建设，完善信用等级评价。把提高诚信度作为小微企业获取银行信任、争取信贷资金支持的重要途径。一是建立小微企业诚信数据库，明晰企业纳税、还贷、履约记录，提高企业生产、经营、财务状况的透明度；二是建立激励机制，完善诚信信息平台建设，鼓励企业参加信用评级；三是树立诚实守信的企业典型，加大宣传力度，全面有效地提升我市小微企业信用资质。
第六，整合现有担保资源，发挥担保机构作用。整合后的担保机构应该达到与金融机构合作的资质，通过做强做大新创新担保等政策性担保公司，发挥政策性担保公司优势开展业务，以有效地提升小微企业信用资质为目标，实施“大担保”战略，整合政策性信用担保资源和小微企业服务资源。积极开展各项贷款担保及投融资业务，充分利用担保增信，发挥政策性资金的杠杆作用，放大现有商业银行的融资规模。同时积极支持引导民营担保公司发展。一是整合现有担保资源，形成以政策性担保公司为主体，其他担保为补充的小微企业信用担保体系；二是制定出台政策，保护和调动民营担保机构的积极性，引导培育民营担保机构健康发展。
（作者单位：牡丹江市委党校）
一、牡丹江市小微企业融资现状
截止2011年末，牡丹江市小微企业共计9163户，占企业总数的99%，全市小微企业增加值约297.4亿元，已占到全市GDP的38%。2011年，全市中小企业上缴税金67.2亿元，占全部税收的88%。占财政收入的比重达到77%。小微企业已经成为我市经济发展的主力。
此次调研的110家小微企业，以有限责任公司和私营企业为主，行业覆盖了电子信息、机械制造、石油化工、纺织服装、食品饮料、建筑材料、医药、汽车配件、商贸流通业等，基本特点是46.32%的企业员工人数在100人以下， 50.53%的企业年营业收入在3000万以下，76.84%的企业资产总额在3000万元以下，48.42%的企业年纳税额50万元以下。由于我市银行金融机构针对中小企业融资存在着观念陈旧、专门机构缺失、融资品种单一、金融营销动力不足、过度夸大风险等，再加上我市小微企业自身存在着企业信用过低等先天不足，使得小微企业相对于国有大型企业在信贷融资上更加困难。所调查的企业中，80%的小微企业缺乏资金，30%的小微企业资金十分紧张。因此，资金短缺和融资难的问题尤为突出。
第一，融资渠道狭窄。67%的企业倾向于四大国有银行和地方商业银行（如龙江银行、农村信用社）、股份银行（如交通、华夏、招商、广发）的贷款；部分企业依靠内部借贷、内部利润留存、租赁等方式融资。由于融资渠道的局限和单一，大多数企业达不到融资的目标和效果。
第二，政策运用不足。大部分小微企业没有了解和掌握政府在实施“金融强市”战略过程中的金融政策、金融产品和帮扶企业的政策，积极争取贷款和无偿、低息或贴息经费的意识薄弱，专业人才短缺，技术支撑不足。
第三，企业发展受限。小微企业融资的主要目的是技术更新、固定资产投入、资金周转。在调查的企业中，有80%是靠自身筹资，各种不确定因素影响着企业持续发展，特殊情况下还可能影响其稳定和生存。
二、牡丹江市小微企业融资难原因分析
第一，企业自身原因。一是经营理念陈旧。许多经营者习惯“有多少钱干多大事”的传统思维，缺乏融资发展、“借鸡生蛋”的经营理念。还有的经营者认为贷款抵押品要求过高、信用审查过严、贷款手续太繁琐、贷款利率和其他成本过高，令人望而却步；二是抵押物不足、信用等级不高。国家有4个中介机构有授权可对中小企业进行信用等级评定，一般情况下，获得A级以上等级的企业才有申请贷款的资格。目前，我市获得信用等级评价的小微企业有63家，其中AAA级一户，AA级30户，其余32户是A级，仅占全市小微企业的0.69%；三是财务管理不规范，相关信息不透明。专业人员短缺，财务统计报表的真实性与时效性很难得到保证，增加了银行放贷的难度和潜在的风险；四是企业规模小，不具备在资本市场直接融资的条件。
第二，银行方面的原因。一是服务不到位、效率不高。由于金融体制的约束，金融机构不同程度存在着管理机制不活、管理体制不顺和信息不对称问题；二是金融产品有限，针对性不强。宣传并与企业对接金融产品的力度不够，缺乏科技含量高，有计划、有针对的培育企业发展的金融产品。近期，市工商银行针对小微企业推出包括“网贷通”、小企业担保贷款等40余种信贷产品，应收账款、存货、仓单等动产抵押、质押贷款等都在其中，但与企业的需求相比还有一定的距离；三是缺乏优秀的金融专业人才和管理人才。从目前我市现有金融机构的员工队伍状况看，专业理论精通，实践经验丰富，能参与企业经营管理的人才十分短缺，不同程度的影响着金融业的发展。
三、对策建议
第一，深入实施金融强市战略，培育区域金融市场主体。积极引导各类域外金融机构入驻我市，同时积极培育域内金融市场主体，大力发展农村商业银行、村镇银行和小额贷款公司。加强金融专业人才队伍建设，有针对性的开发金融产品，逐步构建促进我市小微企业发展的金融支持体系。
第二，建立企业融资网，实现供需对接。依托牡丹江融资服务中心网站，建立网上投融资服务平台。一是开发相关软件，把企业的需求和金融机构的产品在网上实现选择和对接；二是采取会员注册制，定期对企业的资信等情况进行鉴定；三是整合牡丹江融资服务中心提供的融资服务项目，协同各商业银行的小微企业融资服务机构开展工作，实现我市小微企业融资一站式服务。
第三，建立沟通协调制度，解决企业信息不对称问题。充分发挥牡丹江融资服务中心的中介平台功能和项目孵化作用。一是开展融资培训，让企业了解和掌握国家的信贷政策及操作流程；二是通过小微企业网络平台，及时宣传和更新国家、省、市出台的小微企业融资政策，使其达到广而告之；三是政府相关部门积极为金融机构培育优质客户，从企业市场开拓、新产品研发、经营状况、现金流量、交纳税金、贷款记录和企业诚信建设情况全面进行考察和了解，与金融机构保持定期通报制度。
第四，开辟融资渠道，鼓励直接融资。这是企业最集中、有效的融资方式。做好企业上市辅导等基础性工作。研究企业上市相关政策，及时把相关信息传递给企业，提高企业对上市政策的认知度。一是组织企业管理者参加融资培训班，学习并掌握直接融资方式方法和操作程序，为下步开展工作奠定基础；二是为企业牵线搭桥，向上市企业学习，通过请进来和走上去等方式使企业取到真经；三是探索创新融资渠道，如通过政策补贴鼓励，发行小微企业集合票据等创新融资渠道进行融资；四是做好思想工作，使企业树立远大目标，解决部分企业特别是有垄断专利技术的企业上市积极性不高的问题。
第五，加强诚信体系建设，完善信用等级评价。把提高诚信度作为小微企业获取银行信任、争取信贷资金支持的重要途径。一是建立小微企业诚信数据库，明晰企业纳税、还贷、履约记录，提高企业生产、经营、财务状况的透明度；二是建立激励机制，完善诚信信息平台建设，鼓励企业参加信用评级；三是树立诚实守信的企业典型，加大宣传力度，全面有效地提升我市小微企业信用资质。
第六，整合现有担保资源，发挥担保机构作用。整合后的担保机构应该达到与金融机构合作的资质，通过做强做大新创新担保等政策性担保公司，发挥政策性担保公司优势开展业务，以有效地提升小微企业信用资质为目标，实施“大担保”战略，整合政策性信用担保资源和小微企业服务资源。积极开展各项贷款担保及投融资业务，充分利用担保增信，发挥政策性资金的杠杆作用，放大现有商业银行的融资规模。同时积极支持引导民营担保公司发展。一是整合现有担保资源，形成以政策性担保公司为主体，其他担保为补充的小微企业信用担保体系；二是制定出台政策，保护和调动民营担保机构的积极性，引导培育民营担保机构健康发展。
（作者单位：牡丹江市委党校）