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摘要：和成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。处在初级阶段的中国健康保险市场，存在市场非理性竞争、专业化水平低、风险控制难及政策支持力度不足等问题，为此，政府部门应出台相关政策，规范健康保险经营环境，提升健康保险经营绩效，促进健康保险可持续发展，更好服务经济社会和保障民生。
关键词：中国；健康保险市场；现状；问题；政府政策
中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1009-0118（2012）05-0179-02
一、中国健康保险发展特点
（一）健康险保费年均两位数增长，但2011年增速放缓。从2005到2011年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到16.5%，年均以两位数的速度增长。在2011年，中国健康保险保费收入780.24亿元，同比增长15.17%，比2010年保费收入增速下降2.86个百分点，增长速度有所减缓。
（二）市场集中度较高，呈垄断竞争市场格局。2011年，在总计780.24亿健康险保费收入中，人身险公司健康险保费收入724.19亿元，占比92.82%；财产险公司健康险保费收入56.05亿元,占比7.18%。在专业健康保险市场上，专业健康保险公司保费收入116.32亿元，占整个健康险市场份额14.91%，占人身险公司健康险份额16.06%。其中，人保健康份额88.59%，昆仑健康份额6.00%，平安健康份额3.43%，和谐健康份额1.98%。从财产保险和人身保险健康保险市场分额来看，健康险主要集中在人身险公司经营；从专业健康保险市场来看，人保健康一家独大，总体看，市场呈垄断竞争格局。
（三）赔付支出增速大于保费增速，但2011年增速加快。从2005到2011年，赔付支出年均复合增长率达到22.22%，高于同期保费增速6.02个百分点。在2011年，行业全年赔付支出359.67亿元，同比增长46.2%，增速明显加快。
（四）与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。2010年，中国健康险保费收入677.47亿元，占人身险保费的比例为6.37%，人均健康保险费50.56元；2011年，中国健康险保费收入780.24亿元，占人身险保费的比例为7.34%，人均健康保险费57.92元。虽然2011年比2010年，两个数字都有所改善，但与成熟保险市场相比，这两个数字都很滞后。
2010年，中国健康保险赔付支出264亿元，在全国医疗卫生总费用（19603亿元）中的占比为1.35%；2011年，中国健康保险赔付支出359.67亿元，在全国医疗卫生总费用（22224亿元）中的占比为1.62%。远低于发达国家一般为10%左右的平均水平。从以上可以看出，中国健康保险市场还处在初级阶段，还有很大的发展空间。
二、中国健康保险市场存在的主要问题
（一）市场存在相当程度非理性竞争
目前，中国健康保险市场竞争主体多，竞争手段单一，市场存在相当程度非理性竞争，不同公司之间，甚至同一公司的不同分支机构或业务员之间，有时为了争夺同一目标客户，相互杀价，恶性竞争，这些非理性竞争影响了健康保险经营效益。
（二）专业化经营水平不高，健康保险经营效率较低
当前，中国健康保险专业化经营水平还比较低，专业化经营管理没有有效促进经营效率提高。突出表现在：没有建立全行业的信息数据系统，行业信息系统、数据积累等基础建设不强，大量被保险人的信息、医疗机构和医务人员行为记录等有用信息都散失在纸质档案中，无法进行数据挖掘和使用；保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据，精算技术标准体系尚未建立，疾病发生率、医疗费用支出率、平均寿命等统计资料积累不足，保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据；很多经营主体没有将健康保险作单独险种来考核，健康保险业务从属于团险或相关部门；行业专业人才缺乏，懂经营管理和市场销售的人才稀缺，专业化经营能力严重不足。
（三）医疗风险控制方法有待进一步完善
健康保险经营环境非常复杂，除了道德风险等一般性风险外，还面临体制性风险，这些体制性风险使赔付风险很难控制。首先，医疗体制改革风险。中国正在进行医疗体制改革，虽然政府鼓励保险公司投资医疗机构，但由于许多因素制约，大部分健康保险经营主体目前还没有自身的医疗机构，在和外部医疗机构合作过程中，医院具有垄断的强势力量，健康保险经营主体处于弱势地位，两者之间难以形成利益共享、风险共担的合作机制，健康保险经营主体难以介入到医疗服务过程中，很难监督过度医疗行为，也很难控制不合理的医疗费用支出。其次，科学技术快速折旧风险。当今世界，科学技术突飞猛进，科学技术医疗领域应用日新月异，医疗服务具有明显的科技化、高端化趋势，科学技术的快速折旧使医疗服务收费高昂，随时间推移收费标准快速上涨，这些费用要由病人负担，医疗费用不断增长成为客观事实。最后，社会快速老龄化风险。中国社会正加速老龄化，老龄化成为中国社会的常态，有人说，其对社会产生的影响不亚于全球化、城市化、工业化。老年人生病的风险高，长期护理需求大，随着老龄化社会快速发展，中国每年医疗、护理费用不断上涨是客观趋势。
（四）健康保险激励政策力度不足，政策推动作用不强。从国际经验看，为了提高健康保险经营效益，有效促进健康保险的发展，解决民众看病难、看病贵的问题，各国政府都对健康保险投保人和保险公司提供税收优惠政策及相公产业配套政策。
三、我国健康保险市场发展政府政策
针对中国健康保险业存在的问题，政府部门有责任出台相关政策，规范健康保险经营环境，提升健康保险经营绩效，促进健康保险可持续发展，更好服务经济社会和保障民生。
关键词：中国；健康保险市场；现状；问题；政府政策
中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1009-0118（2012）05-0179-02
一、中国健康保险发展特点
（一）健康险保费年均两位数增长，但2011年增速放缓。从2005到2011年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到16.5%，年均以两位数的速度增长。在2011年，中国健康保险保费收入780.24亿元，同比增长15.17%，比2010年保费收入增速下降2.86个百分点，增长速度有所减缓。
（二）市场集中度较高，呈垄断竞争市场格局。2011年，在总计780.24亿健康险保费收入中，人身险公司健康险保费收入724.19亿元，占比92.82%；财产险公司健康险保费收入56.05亿元,占比7.18%。在专业健康保险市场上，专业健康保险公司保费收入116.32亿元，占整个健康险市场份额14.91%，占人身险公司健康险份额16.06%。其中，人保健康份额88.59%，昆仑健康份额6.00%，平安健康份额3.43%，和谐健康份额1.98%。从财产保险和人身保险健康保险市场分额来看，健康险主要集中在人身险公司经营；从专业健康保险市场来看，人保健康一家独大，总体看，市场呈垄断竞争格局。
（三）赔付支出增速大于保费增速，但2011年增速加快。从2005到2011年，赔付支出年均复合增长率达到22.22%，高于同期保费增速6.02个百分点。在2011年，行业全年赔付支出359.67亿元，同比增长46.2%，增速明显加快。
（四）与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。2010年，中国健康险保费收入677.47亿元，占人身险保费的比例为6.37%，人均健康保险费50.56元；2011年，中国健康险保费收入780.24亿元，占人身险保费的比例为7.34%，人均健康保险费57.92元。虽然2011年比2010年，两个数字都有所改善，但与成熟保险市场相比，这两个数字都很滞后。
2010年，中国健康保险赔付支出264亿元，在全国医疗卫生总费用（19603亿元）中的占比为1.35%；2011年，中国健康保险赔付支出359.67亿元，在全国医疗卫生总费用（22224亿元）中的占比为1.62%。远低于发达国家一般为10%左右的平均水平。从以上可以看出，中国健康保险市场还处在初级阶段，还有很大的发展空间。
二、中国健康保险市场存在的主要问题
（一）市场存在相当程度非理性竞争
目前，中国健康保险市场竞争主体多，竞争手段单一，市场存在相当程度非理性竞争，不同公司之间，甚至同一公司的不同分支机构或业务员之间，有时为了争夺同一目标客户，相互杀价，恶性竞争，这些非理性竞争影响了健康保险经营效益。
（二）专业化经营水平不高，健康保险经营效率较低
当前，中国健康保险专业化经营水平还比较低，专业化经营管理没有有效促进经营效率提高。突出表现在：没有建立全行业的信息数据系统，行业信息系统、数据积累等基础建设不强，大量被保险人的信息、医疗机构和医务人员行为记录等有用信息都散失在纸质档案中，无法进行数据挖掘和使用；保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据，精算技术标准体系尚未建立，疾病发生率、医疗费用支出率、平均寿命等统计资料积累不足，保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据；很多经营主体没有将健康保险作单独险种来考核，健康保险业务从属于团险或相关部门；行业专业人才缺乏，懂经营管理和市场销售的人才稀缺，专业化经营能力严重不足。
（三）医疗风险控制方法有待进一步完善
健康保险经营环境非常复杂，除了道德风险等一般性风险外，还面临体制性风险，这些体制性风险使赔付风险很难控制。首先，医疗体制改革风险。中国正在进行医疗体制改革，虽然政府鼓励保险公司投资医疗机构，但由于许多因素制约，大部分健康保险经营主体目前还没有自身的医疗机构，在和外部医疗机构合作过程中，医院具有垄断的强势力量，健康保险经营主体处于弱势地位，两者之间难以形成利益共享、风险共担的合作机制，健康保险经营主体难以介入到医疗服务过程中，很难监督过度医疗行为，也很难控制不合理的医疗费用支出。其次，科学技术快速折旧风险。当今世界，科学技术突飞猛进，科学技术医疗领域应用日新月异，医疗服务具有明显的科技化、高端化趋势，科学技术的快速折旧使医疗服务收费高昂，随时间推移收费标准快速上涨，这些费用要由病人负担，医疗费用不断增长成为客观事实。最后，社会快速老龄化风险。中国社会正加速老龄化，老龄化成为中国社会的常态，有人说，其对社会产生的影响不亚于全球化、城市化、工业化。老年人生病的风险高，长期护理需求大，随着老龄化社会快速发展，中国每年医疗、护理费用不断上涨是客观趋势。
（四）健康保险激励政策力度不足，政策推动作用不强。从国际经验看，为了提高健康保险经营效益，有效促进健康保险的发展，解决民众看病难、看病贵的问题，各国政府都对健康保险投保人和保险公司提供税收优惠政策及相公产业配套政策。
三、我国健康保险市场发展政府政策
针对中国健康保险业存在的问题，政府部门有责任出台相关政策，规范健康保险经营环境，提升健康保险经营绩效，促进健康保险可持续发展，更好服务经济社会和保障民生。