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【摘 要】融深化与经济发展之间存在着密切的联系。农村建设中面临的金融环境，主要表现为金融抑制问题比较突出，如单一的金融机构体系，单调的金融产品等问题。为此，提出改善农村金融环境，最根本的金融深化措施是建立传统金融机构与新型金融机构并存的多元化的金融机构组织体系。
【关键词】农村金融；金融深化；金融机构组织体系
金融是经济发展的核心，发展农村经济离不开农村金融。因此，农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，其作用越来越明显，农村金融兴，则农业兴，农村金融活，则农业活。然而，在经济领域，城乡金融发展不协调呈逐步加剧之势，农村金融抑制现象十分严重，制约了农村经济的发展，使农业投资不足，不利于农业产业结构调整。
一、农村金融主要存在的问题
1．金融服务体系较为单一。在很长时间以来，农村一直处于自我积累的状态，虽然在20世纪80年代，随着农民融资需求的增长，农村金融的体制格局在政府主导下进行了变革，基本上形成了政策性、商业性和合作性功能三类金融机构，但实际绩效却差强人意。从1997年开始,四大国有商业银行为进行经营机制转换，撤并了县以下的机构网点，只把农业银行留在了乡村，此外，股份制银行及外资银行也不愿在农村扎根，而同时新型金融机构如村镇银行、小额贷款公司等发展很不平衡，也不够普遍，这样就形成了农村金融体系的单调。为农民开展金融服务最直接的金融机构只剩下了名义上的四家，即农业银行、政策性银行——农业发展银行和农村信用合作社及邮政储蓄。信用社对农户贷款手续也较为烦琐，提供资金有限，一些农民用于发展生产、改善生活的合理资金需求得不到满足。邮政储蓄在部分乡镇设有营业网点，但是只储不贷。这些金融机构出于自身利益和防范风险的考虑，都把服务的重点放在经济实力较强的客户上，由于绝大多数农民的经济实力不强、供抵押的资产不多、风险相对较大，贷款存在种种困难。信贷资金短缺导致发展高附加值农业投资机会的丧失，中小企业也难以发展壮大，阻碍着农村经济的发展。
2．农村金融产品过于单调。就目前来看，现有的金融组织机构发展农村金融产品仅停留在基本的存、贷、汇上，农村信用社除办理结算和少数开办的收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、银行卡等在城市金融机构中较为常见的业务几乎没有，而对于保险、投资、担保、租赁、信托等非银行金融产品开发严重不足。产品提供上的缺陷，不仅导致了农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制，而且极大的限制了农村居民的投资选择和金融服务质量，这严重压抑了农村金融市场的活跃性。
3．农村政策性金融支农力度仍旧不足。当前农村政策性金融机构资金来源不足，大多数由政府全部或部分出资，而且在运营中多靠政府扶持。农业发展银行职能单一、实力较弱、服务范围有限、支农力度不够，基本以承担粮棉油收购为主要任务，在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。
4．农村信用社潜在的风险比较突出。农村信用社仍旧是农村金融的生力军，承担着支持“三农”的重任。但因农村信用社多年来改革未有大的突破，存在不少问题，合作化没有实质性恢复,“合办”也没有根本性改变，产权不清，法人治理结构不完善，股东权责不明，风险责任未落实，我发展、自我约束机制没有形成。目前，信用社在改革实际操作中，同样是出于短期利益的获取，更加热衷于资本充足率的达标目的，出现了存款化股金、承诺保息、甚至贷款入股等违规行为，股本金稳定性较差。
5．农业保险发展不足，尚在实验中。农业保险应该是我国农村最基本的保险之一。农业保险在化解自然和市场双重风险方面具有重要的作用。从国际上来看，越来越多国家政府介入了农业保险，世界贸易组织也认可了农业保险对于世界农产品贸易的积极作用，其农业协定将农作物灾害保险和收入保险列入了“绿箱”政策。我国恢复农业保险以来，基本上把农业保险纳入商业保险的轨道，自然灾害保险日趋萎缩，而收入保险则根本没有开展。
6．农村资金外流依然严重，农业及农村中小企业资金短缺。从农村金融体系自身发展来看，其吸引资金的内在动力不够，金融资源配置的“马太效应”加速了资金从农村流向城市，导致本已紧缺的农村资金更加匮乏。随着辖区经济的不断发展，农村对资金的需求不断提高，但县域资金分流严重：一是邮政储蓄利用网点多、深入农村的特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，导致农村资金大量外流；二是作为农村金融“主力军”的农信社是农村资金外流的一个重要渠道；三是四家国有商业银行，因为辖内信用环境较差，对县域经济支持意愿不强。这样就造成了农村资金需求整体来看短缺的问题。
二、农村多元化金融服务体系的构建
（一）对传统金融机构组织体系进一步优化
1．充分发挥政策性金融机构的真正作用。中国农业发展银行作为扶植农业发展而建立的银行，应该真正发挥其应有的功能——服务农村，特别是为农村提供优惠利率，体现惠农政策，真正承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务的任务。
2．推动信用社进一步改革，发挥其主力军的作用。积极推动信用社的改革，明晰农村信用社的产权归属。无论最终采取哪种组织模式来发展，清晰的产权结构都是健康良好运作的保证。一方面，应该清理资金，清产核资，将农村信用社的资金情况搞清楚，资本、资产和负债分别是多少要明确，并在此基础上争夺更多的资本金；另一方面，应明确资本的来源，明晰产权，从根本上规范农信社的股金，使股东明晰自己拥有的产权和权利，同时也要严格按照规范来操作，同股同权、同股同利。另外，要完善农村信用社的法人治理机制。完善法人治理机制从根本上说就是要解决“委托——代理”关系，将经理人的目的和愿望尽量与股东联系在一起，通过各种约束、激励及制衡机制来实现股东利益的最大化。
3．四大国有商业银行积极转变观念，重回农村失地。四大国有商业银行应该积极转变观念，改变过去那种“重商轻农”的观点，针对农村经济发展和农户经营的特点，因地制宜的开发适合农村贷款需求的新型金融产品，特别是针对农村中小企业及农户的小额贷款需求，开发多样化的金融产品。
4．邮政储蓄注重农村资金的回流。随着邮政储蓄银行的建立，农村金融体系日趋完善，邮政储蓄应该充分发挥网点贴近农村集镇、邮政人员深入千家万户所形成网络优势和信息优势进行创新。邮政金融的资金漏斗一直为人垢病，当前必须打破这一难题，要积极开辟新的资金运用渠道，鼓励和支持邮储将一定比例的资金返回农村使用。
5．进一步规范民间金融。民间资本的投入是我国农业投资体系的有益补充, 对这类民间金融形式不能和高利贷等同对待，不能简单地加以禁止，应该承认它们存在的必要性，要通过正确的引导和管理，发挥其有利于经济发展的一面。要在法制的框架下, 建立有效的途径, 引导这些“地下”民间资金走到“地上”, 有效化解金融风险。要大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。在保证资本充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下, 鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构, 允许私有资本、外资等参股。应积极研究制定相应的管理办法和有关的法律法规, 为农村合作金融机构在农村建设中发挥作用创造良好的法律环境。
（二）积极创立新型农村金融机构
（1）鼓励和发展村镇银行。村镇银行又被称做“穷人银行”（因贷款对象主要是农民而得名），它是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，吸收公众存款、发放贷款等的银行机构，主要为县域农民、农业和农村经济发展服务。推进村镇银行的发展，可以推动金融活动主体的多元化发展，促进金融活动方式的更新变化，有利于在金融体系中引进市场运作机制，鼓励金融业的市场竞争，提高金融深化的质量,使作为经济活动主体的工商企业和社会公众拥有更多的投融资渠道选择，有力地推动金融深化。（2）组建小额贷款公司。小额贷款公司是依托民间资金，以服务“三农”，支持农村经济发展为重点，为农户提供小额贷款的机构。其资金来源为自有资金、捐赠资金或单一来源的批发资金形式，不吸收存款，不跨区经营，股东最多不超过5个、贷款利率可由借贷双方自由协商。这种机制更加灵活，贷款门槛较低、手续更加简便、担保更加灵活，放贷时间最多为2至3天。这种机构形式可以吸引一部分民间资金以正规的形式发放信贷，有助于引导民间借贷由“地下”转为“地上”，由金融“体外循环”纳入“体内循环”，有效引导和规范民间借贷行为，还可以部分抑制民间高利贷问题。（3）积极发展农村资金互助组织。农村资金互助组织是农村社员的资金合作组织，贷款投向多是社员婚嫁、建房、子女入学、短期商业经营等方面，贷款对象一般局限于入股社员，向非社员提供贷款，必须由社员担保，且贷款利率较低。这种形式扩展了融资用途，对解决农民的生活问题具有重要的意义。
（三）发展农村金融配套措施
（1）鼓励创建担保公司。“担保难、抵押难”是造成农民贷款难的重要原因。解决这一问题的办法之一就是建立适合农村情况的担保公司。担保公司的建立可以采取多种合作形式，可以由镇（街）政府出资作为担保公司主发起人，发动辖区内农民出资入股加入担保联盟，由镇（街）担保公司为银行贷款提供担保，原则上担保公司对单个借款人的担保余额一般不超过入股金额的5倍。（2）建立农业保险机制。主要是建立以政策性农业保险为主，商业性保险为补充的保险机制。试点县坚持因地制宜，探索切实可行的投保模式，采取多种形式搞好农户投保。采取乡镇以下经济组织为投保单位，鼓励各类农业专业合作组织、龙头企业为其成员统一投保，鼓励以村、组为单位联户投保。当发生灾情时，由承保公司和县级以上农业专家组成核损小组，共同做好责任界定、现场查勘和定损工作，确保受灾农户及时得到赔偿。
（四）农村金融组织体系构建图
根据以上的建设思路，农村金融服务体系的构建如下图：
该金融体系的建立，将使农村金融体系更加完善，促进农村经济的快速发展。
参考文献
[1]罗纳德·I ·麦金农.经济发展中的货币与资本[M]．上海：三联书店．1988
[2]中共中央．国务院．关于推进社会主义新农村建设的若干意见
[3]焦瑾璞．国农村金融现状与比较研究[N]．21世纪经济报道．2006：2（13）
[4]宋三旭．新农村建设加快农村金融服务创新探索[J]．经济丛刊．2007：3（36）
【关键词】农村金融；金融深化；金融机构组织体系
金融是经济发展的核心，发展农村经济离不开农村金融。因此，农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，其作用越来越明显，农村金融兴，则农业兴，农村金融活，则农业活。然而，在经济领域，城乡金融发展不协调呈逐步加剧之势，农村金融抑制现象十分严重，制约了农村经济的发展，使农业投资不足，不利于农业产业结构调整。
一、农村金融主要存在的问题
1．金融服务体系较为单一。在很长时间以来，农村一直处于自我积累的状态，虽然在20世纪80年代，随着农民融资需求的增长，农村金融的体制格局在政府主导下进行了变革，基本上形成了政策性、商业性和合作性功能三类金融机构，但实际绩效却差强人意。从1997年开始,四大国有商业银行为进行经营机制转换，撤并了县以下的机构网点，只把农业银行留在了乡村，此外，股份制银行及外资银行也不愿在农村扎根，而同时新型金融机构如村镇银行、小额贷款公司等发展很不平衡，也不够普遍，这样就形成了农村金融体系的单调。为农民开展金融服务最直接的金融机构只剩下了名义上的四家，即农业银行、政策性银行——农业发展银行和农村信用合作社及邮政储蓄。信用社对农户贷款手续也较为烦琐，提供资金有限，一些农民用于发展生产、改善生活的合理资金需求得不到满足。邮政储蓄在部分乡镇设有营业网点，但是只储不贷。这些金融机构出于自身利益和防范风险的考虑，都把服务的重点放在经济实力较强的客户上，由于绝大多数农民的经济实力不强、供抵押的资产不多、风险相对较大，贷款存在种种困难。信贷资金短缺导致发展高附加值农业投资机会的丧失，中小企业也难以发展壮大，阻碍着农村经济的发展。
2．农村金融产品过于单调。就目前来看，现有的金融组织机构发展农村金融产品仅停留在基本的存、贷、汇上，农村信用社除办理结算和少数开办的收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、银行卡等在城市金融机构中较为常见的业务几乎没有，而对于保险、投资、担保、租赁、信托等非银行金融产品开发严重不足。产品提供上的缺陷，不仅导致了农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制，而且极大的限制了农村居民的投资选择和金融服务质量，这严重压抑了农村金融市场的活跃性。
3．农村政策性金融支农力度仍旧不足。当前农村政策性金融机构资金来源不足，大多数由政府全部或部分出资，而且在运营中多靠政府扶持。农业发展银行职能单一、实力较弱、服务范围有限、支农力度不够，基本以承担粮棉油收购为主要任务，在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。
4．农村信用社潜在的风险比较突出。农村信用社仍旧是农村金融的生力军，承担着支持“三农”的重任。但因农村信用社多年来改革未有大的突破，存在不少问题，合作化没有实质性恢复,“合办”也没有根本性改变，产权不清，法人治理结构不完善，股东权责不明，风险责任未落实，我发展、自我约束机制没有形成。目前，信用社在改革实际操作中，同样是出于短期利益的获取，更加热衷于资本充足率的达标目的，出现了存款化股金、承诺保息、甚至贷款入股等违规行为，股本金稳定性较差。
5．农业保险发展不足，尚在实验中。农业保险应该是我国农村最基本的保险之一。农业保险在化解自然和市场双重风险方面具有重要的作用。从国际上来看，越来越多国家政府介入了农业保险，世界贸易组织也认可了农业保险对于世界农产品贸易的积极作用，其农业协定将农作物灾害保险和收入保险列入了“绿箱”政策。我国恢复农业保险以来，基本上把农业保险纳入商业保险的轨道，自然灾害保险日趋萎缩，而收入保险则根本没有开展。
6．农村资金外流依然严重，农业及农村中小企业资金短缺。从农村金融体系自身发展来看，其吸引资金的内在动力不够，金融资源配置的“马太效应”加速了资金从农村流向城市，导致本已紧缺的农村资金更加匮乏。随着辖区经济的不断发展，农村对资金的需求不断提高，但县域资金分流严重：一是邮政储蓄利用网点多、深入农村的特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，导致农村资金大量外流；二是作为农村金融“主力军”的农信社是农村资金外流的一个重要渠道；三是四家国有商业银行，因为辖内信用环境较差，对县域经济支持意愿不强。这样就造成了农村资金需求整体来看短缺的问题。
二、农村多元化金融服务体系的构建
（一）对传统金融机构组织体系进一步优化
1．充分发挥政策性金融机构的真正作用。中国农业发展银行作为扶植农业发展而建立的银行，应该真正发挥其应有的功能——服务农村，特别是为农村提供优惠利率，体现惠农政策，真正承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务的任务。
2．推动信用社进一步改革，发挥其主力军的作用。积极推动信用社的改革，明晰农村信用社的产权归属。无论最终采取哪种组织模式来发展，清晰的产权结构都是健康良好运作的保证。一方面，应该清理资金，清产核资，将农村信用社的资金情况搞清楚，资本、资产和负债分别是多少要明确，并在此基础上争夺更多的资本金；另一方面，应明确资本的来源，明晰产权，从根本上规范农信社的股金，使股东明晰自己拥有的产权和权利，同时也要严格按照规范来操作，同股同权、同股同利。另外，要完善农村信用社的法人治理机制。完善法人治理机制从根本上说就是要解决“委托——代理”关系，将经理人的目的和愿望尽量与股东联系在一起，通过各种约束、激励及制衡机制来实现股东利益的最大化。
3．四大国有商业银行积极转变观念，重回农村失地。四大国有商业银行应该积极转变观念，改变过去那种“重商轻农”的观点，针对农村经济发展和农户经营的特点，因地制宜的开发适合农村贷款需求的新型金融产品，特别是针对农村中小企业及农户的小额贷款需求，开发多样化的金融产品。
4．邮政储蓄注重农村资金的回流。随着邮政储蓄银行的建立，农村金融体系日趋完善，邮政储蓄应该充分发挥网点贴近农村集镇、邮政人员深入千家万户所形成网络优势和信息优势进行创新。邮政金融的资金漏斗一直为人垢病，当前必须打破这一难题，要积极开辟新的资金运用渠道，鼓励和支持邮储将一定比例的资金返回农村使用。
5．进一步规范民间金融。民间资本的投入是我国农业投资体系的有益补充, 对这类民间金融形式不能和高利贷等同对待，不能简单地加以禁止，应该承认它们存在的必要性，要通过正确的引导和管理，发挥其有利于经济发展的一面。要在法制的框架下, 建立有效的途径, 引导这些“地下”民间资金走到“地上”, 有效化解金融风险。要大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。在保证资本充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下, 鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构, 允许私有资本、外资等参股。应积极研究制定相应的管理办法和有关的法律法规, 为农村合作金融机构在农村建设中发挥作用创造良好的法律环境。
（二）积极创立新型农村金融机构
（1）鼓励和发展村镇银行。村镇银行又被称做“穷人银行”（因贷款对象主要是农民而得名），它是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，吸收公众存款、发放贷款等的银行机构，主要为县域农民、农业和农村经济发展服务。推进村镇银行的发展，可以推动金融活动主体的多元化发展，促进金融活动方式的更新变化，有利于在金融体系中引进市场运作机制，鼓励金融业的市场竞争，提高金融深化的质量,使作为经济活动主体的工商企业和社会公众拥有更多的投融资渠道选择，有力地推动金融深化。（2）组建小额贷款公司。小额贷款公司是依托民间资金，以服务“三农”，支持农村经济发展为重点，为农户提供小额贷款的机构。其资金来源为自有资金、捐赠资金或单一来源的批发资金形式，不吸收存款，不跨区经营，股东最多不超过5个、贷款利率可由借贷双方自由协商。这种机制更加灵活，贷款门槛较低、手续更加简便、担保更加灵活，放贷时间最多为2至3天。这种机构形式可以吸引一部分民间资金以正规的形式发放信贷，有助于引导民间借贷由“地下”转为“地上”，由金融“体外循环”纳入“体内循环”，有效引导和规范民间借贷行为，还可以部分抑制民间高利贷问题。（3）积极发展农村资金互助组织。农村资金互助组织是农村社员的资金合作组织，贷款投向多是社员婚嫁、建房、子女入学、短期商业经营等方面，贷款对象一般局限于入股社员，向非社员提供贷款，必须由社员担保，且贷款利率较低。这种形式扩展了融资用途，对解决农民的生活问题具有重要的意义。
（三）发展农村金融配套措施
（1）鼓励创建担保公司。“担保难、抵押难”是造成农民贷款难的重要原因。解决这一问题的办法之一就是建立适合农村情况的担保公司。担保公司的建立可以采取多种合作形式，可以由镇（街）政府出资作为担保公司主发起人，发动辖区内农民出资入股加入担保联盟，由镇（街）担保公司为银行贷款提供担保，原则上担保公司对单个借款人的担保余额一般不超过入股金额的5倍。（2）建立农业保险机制。主要是建立以政策性农业保险为主，商业性保险为补充的保险机制。试点县坚持因地制宜，探索切实可行的投保模式，采取多种形式搞好农户投保。采取乡镇以下经济组织为投保单位，鼓励各类农业专业合作组织、龙头企业为其成员统一投保，鼓励以村、组为单位联户投保。当发生灾情时，由承保公司和县级以上农业专家组成核损小组，共同做好责任界定、现场查勘和定损工作，确保受灾农户及时得到赔偿。
（四）农村金融组织体系构建图
根据以上的建设思路，农村金融服务体系的构建如下图：
该金融体系的建立，将使农村金融体系更加完善，促进农村经济的快速发展。
参考文献
[1]罗纳德·I ·麦金农.经济发展中的货币与资本[M]．上海：三联书店．1988
[2]中共中央．国务院．关于推进社会主义新农村建设的若干意见
[3]焦瑾璞．国农村金融现状与比较研究[N]．21世纪经济报道．2006：2（13）
[4]宋三旭．新农村建设加快农村金融服务创新探索[J]．经济丛刊．2007：3（36）