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摘要：中小企业创造了我国近六成的经济总量，提供了近一半的财税收入，提供了我国近八成的就业岗位。中小企业在发展中一般都会遇到融资困难的问题。本文分析了我国中小企业现状以及存在的问题，最后提出了相应的对策。
关键词：中小企业；信贷；融资；政策
一、我国中小企业融资现状
随着经济体制的改革与进步，中小企业在国民经济中所占的比重越来越大，中小企业的快速发展可推动国民经济的快速发展。中小企业融资难一直困扰着中小企业。虽然我国中小企业的融资形式多样，比如银行贷款、股票、债券、金融租赁、民间借贷以及近年所兴起的风险投资等等，但是总的来说，我国中小企业直接融资门槛较高，风投和上市公司能够提供资金的企业数量有限，民间的信贷行为不够规范等问题严重阻碍了中小企业的发展。为此，国务院在2010年度举行的政府报告工作中明确指出：要进一步拓宽中小企业融资渠道，切实解决中小企业特别是小企业融资难的问题。
二、中小企业融资存在的问题及原因
1.从国家政策及制度方面
首先，现阶段我国的信用担保机制还不够完善，各银行对中小企业的信用等级要求比较高，一些处于发展或者危机中的中小企业由于自身的资信不足往往需要从外部获得信用担保。作为担保的企业进行担保时将会承受巨大的风险，因此这些企业不愿意为实力不足的企业进行担保。于此同时，现行的抵押担保办法也已经不能满足中小企业贷款的需求。其次，在融资相关的法律和制度方面比较缺乏。现行的许多法律已经不利于甚至是阻碍了中小企业的发展，比如《贷款通则》和《担保法》中许多内容的要求过高，绝大部分的中小企业很难达到要求。
2.从银行等金融机构分析
中小企业融资困难的一个重要原因是我国的金融体系效率较低。四大国有银行占据着银行业绝大多数的份额，银行业中90％以上的份额属于国家。这些国家控股式银行缺乏发展动力，而且在实际操作中经常出现大量不良资产，金融产品及其衍生产品不足，服务效率低下。另外，金融网点的分布与中小企业的布局配置不合理也是造成中小企业融资困难的一个重要原因。国有商业银行实行的是“大城市、大项目、大企业”战略，并且消减和扩并基层网点，上收贷款权限，这些措施无疑是对于中小企业相适应的中小金融机构判了死刑。
3.从中小企业自身分析
我国的中小企业大多数是劳动密集型的企业，经营规模小，产品技术含量低和附加值不高是我国中小企业普遍存在的问题。一些中心企业由于成立时间短，自身的资产以及规模都达不到生产的要求，这种企业没有办法发行股票和债券，只有通过银行融资，但是国有银行由于大量坏账死账的存在使他们对中小企业融资存在太多的顾忌，有些中小企业在融资中屡有逃债逃费的现象发生，这就更加增加了商业银行的不信任，使中小企业贷款困难。另外，中小企业财务制度的不健全，运行也不规范。我国中小企业比较普遍性的一个问题是家族企业，家族企业有利有弊，但是有些企业人员素质相对较低，如果是一些关键位置如果存在这种问题，那么对企业的发展是致命的。因此中小企业应当特别注意组织管理制度的建设与经营管理行为的规范。
三、针对我国中小企业融资困难的对策
中小企业在国民经济中做出如此大的贡献，中小企业在经济社会发展中的作用和地位日益增强，特别是在当前金融危机的背景之下，加快中小企业的健康发展对促进经济增长、增加财政收入、扩大城乡就业、维护社会稳定都具有十分重要的意义。
1.从国家层面制定利于中小企业发展的政策措施
早在2006年国家就建立了专项基金，这些基金由中央财政预算统一安排，采用无偿资助或者贷款贴息的形式提供给中小企业。国务院也正在酝酿一项旨在促进我国中小企业发展的政策，在2009年国务院发布了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，意见中提出进一步营造中小企业发展的良好环境、缓解中小企业融资困难、加大对中小企业财税扶持的力度等等政策来推动中小企业发展。随着经济形势不断变化，针对中小企业发展的政策也在不断拟定之中。
2.从银行金融机构方面进行改革
银行机构特别是国有银行要首先完善信贷的管理机制。完善信贷管理机制可从以下三个方面着手，第一要做到转变观念，加大对中小企业的贷款的支持比例；第二要做到简化中小企业申请贷款审批程序以及适当放宽贷款条件；第三要为中小企业提供全方位的金融服务。其次应该整合银行现有的资源。在我国居民的大部分金融资产都进入了银行，然后这些资金中只有小部分再经过商业银行安全流出，这些使银行集中了全社会的风险。因此，从长远来看，要解决中小企业融资难得问题就只有通过增加资金流入企业的渠道这一方法。银行需要做的是适当地扩大贷款抵偿率、完善信用以及担保体系，并通过内部改革，整合内部资源。
3.中小企业自身进行改革
我国的很多中小企业在经营中管理不够完善，战略常出现失误，这些缺点都使企业的生产效率低下、出现负债、信用变差等问题，严重影响了企业的发展。因此中小企业需要加强自身建设。首先，中小企业应该加强内部管理，提高管理水平。我国很多中小企业具有家族式的特色，家族企业会造成决策上的独断专行。因此，企业应该走产权主体多元化的路，对企业实行改造。其次，加强财务制度的建设，使企业财务透明。中小企业要赢得银行的信任就必须建立和健全各种财务制度，保证会计信息的真实以及合法性，增强企业诚信意识。
关键词：中小企业；信贷；融资；政策
一、我国中小企业融资现状
随着经济体制的改革与进步，中小企业在国民经济中所占的比重越来越大，中小企业的快速发展可推动国民经济的快速发展。中小企业融资难一直困扰着中小企业。虽然我国中小企业的融资形式多样，比如银行贷款、股票、债券、金融租赁、民间借贷以及近年所兴起的风险投资等等，但是总的来说，我国中小企业直接融资门槛较高，风投和上市公司能够提供资金的企业数量有限，民间的信贷行为不够规范等问题严重阻碍了中小企业的发展。为此，国务院在2010年度举行的政府报告工作中明确指出：要进一步拓宽中小企业融资渠道，切实解决中小企业特别是小企业融资难的问题。
二、中小企业融资存在的问题及原因
1.从国家政策及制度方面
首先，现阶段我国的信用担保机制还不够完善，各银行对中小企业的信用等级要求比较高，一些处于发展或者危机中的中小企业由于自身的资信不足往往需要从外部获得信用担保。作为担保的企业进行担保时将会承受巨大的风险，因此这些企业不愿意为实力不足的企业进行担保。于此同时，现行的抵押担保办法也已经不能满足中小企业贷款的需求。其次，在融资相关的法律和制度方面比较缺乏。现行的许多法律已经不利于甚至是阻碍了中小企业的发展，比如《贷款通则》和《担保法》中许多内容的要求过高，绝大部分的中小企业很难达到要求。
2.从银行等金融机构分析
中小企业融资困难的一个重要原因是我国的金融体系效率较低。四大国有银行占据着银行业绝大多数的份额，银行业中90％以上的份额属于国家。这些国家控股式银行缺乏发展动力，而且在实际操作中经常出现大量不良资产，金融产品及其衍生产品不足，服务效率低下。另外，金融网点的分布与中小企业的布局配置不合理也是造成中小企业融资困难的一个重要原因。国有商业银行实行的是“大城市、大项目、大企业”战略，并且消减和扩并基层网点，上收贷款权限，这些措施无疑是对于中小企业相适应的中小金融机构判了死刑。
3.从中小企业自身分析
我国的中小企业大多数是劳动密集型的企业，经营规模小，产品技术含量低和附加值不高是我国中小企业普遍存在的问题。一些中心企业由于成立时间短，自身的资产以及规模都达不到生产的要求，这种企业没有办法发行股票和债券，只有通过银行融资，但是国有银行由于大量坏账死账的存在使他们对中小企业融资存在太多的顾忌，有些中小企业在融资中屡有逃债逃费的现象发生，这就更加增加了商业银行的不信任，使中小企业贷款困难。另外，中小企业财务制度的不健全，运行也不规范。我国中小企业比较普遍性的一个问题是家族企业，家族企业有利有弊，但是有些企业人员素质相对较低，如果是一些关键位置如果存在这种问题，那么对企业的发展是致命的。因此中小企业应当特别注意组织管理制度的建设与经营管理行为的规范。
三、针对我国中小企业融资困难的对策
中小企业在国民经济中做出如此大的贡献，中小企业在经济社会发展中的作用和地位日益增强，特别是在当前金融危机的背景之下，加快中小企业的健康发展对促进经济增长、增加财政收入、扩大城乡就业、维护社会稳定都具有十分重要的意义。
1.从国家层面制定利于中小企业发展的政策措施
早在2006年国家就建立了专项基金，这些基金由中央财政预算统一安排，采用无偿资助或者贷款贴息的形式提供给中小企业。国务院也正在酝酿一项旨在促进我国中小企业发展的政策，在2009年国务院发布了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，意见中提出进一步营造中小企业发展的良好环境、缓解中小企业融资困难、加大对中小企业财税扶持的力度等等政策来推动中小企业发展。随着经济形势不断变化，针对中小企业发展的政策也在不断拟定之中。
2.从银行金融机构方面进行改革
银行机构特别是国有银行要首先完善信贷的管理机制。完善信贷管理机制可从以下三个方面着手，第一要做到转变观念，加大对中小企业的贷款的支持比例；第二要做到简化中小企业申请贷款审批程序以及适当放宽贷款条件；第三要为中小企业提供全方位的金融服务。其次应该整合银行现有的资源。在我国居民的大部分金融资产都进入了银行，然后这些资金中只有小部分再经过商业银行安全流出，这些使银行集中了全社会的风险。因此，从长远来看，要解决中小企业融资难得问题就只有通过增加资金流入企业的渠道这一方法。银行需要做的是适当地扩大贷款抵偿率、完善信用以及担保体系，并通过内部改革，整合内部资源。
3.中小企业自身进行改革
我国的很多中小企业在经营中管理不够完善，战略常出现失误，这些缺点都使企业的生产效率低下、出现负债、信用变差等问题，严重影响了企业的发展。因此中小企业需要加强自身建设。首先，中小企业应该加强内部管理，提高管理水平。我国很多中小企业具有家族式的特色，家族企业会造成决策上的独断专行。因此，企业应该走产权主体多元化的路，对企业实行改造。其次，加强财务制度的建设，使企业财务透明。中小企业要赢得银行的信任就必须建立和健全各种财务制度，保证会计信息的真实以及合法性，增强企业诚信意识。