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摘 要：小微企业对推动经济发展、促进社会就业等方面有着重要的作用。提升小微企业的支持力度，对于自身发展和社会责任的履行，都有非比寻常的意义，如何做好信贷支持是农商行的重要战略方向。
关键词：农商行;信贷;存在问题;对策
小微企业是市场经营主体的重要组成部分，是国民经济的生力军，是提供新增就业岗位的主要渠道，对于加快实体经济转型升级、促进国民就业岗位增加、提高居民可支配收入、实现中国梦等方面具有非同寻常的意义。就目前情况而言，农商行在对小微企业信贷支持方面确实群存在一些问题，需要被重视和加以解决。
一、小微企业发展的过程中自身面临的问题
（一）小微企业“先天不足”
不少小微企业科技含量不高、企业生产方式较为传统，多为家族式或者个体工商户，缺乏先进的管理知识与经验，对现代化的管理模式和管理理念比较排斥，认为小企业只要做好安全生产和扩大销售就可以。然而落后和粗放的管理方式，也造成了小微企业生产效率低下、市场竞争力不强的问题，一旦出现了产品质量问题和市场销售问题，就会导致收不会成本，进而导致企业资金链断裂、亏损甚至破产。
（二）小微企业税费负担重
虽然进行了税制改革，一定程度上降低了税负，但是各种其他意想不到的费用也让企业“不堪重负”，例如土地使用税、房产税、印花税等一些税种，还有工人五险一金、三险一金权益方面的费用，环境整治方面的费用，人防等费用等。
（三）小微企业融资难、融资成本高
小微企业资本金少，小规模运营时一般选择租赁使用厂房和地皮，同时缺乏资金实力购买新设备和高科技设备，导致能够抵押的核心资产较少。而现在农商行对于过去信用类和担保类贷款的投放十分审慎，导致一些企业无法获得的信贷资金，只能去中小股份制商业银行甚至是小贷公司获取资金，存在融资难和融资贵的现实问题。
二、支持小微企业发展的重要性
（一）支持小微企业发展是适应发展环境的要求
当前经济增速放缓、实体经济处于休养生息阶段，小微企业面临着严峻的生存考验。为了支持发展，国家先后出台了多部规章制度文件，要求银行加大对实体经济及小微企业的信贷支持力度。作为服务地方经济发展的银行来说，要积极履行社会责任，加快信贷有效投放来给小微企业实施“供氧、输血”。
（二）支持小微企业发展是我行发展的需要
我行主要业务市场在城镇和县域，而小微企业绝大多数也分布在这个区域内，可见其中也蕴藏着巨大发展机遇。众多小微企业是我行最重要的客户资源和业务发展基础，无大不强、无小不稳，缺乏小微企业客户群体的支持，我行发展将会失去重要支撑。因此，加强小微客户基础建设、扩大对公业务客户群体，不遗余力地强化小微业务营销，才能在未来市场竞争和业务发展中立于不败之地。
（三）支持小微企业发展是提高经营效益的渠道
随着利率市场化的全面放开，国家普惠金融利率政策的逐步施行，大企业成为各大商业银行争相竞争的资源，鉴于此，我们必须紧抓小微企业业务发展不放松，以培育优质小客户群体，夯实壮大客户基础，培植业务亮点和增长点来提高我行的经营效益。
三、农商行如何信贷支持小微企业发展
（一）突出重点
突出支持科技型、资源节约型、协作配套型、优势成长型、劳动密集型以及“精、专、特”小微企业的发展，深入挖掘优质小微企业客户资源，围绕“新建企业”抓客户，围绕“产业链”抓上下游优质小微企业。利用银行信用的充分扩大，弥补表内资产规模不足的矛盾，满足企业信贷需求，有效解决企业融资难和有效抵押不足的问题，着力打造我行特色服务品牌。
（二）简化流程
坚持审贷分离的基本原则，按照“一次调查、一次审查、一次审批、一次发放”运作机制，受理调查权下放、审查审批权集中，对小微企业的信贷运作环节，从客户的准入、受理、调查、审查、审批、发放等，实行流程化运作，减少部门银行的制约，强化信贷事项运作效率的提升
（三）增加担保
积极与担保公司建立联系，主动选择一批资金比较充足、担保能力强、收费公道合理，最好是有政府背景的担保公司作为小微企业担保的良好补充，已解决小微企业担保难的问题。同时可以尝试在我行内部出台新的贷款品种，如三户联保、订单融资、应收账款质押等贷款品种。
（四）配套政策
鼓励客户经理在维护好存量客户的基础上，加大新客户拓展力度，对于形成用信的，适当提高计价标准计酬，以激发客户经理的营销激情。同时坚持收益覆盖风险和成本为原则，客户经理尽职免責，以此治疗客户经理的“恐贷症”，提高审批速率和办结率。
（五）控制风险
完善贷后管理制度：在贷后管理上对小微企业侧重于企业的经营状况、财务情况、融资特别是民间高利贷、对外担保、信贷资金按用途使用等情况监测。经常深入企业进行实地走访，及时把握客户动态信息，定期检查押品，从客户内部经营管理风险、财务风险、关联风险、行业风险、市场风险等多维度风险因素中穿透性地找出关键点，迅速反应，对症下药，使贷后管理环节的风险控制能力得到实质性提升。对于信贷系统出现的风险预警信号，客户经理要及时调查处理;调整风险分类及拨备：建议参照个人贷款风险分类模式，即在贷款本息未出现逾期之前，均认定为正常类贷款。
参考文献：
[1]熊晋.我国小微企业融资难问题的分析与建议[J].学习月刊，2012（2）：82-83.
[2]姜重安.对我国小微企业融资难问题的研究和探析[J].金融经济，2012，（9）：139-141.
[3]郭新明.加大金融创新力度更好地服务于小微企业发展[J].西部金融，2012，（4）：6-8.
[4]徐玉侠.破解小微企业融资难问题的实证研究[J].会计之友，2011，（6）：68-70.
关键词：农商行;信贷;存在问题;对策
小微企业是市场经营主体的重要组成部分，是国民经济的生力军，是提供新增就业岗位的主要渠道，对于加快实体经济转型升级、促进国民就业岗位增加、提高居民可支配收入、实现中国梦等方面具有非同寻常的意义。就目前情况而言，农商行在对小微企业信贷支持方面确实群存在一些问题，需要被重视和加以解决。
一、小微企业发展的过程中自身面临的问题
（一）小微企业“先天不足”
不少小微企业科技含量不高、企业生产方式较为传统，多为家族式或者个体工商户，缺乏先进的管理知识与经验，对现代化的管理模式和管理理念比较排斥，认为小企业只要做好安全生产和扩大销售就可以。然而落后和粗放的管理方式，也造成了小微企业生产效率低下、市场竞争力不强的问题，一旦出现了产品质量问题和市场销售问题，就会导致收不会成本，进而导致企业资金链断裂、亏损甚至破产。
（二）小微企业税费负担重
虽然进行了税制改革，一定程度上降低了税负，但是各种其他意想不到的费用也让企业“不堪重负”，例如土地使用税、房产税、印花税等一些税种，还有工人五险一金、三险一金权益方面的费用，环境整治方面的费用，人防等费用等。
（三）小微企业融资难、融资成本高
小微企业资本金少，小规模运营时一般选择租赁使用厂房和地皮，同时缺乏资金实力购买新设备和高科技设备，导致能够抵押的核心资产较少。而现在农商行对于过去信用类和担保类贷款的投放十分审慎，导致一些企业无法获得的信贷资金，只能去中小股份制商业银行甚至是小贷公司获取资金，存在融资难和融资贵的现实问题。
二、支持小微企业发展的重要性
（一）支持小微企业发展是适应发展环境的要求
当前经济增速放缓、实体经济处于休养生息阶段，小微企业面临着严峻的生存考验。为了支持发展，国家先后出台了多部规章制度文件，要求银行加大对实体经济及小微企业的信贷支持力度。作为服务地方经济发展的银行来说，要积极履行社会责任，加快信贷有效投放来给小微企业实施“供氧、输血”。
（二）支持小微企业发展是我行发展的需要
我行主要业务市场在城镇和县域，而小微企业绝大多数也分布在这个区域内，可见其中也蕴藏着巨大发展机遇。众多小微企业是我行最重要的客户资源和业务发展基础，无大不强、无小不稳，缺乏小微企业客户群体的支持，我行发展将会失去重要支撑。因此，加强小微客户基础建设、扩大对公业务客户群体，不遗余力地强化小微业务营销，才能在未来市场竞争和业务发展中立于不败之地。
（三）支持小微企业发展是提高经营效益的渠道
随着利率市场化的全面放开，国家普惠金融利率政策的逐步施行，大企业成为各大商业银行争相竞争的资源，鉴于此，我们必须紧抓小微企业业务发展不放松，以培育优质小客户群体，夯实壮大客户基础，培植业务亮点和增长点来提高我行的经营效益。
三、农商行如何信贷支持小微企业发展
（一）突出重点
突出支持科技型、资源节约型、协作配套型、优势成长型、劳动密集型以及“精、专、特”小微企业的发展，深入挖掘优质小微企业客户资源，围绕“新建企业”抓客户，围绕“产业链”抓上下游优质小微企业。利用银行信用的充分扩大，弥补表内资产规模不足的矛盾，满足企业信贷需求，有效解决企业融资难和有效抵押不足的问题，着力打造我行特色服务品牌。
（二）简化流程
坚持审贷分离的基本原则，按照“一次调查、一次审查、一次审批、一次发放”运作机制，受理调查权下放、审查审批权集中，对小微企业的信贷运作环节，从客户的准入、受理、调查、审查、审批、发放等，实行流程化运作，减少部门银行的制约，强化信贷事项运作效率的提升
（三）增加担保
积极与担保公司建立联系，主动选择一批资金比较充足、担保能力强、收费公道合理，最好是有政府背景的担保公司作为小微企业担保的良好补充，已解决小微企业担保难的问题。同时可以尝试在我行内部出台新的贷款品种，如三户联保、订单融资、应收账款质押等贷款品种。
（四）配套政策
鼓励客户经理在维护好存量客户的基础上，加大新客户拓展力度，对于形成用信的，适当提高计价标准计酬，以激发客户经理的营销激情。同时坚持收益覆盖风险和成本为原则，客户经理尽职免責，以此治疗客户经理的“恐贷症”，提高审批速率和办结率。
（五）控制风险
完善贷后管理制度：在贷后管理上对小微企业侧重于企业的经营状况、财务情况、融资特别是民间高利贷、对外担保、信贷资金按用途使用等情况监测。经常深入企业进行实地走访，及时把握客户动态信息，定期检查押品，从客户内部经营管理风险、财务风险、关联风险、行业风险、市场风险等多维度风险因素中穿透性地找出关键点，迅速反应，对症下药，使贷后管理环节的风险控制能力得到实质性提升。对于信贷系统出现的风险预警信号，客户经理要及时调查处理;调整风险分类及拨备：建议参照个人贷款风险分类模式，即在贷款本息未出现逾期之前，均认定为正常类贷款。
参考文献：
[1]熊晋.我国小微企业融资难问题的分析与建议[J].学习月刊，2012（2）：82-83.
[2]姜重安.对我国小微企业融资难问题的研究和探析[J].金融经济，2012，（9）：139-141.
[3]郭新明.加大金融创新力度更好地服务于小微企业发展[J].西部金融，2012，（4）：6-8.
[4]徐玉侠.破解小微企业融资难问题的实证研究[J].会计之友，2011，（6）：68-70.