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20世纪最后二年 ,美国商业银行发展史上发生了两件大事 :一是美国花旗银行与旅行者集团合并形成美国最大的金融集团之一 ;二是美国国会 1 999年 1 1月通过《金融服务现代化法案》 ,彻底摒弃了金融业分业管理模式 ,鼓励和倡导银行、证券、保险之间联合经营。本文试图对近 30年来美国商业银行外部经营环境所发生的巨大变化进行分析 ,归纳并总结出造成银行业竞争日趋激烈的五大主要原因 ,即金融创新、政府放松管制、资产证券化、金融全球化以及科技进步。