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本文在商业银行经营管理实践基础上,提出了以效率为衡量标准的生命周期管理模式。以授信流程为例,整个流程可分为客户申请、评审、审批、签约和放款五个步骤,在此基础上建立了推荐率、获批率、签约率、提款率评价指标来监控内部运作的效率及稳定性。本文运用回归模型分析了工作量、政策导向对授信效率的影响,论证了"五环四率"有利于风险管理的质量与效率的提升。五环四率生命周期模型及管理机制还可进一步引入银行经营管理其他方面,以提高商业银行经营的整体质量和效率。