近年来,信用体系的建立已成为我国理论界和实务界共同关注的热点和焦点,如何根据我国信用的历史和现状建立起既适合我国国情又能和国际接轨的信用体系,各专家学者、实践工作者都已作过较为深入的探讨。但,作为信用体系重要组成部分的信用征信体系,却少有成型的学术专著,专门对信用征信中个人信用征信体系建立的学术论文讨论更是少之又少。事实上,我国消费信贷的飞速发展迫切需要建立起适应于我国信用状况的个人信用征信体系,以减少借款人和贷款人双方的信息不对称带来的违约可能性,降低商业银行的信用风险和采集信息的成本,降低授受信交易成本,这样也有利于形成良好的社会风尚,让全民树立起讲“诚信”的习惯。2004 年,周小川行长提出的“金融生态环境”概念和改善金融生态环境的主张,也指出建立征信体系是其重中之重。作者即是基于此,从个人信用角度,选择了“论我国个人信用征信体系的建立”这个题目。 我国个人信用征信体系的建立,将在目前和今后相当长一段时期继续受到广泛关注和讨论,人民银行从总行至大区分行再到中心支行甚至县支行,近期都为此专设了征信部门;各商业银行纷纷将个人业务尤其是个人消费信贷业务作为今后业务发展的重点;住房制度的改革,消费观念的转变使消费者越来越多的利用个人信用进行消费,这些现象都说明了个人信用征信具有广阔的市场和发展空间。然而,我国目前的征信体系却没有成型,征信市场的建立和发展还缺乏相关配套设施建设,因此,讨论个人信用征信体系的建立具有很强的现实意义,作者根据发达国家征信业发展的经验,根据我国征信业发展现状,初步为我国个人信用征信建立了框架体系。 全文共分四章。 第一章从个人信用征信体系的基本理论入手,介绍了个人信用征信的基本概念,包括信用、个人信用、征信的基本涵义,征信的分类及在经济、金融运行过程中的作用,在此基础上,引出完善的个人信用征信体系应该包括的主要内容,即:征信法律法规体系、征信机构2体系、信用评价体系和征信监管体系。紧接着,文章阐述了个人信用征信这一问题的经济学理论基础:信息不对称理论和交易成本理论。由于借贷双方的信息不对称,使得借款人了解比贷款人更多的个人信息,因此,有必要建立个人信用征信体系,使得借贷双方能够处于信息相对“对称”的地位,以避免由于信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题。同时,由于信息的不对称,使得借贷双方的交易成本提高,故从降低交易成本角度,亦应建立起我国的个人信用征信体系。第二章详细阐述了国外个人信用征信体系概况及对我国的经验借鉴。由于国内尚没有形成完整的个人信用征信体系,而国外个人信用征信体系的建立和发展又各具特点,因此,本章在详细阐述国外个人信用征信体系的前提下,分别指出各国经验对我国个人信用征信体系建立的借鉴意义。由于美国的个人信用征信体系发展最早,最具有代表性,因此,该部分首先介绍美国个人信用征信体系,分别从法律法规体系、征信机构体系、征信监管体系三方面介绍。在此基础上,本节论述了美国个人信用征信体系对我国建立个人信用征信体系的经验借鉴,即:加强信用意识是建立个人信用征信体系的前提;信用立法是建立征信体系的基础;失信惩戒是建立信用体系的关键;征信机构是建立征信体系的核心。介绍了美国的经验借鉴之后,第二节分别对欧洲国家和日本的个人信用征信情况进行了阐述,欧洲国家主要介绍了其法律法规体系和征信机构体系,日本则主要介绍了其基本情况,并将日本与美国和欧洲国家的征信机构进行比较,在此基础上,分别总结出欧洲国家和日本征信体系各自对我国的借鉴。第三章和第四章是本文的重点。第三章主要对我国个人信用征信体系的发展状况进行了论述,我国征信业经历了起步阶段、发展阶段、完善阶段三个发展阶段。在国内个人信用征信建设的实践上,上海、深圳走在了前列,积累了一定的经验,全国统一的个人信用数据库的启动,七大试点城市的联网,使我国的个人信用征信体系建设又迈出了一大步。尽管如此,我国个人信用征信仍然存在着诸多的问题。因此,本章第三节详细阐述了我国个人信用征信存在的主要问题,包括:社会信用环境较差,个人信用市场需求和供给双重不足,信用数据封3锁现象严重;法律法规配套衔接问题;征信监管问题;信用评价制度问题等。鉴于我国个人信用征信行业存在的以上诸多问题,建立科学的个人信用征信体系尤显必要和紧迫。因此,文章第四章论述了我国个人信用征信体系的建立。第四章“我国个人信用征信体系的建立”作为文章的重点和核心,源自于选题及本文前三章的论述,因此,本章在指出我国个人信用征信体系建设的目标和原则的基础上,详尽的阐述了建立和完善我国个人信用征信体系的具体思路。根据前面章节阐述的国外征信体系的经验借鉴和国内个人征信现状,本章首先指出我国个人信用征信体系中的法律法规体系的建立和完善的问题,在法律法规上,先解决个人信用信息公开与隐私权保护问题,然后在信用立法、现有法律法规及配套制度改革上都下大功夫,以使我国个人信用征信有法可依。其次,个人信用征信机构的建立是个人信用征信?