【摘 要】
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近些年,突发公共卫生事件,尤其是重大疫情的频发,如2002年末爆发的非典型肺炎到2019年末出现新冠肺炎疫情,都引起了从政府到个人的重视。这些事件所带来的后果严重影响着人们的生命财产安全,对各行各业也产生了不小的冲击,保险作为经营风险的行业也被深刻的影响着。重大公共卫生危机的发生,会显著影响民众对风险的认知水平,而民众风险认知变化则会进一步影响民众的各类日常行为。这些年来相继出台了保险业新国十条等
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近些年,突发公共卫生事件,尤其是重大疫情的频发,如2002年末爆发的非典型肺炎到2019年末出现新冠肺炎疫情,都引起了从政府到个人的重视。这些事件所带来的后果严重影响着人们的生命财产安全,对各行各业也产生了不小的冲击,保险作为经营风险的行业也被深刻的影响着。重大公共卫生危机的发生,会显著影响民众对风险的认知水平,而民众风险认知变化则会进一步影响民众的各类日常行为。这些年来相继出台了保险业新国十条等重要文件,表明商业健康险需要成为社会医疗保险的有力补充,也指明了大力推动健康保险发展的政策方向。与此同时,这些年随着国家卫生教育水平的提高以及互联网自媒体资讯的发达、保险公司的积极营销与宣传,人们的健康保健意识及健康风险认知水平有了显著提高,人们也开始更自觉地寻求健康风险保障措施,以进行自身健康风险的管理。而重大突发公共卫生事件的发生除了加深人们的风险意识外,也在一定程度上加大了客观风险的存在。因此,此类事件发生往往会促进健康保险领域的蓬勃发展,也会倒逼保险行业更快的去健全自身的保障功能。在此背景下,本文针对重大突发公共卫生事件下居民健康风险认知变化对其商业健康险参保行为的影响进行分析,以期有助于商业健康保险在展业的推进流程中确定更优走向,使商业健康保险在人们的健康风险管理领域发挥更大的能效;进而能够进一步地促进中国商业健康保险行业的发展并建立科学有效的国民健康保障体系。本文首先从中国重大突发公共卫生事件和商业健康保险发展现状出发,分析现有的相关研究,并总结国内外相关资料、研究情况以及主要观点;其次,在基于风险认知理论、行为经济学、态度-情景-行为理论的基础上分析重大突发公共卫生事件下居民的健康风险认知变化,及该情景作用于我国商业健康保险需求的机制路径。并选取了中国2020年至2021年10月份共22个月的省域月度面板数据进行实证检验。在建立基准模型的基础上,采用了中介效应分析中的依次检验法分析重大突发公共卫生事件和居民健康风险认知对其商业健康保险参保行为的影响,通过构建滞后项、交互项等,探索居民风险认知在重大突发公共卫生事件影响居民商业健康保险参保行为过程中的机制路径。最后进行门槛效应模型检验,分析在重大突发公共卫生事件下居民风险感知程度的不同对于商业健康保险的保费发展促进效应。实证得出以下结论:第一,重大突发公共卫生事件严重程度对商业健康保险保费的影响在短期内存在显著的反向效应。第二,重大突发公共卫生事件发生程度的逐渐严峻显著的增加了居民的风险认知;且在重大突发公共卫生事件发生对于商业健康保险参保行为的影响的传导机制中,居民的风险认知起到了部分中介效应的作用。第三,随着居民风险认知的提高,疫情程度的严重会对居民的商业健康保险需求起到促进效果,但当居民风险认知过高时,疫情的加重对商业健康保险发展的促进效果反而减少了。从本文分析来看,在面对新冠肺炎期间数万计染病和上千计病死病例后,居民的健康风险意识显著增强,对健康险的认知和认可度普遍提高。虽仍受到疫情期间经济低迷等因素的影响,但等疫情后的经济逐渐复苏之后,民众也会不再继续压制消费水平,如能够继续增强居民风险认知和保险意识,中国健康险市场或将迎来一轮快速发展的时期。
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