当前,我国经济进入新常态,小微企业、个体工商户等小微市场主体对于经济发展的贡献越来越大。在此背景下,政府加大对小微市场主体扶持力度,积极引导银行为其发放小微贷款。但囿于小微市场主体自身缺陷,导致银行在为其发放贷款时面临着较高的风险。因此,建立有效的风险控制模式,对于促进银行投放小微贷款至关重要。ZL银行通过多年探索发展,初步建立了具有本行特点的小微贷款风险控制模式,但是仍然不够完善,存在一些问题需要解决。研究运用数据对比、问卷调查等方法,基于信息不对称理论、信贷配给理论等理论基础,发现ZL银行小微贷款在业务发展方面存在增速下降、没有新的支撑点,以及风险状况出现恶化、不良贷款率持续增长等问题;在风险管理方面存在风险控制模式细节设计不合理、标准化信贷产品不足、大数据风险控制模型不完善等问题。结合问题对ZL银行小微贷款结构、人力储备、科技力量等状况进行调研分析,得出以上问题的成因是ZL银行小微贷款风险控制相关人员数量不足和素质不高、科技力量落后、业务运行规划不合理不科学等。要解决这些问题,增强ZL银行风险控制能力,要从进一步提升人力资源、优化风险控制模式细节、健全管理制度和运行机制等方面着手,最终构建立足于该行实际、适应市场状况的小微贷款风险控制模式,进而保证该行小微贷款业务健康有序开展,实现经济效益和社会效益协调统一。ZL银行小微贷款风险控制模式的构建还是初步的不完善的,随着形势发展和市场的变化,许多变量因素和不确定性因素还将增多,ZL银行在未来实践中仍然需要不断改进和完善。