我国经济发展已进入新常态,正处于经济转型的关键时期。在投资拉动经济的效果下降和国际形势恶化导致出口遇阻的情况下,拉动内需和刺激居民消费成为当下我国促进国民经济发展和经济结构转型的重要手段。消费信贷在促进居民消费的过程中发挥着重要的作用,为了进一步拉动内需,促进经济从生产驱动向消费驱动转型,分析消费信贷能否对消费产生持久的拉动效应从而起到改善居民的长期消费结构的作用就显得十分重要。因此,本文对消费信贷对消费影响的强度和时效期限进行了实证研究。另外,由于我国各主要城市的房价水平普遍涨幅较大,购房支出已成为我国居民支出中主要的组成部分,居民的消费支出与房价水平息息相关,房价水平的高低在消费信贷对于消费的影响作用中扮演着十分重要的角色。以往的文献大多关注于消费信贷与居民消费支出或经济发展之间的联系,较少关注到房价水平在其中所起到的作用,本文对消费信贷影响居民消费的过程中不同房价水平可能起到的作用进行了分析。本文利用我国2006-2018的省级面板数据,在去除消费贷款中房贷的部分后,建立PVAR模型和门槛面板模型,将消费信贷,房价和居民消费支出纳入到统一的分析框架当中,研究在不同地区消费信贷对于居民消费的影响效果和机制以及房价水平在其中的影响。研究结果表明,一方面,消费信贷的增长对于居民消费有一定的刺激作用,其中东部地区的消费信贷对于居民消费的影响持续时期较短,消费信贷主要起到缓解居民当下流动性约束和调节经济周期的效果,在中西部地区,消费信贷对于居民消费则具有长期的拉动作用,起到改善居民消费结构的效果,说明中西部地区居民面临的预防性储蓄要明显高于东部地区的居民;另一方面,消费信贷对于居民消费的促进作用随着房价水平的上升会出现非线性的变化,房价的上升在大多数地区有利于消费信贷对于居民消费的促进作用,但在东部地区的某些房价较高的省份中,消费信贷对消费的拉动效应不明显。而房价增速过快在东部地区主要表现为对消费的挤出效应,在中西部地区则无明显的影响作用。最后,根据实证研究的结果和我国消费信贷的发展现状,本文从多个角度给出关于我国消费信贷发展的建议和参考。