随着互联网的普及,金融科技受到社会各界的青睐,各界都积极拓展线上业务。金融科技的兴起带来了新兴技术,不仅便利了人们的生活,而且也促进了科技与金融的融合。商业银行面临着利率市场化、金融脱媒等压力,在金融科技兴起之后,面对新兴技术的出现,商业银行也受到了一定程度的影响,一方面,技术的进步为商业银行引入了新鲜的血液,不仅能够降低商业银行的经营成本,而且能够防范商业银行面临的风险。另一方面,商业银行发展金融科技需要投入大量的成本,包括人力资本以及物力,并且商业银行需要转变僵化的经营模式,存在时滞性,这些因素都会影响银行的盈利。因此,研究金融科技对银行盈利的影响可以更好地助力智能银行的建设。本文运用定性与定量相结合的方法,以我国25家商业银行2011-2020年的数据为研究样本,在理论分析金融科技对银行盈利影响的基础上,本文利用文本挖掘法与层次分析法建立了金融科技指标,实证分析了金融科技对银行盈利的影响,结果显示:（1）金融科技对银行盈利的影响呈现双向效应,即先下降后上升的“U”型结构,由于商业银行最初发展金融科技会耗费大量的成本,而且发展金融科技也受到模式、思维转变的影响,使得金融科技对银行的技术溢出效应尚未发挥出来,从而技术溢出效应低于负向影响效应,因此短时间内金融科技对银行盈利的影响呈现下降趋势。随着银行业的深入转型发展,前期投入发挥作用,研发能力逐步提升,技术水平不断精进,银行的风控体系逐步完备,同时与金融科技企业开展合作,创新产品与服务,金融科技对银行的技术溢出效应开始凸显,以至于超过负向影响效应。因此,金融科技对银行盈利的影响呈现双向效应,即先下降后上升的“U”型结构。（2）由于不同类型银行的规模、运行体制及面向的客户有所不同,所以金融科技对银行盈利的影响存在异质性。金融科技对城市商业银行的负向影响最大,由于城市商业银行在发展金融科技时,需要大量投入成本,运用先进技术,显然有些力不从心,城市商业银行体量较小,技术水平落后以及缺乏人才资源,直接影响其盈利水平。金融科技对国有银行的负向影响最小,这是由于国有银行面临的客户群体主要是大型客户,黏性较强,而且在发展金融科技时虽然面临多重阻碍,但是相对而言国有银行拥有更好的资源,更大的资金体量,故对其的负向影响最小。从长期来看,金融科技对股份制银行的盈利提升最大,主要是因为股份制银行较早发展金融科技,而且自身体制灵活,容易转变。城市商业银行的盈利提升最小,这是由于其前期受到的限制较大,在激烈的市场环境中,城市商业银行还需要不断推陈出新来留住现有中小企业客户,花费大量成本,同时其规模较小,所以获得的盈利提升相对而言较弱。在实证结论的基础上,本文提出相应的对策建议:（1）加大科技投入,强化科技赋能金融作用;（2）转变经营理念,优化营收结构;（3）加强金融科技人才储备,完善基础设施;（4）完善监管体系,加强抗风险能力。本文的创新之处在于:（1）在研究内容方面,目前大多数研究金融科技对银行的影响还是针对银行的风险或者某个特定的业务展开的,虽然也有学者研究金融科技对银行盈利的影响,但研究范围较窄,本文则在研究样本中加入了城市商业银行和农村商业银行,研究分析了金融科技对银行盈利影响的异质性,使文章的研究结果更加全面。（2）在研究方法上,本文运用实证与理论相结合的方法进行分析,在构建金融科技指数过程中,融合了商业银行的影响因子,赋予了一定的权重,使得金融科技指数的构建更能代表商业银行的金融科技发展水平。