《2015年全国1%人口抽样调查主要数据公报》显示,2015年我国大陆31个省（自治区、直辖市）的人口总数为13.73亿人（包括现役军人）。联合国人口司在2017年7月发布的《世界人口展望（2017）》（World Population Prospects）数据显示,在现在的全球总人口中,中国人口的占比达到了18.9%,是欧洲所有人口数量的1.9倍。一国或一地区的人口死亡率的高或者低,不仅是衡量该国或该地区人口自然变化的重要指标,也是衡量和评估该国或该地区居民健康状况、福利水平以及社会经济和保健进展的客观标准。而社会生活条件,特别是社会经济条件的优劣,又会对死亡产生不同的影响。中国的国土面积十分广阔,人口数量众多,同时,也是56个民族一同生活的大家庭,中国各省、市、区在医疗卫生服务条件和经济文化发展水平等方面存在较大差异,因而必然导致不同地区人口死亡率的差异。不同省份（自治区、直辖市）（以下简称"不同省份"）的人口死亡率差异情况及潜在原因是一个值得深思的问题。各省具体人口死亡率情况及人口寿命水平对当地政府提供的如全民统筹社保政策等公共服务需求估算及政策参数有重要影响,因此,对我国各省市间死亡率问题的研究有一定现实意义。通过研究我国不同地区间的死亡率差异及其变化,有助于寿险公司对产品进行精准化定价,同时有助于其更精准地评估未来的长寿风险,从而更好地保持公司持续稳健经营的状态。在前人的研究中,虽然已有学者编制出了各省的生命表并给出了预计寿命,但他们并没有考虑地理区域、经济环境等因素对临近省份的影响,也没有进一步量化死亡率差异对寿险产品价格的影响,并以此为依据提出对保险公司产品设计方面的建议。本文所采用的数据来源为国家统计局第六次人口普查数据,修匀方法使用兼顾光滑性与拟合度的Whittaker修匀法,通过处理得到各省份的具体死亡率情况相关数据。此外,考虑到数据的性质,采用无监督学习的层次聚类,以欧式距离为分类标准,把全国省份按照死亡率的相似性分为了6个地区,分析了不同组别省份的地理位置差异。最后,以分组的死亡率数据为基础,分别测算了不同区域人群定期寿险产品、终身寿险产品和年金保险产品的保费差异情况,并对保险公司未来产品开发提出建议。死亡率的相似度不仅由受地理位置影响,也会受到各省份经济状况的影响。地理位置相差较远、经济状况发展不均衡的省份其各个年龄段死亡率的差异会更为明显,这为保险公司针对不同地区人群进行定价提供了新的思路,如为死亡率较差省份的人群采取更为严格的核保标准或进行一定程度的加费;或者,由省级保险公司自主开发针对本地区死亡率情况的保险,以满足本地区人群的特定需求。在我国保险业发展历程中,保险产品同质化是始终存在难题,其原因不仅包括保险行业的强监管,股东的投资导向对此也有一定影响。截止目前,我国寿险公司数量已达近100家,但产品同质化程度仍然较高。虽然随着互联网的发展,越来越多的公司开始利用大数据等新科技来研发产品,加快了产品差异化的步伐,但由于整个保险行业的主要销售渠道还是以线下为主,互联网类线上渠道的市场份额占比较低,因此对整个行业而言,影响力有限。在未来,保险公司应该从低质量的竞争中摆脱出来,转换自身发展思路,不再以销售与规模效应为导向,转变为以消费者真正的需求为导向,不断完善自身产品内涵与售后服务,设计出更多具有差异化的产品,从而真正做到“保险姓保”,为人民群众提供充分可靠的保障。不同区域间的人群死亡率差异较大,这对保险公司来说既是风险,也是机遇。一方面,保险公司在进行产品开发设计与定价时,可以通过经验分析来了解自身产品的主要销售区域,并以此设定不同的费率假设,以贴合实际被保险人结构,进而在一定程度上避免超赔风险的出现;另一方面,保险公司可针对不同地区人群设计不同责任、不同理赔条件的保险进行差异化营销,以占领细分市场,扩大业务范围。