针对《保险法》第19条保险合同格式条款无效规则,本文从现行规定及在司法实务中展现出的问题出发,结合格式条款控制之基本理念与法理基础,并尝试进行完善。第一部分,保险合同格式条款无效规则引发的可能争议。首先,结合学者讨论与司法实证,《保险法》第19条引发的争议主要集中于无效标准与适用范围两方面。其次,相较于《保险法》第19条,《民法典》第497条新增“不合理”的限制标准以及“主要权利”的限制条件。最后,这些争议的实质在于,认定格式条款严重不公平以至于达到无效严重程度的认定标准是否合理。《保险法》保险合同无效规则的理解与适用,应回归交易的严重不公平逻辑。第二部分,“不合理”利益减损概念的引入。首先,从意思自治与给付均衡分析,保险合同格式条款的不公平性表现为投保方利益的减损。其次,利益减损主要表现为三个方面,或者免除或者减轻保险方的责任,或者加重对方责任,或者限制或者排除对方权利;这三种情况实际上是交叉存在的,可以说是格式条款基本特征或者主要类型的体现。最后,交易逻辑意味着,只有那些构成严重不公平程度的不合理利益减损才无效。第三部分,不合理利益减损至于严重不公平程度的认定,包括“排除对方依法享有的主要权利”的直接认定以及“使合同目的难以达成”的间接认定。其一,“排除对方依法享有的主要权利”,“依法”包括强制性规范与任意性规范。法律规范是立法者所设想的一般交易情形下双方当事人公平的、合理的权利义务安排,其蕴含的公平性要求可作为判断是否构成不合理利益减损之标准。其二,“使合同目的难以达成”。保险合同目的是保险人或保险消费者所希望实现的利益,也决定了当事人双方愿意为之付出多大的代价,当一方所希望获得的利益与所付出代价相匹配之时即是给付均衡的一种状态。第四部分,排除核心给付条款适用。核心给付条款通常不满足合意度和均衡度不足此两个内容控制发起的正当性理由,同时也缺乏与之关联的法律规范作为具体效力判断标准以及漏洞填补手段。识别保险合同的核心给付条款,应考虑描述确定给付和对待给付内容、保险合同的必要之点、投保人的关注度以及市场竞争程度等因素,进而具体讨论保险合同中的核心给付条款。判断保险合同格式条款是否无效的思路为:首先,判断格式条款性质,若属于核心给付条款则不受本条控制;其次,若属于非核心给付条款,进一步判断是否于投保方构成不利减损;最后,衡量该减损是否达到严重不公平的程度,以“排除对方依法享有的主要权利”为直接认定、以“使合同目的难以达成”间接认定。依据该思路,对于《保险法》第19条的完善建议如下:有下列情形之一,对投保人、被保险人或者受益人造成不合理利益减损的格式条款无效:（一）提供格式条款一方排除对方依法享有的主要权利;（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利,使合同目的难以达成。前款不适用于保险合同核心给付条款。