在国内外经济蓬勃发展的今天，国内外经济一体化趋势得以加强，在经济快速发展的背后，金融机构成为经济快速发展和日趋繁荣的重要支撑和保证，银行作为金融政策和金融行为的执行者，其最大的功能就是调节资金的供需，将剩余资金移转至资金需求者，实现资金的有效安全转移，进而完成资金无效率的使用者安全转移到比较有效率的使用者手中，实现资金的使用效益的最大化，提高资金的增值效益。现阶段，随着我国金融行业政策的进一步开放，国内多种形式的商业银行、合作银行、地方银行的出现和银行据点的日益增加，致使银行间的竞争日趋增强，银行授信业务的科学评估日趋严峻，已经成为银行界共同关注的热点问题。在企业授信管理中，评估借款人的信用实况，借以提高放款品质，是授信业务中最重要的一环，对于借客户信用评估不当，不但影响银行债权的确保，也将损及银行的收益性与流动性，甚至造成营运上的问题。因此为确保银行债权，目前银行业者主要系依据借款客户信用、借款用途、偿还来源、债权保障以及借款客户展望等非财务比率要素加以研究分析、综合评估、权衡轻重，决定授信决策，而其他非财务的授信决策的信用评估因素，主要有5P理论及5C理论两类。基于此，本文研究的技术路线为：以M银行为例，参考M银行目前的内部的授信体制，根据M银行当前中小企业授信的操作实践，导入地域范围及产业分类两项调节变项，借助模糊的层次分析法，分析M银行授信行为因不同地区或产业而有影响，进而计算各项授信指标的影响权重，并根据各区域或行业的宏观环境的发展与变化，设置一定的动态变化指数，最终形成动态的企业授信评估模型。最后借助该模型，完成M银行多项授信业务的管理工作，为该授信模式的应用实践提供参考。在以上研究内容中，如何科学评估借款人的信用实况，借以提高放款品质，是授信业务中最重要的一环。针对此问题，本文研究的创新点与贡献主要表现为：（1）完成授信评价模型中指标层级体系、指标的权重的确定。（2）完成了不同行业、不同区域授信风险的差异化管理，为指导银行实施授信业务的动态的授信管理提供了参考。总之，银行业对社会经济发展具有重要作用，加强对银行业风险管理就成了各国政府普遍关心的问题。从银行角度来看，进行业务创新，提高经营效率，是银行在激烈的市场竞争中取得胜利的关键。本文讨论的基于地域差异和行业差异的授信体系，在一定程度上解决了银行授信体系中不同地区或不同行业授信的影响，提高了授信质量的客观评价。所以，本文的研究具有也较强的运用价值和现实意义。