近年来,“三农”问题不断受到政府的大力支持,已成为我国经济发展中的重中之重,2004年至2014年,我国中央一号文件已经连续11年关注我国的“三农”工作,目的都是在于不断增加我国农民的收入,并努力缩小城乡居民收入的差距。温家宝于2007年1月进行的经济会议中指出,在农村经济的改革方面,我国应该从多个角度着手,加快我国农业经济的创新与发展,使农村金融体系不断得到完善。而解决我国农村金融经济的发展问题,首先必须面对的就是如何使用资金,所以说农户小额信贷服务的完善是我国农村金融发展的重要手段。目前来看,尽管我国很多农村金融机构都在一定程度上开展了农户小额信贷业务,但由于小额信贷的成本高、风险大以及信用机制的缺失等原因,农民借款难的问题仍没有从根本上得到解决,农村商业银行尽管是农村信用社改制后的新型金融组织,但它仍然是我国农村金融市场发展中的中流砥柱,在农户小额信贷的管理以及运作方面也还存在着一些问题,还需要不断的完善和创新,才能使农户小额信贷服务在农业经济的发展中发挥重要的作用。因此,本文认为对我国农村商业银行的农户小额信贷服务模式作进一步的的研究,对我国农户小额信贷服务可持续发展具有重要的意义。本文分为六个章节,主要内容如下：第一章,导论,介绍本文的选题背景、研究目的与意义、研究方法、技术路线以及本文的创新点与不足。第二章,分为两个部分,一是对农户小额信贷的文献做一梳理,分几方面将国外以及国内学者对小额信贷的研究进行总结,也从中引出本文研究的主体,二是对本文所研究的农户、农户小额信贷的相关概念进行界定,并介绍了农户小额信贷的理论基础和两种主流的农户小额信贷运作模式：福利主义与制度主义的观点及区别,指出我国农户小额信贷服务模式应该是共同达到两者的目的,即为中低收入水平的人群提供可持续性的农户小额信贷服务。第三章,对农村商业银行发展农户小额信贷服务的SWOT分析,主要分为两个部分：首先对我国农村商业银行的发展历程和农村商业银行发展农户小额信贷服务的现状进行一定的分析,运用SWOT的分析方法对农商行在发展农户小额信贷服务的内部条件(发展优势、发展劣势)和外部环境(发展机遇、发展威胁)进行论述,为农商行农户小额信贷服务模式的创新研究提供研究依据。第四章,以成都农村商业银行为例的农村商业银行农户小额信贷服务模式创新案例研究,首先通过对成都地区农户对小额信贷的需求方面进行较小规模的问卷调查,分析农户对小额信贷的需求特征,并结合分析目前成都农商行开展农户小额信贷服务模式过程中存在的问题,以成都农商行发展农户小额信贷服务为例,进一步提出我国农商行整体在进行农户小额信贷服务创新中可能会遇到的困难。第五章,对国外成功经验的总结,对国外两种农户小额信贷典型模式-孟加拉乡村银行模式与印尼BRI模式开展农户小额信贷服务进行分析,总结两者成功经验,在其基础上得出对我国发展农户小额信贷服务中较为重要的四点启示：一是根据实际情况确定合理的贷款利率,二是完善的管理信息系统,三是人员的专业化与机构的专门化,四是加强对贷款农户的培训。第六章,农村商业银行农户小额信贷服务模式相关的政策建议以及农商行在创新中的思路建议。政策建议方面,本文提出了三点：一提高农户小额信贷的服务效率,二建立多样化的农户小额信贷服务平台,三对农村金融生态环境的完善；在进行服务模式创新方面,提出了农户小额信贷产品的创新、建立“小额信贷+保险”的农户小额信贷服务模式以及小组联保方式替代抵押担保的三种创新的思路。目前,我国高度重视三农问题,农信社作为支农主力军,其开展的小额信贷业务有着举足轻重的作用。在国际上,小额信贷也发展迅速,逐渐融入主流。在这样的背景下,本文的选题紧扣当前的热点问题,将农户小额信贷,特别是将新兴的农村商业银行开展的农户小额信用贷款作为研究对象,结合国内外情况进行探讨。农户小额信贷的研究多以农信社这一金融机构为对象进行研究,对农村商业银行的农户小额信贷服务的研究较少。本文的创新在于通过调研的方式实际了解了农户对信贷的真实需求,并对农商行发展小额信贷服务进行了SWOT分析,全面地分析农商行发展小额信贷的前景,提出相关的政策建议。本文的不足之处在于,虽然小额信贷在国内外发展了较长的时间,但是由于资料数据的有限,本文对于小额信贷的研究仍偏重于定性分析的层次。另外,调研中的调查样本数量较少,分析得出的结果可能与实际情况有一定的误差,在以后还会不断进行实地的调研和学习来完善本文的研究。