优化农村金融体系，引导资金流向农村，是促进农业发展、农民增收的有效途径，也是社会主义新农村建设的重要内容。只有了解农村金融体系现状及问题，才能做到“对症下药”，本文首先分析了农村金融现状，正规金融体系突出表现为商业金融逐利弃农、政策金融实质缺位、合作金融有名无实，非正规金融形式多样且发挥了重要的替补作用，同时也产生了一些负面效应。总之，农村金融现况令人堪忧：农村信贷资金供应不足、农村地区系统性负投资、农户贷款难以及农业保险和农村保障滞后。　　 本文分析了这些问题背后的深层次成因：信息不对称、交易成本过高、农业弱质性突出、农业保险滞后、市场经济转轨过程中社会信用状况恶化等。只有从这些角度入手，改善农村金融投资环境，才能解决农村金融的瓶颈。随着“新农村”的建设，农村金融也注入了新鲜血液。政府不仅引导原有农村金融机构进行改革，还批准成立了形式多样的新型农村金融机构，如贷款公司、村镇银行、资金互助社和小额贷款公司等。本文从政策性扶贫低效和小额信贷成功的对比中分析了新型农村金融机构的产生背景，并进一步详细介绍了这些机构的发展近况，有针对性地分析了各类新型农村金融机构的设立规定、优势、劣势，同时剖析了其尚待解决的主要问题。农村金融的发展受到许多内生性因素和制度性因素的制约，其中一部分因素能够被新型农村金融机构利用。本文认为，这部分因素主要包括信任、面子、信息、交易成本等，并通过分析比较得出村级资金互助社的优势最人，但互助社的这种优势局限在一定范围之内，自身资金规模也难以扩人，因此各机构只有加强合作才能不断发展壮大。最后，本文提出几项政策性建议，包括构建多元化的金融机构体系、大力扶持新型农村金融机构尤其是村级资金互助社、支持建立农业保险体系、推进农村保障体系建设、广泛开展农村担保制度和加快政府角色转换及工作方式转变等。