随着经济市场化改革的推进和深化,中国在过去40年里出现了大规模的劳动力跨地域流动的现象,劳动力在空间上得到了更优的配置,这不仅铸就了我国经济的飞速发展,在社会层面也引发了深刻的变革。每个劳动力都有与其对应的文化身份,劳动力的流动造成最直接的后果就是流入地文化的异质性和多样性水平的增加,这在一定程度上对个体的经济决策和行为选择产生了一定的影响。随着我国人口的跨区域移动,各地区的文化构成趋于多样,环境中的异质性水平也在不断增加,这不利于植根于社会网络和人际关系之上的民间借贷行为的开展;对于正规金融行为,借贷双方的文化距离也会影响借贷行为的发生,资金借出者更偏好将资金出借给与自己文化身份相同或相似的群体,这更符合其行为的预期。因此,在借贷市场上,不同文化身份的经济主体要想获得贷款往往需要付出更高的成本,且成功获得贷款的概率也更低。从整体来看,从古至今我国文化始终保持着统一的态势;但整体背后,在不同的地理条件和人文背景下,各地区孕育出各具特色的区域文化。语言是日常生活交流中最主要、最直观的沟通方式。方言作为汉语言分化的产物,在保持汉语主要特点的基础上,又融合了地域特色,成为区别不同文化身份的标识和符号。本文借鉴目前国内主流做法,把社会个体的方言身份作为区分不同文化身份的标准,将《汉语方言大辞典》中的方言片作为不同区域文化身份的依据,结合中国劳动力动态调查（CLDS）样本数据,从劳动力流动的视角对我国各区域的文化多样性进行了具体度量,并在此基础上进一步论证了文化多样性与家庭借贷的关系。本文试图论证以下两个问题:一、各地区文化多样性水平的增加是否对家庭的借贷行为产生了相应的影响,这种影响既包括家庭的民间借贷行为（借出行为和借入行为）也包括正规金融借贷行为;二、文化多样性影响家庭借贷行为的机制原因。本文将论证的目标聚焦于微观家庭层面,全面分析了文化多样性对家庭借贷行为的影响,拓展了文化影响经济主体行为决策和行为选择的文献;同时,基于我国人口流动的这一大背景,将人口迁移的动态趋向与个体方言身份进行匹配,从动态视角测量出我国各地区的文化多样性水平,这有别于其他文化多样性静态测量方法。本文的实证结果表明,多样性显著抑制了家庭借贷行为的发生概率,不仅显著降低了家庭民间借贷行为的发生率,也降低了家庭正规借贷行为的概率。在经过一系列稳健性检验和工具变量检验后,该结果仍然显著。最后在进行机制检验时发现,文化多样性削弱了家庭社会资本的作用是文化多样性影响家庭借贷行为发生的机制原因。