本文首先对商业银行信贷行为进行界定，认为商业银行的信贷行为是市场化的合约行为，并提出了市场化合约行为的五大前提条件，并通过构建垄断型市场结构下在利率受到限制与利率不受限制条件下商业银行信贷行为的理论模型对市场化信贷行为进行数学上的推导、分析，得出在利率限制条件下商业银行与企业之间具有完全信息时，信贷合约是有转嫁风险的行为，以及利率限制条件下商业银行与企业之间具有不对称信息和利率不限制条件下商业银行与企业之间具有不对称信息时的各种情况。并分析了西方从不同角度来论述的信贷配给的相关理论。通过对我国国有商业银行所表现出来的信贷行为进行实证分析，得出了目前我国国有商业银行信贷行为具有二个明显的特征：(一)是信贷总体紧缩；(二)是二元市场分割局面，并分析了这种信贷行为所产生的不利于货币政策传导，出现金融中介弱化、厂商垄断和银行系统性风险增强等方面问题。从信息结构、法律环境、内部管理、产权制度等四个方面说明了导致我国国有商业银行出现这种状况的原因。针对上面所提到的影响因素分别从建立商业银行信息共享制度、健全与信贷有关的法律体系和降低法律执行成本，建立国有商业银行内部激励机制，推进国有商业银行股份制改革等方面提出相关的对策。