普惠金融强调要从深度和广度上完善金融体系。近年来,我国农村金融历经改革,虽然在深度上取得了长足发展,但广度却没有得到相应的改善,弱势群体仍然被排斥在现有金融体系外,广大农村地区有金融需求的群体无法平等的享受金融服务。对此,本研究在参考前人的研究基础上,构建理论分析框架,运用全国30个省市的面板数据对我国农村金融排斥问题进行分析和评价,为保障金融服务公平性寻找一条可持续发展之路。主要内容包括：(1)对普惠金融和农村金融排斥的内涵进行界定；(2)梳理我国现阶段的农村‘金融排斥现状,并对此进行评价和反思；(3)运用多种计量分析方法对我国农村金融排斥的影响因素进行实证分析；(4)在结合当前构建普惠金融体系的背景下,提出缓解我国农村金融排斥的政策建议。一、本研究的基本结论如下：1、2006-2010年我国农村金融排斥程度总体上较严重本文从地理排斥、评估排斥、条件排斥、营销排斥、价格排斥以及自我排斥等六个维度对我国农村金融排斥状况进行了详细量化的分析。从金融排斥指数的计算结果来看,我国农村地区存在严重的金融排斥现象,各省市得分普遍征0.5以上,且5年间并没有得到明显改善。基于我国农村金融机构网点分布情况、农村金融机构网点覆盖度、每万人拥有金融服务人员数、获得贷款农户占比等方面的分析,得出我国农村金融机构在发放农村贷款方面,并没有满足农村地区经济发展对资金的需求。2、我国农村金融排斥存在显著的地区差异受经济、地理、文化等因素的影响,我国农村金融排斥存在明显的地区差异。北京、浙江、江苏等东部地区的金融排斥指数较小,浙江排斥程度最低,IFE值小于0.5；重庆、西藏、甘肃、贵州等西部城市由于经济发展相对滞后,金融业发展缓慢,农村金融排斥情况严重,其中重庆最高,IFE值平均在0.8左右。2009年,我国农村金融排斥指数从0.33跨度到0.83,区域差异十分明显。3、造成我国农村金融排斥的影响因素是多样的,且存在区域差异对农村居民家庭人均纯收入、就业、受教育程度、财政支农支出、农业机械化水平、金融发展、城市化率、信息化水平和经济增长率对农村金融排斥的总体影响效应进行分析。从整体上看,除城市化率和农村经济增长率不显著外,其他变量均显著,各省市前期金融排斥程度、农村居民家庭人均纯收入、就业与农村金融排斥呈正相关,而受教育程度、财政支农支出、农业机械化水平、金融发展和信息化水平与农村金融排斥呈负相关；从区域上看,东、中、西部地区的影响因素不尽相同。东部地区农村居民家庭人均纯收入、教育、财政支农以及信息化水平影响较显著,中部地区前期金融排斥程度、农村居民家庭人均纯收入、教育、财政支农、农业机械化水平、信息化水平结果显著,西部地区前期金融排斥程度、农村居民家庭人均纯收入、就业、财政支农、农业机械化水平和信息化水平显著。农村居民家庭人均纯收入、财政支农和信息化水平对三大区域均有明显的影响,收入的影响效应最强。4、缓解农村金融排斥,改进金融服务是实现城乡经济协调发展的必然选择党的十七届三中全会明确指出,为促进城乡统筹发展,应建立现代农村金融体系。农村金融服务能为生产要素流动提供有力保障。然而,纵观农村金融服务市场,除农业发展银行和农村信用社发挥较强的支农作用外,其他大多数金融机构都是以逐利为目的的商业性金融机构。农村市场本来就是风险小且利润薄,这与商业性金融机构专为高价值客户服务的特性不相符合,导致了农村居民有金融需求,却因为各种条件限制而得不到满足,最终也致使国家支持“三农”的政策无法得到满足。在统筹城乡发展阶段,发挥城市金融对农村金融的带动作用,实现普惠金融可持续发展是未来中国金融发展的必然选择。二、政策建议如下：1、继续加强农村金融基础设施建设,缓解农村金融可及性障碍我国农村金融排斥产生的最大原因是双W原则。在日趋信息化的现代社会,金融创新层出不穷导致原本就缺乏金融基础设施的农村地区更容易被排除在主流金融体系外。加强农村地区金融基础设施建设,填补金融空白,是实现金融普惠的重要手段。因此,应加快农村地区金融基础设施建设,扩大公用电话、手机和网络等的覆盖率,并帮助农村居民获取有效的信息技术知识。这样,金融机构的营销活动才能更好的在农村地区开展,经营成本也会随之降低,即便没有商业银行固定的营业网点,农村居民也能通过网络银行或者手机银行享受基础、必要的金融服务,从而有效缓解我国农村金融排斥。2、建立农村经济的自我发展机制,促进金融经济协调发展农村金融的可持续发展是以农村经济的可持续发展为前提的。农业产业的弱质性使得农村经济发展受阻,而金融市场的产生和发展需要相应的经济环境作支撑,要缓解我国农村金融排斥就必须从发展农村经济入手。要破解农村金融排斥就要抓住问题的根源,努力解决阻碍农村经济发展的因素。农业生产风险大,提高其抗风险的能力是增收的关键。此外,还要增加农业生产附加值,逐步改善农村居民的经济条件,最终起到缓解金融排斥的作用。3、完善农村金融服务体系,创新农村金融产品由前述分析可知,我国农村金融市场主要由农村信用社为主力军,缺乏必要的竞争,为完善我国农村金融服务体系,有必要引入适当的竞争。发展农村多样化、多层次的金融组织,通过制度创新,积极稳步地建立更多新型农村金融机构,例如,小额贷款公司、村镇银行和农村资金互助设等组织。促进建立规范、竞争、多元的农村金融市场竞争环境。4、实施有差别的缓解政策,增强政策效果由于我国农村金融排斥存在明显的地区差异,缓解措施的制定必须充分考虑其区域特点,不同地区农村金融排斥的影响因素也不相同,国家应鼓励政府及相关部门因地制宜地制定不同的缓释政策,避免一刀切的模式,从而达到各地区农村金融排斥的缓解效果。对于金融排斥程度较轻的地区,应以提高金融效率和金融深度为主要措施,从而提高该地区的金融效率,促进经济发展,形成经济与金融协调发展的良性互动；针对金融排斥相对严重的地区,应根据影响金融排斥的主要因素采取针对性的缓释政策。5、改善农村金融生态环境金融生态环境是指金融生存和发展以及各类基础条件的总和。主要涵盖稳定的经济环境、完善的法律制度环境、良好的信用环境、协调有序的市场环境和规范的金融制度环境。同样的,农村金融生态环境是由农村经济、政治、文化等社会环境所构成的相互影响、相互依存和共同发展的动态平衡系统。农村金融生态环境的改善是缓解农村金融排斥现象的关键前提,缓解农村金融排斥需先改善农村金融生态大环境。