改革开放以来，国内经济发展持续向好。在收入持续增长、生产和供给能力持续扩大的基础上，我国城乡居民基本消费需求得到满足，消费结构升级的速度加快，对消费信贷的需求也日益旺盛，国内商业银行的消费信贷业务应运而生并走上较快发展的轨道。 随着消费信贷业务的发展，个人信用风险问题日益突出。这一方面缘于我国商业银行识别和驾驭个人信用风险的能力有待提高，另一方面，社会信用体系的缺失也是国内消费信贷发展过程中无法回避的问题。本文通过对我国商业银行消费信贷发展历程的回顾，分析困扰商业银行发展消费信贷的主要因素，并借鉴发达国家先进经验，结合国内实际，尝试对加强商业银行消费信贷信用风险管理提出自己的建议和看法。全文由三部分组成： 第一部分首先论述了消费信贷、信用与个人信用风险的基本概念，并通过分析我国商业银行消费信贷发展的四个阶段，查找和分析消费信贷发展过程中存在的问题。 第二部分先介绍了发达国家社会信用体系的主要构成和特点，然后，对国外银行广泛运用的个人信用风险管理工具——个人信用评分模型的开发和使用做了较为详细的介绍。 第三部分结合国内实际，借鉴国外经验，提出了加快国内个人信用制度建设的建议。在分析国内商业银行个人信用评分模型使用现状的基础上，提出了国内商业银行提高个人信用评分技术运用水平，加强信用风险管理的实施建议。